안녕하세요 모네타 재무설계팀 팀장 신 영호입니다.

반갑습니다.

재테크와 재무설계의 구분은 어느정도 하실거라 생각 되어 생략을 하겠습니다.

먼저 올려주신 내용을 살펴보면 3~4년 내에 자산의 변동이 많이 발생할 계획을 세우시고 계십

니다

 나름 그에 필요한 자금계획도 잘  세우셨구요 .

그러나 한편으로  이렇게 현금흐름을 계속 하실 계획이신지는 묻고 싶습니다. 

현재의 현금흐름은 현재 상황에서는 문제가 되지 않지만 향후 이 계획을 장기화 하시게 되면

많은 문제를 야기할 수 있는 구조를 갖고 계십니다.

다시 말씀을 드리면 기간별 계획에 대한 목적자금 준비 하는 방법이 장기자금과 단기자금으로만

구성이 되어져 계시는데 지금은 출산계획과  집이전및 대출상환,노후로 나뉘어져 있는 있습니다.

그런데 이런 계획들은 일정기간에 한번에 다 준비되고 마무리 되는 것은 아닙니다.

어떤것은 마무리 되는것도 있지만 영속성을 갖고 장기간 준비하는 계획도 있습니다. 중,장기

플랜중 회원님께 필요한 계획은 이것 말고도 있을것 같은데 눈에 띄고 급한것만 생각 하셨던것

같습니다.

또한 자녀 계획을 내년으로 생각 하셨다면 소득구조의(외벌이전환) 변화와 지출변화가 있을

텐데 이 부분도 감안한 저축플랜을 세우셨는지 궁금하며 점검을 하셨으면 합니다.

위 내용은 전문가와 상당을 하여 정확히 진단하고 조정을 필요로 한다고 말씀 드리겠습니다.

전체적인 지출중 비소비성 지출인 저축비율은 소득대비 아주 양호 합니다. 

또한 소비지출도 150만원 정도로 예산을 책정 하셨다면 적합하다 하겠습니다.

그러나 자산형성및 증가 시키는데  걸림돌이 되는 위험관리에 대한 보험은 회원님 말씀대로

설정이 잘못 되어진것 같습니다.

일반적인 예를 들면 가장의 역할을 하며 장기간 소득을 준비하여야 하는 분이 원치 않는 질병

이나 재해시 또는 사망으로 부재시 가장의 경제적인 역할을 금전전으로 환산을 하여 준비하는게 

사망보장입니다.

그럼 아내분이 그런 가장의 역할을 장기적으로 하시게 되는지요? 그게 아니면 신부님의 사망보장은 굳이 준비를 하시지 않고 가셔도 되고, 굳이 필요 하시다면 소득 생활을 하시는 구간에만 사망

보장을 설정하시면 비용을 줄이시며 준비 하실 수 있는데 현재는 비용이 많이 비싼 종신을 가입

하시고 계십니다.

두 분의 소득환경과 구조를 점검을 하시기 바랍니다.

또한 실질적인 치료보장과 광범위 하고 포괄적인 보장을 받는 실손보험은 아내분은 준비를 하지

못 하신 상황입니다.

기존 보장성 보험의 점검을 통하여 리모델링을 하셧으면 합니다.

보장성 보험은 신체를 담보로 수익을 기대 하고 준비 하시는 분들은 없다고 생각 합니다.

그럼 효율적인 비용 설계와  확실한 보장을 받을 수 있는 보장설계가 중요하다 생각 합니다.

보험은 또한 처음 가입을 하시면 장기간 납입을 하셔야 하는 장기 금융상품입니다.

그렇기 때문에 잘못 가입을 하시면 장기간 문제가 될 수도 있기에 지금 신혼 시점에 철저한

점검을 통하여 제대로 준비를 하시어 내한 힘들어 준비한  자산의 안정망이 되는 역할을

보험에 맡기시고  향후 원대한 계획을 세우시는게 좋겠다는 생각 입니다.

이상 간략하게 회원님의 상황에 대한 의견을 드렸는데 각각의 행위에는 의미가 있기 마련이고

계획도 있기 마련입니다.

