회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

실비보험은 종합건강보험입니다.

실비보장 이외에  암진단금과 2대성인병 진단금을 넣어갈 수 있어서 암보험및 건강보험기능을

할 수 있고  운전을 하시면 운전자보험기능도 함께 가져갈 수 있는 종합보험적 성격을 가지고

있습니다.

그러므로 실비보험 설계시  암진단금이나 2대성인병 진단금등 진단비보장을 어느정도 가져

가느냐에 따라 보험료 차이가 많이 날 수 있습니다.

일단 남성분은 암보험이 있어서  실비보험 설계시 암진단금을 크게 가져갈 필요가 없습니다.

다만 기존 암보험 보장금액이 부족함이 없는지  그리고 요즘 암진단금등은 100세 보장이 대세

인데 100세까지 보장하는지에 따라 보완규모가 달라집니다.

그러므로 암보장은 기존 암보험 보장내역 분석후 부족한 부분만 보강해 가는것이 좋겠습니다.

더불어  뇌졸중등 2대성인병 진단금을 강화하여  건강보장기능을 강화해 가져가는것이 좋은데

이 부분은 회원님께서 어느정도 보장이나 보험료등을 원하시는지에 따라 내용이 달라질것으로

보여집니다.

남성분은 기존 암보험보장내역을 분석후 보완설계를 가져가는것이 좋겠습니다.

여성분의 경우 보험이 없으시다면 암과 건강보장을 잘 갖춘 100세 실비보험으로 준비해 가는

것이 좋겠습니다.

두 분역시 갱신형이 거의 없는 100세 실비보험으로 준비해 가시는것이 좋은데  여러 실비보험

을 비교분석한 후 가장 맞는 상품을 선택하심이 좋습니다.

실비보장이나 암보장등 기본 보장은 대부분 보험사 상품이 비슷하지만  상품에 따라 나름대로

강조하는 보장 부분이 조금씩 다릅니다.

디스크등 상해관련 보장이 좋은 상품도 있고 여성질환 보장부분이 강조된 상품도 있습니다

여러상품의 비교검토후 최적의 상품을 선택해 가져가시기를 권합니다.

기타 자세한 상담이나 상품 비교설계등을 원하신다면  메일이나 아래 연락처등으로 개별문의를

주시기 바랍니다.

문의를 주실때  두 분의 생년월일정보와 직업정보 그리고 운전여부와 함께  남성분의 경우

암보험 상세보장내역등을 보내주시면 분석후 최적의 실비보험들을 설계및 추천해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

반갑습니다. 모네타 재무설계팀 팀장 신 영호입니다.

모든 금융상품은 재무설계를 기준으로 하여 준비를 하시는게 좋습니다. 그러나 가장 필수적인

실손의료비  보장보험은 재무상태와는 상관 없이 필수적으로 준비하셔야 하는 보험이므로 질문하신 내용으로 간략히 정리해 드리겠습니다.

좋은 설계 내용과 좋은 보험을 준비 하는 방법

1.보장 설계 (보장기간,보장규모)

    보장설계의 기준은 보장기간과 보장규모 입니다. 그렇다면 보장 기간은 길수록 좋은데 현재는

    100세 보장이 가장 보장기간이 큽니다. 그리고 요즘 보험사의 추세가  질병에  대한 진단자금

    이나 기타 보장들을 갱신형으로 바꾸고 있습니다. 이는 의료기술의 발전에 기인하여 장기적

    으로 질병의  조기 발견이 많을것을 예상하여 손해율을 줄이고자 하는 방법입니다.

    이렇게 되면 보험사는 매 갱신시 마다  새로이 적용되는 위험률을 반영하여  보험료에 부가

    하게 되어손해율을 줄일 수 있겠지만  가입자 입장에서는 갱신시 마다 인상된 보험료를 평생

    납입하게  되는데 가입자 입장에서는 매우 불리한 조건이 됩니다. 그렇기 때문에 필히 보장

    은 갱신형이 아닌 기간이 정해진 정기납입을 하시는 설계를 하시는게 좋습니다.    

