네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

1. 위 3가지에 대해 쉽게 풀이를 좀 해주세요...(예금자보호 되는지도...)

- 1. 연금보험은 변동금리가 적용되는 금리형연금상품으로 비과세혜택과 종신연금을 지니고 있

는 상품입니다.

금리가 적용되기 때문에 안정성높고 예금자보호도 되지만 물가상승률보다 낮은 이율로 인해 장

기간 유지시 화폐가치하락을 피할수 없다는 단점을 가지고 있는 상품입니다.

세금을 면제받고 평생 연금이 지급되는 점에서는 노후대비에 매우 적합하다고 볼 수 있으나 자산

운용방법에 있어 저금리가 고착화된 현대 재테크에서는 그리 효율적인 상품이라 보기 어렵습니

다.

정말 투자에 대해서 반감을 가지고 있는 안정적 성향을 가진 분들에게 적합한 노후대비상품이라

평가할 수 있습니다.

2. 저축보험은 장기목돈마련상품으로 비과세혜택을 받을 수 있고 중도인출이 가능하며 연금보험

과 같이 변동금리가 적용되는 상품입니다.

따라서 예금자보호가 적용되며 역시 화폐가치하락의 위험이 있는 상품으로 10년이상 유지시 은

행의 적금에 비해 많은 이자수익이 발생되지만 같은 기간이라면 차라리 펀드나 변액유니버셜보

험과 같은 투자형목돈마련상품을 이용하는 것이 훨씬 유리합니다.

다만 역시 매우 안정적인 성향을 가진경우 10년이상 목돈마련을 계획한다면 저축보험이 가장 적

합한 상품임에는 분명합니다.

3. 변액보험은 크게 변액연금과 변액유니버셜보험으로 나뉩니다.

변액연금은 투자형개인연금상품으로 연금보험처럼 비과세혜택과 종신연금을 가지고 있는 점은

같지만 자산운용방식에 있어 변동금리가 아닌 펀드에 투자가 되기 때문에 장기적인 관점에서 볼

때에 물가상승률이상의 매우 높은 수익을 자연스럽게 얻을 수 있어 최근 노후대비상품으로 가장

적합한 평가를 받고 있습니다.

다만 투자상품이기 때문에 예금자보호는 되지 않으며 변액상품은 공통적으로 예금자보호와 비슷

한 수탁회사제도를 통해 소비자의 돈을 보호해주고 있어 예금자보호와 다른점은 수탁회사제도는

수탁은행에서 고객의 적립금을 모두 보호해준다는 점이 5천만원까지만 보호해주는 예금자보호

와 다른점입니다.

변액유니버셜보험은 투자형장기목돈마련상품으로 저축보험과 똑같이 비과세혜택과 중도인출기

능을 가지고 있으면서 펀드투자를 통해 보다 많은 목돈을 모을 수 있도록 개발된 상품입니다.

다만 변액연금처럼 연금으로서 받을 수 있는 연금전환기능을 가지고는 있지만 연금상품이 아니

기 때문에 연금전환시 전환시점의 평균수명적용으로 연금수령액이 크게 줄어드는 문제가 발생하

여 변액연금처럼 다양한 연금지급방식을 가지고 있지도 않기 때문에 변액유니버셜보험은 어디까

지나 장기목돈마련을 위한 목적으로 가입하는 것이 적합하며 특히 자녀대학자금과 같은 용도에

가장 적합합니다.

2. 일반적인 연금보험이나, 저축보험, 변액보험등 모두 세제개편 혜택을 보개 되는건가요??

- 연금보험과 저축보험 그리고 변액연금과 변액유니버셜보험 모두 중도인출기능을 가지고 있습

니다.

금번 세제개편때 이들 저축성보험들에게 적용된 변경사항은 과거에는 상품을 가입하는 것 만으

로 언제든지 중도인출하여도 무조건적인 비과세혜택을 받았으나 이제는 10년이상 유지하지 않은

상태에서 중도인출을 할 경우에는 인출된 자금에 대해서 세금이 발생되는 것으로 바뀌었습니다.