올려주신 내용으로는 이러한 부분을 명확히 알기에는 부족합니다.  추가 상담을 통하여  단기적

인 재테크와  인생전반을 고려한 재무설계를 통하여 현재의 내가 어떤 재무계획을 가져야 하는

지 상담을 하시는게 좋겠다는 생각 입니다.

SK모네타 재무설계팀 팀장 신 영호 (모네타 강남 금융센터)

상담요청시 아래 연락처로 연락을 주시거나 메일로 주시면 됩니다. 메일을 주실때는

 연락처를 남겨 주시기 바랍니다.  

안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

가계의 전반적인 수입 및 지출을 정리해주셨는데요

이중 보험 및 자금운용에 대한 문의를 주셨습니다.

기존 가입하신 보험

보험은 크게 보장성보험과 저축성보험으로 구분할 수 있습니다.

종신보험, 실손보험등과 같은 질병, 상해, 사망등의 위험을 대비하는 상품등은 보장성 보험으로

연금보험, 저축보험등은 저축성보험으로 구분됩니다.

현재 회원님 부부의 경우

보장성 보험 32만원 그리고 저축성 보험 30만원을 가입하신 상태이신데요

이중 보장성 보험의 경우 다소 높은 금액을 투입을 하고 계신 상황입니다.

회원님의 종신보험

대다수의 금액을 차지하고 있는 종신보험의 경우 비용 대비 회원님께 효율적인 상품이라고 평하기 어렵습니다.

보통 종신보험은 사망에 대한 보장과 진단비 그리고 의료실비등의 특약이 구성되어 일반사망에 대한 보장 외에 종합건강보험과 같은 성격을 띠는게 일반적인데 현재 회원님께서 납입하시는 금액으로 살펴볼때 사망보장에 대한 금액이 높게 책정되어 있는 것 같습니다.

회원님께서 사망보장에 대한 필요성으로 종신을 준비하신 것이 아니라면 불필요한 지출이라고 볼 수 있습니다.

이러한 부부은 정리를 통해 저려함 상품으로 전환을 하시고 나머지 부분을 회원님의 다른 목적자금으로 활요하시는 것이 필요합니다.

배우자분의 실손보험

현재 생보사의 실손보험상품을 가입하셨습니다. 생보사의 실비상품의 경우 일반사망에 대한 비중으로 인하여 보장 대비 가격이 다소 높게 책정되는 경향이 있습니다.

진단비와 치료비등을 위하여 실손보험에 가입을 하는 것이 보통인데 이러한 점을 생각한다면 이 역시 비효율적일 수 있습니다.

다만 현재 배우자분의 경우 어느정도의 사망보장에 대한 필요성은 있어 이러한 부분을 감안하여 조정을 할 필요가 있습니다.

이러한 전반적인 과정을 위해서는 회원님께서 가입하신 상품의 자세한 내용의 파악 후 조정을 하는 것이 손해를 최소로 하면서 적절한 수준의 보험을 가져가시는 방법입니다.

여유자금의 활용

회원님께서 현재 여유자금을 활용하여 3~4년 후 주택자금으로 활용하시고자 하시는데요

어느정도의 금액을 예상하고 어느정도의 위험률을 감안하느냐에 따라 상품의 구성은 차이가 발생하게 됩니다.

안정적인 방법으로 자금을 모으시고자 한다면 적금을 이용하는 방법이 가장 무난한 방법일 수 있습니다.

다만 원하는 금액을 그 기간동안 모으자고 할 경우 현재의 원금 이외의 수익률의 도움이 필요하다면 적절한 방법이 아닐 수 있습니다.

앞으로 기간과 투자수익률도 감안해야겠지만 또한 여기에는 회원님의 투자성향등을 감안해야할 필요도 있습니다. 현재로서는 회원님의 투자성향도 알 수 없지만 회원님께서 재테크쪽에 어두우시다고 하시는 상황에서는 상담등을 통해 회원님의 성향 및 지식을 파악을 통해 상품 및 운용방법에 대한 제시가 필요할 듯 보입니다.

이상 모네타 금융센터 김정기였습니다.

모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님가정의 재무포트폴리오 구성을 위한 상담문의를 주셨는데요.

