반갑습니다. 모네타 재무설계팀 팀장 신 영호입니다.

모든 금융상품은 재무설계를 기준으로 하여 준비를 하시는게 좋습니다. 그러나 가장 필수적인

실손의료비  보장보험은 재무상태와는 상관 없이 필수적으로 준비하셔야 하는 보험이므로 질문하신 내용으로 간략히 정리해 드리겠습니다.

좋은 설계 내용과 좋은 보험을 준비 하는 방법

1.보장 설계 (보장기간,보장규모)

    보장설계의 기준은 보장기간과 보장규모 입니다. 그렇다면 보장 기간은 길수록 좋은데 현재는

    100세 보장이 가장 보장기간이 큽니다. 그리고 요즘 보험사의 추세가  질병에  대한 진단자금

    이나 기타 보장들을 갱신형으로 바꾸고 있습니다. 이는 의료기술의 발전에 기인하여 장기적

    으로 질병의  조기 발견이 많을것을 예상하여 손해율을 줄이고자 하는 방법입니다.

    이렇게 되면 보험사는 매 갱신시 마다  새로이 적용되는 위험률을 반영하여  보험료에 부가

    하게 되어손해율을 줄일 수 있겠지만  가입자 입장에서는 갱신시 마다 인상된 보험료를 평생

    납입하게  되는데 가입자 입장에서는 매우 불리한 조건이 됩니다. 그렇기 때문에 필히 보장

    은 갱신형이 아닌 기간이 정해진 정기납입을 하시는 설계를 하시는게 좋습니다.    

    또한 보장의 규모는 누구나 보장규모가 크게 준비 하시길 원합니다. 그러나  보험은 확률과

    통계를 근거하여 만든 금융상품 이기에 통계치에서 보여주는 필요규모로  가입을  하시는게

    가장 현명한 선택 이십니다. 특별히 나에게만 질병이나 사고가 발생할 확률이 높고 비용이

    많이 발생 하지는 않기 때문입니다. 다만 가족력이 있을때는 필요한 보장을 보강 하시면

    됩니다.  그러므로 가입자 께서는 필요이상의 보장의 준비는 낭비나 과소비가 된다는걸 생각

    하셨으면 합니다.

2.보험사의 선택

    보장설계는 동일해도 보험사 별로 세밀한 부분이 다를 수 있습니다. 또한 가장 중요한 보상

    지급에 있어서 가입자가 불편을 느끼지 않고 치료에 전념 할 수 있게 수월하게 신속히 지급

   을 해주는 회사가 좋습니다.

3. 보험료

  위 기준을 1과2를 충족 하면서 보험료는 저렴한게 좋습니다. 그러나 자칫 보험료를 아끼시려다

  중요한 보장을 누락시키거나 부족한 설계를 하시면 실질 보장성 보험의 의미가 없어 지기

  때문에  이점은 필히 놓치지 않길 바랍니다.

위 기준으로 보장설계를 하시면 되는데 기존의 암보험을 가입 하시고 계시면  실손보장보험을

 준비 하실 때는 기 가입 암 보장 규모를 고려 하여 부족하면 부족문만 추가 설계를 하시고

통계 요구치를 준비 하셨으면 암 보장은 설계에서 제외하는 방법으로 하시면 됩니다.

또한 보장 설계를 하실때 실손보장을 준비하실 수 있는 화재보험사의 장점은 보장의 범위를

포괄적으로 넓게 받을 수 있는 담보를 설계를 하실 수 있습니다.

  암                     < 일반암 (고액암,기타암 포함) 

뇌출혈                < 뇌혈관 질환          3000만원 (뇌내출혈,뇌졸증,뇌혈관 질환포함 되어야)

심근경색             < 심혈관 질환 으로   3000만원(허혈성 심장병,협심증,기타허혈성 심장질환)

입원의료비 (질병+상해)  5,000만원   

통원의료비 (질병,상해)       30만원 (진료 25, 약제 5만)

이렇게 준비를 하시는게 필수설계 입니다. .

기타 담보는 예를 들면 회원님의 필요에 따라 운전을 하신다면 운전자 담보를 넣으셔서 별개로

 운전자보험을 준비 하시는것 보다 비용을 많이 줄이시고 준비하는 방법도 있습니다.

  이처럼 기타 담보는 추가 내용이 너무 많아 줄이구요 가입설계시 하나 하나 살피시어 준비

 하시면 되겠습니다.

현재 문의를 주신 회원님의 연령을 보면 좀 가입 시점이 이른편은 아닌데요 조속히 준비를 하시

는게 좋겠다는 생각 입니다.

늦게 가입을 하시면 좀 이득처럼 생각을 하시는 분들이 있는데 그렇지 않습니다. 보험은 가입

횟수가 정해져 있기  때문에 늦게 준비를 하시면 늦은 기간 만큼 더 납입을 하셔야 합니다.

일찍 준비하여 보장을 빨리 받는게 좋고 건강 하실때 준비를 하셔야 가입에 제한이 없습니다.

이상 질문에 대한 답변을 드렸습니다. 주변에 설계를 도와줄 분이 있으면 이런 사항을 체크 하시어 준비를 하시면 되겠습니다. 제게 도움을 요청하시면 가입시 까지 도움을 드리겠습니다.

SK모네타 재무설계팀 팀장 신 영호(모네타 강남금융 센터)

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