    또한 보장의 규모는 누구나 보장규모가 크게 준비 하시길 원합니다. 그러나  보험은 확률과

    통계를 근거하여 만든 금융상품 이기에 통계치에서 보여주는 필요규모로  가입을  하시는게

    가장 현명한 선택 이십니다. 특별히 나에게만 질병이나 사고가 발생할 확률이 높고 비용이

    많이 발생 하지는 않기 때문입니다. 다만 가족력이 있을때는 필요한 보장을 보강 하시면

    됩니다.  그러므로 가입자 께서는 필요이상의 보장의 준비는 낭비나 과소비가 된다는걸 생각

    하셨으면 합니다.

2.보험사의 선택

    보장설계는 동일해도 보험사 별로 세밀한 부분이 다를 수 있습니다. 또한 가장 중요한 보상

    지급에 있어서 가입자가 불편을 느끼지 않고 치료에 전념 할 수 있게 수월하게 신속히 지급

   을 해주는 회사가 좋습니다.

3. 보험료

  위 기준을 1과2를 충족 하면서 보험료는 저렴한게 좋습니다. 그러나 자칫 보험료를 아끼시려다

  중요한 보장을 누락시키거나 부족한 설계를 하시면 실질 보장성 보험의 의미가 없어 지기

  때문에  이점은 필히 놓치지 않길 바랍니다.

위 기준으로 보장설계를 하시면 되는데 기존의 암보험을 가입 하시고 계시면  실손보장보험을

 준비 하실 때는 기 가입 암 보장 규모를 고려 하여 부족하면 부족문만 추가 설계를 하시고

통계 요구치를 준비 하셨으면 암 보장은 설계에서 제외하는 방법으로 하시면 됩니다.

또한 보장 설계를 하실때 실손보장을 준비하실 수 있는 화재보험사의 장점은 보장의 범위를

포괄적으로 넓게 받을 수 있는 담보를 설계를 하실 수 있습니다.

  암                     < 일반암 (고액암,기타암 포함) 

뇌출혈                < 뇌혈관 질환          3000만원 (뇌내출혈,뇌졸증,뇌혈관 질환포함 되어야)

심근경색             < 심혈관 질환 으로   3000만원(허혈성 심장병,협심증,기타허혈성 심장질환)

입원의료비 (질병+상해)  5,000만원   

통원의료비 (질병,상해)       30만원 (진료 25, 약제 5만)

이렇게 준비를 하시는게 필수설계 입니다. .

기타 담보는 예를 들면 회원님의 필요에 따라 운전을 하신다면 운전자 담보를 넣으셔서 별개로

 운전자보험을 준비 하시는것 보다 비용을 많이 줄이시고 준비하는 방법도 있습니다.

  이처럼 기타 담보는 추가 내용이 너무 많아 줄이구요 가입설계시 하나 하나 살피시어 준비

 하시면 되겠습니다.

현재 문의를 주신 회원님의 연령을 보면 좀 가입 시점이 이른편은 아닌데요 조속히 준비를 하시

는게 좋겠다는 생각 입니다.

늦게 가입을 하시면 좀 이득처럼 생각을 하시는 분들이 있는데 그렇지 않습니다. 보험은 가입

횟수가 정해져 있기  때문에 늦게 준비를 하시면 늦은 기간 만큼 더 납입을 하셔야 합니다.

일찍 준비하여 보장을 빨리 받는게 좋고 건강 하실때 준비를 하셔야 가입에 제한이 없습니다.

이상 질문에 대한 답변을 드렸습니다. 주변에 설계를 도와줄 분이 있으면 이런 사항을 체크 하시어 준비를 하시면 되겠습니다. 제게 도움을 요청하시면 가입시 까지 도움을 드리겠습니다.