아직 결혼초기라 큰 문제가 없는 상황이기는 하나, 결혼초기에 올바른 현금흐름의 구축과 포트폴리오의 수립을 위해서는 더 늦기 전에 바로 잡을 필요는 있습니다.

1. 올바른 현금흐름의 구축 및 저축가능금액 확보

현재 회원님가정의 경우 매월 550만원의 고정소득이 발생되고 있는 상황에서, 약 180만원의 소비성지출이 발생되는 것은 양호한 상황입니다.

하지만 중요한 것은 100만원의 생활비지출액이 회원님의 말씀과 같이 fix된 것이 아니기 때문에 다소 유동적인 상황으로, 이 부분에 대한 확정이 필요합니다.

하지만 회원님가정의 소득규모를 감안할 때 200~220만원 가량의 지출이 발생되는 것까지는 무리가 없는 상황이기 때문에 회원님가정의 소비성지출액이 현재 계획하시는 180~200만원 범위에서 결정된다면 저축가용금액의 효과적인 확보를 바탕으로 한 재무관리의 효율성이 높아질 수 있는 상황입니다.

2. 위험대비를 위한 보장성보험의 완성

회원님가정의 소득/지출을 기준으로 한 현금흐름사이클이 원활한 것에 반해, 회원님의 말씀과 같이 두분의 보험은 다소 잘못 구성되어 있는 상황입니다.

(1) 남편분보험

현재 회원님의 소득이 다소 높은 상황이기는 하나 가정의 경제적주체가 일반적으로 남편분이시라는 측면에서 남편분의 보험은 보다 완벽하게 준비될 필요가 있습니다.

보장성보험은 단순히 보험료만으로 정확한 진단이 어렵기는 하나, 남편분의 예상연령을 감안할 때 월 8만원의 보험료 수준은 평균지출 보험료 수준에 못미치는 상황입니다.

보험의 구조 및 보험료 수준을 감안할 때 가장 중요한 보장인 의료실비보장항목이 빠진 것은 물론, 주요 질병보장이 필요수준으로 준비되어 있지 않을 가능성이 높습니다.

또한 가장이시기 때문에 사망보장의 준비가 필요하지만 보장대비 보험료가 높은 종신보험의 선택은 불필요한 지출을 높이는 비효율적인 방법이 될 수 있기 때문에 보다 장기적인 관점에서 회원님가정에 필요한 보험의 준비가 이루어지는 것이 좋습니다.

(2) 아내분보험

아내분의 경우 남편분과는 다르게 보험료가 크게 높은 상황입니다.

일반적으로 20~30대 여성의 평균보험료가 10만원 범위라는 점을 감안할 때 2.5배가량 보험료가 높은 상황으로 해당보험상품의 특성을 감안할 때 역시 잘못 구성되어 있다고 할 수 있습니다.

해당보험사의 경우 대부분의 보장항목이 갱신형으로 구성되어 있기 때문에 현재의 보험료보다 미래의 보험료가 크게 높아질 수 있는 위험성이 있기 때문에 보장성보험의 준비항목 중 CI보험과 함께 절대로 선택하지 말아야 하는 보험군이라 할 수 있습니다.

향후 보험료가 높아질 것임에도 불구하고 현재의 보험료가 24만원에 육박하는 것 또한 큰 문제라 할 수 있습니다.

(3) 결론

정확한 것은 기존보험의 세부적인 검토가 선행되어야 하겠으나, 회원님부부의 보험은 현재시점에서 회원님과 배우자분께 필요한 보장이 제대로 준비될 수 있도록 상담을 받으실 필요가 있습니다.

기본적으로 가장 기초가 되는 의료실비보장이 주보장이 되는 보험에 암 등의 주요질병이 보장될 수 있는 항목을 특약으로 구성하시는 것이 보험료 절약에 효과적입니다.

상황에 따라 입원/수술/운전자보장 역시 특약으로 구성하시면 됩니다.

사망보장의 경우 보장의 효율성을 감안할 때 생명보험상품을 활용하셔야 하는데, 보험료 절약을 위해 종신보험보다 정기보험을 활용하시는 것이 효과적입니다.

