모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님가정의 재무포트폴리오 구성을 위한 상담문의를 주셨는데요.

아직 결혼초기라 큰 문제가 없는 상황이기는 하나, 결혼초기에 올바른 현금흐름의 구축과 포트폴리오의 수립을 위해서는 더 늦기 전에 바로 잡을 필요는 있습니다.

1. 올바른 현금흐름의 구축 및 저축가능금액 확보

현재 회원님가정의 경우 매월 550만원의 고정소득이 발생되고 있는 상황에서, 약 180만원의 소비성지출이 발생되는 것은 양호한 상황입니다.

하지만 중요한 것은 100만원의 생활비지출액이 회원님의 말씀과 같이 fix된 것이 아니기 때문에 다소 유동적인 상황으로, 이 부분에 대한 확정이 필요합니다.

하지만 회원님가정의 소득규모를 감안할 때 200~220만원 가량의 지출이 발생되는 것까지는 무리가 없는 상황이기 때문에 회원님가정의 소비성지출액이 현재 계획하시는 180~200만원 범위에서 결정된다면 저축가용금액의 효과적인 확보를 바탕으로 한 재무관리의 효율성이 높아질 수 있는 상황입니다.

2. 위험대비를 위한 보장성보험의 완성

회원님가정의 소득/지출을 기준으로 한 현금흐름사이클이 원활한 것에 반해, 회원님의 말씀과 같이 두분의 보험은 다소 잘못 구성되어 있는 상황입니다.

(1) 남편분보험

현재 회원님의 소득이 다소 높은 상황이기는 하나 가정의 경제적주체가 일반적으로 남편분이시라는 측면에서 남편분의 보험은 보다 완벽하게 준비될 필요가 있습니다.

보장성보험은 단순히 보험료만으로 정확한 진단이 어렵기는 하나, 남편분의 예상연령을 감안할 때 월 8만원의 보험료 수준은 평균지출 보험료 수준에 못미치는 상황입니다.

보험의 구조 및 보험료 수준을 감안할 때 가장 중요한 보장인 의료실비보장항목이 빠진 것은 물론, 주요 질병보장이 필요수준으로 준비되어 있지 않을 가능성이 높습니다.

또한 가장이시기 때문에 사망보장의 준비가 필요하지만 보장대비 보험료가 높은 종신보험의 선택은 불필요한 지출을 높이는 비효율적인 방법이 될 수 있기 때문에 보다 장기적인 관점에서 회원님가정에 필요한 보험의 준비가 이루어지는 것이 좋습니다.

(2) 아내분보험

아내분의 경우 남편분과는 다르게 보험료가 크게 높은 상황입니다.

일반적으로 20~30대 여성의 평균보험료가 10만원 범위라는 점을 감안할 때 2.5배가량 보험료가 높은 상황으로 해당보험상품의 특성을 감안할 때 역시 잘못 구성되어 있다고 할 수 있습니다.

해당보험사의 경우 대부분의 보장항목이 갱신형으로 구성되어 있기 때문에 현재의 보험료보다 미래의 보험료가 크게 높아질 수 있는 위험성이 있기 때문에 보장성보험의 준비항목 중 CI보험과 함께 절대로 선택하지 말아야 하는 보험군이라 할 수 있습니다.

향후 보험료가 높아질 것임에도 불구하고 현재의 보험료가 24만원에 육박하는 것 또한 큰 문제라 할 수 있습니다.

(3) 결론

정확한 것은 기존보험의 세부적인 검토가 선행되어야 하겠으나, 회원님부부의 보험은 현재시점에서 회원님과 배우자분께 필요한 보장이 제대로 준비될 수 있도록 상담을 받으실 필요가 있습니다.

기본적으로 가장 기초가 되는 의료실비보장이 주보장이 되는 보험에 암 등의 주요질병이 보장될 수 있는 항목을 특약으로 구성하시는 것이 보험료 절약에 효과적입니다.

상황에 따라 입원/수술/운전자보장 역시 특약으로 구성하시면 됩니다.