SK모네타 재무설계팀 팀장 신 영호(모네타 강남금융 센터)

도움이 필요하시면 아래 연락처로 연락을 주시면 됩니다. 메일로 연락을 주실때는 연락처를 꼭 남겨 주시기 바랍니다. 

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  모네타 소속 종합자산관리사 김동현입니다.

  문의하신 내용에 대해서 답변드리겠습니다.

  물론, 암이 한국인 사망원인 1위지만 한국인 사망원인 2, 3위에 해당하는 뇌혈관질환과 심장질환에 대한 보장도 준비하셔야 합니다.

  그런데, 의료실비보험의 특약으로는 뇌졸중과 급성심근경색만 보장받으실 수 있기 때문에 보다 보장범위가 넓은 전문 건강보험으로 보완하실 필요가 있습니다.

  그리고 암보장의 경우도 보장금액이 부족하거나 고액암이나 특정암에 대한 보장이 부족할 경우 의료실비보험 특약을 통해 보완하실 수 있습니다.

  다만 공개게시판 특성상 특정회사와 상품의 추천은 불가능한 점  양해 부탁드리고요, 아래 연락처로 문의주시면 보다 상세한 자료와  보험설계안을 보내드리겠습니다.

모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님가정의 모든 일에 행복이 가득하시기를 기원하면서 문의하신 사항에 대한 답변을 드리도록 하겠습니다.

회원님과 지인분(?)의 보장성보험 보강을 위한 상담문의를 주셨는데요.

현재 암보험을 보유하신 상황이라고 하셨지만, 보장성보험은 무조건적인 가입이 아닌 효율적인 보험의 준비가 이루어져야 합니다.

보험의 효율적인 준비라 함은 무조건적인 가입이 아닌 기존에 보유하신 보험을 정확하게 검토하여 진단한 후 잘못된 부분을 바로 잡고, 부족한 부분을 보완하는 것을 의미합니다.

때문에 현재 고려하시는 별도의 실비보험 가입에 앞서 기존에 보유하신 암보험(?)의 보장내역을 먼저 검토하는 과정이 필요하며 이 과정을 거친 후 보험의 보완에 대한 방향성을 정하는 것이 바람직합니다.

이는 보장성보험의 경우 계약구조 및 보장내용 등에 따라 진단결과가 달라질 수 있기 때문에 보다 세밀한 검토가 필요합니다.

또한 보장성보험의 준비를 위해 지출하는 보험료는 저축이 아닌 지출(단순지출)로 간주하시는 것이 효율적인 재무관리 방법이기 때문에 가급적 순수보장형으로 보험료를 절약하는 것이 바람직합니다.

더불어 보장성보험은 단순히 보험료 뿐 아니라 보장의 완성도 및 추후 발생할 보험금 청구 등에 있어 발생할 수 있는 위험(리스크)을 최소화할 수 있도록 준비하셔야 합니다.

또한 최근 보장성보험의 화두는 잘 아시는 바와 같이 “100세 질병보장”에 대한 부분인데 얼마전까지만 해도 100세만기 질병보장은 보험료가 갱신되는 갱신형태의 보험이었으나, 최근 출시되는 보험은 보험료가 갱신되지 않고 100세까지 질병보장이 가능하며 회원님께서 문의하신 모든 보장항목이 100세보장으로 비갱신형의 준비가 가능하기 때문에 이와 같은 형태로 보장을 준비하시는 것이 두분께 유리합니다.

결론적으로 만약 두분께서 의료실비보장이 부재하시다면 가장 먼저 기본이 되는 의료실비보장을 준비하시되, 별도의 보험이 아닌 특약으로 질병 및 상해보장을 부가하시는 것이 동일한 보장대비 보험료 절약에 효과적입니다. 운전을 하실 경우 운전자보장도 준비하셔야 하는데, 운전자보장의 경우에도 별도의 보험보다 특약으로 부가되는 것이 보험료 절약을 위한 최선책입니다.