정확한 것은 보험설계과정에서 확인이 가능하지만 일반적으로 남편분의 경우 15만원 범위의 보험료가, 아내분의 경우 10만원 범위의 보험료가 책정될 것으로 예상되며 보장의 가감에 따라 보험료는 다소 차이가 발생될 수 있습니다.

3. 기간별 재무목적자금의 효과적인 준비방안

회원님가정의 경우 결혼이후 자녀출산은 물론 다양한 가정의 경조사, 주택확장 등의 재무목표는 물론 두분의 노후준비 등을 위한 다양한 재무목적자금의 준비가 필요하며 가급적 구체적인 계획을 바탕으로 한 포트폴리오 구성이 필요합니다.

(1) 자녀관련자금

아직 결혼초기라 자녀가 없으시지만 회원님가정의 경우 자녀출산계획이 있으시기 때문에 구체적인 준비 또한 필요합니다.

먼저 자녀출산을 시작으로 한 양육자금은 물론, 단/장기적 교육자금의 준비도 출산이전에 실행되어야 보다 안정적인 자녀양육이 가능하기 때문입니다.

자녀관련자금은 양육비와 교육비 항목에 따라 필요한 기간에 차이가 발생되기 때문에 해당자금의 특성에 맞게 유동성을 강화할 수 있는, 저축효과를 극대화 할 수 있는 상품군으로 분할하여 준비하시는 것이 좋습니다.

(2) 중장기 목적자금

회원님가정의 경우 2억원 가량의 주택자금이 확보되어 있는 상황(전세보증금)으로, 향후 주택확장이나 필요에 따른 사업자금의 준비 및 다양한 목적자금의 활용을 위한 5~10년이후에 필요한 목적자금의 준비를 위해서는 원금보존형(원금보존지향성) 투자상품을 활용하시는 것이 바람직합니다.

경우에 따라 저축(투자)효과를 극대화하기 위해 투자자산의 비율을 높이시려고 계획하시는 경우도 있지만, 목적이 분명한 자금의 준비는 무조건적인 수익실현보다 현실적으로 준비가능한 계획하에 준비되어져야 하기 때문에 비효율적으로 금리형자산에 올인하실 필요는 없겠지만 투자자산에만 올인하는 포트폴리오 구성 역시 지양하셔야 합니다.

이 모든 것은 회원님부부의 재무목표와 향후 계획의 확인이 선행되면 가이드라인이 도출되며, 상황에 맞는 선택과 향후 운용방안이 결정되어지면 됩니다.

(3) 노후자금

마지막으로 노후자금의 경우 최근에 시작하신 30만원의 연금재원 마련을 위한 저축액으로는 회원님부부께 필요한 노후자금의 100%를 준비할 수 없기 때문에 이에 대한 보강이 필요합니다.

다행스럽게도 두분의 연령이 높지 않아 향후 노후자금의 준비를 위한 시간적 여유가 많이 남아있기 때문에 현재 저축하시는 수준의 저축액 정도만 추가로 준비하시면 회원님께 필요한 연금재원의 충당을 완성하실 수 있을 것으로 생각됩니다.

이는 최근에 가입하신 연금상품의 정확한 계약구조를 확인하여 제대로 선택을 하셨을 경우 해당상품에 추가납입을 하시는 것으로, 그렇지 않을 경우 적합한 상품을 신규로 가입하시는 형태로 추가재원의 적립계획을 세우시면 됩니다.

물론 상품의 종류에 따라 회원님께 유/불리한 기준이 적용되는 상품의 차이가 발생되기 때문에 현재의 상황에서 회원님부부께 가장 적합한 상품의 선택이 이루어질 수 있는 상담과정을 통해, 상품을 선택하시고 그에 맞은 은퇴준비계획을 세우실 수 있기를 바랍니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님가정의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님께서 궁금해하시는 부분에 대한 검토는 물론, 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 오후 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다

올려주신 내용 잘 살펴보았습니다

우선 보험의 경우 리모델링이 필요해 보이고 추가적으로 여유자금 100만원의 효율적인 포트

폴리오 구성이 필요해 보입니다.

우선 올려주신 보험의 리모델링에 관하여 먼저 설명드리도록하겠습니다.