사망보장의 경우 보장의 효율성을 감안할 때 생명보험상품을 활용하셔야 하는데, 보험료 절약을 위해 종신보험보다 정기보험을 활용하시는 것이 효과적입니다.

정확한 것은 보험설계과정에서 확인이 가능하지만 일반적으로 남편분의 경우 15만원 범위의 보험료가, 아내분의 경우 10만원 범위의 보험료가 책정될 것으로 예상되며 보장의 가감에 따라 보험료는 다소 차이가 발생될 수 있습니다.

3. 기간별 재무목적자금의 효과적인 준비방안

회원님가정의 경우 결혼이후 자녀출산은 물론 다양한 가정의 경조사, 주택확장 등의 재무목표는 물론 두분의 노후준비 등을 위한 다양한 재무목적자금의 준비가 필요하며 가급적 구체적인 계획을 바탕으로 한 포트폴리오 구성이 필요합니다.

(1) 자녀관련자금

아직 결혼초기라 자녀가 없으시지만 회원님가정의 경우 자녀출산계획이 있으시기 때문에 구체적인 준비 또한 필요합니다.

먼저 자녀출산을 시작으로 한 양육자금은 물론, 단/장기적 교육자금의 준비도 출산이전에 실행되어야 보다 안정적인 자녀양육이 가능하기 때문입니다.

자녀관련자금은 양육비와 교육비 항목에 따라 필요한 기간에 차이가 발생되기 때문에 해당자금의 특성에 맞게 유동성을 강화할 수 있는, 저축효과를 극대화 할 수 있는 상품군으로 분할하여 준비하시는 것이 좋습니다.

(2) 중장기 목적자금

회원님가정의 경우 2억원 가량의 주택자금이 확보되어 있는 상황(전세보증금)으로, 향후 주택확장이나 필요에 따른 사업자금의 준비 및 다양한 목적자금의 활용을 위한 5~10년이후에 필요한 목적자금의 준비를 위해서는 원금보존형(원금보존지향성) 투자상품을 활용하시는 것이 바람직합니다.

경우에 따라 저축(투자)효과를 극대화하기 위해 투자자산의 비율을 높이시려고 계획하시는 경우도 있지만, 목적이 분명한 자금의 준비는 무조건적인 수익실현보다 현실적으로 준비가능한 계획하에 준비되어져야 하기 때문에 비효율적으로 금리형자산에 올인하실 필요는 없겠지만 투자자산에만 올인하는 포트폴리오 구성 역시 지양하셔야 합니다.

이 모든 것은 회원님부부의 재무목표와 향후 계획의 확인이 선행되면 가이드라인이 도출되며, 상황에 맞는 선택과 향후 운용방안이 결정되어지면 됩니다.

(3) 노후자금

마지막으로 노후자금의 경우 최근에 시작하신 30만원의 연금재원 마련을 위한 저축액으로는 회원님부부께 필요한 노후자금의 100%를 준비할 수 없기 때문에 이에 대한 보강이 필요합니다.

다행스럽게도 두분의 연령이 높지 않아 향후 노후자금의 준비를 위한 시간적 여유가 많이 남아있기 때문에 현재 저축하시는 수준의 저축액 정도만 추가로 준비하시면 회원님께 필요한 연금재원의 충당을 완성하실 수 있을 것으로 생각됩니다.

이는 최근에 가입하신 연금상품의 정확한 계약구조를 확인하여 제대로 선택을 하셨을 경우 해당상품에 추가납입을 하시는 것으로, 그렇지 않을 경우 적합한 상품을 신규로 가입하시는 형태로 추가재원의 적립계획을 세우시면 됩니다.

물론 상품의 종류에 따라 회원님께 유/불리한 기준이 적용되는 상품의 차이가 발생되기 때문에 현재의 상황에서 회원님부부께 가장 적합한 상품의 선택이 이루어질 수 있는 상담과정을 통해, 상품을 선택하시고 그에 맞은 은퇴준비계획을 세우실 수 있기를 바랍니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님가정의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님께서 궁금해하시는 부분에 대한 검토는 물론, 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 오후 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림