더불어 남성분의 경우 별도의 사망보장이 준비되어져야 하는데, 보험료의 절약을 위해 종신보험보다 필요한 시점까지의 정기보험 준비가 효과적입니다.

무분별한 종신보험의 가입은 불필요한 보험료의 낭비를 가져온다는 점을 잊지 마시기 바랍니다.

보험은 반드시 필요한 금융상품 중 하나입니다. 아니, 효율적인 재정관리를 위해 가장 기본이 되는 금융상품입니다. 그렇지만 대체적으로 장기상품에 속하기 때문에 반드시 전문가와의 상담을 통해 준비하셔야 합니다. 그렇지 않으면 반드시 필요한 보험이 필요악이 되어버리게 됩니다.

또한 회원님께서 고려하시는 것과 같이 두분의 보험을 부분적인 보완하시게 되면 보장이 비효율적으로 구성되는 것은 물론, 불필요한 보험료 지출로 인해 현금흐름이 악화되는 위험에 노출될 수 있는 만큼 전반적인 검토를 통해 보장의 완성도를 높이고 향후 같은 조정(리모델링)이 반복되지 않도록 체계적인 상담을 진행하시기를 제안드립니다.

보다 구체적인 상담을 통해 두분께 필요한(=적합한) 보장성보험을 확실히 준비하고, 중장기적 재무목표의 달성에 적합한 금융상품의 매칭에 대한 안내를 받으실 수 있기를 바랍니다. 고민이 크신 탓에 상담을 신청하신만큼 이번 상담을 통해서만큼은 두분께 꼭 필요한 보험을 준비하실 수 있도록 상담을 진행해 드리도록 하겠습니다.

간략하게 회원님께서 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 게시판의 특성상 구체적인 안내가 불가능하고 회원님과의 조율 등을 통해 두분께 필요한 보험의 적합한 안내가 이루어질 수 있도록 추가상담을 통해 구체적인 상담을 받아보시기를 제안드립니다.

추가상담은 아래의 이메일을 통해 요청해 주시기 바라오며, 상담요청시 회원님의 성함과 연락처를 꼭 남겨주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 두분께 필요한 보장이 준비되실 수 있는 보험상품의 안내는 물론, 회원님의 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 진심으로 감사드립니다.

- SK모네타 금융센터 송영종 팀장 드림 –

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

가장 중요한 것은 기존의 남성분의 암보험의 보장내용을 확인한후 부족한 보장만을 채우는 방향

으로 설계해야한다는 것입니다.

그리고 실비보험과 암보험을 따로 가입하는 것 보다 함께 실비보험에 암특약을 추가하는 형식으

로 가입해야 같은 보장이라도 보험료가 훨신 저렴하게 발생됩니다.

그렇기 때문에 여성이나 남성 모두 건강보장을 받기 원한다면 실비보험하나를 매우 제대로 설계

하여 가입하는 것이 좋습니다.

효율적인 실비보험가입을 위해서는 불필요한 특약(입원일당,후유장해등)을 없애고 꼭 필요한 특

약인 실비특약과 진단특약위주의 설계가 이루어져야합니다. 또한 사망보장은 최소한도로 낮추어

건강보장위주로 저렴한 설계가 되어야하고, 실비특약을 제외한 전 특약을 비갱신형으로 선택하

여 향후 과도한 보험료인상이 발생되지 않도록 억제하는 것도 중요합니다.

그리고 만기가 100세인 만큼 순수보장형으로 설계하여 보험료부담이 발생되지 않도록 하는 것이

좋으며 같은 보장이라도 보험료가 가장 저렴한 상품을 찾아 가입하는 것이 필요합니다.

상품추천을 부탁하셨는데 게시판을 통해서는 특정 회사의 상품추천이 간접적인 상품홍보가 될

수 있어 안내가 어려운 만큼 양해부탁드리며 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한

실비보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^