1 보험

   먼저 남성분 보험과 여성분 보험을 잘못이야기 하지 않았나 봅니다

   남성분 실손보험 8만원 푸르덴셜이라고 나오는데  푸르덴셜은 실비보험이 없습니다.

   그래서 푸르덴셜 종신보험이 24만원정도되고   삼성생명 퍼펙트통합보험에 8만원이 들어가

   있지 않을까 봅니다.

   자세한 보장내역 분석이 필요한데  우선 종신보험료 24만원은 보험료 지출이 너무 큰편입니다.

   그리고 종신보험만 있다면  의료실비보험 보장이 안될 수 있습니다.

   그래서 종신보험을  실속형 종신 + 의료실비보험으로 리모델링하시고 보험료도 절감하는

   방법이 좋지 않을까 봅니다.

   그리고 또다른 실손보험 8만원은 퍼펙트통합보험으로 보여지는데 삼성생명상품이 맞다면

   별도의 실손보험은 없습니다.

   종신보험에 의료실비특약을 추가하여 가져가도록 되어 있는데  흔히 통합종신보험이라고

    합니다.

    실비보장이 있지만 주계약 종신보장으로  사망보장 부분이 크게 차지하기 때문에  실손보험

    에서 흔히 가져가는 암및 건강보장이 부족할 수 있습니다.

    특히 퍼펙트 통합보험이 맞다면 더욱 그렇습니다.

    삼성생명 특성상  CI종신보험에 실비특약을 넣어가기 때문에  암및 건강보장에 부족한 점이

    있습니다.

    일단 두 분의 보험가입냉역은 분석후 효율적인 리모델링이 필요합니다

    아울러 2-3년뒤 자녀출산후 부인께서 계속 일을 할 수 있느냐가 관건입니다.

    만일 2-3년뒤 외벌이 전환이 될 수 있다면  장기금융상품인 보험상품은 외벌이 소득에 맞추어

    준비해 가는것이 맞기 때문입니다

    그리고 연금의 경우 30만원씩 잘 준비하셨는데 어떠한 상품을 가입하셨는지 알려주시면

    살펴드리겠습니다.

    두 분이 결혼하셨으므로 부부연금전환형 연금상품으로 가져가는것이 유리한데  상품에 따라

    부부연금형전환이 안되는 상품들도 있습니다.

    일단 보험의 효율적인 리모델링을 통하여 보험료 절감및 보장의 효율화를 꾀하는것이 좋겠

    습니다.

2. 100만원 추가자금 활용

    자녀양육비목적으로 100만원씩 단기 적금을 준비하시고 추가적으로 100만원정도의 여유

    자금이 있는데 이 자금은 3-4년뒤 주택확장자금등의 용도로 활용하실 계획을 갖고 계십니다

     이 100만원은 적금과 펀드로 나누어 안정성과 수익성을 함께 도모하는 방법이 적절하지 않을

     까 합니다.

    단순히 적금일변도로 가져가기에는 수익성이 떨어집니다.

    그리고 이미 100만원의 단기 적금도 있으므로   추가적인 100만원중 일부 금액을 수익율을

    추구할 수 있는 펀드로 준비해 가는것이 좋지 않을까 봅니다

    이 부분은 회원님 투자성향등에 따라 달라지는데  안정성 위주의 기반위에 수익성도 추구해

    나가는것이 좋을것 같습니다

    이 자금은 현재 보험을 효율적으로 리모델링해 나가느냐에 따라 금액이 달라질 수 있습니다

   우선 보험의 증권분석후 리모델링 작업을 거치는것이 필요하지 않을까 합니다.

기타 자세한 상담이나 상세 리모델링등을 원하신다면  아래 연락처등으로 개별문의를 주시기

바랍니다.

문의를 주실때  기존 보험 상세보장내역과 함께   두 분의 생년월일 정보와  직업정보 및

운전여부 와 더불어 향후 외벌이 전환여부등을 알려주시면 분석후 최적의 리모델링안 제시해

드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

안녕하세요 회원님...

항상 저희 모네타사이트를 이용해주셔서 감사드립니다...

질문에 간단히 답변을 드리면...

지금 두분의 세후 소득이 550만원 정도 되시구요...

집 2억에 대출금 8000만원 그리고 주식 40000만원 정도를 가지고 계셔서 현재 총 순자산은 1억6천만원이십니다...

지출은 보험료가 32만원, 연금이 30만원, 청약저축이 2만원, 곗돈이 100만원, 적금이 100만원, 생홀비가 100만원, 대출이자가 27만원이 지출되시고 계셔서 총 441만원이 지출되십니다...

해서 약 100~110만원정도의 여유자금이 있으신데...

먼저 질문에도 쓰셨듯이...보험에 관련된 부분부터 보면...

지금 남편분이 푸루덴셜보험에 실손보험을 가입하셨다고 하셨는데...

푸루덴셜보험에는 실손보험이 없습니다..다시 한번 확인해보시구요...혹시 잘 모르시겠으면 아래의 메일로 증권을 스캔하셔서 보내주시거나 팩스 02-501-8471로 보내주시면 저희가 알려드리겠습니다...

아마 건강보험을 가입하신것이 아닌가 생각됩니다...

그리고 부인께서는 종신보험을 가입하셨는데...너무 비싸다는 것을 느끼실 것입니다...

보험은 적은 금액으로 보장성을 늘려놓는 것이 관건인데..보험료가 너무 비싸게 나가고 있습니다...

해서 남편분과 배우자분의 보험증권을 확인해야지만 정확하게 말씀드릴 수 있지만...

만약 보험들을 손 보셔야한다면...

남편분과 배우자분께서 일반사망보험금을 생각하신다면 종신보험보다는 기간을 정해서 보장을 받는 순수보장형 정기보험의 가입을 권해드립니다...

종신보험이 몇십만원씩 하지만 정기보험은 보장기간을 60세정도(이유는 자녀의 성장시기동안만 보장해도 충분하기 때문입니다...그 이후에는 연금이 필요하겠죠...사망보험금보다는...)까지 하시게 된다면 나이를 정확하게 몰라서...대략 30대라고 하시면 남편분은 3~5만원선....배우자분은 3만원전후 정도의 보험료를 내시면 1억정도의 일반사망보장을 받으실 수 있습니다...

그리고 질병 + 상해 + 실비 + 차가있으시니 운전자보험까지 모두 하나로 보장받으실 수 있는 통합보험을 가입하신다면 더 이상의 보험은 필요가 없습니다...아마 보험료는 대략 두분 합치셔서 15~20만원정도 되실 것으로 생각됩니다...

그렇게 보험에 가입하시게 된다면 20~30만원정도로 사망보험 + 질병 + 상해 + 실비 + 운전자보험까지 두분 모두 가입이 가능하십니다...

그리고 남편분 연금같은 경우 연금저축이신지 일반연금이신지 변액연금이신지 학인이 되지 않아서 정확한 답변을 드릴 수는 없지만...

만일 일반연금이시라면 빨리 해지하시고 변액연금으로 바꾸시는 것이 유리하실 수 있습니다...

이유는 최근 보험사들의 과다경쟁으로 공시이율이 높아졌으나 한국은행의 기준금리가 하락을 했고 또한 보험사들의 자산운용수익이 공시이율을 밑돌고 있어서 공시이율의 하락은 필히 이뤄져야하기때문입니다...

그렇게 되면 이율이 물가상승률보다 낮게 되어서 마이너스 금리를 안고 가셔야하는 경우가 발생할 수 있습니다...

해서 수익을 조금이라도 더 높여서 물가상승률보다 높일 수 있는 방법이 투자금액 중 일정부분을 주식에 투입하는 방법입니다...이렇게 운용되는 상품이 바로 변액이라는 상품이고 연금이기때문에 변액연금이 되는 것입니다...

그리고 혹시 연금저축을 드셨다면 배우자님도 같이 연금저축을 가입하시는 것도 좋습니다...

이유는 연금저축을 통해서 연말정산을 받으실 수 있기때문입니다...두 분의 경우 아마 세율구간이 16.5%이 되시면 400만원/년을 하시면 최대 66만원정도까지 받으실 수 있지만 현재는 약30~50만원대정도 세금혜택을 누리신다고 생각하시면 맞으실 듯합니다...약 4500~5000만원정도의 연봉자가 66만원정도의 세금혜택을 누리실 수 있기때문입니다...하지만 시간이 지날수록 연봉이 상승할 것을 생각하시면 연금저축을 들어두시는 것도 좋습니다...단, 10년이상을 유지하셔야하고 연금은 최소 55세 이후에 5년은 타셔야합니다...이때 연금소득세 5.5%도 납입하셔야하구요...중도해지나 일시로 연금을 수령할 시에는 원금과 이자 총액에 대해서 22%의 기타소득세를 매긴다는 점 인지하시구요....

만약 연금저축을 드셨다면 변액연금도 같이 가입을 하시는 것이 좋습니다...물가상승률을 헷지할 수도 있는 상품이기도 하지만 연금저축을 통해서 돌려받은 세제혜택은 차후 연금소득세를 메울자금이기때문에 재투자를 해 두셔야하는데 이때 변액연금이 가장 적절한 상품이기때문입니다...최소 10만원부터 가입이 가능하십니다...

청약은 지금 2만원씩 하시는데 세대주분께서 하고 계시면 최대 월 10만원을 하시면 120만원/년 에 대해서 40%인 48만원까지 연말정산을 받으실 수 있으니 올려두시는 것도 나쁘지 않습니다...

마지막으로 3~4년후에 이사를 생각하시지만 차후 집을 마련하고 중기적인 목돈을 마련하기 위해서는 그리고 비과세를 위해서는 변액유니버셜상품을 확용하시는 것이 유리하십니다...

단기적으로 10년이내의 자금은 펀드를 이용해서 운용하시는 것이 좋구요...하지만 목적이 10년전후부터 이후로 필요한 자금은 변액유니버셜을 이용하시는 것이 좋습니다...

펀드는 수수료가 2.5%정도가 부과되는데 이것이 원금+이자의 금액이 커질수록 수수료 부담액이 커져서 장기적으로 비효율적이게 되고 변액유니버셜 상품은 수수료는 최대가 1%가 안되서어 펀드보다는 수수료적인 부분에서 이득이지만 초기에 사업비라는 것이 있어서 단기적으로는 절대 펀드를 따라잡을 수가 없습니다...하지만 10년이후에 비과세가 된다는 점은 펀드보다 유리한 부분이구요...장기적으로 10년 이후에는 변액상품이 유리해질 수 있습니다...

해서 중장기 목돈마련을 위해서는 변액유니버셜에 투자를 하셔야하는데...최소가 10만원부터 가입이 가능하십니다...

종합해보면 총 급여 550만원중 생활비 100만원과 대출이자 27만원(대출상환시 단기자금으로 투입 권유), 용돈 50만원을 지출한 나머지 373만원에서 보험료에 20~30만원정도 할애를 하시고...단기적으로 안정자산인 적금에 100만원 거기에 비해 리스크가 조금 더 있지만 수익률을 높이실 수 있는 계 100만원을 운용하시구요...청약저축은 2만원에서 10만원으로 상승 권유...

중기적으로 목돈마련을 위한 변액유니버셜 상품에 30만원전후 정도의 자금을 운용하시는 것이 좋을 듯하구요...

장기적인 연금부분에는 두분의 연금저축 각각 20~30만원정도와 변액연금 20~30만원정도를 권해드립니다...

그런 이후 남는 자금과 대출이자 상환시 자금은 펀드와 적금에 투자하시면 됩니다...

조금 복잡한 듯하지만 종이 적으면서 보시면 쉽게 이해하실 수 있으실 것입니다...

제가 두분의 나이나 상품들의 정확한 자료가 없이 상담글을 쓰다보니 조금 유동성들이 생기는데...좀 더 자세하게 상담을 받길 원하신다면...아래의 메일이나 핸드폰으로 연락을 주시면 성심성의껏 상담 진행해드리도록 하겠습니다...

그리고 혹시 글을 읽으시면서 이해가 잘 되시지 않는 부분이나 다른 궁금한 사항이 생기셔도 언제든지 연락주세요...

오늘 하루도 즐겁고 행복한 하루되세요...

모네타 김관태매니져...