그렇기 때문에 본래목적대로 장기상품들에 해당하는 만큼 가능한 10년이전에는 중도인출을 하지

않는 것이 좋다고 말씀드릴수 있겠습니다.

이외에 저축성보험에서 따로 변경된 사항은 없으며 특별한 혜택이 발생되는 부분도 금번에는 전

혀 없습니다.

다만 최근 폭발적인 인기를 끌고 있는 즉시연금의 경우에는 내년부터 비과세혜택이 사라지고 과

세가 되기 때문에 즉시연금가입을 고려중인 분들께서는 세재개편이 이루어지기 전에 서둘러 가

입하는 것이 좋습니다.

즉시연금은 한번에 목돈을 예치하고 원금에서 발생되는 이자수익을 연금으로 바로 지급받는 상

품으로 큰 목돈을 운용하지만 비과세혜택을 받아 세금을 크게 절세할수 있고 금융종합소득과세

대상에서 면제받을 수 있다는 점과 시중은행의 예금금리보다 높은 금리로 연금을 받을 수 있다는

점에서 큰 인기를 얻었었습니다.

하지만 올해를 끝으로 즉시연금의 비과세혜택이 사라지는 만큼 즉시연금가입을 고려중인 분들께

서는 서둘러 올해안에 준비하는 것이 좋겠습니다.

상품선택을 할때 고려해야할 사항으로는 우선 연금보험이나 저축보험과 같은 금리형상품은 각

상품별로 적용되는 공시이율이 다른만큼 공시이율이 가장 높은 상품을 찾아 가입하는 것이 좋습

니다.

반면 투자형상품에 해당하는 변액연금과 변액유니버셜보험은 기본적으로 과거 장기수익성이 매

우 우수한 회사의 상품과 사업비가 저렴한 상품을 찾아 가입해야하는 것이 기본된 사항이며 여기

에 추가로 변액연금의 경우 100세이전에 사망시 남은 가족에게 100세까지 연금을 지급해주는 10

0세 연금기능과 총 펀드운용기간중의 최고수익금으로 연금을 지급하는 최고수익보장기능을 갖

춘 상품으로 가입하는 것이 가장 많은 연금을 받을 수 있는 조건임을 말씀드립니다.

- 위 답변내용을 보셨으면 아시겠지만 변액연금과 달리 연금보험과 저축보험은 공시이율적용으

로 인한 화폐가치하락에 대한 위험성이 있어 충분한 자산형성이 어려운 상품입니다.

훗날 보다 많은 연금수령을 바라신다면 노후시점까지 30년정도의 매우 긴 투자기간이 주어지는

만큼 물가상승률보다 낮은 이율이 아닌 펀드투자를 통해 자연스레 고수익을 가져갈 수 있는 변액

연금으로의 선택이 당연하다고 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 연금가입을 하실

수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

30대 여성 분이시고,연금 가입을 고려중이시네요.

먼저 오늘 발표된 신문보도에 의하면,내년 부터 세제 개편이 확정 되었습니다.

즉시 연금 상품에 대한 세재혜택 폐지 등이 결정되었는데,저축성 보험 상품에 대한 중도인출에 대한 부분의 과세 등도 결정이 되었습니다.

그러기에 내년 개편 이전에 가입을 하시는 것이 바람직 합니다.

연금보험에는 소득공제용 연금과 비과세 연금 (금리연동형/변액) 상품이 있습니다.

소득공제용 연금 상품은 연400만원 까지 소득공제 가능하나,나중에 연금 수령시 연금 소득세를 내셔야 하기에 본인의 과세표준(연봉에서 각종 공제 금액을 뺀 금액)을 따져보고 가입을 하시는 것이 좋습니다.

비과세 연금 상품은 노후대비 상품이라고 보시면 되고,금리연동형(공시이율)연금과 변액연금 상품으로 나눠 집니다.

금리연동형(공시이율)의 경우 매월 금리에 따라서 공시이율이 변동되게 되는데,차후 저금리 시대 도래 로 인하여 기대 수익율은 점점 떨어질 수 밖에 없습니다.

변액연금은 주식형 펀드:채권 등에 50:50으로 투자 되어 안정성과 수익성을 함께 가져 가실 수 있는 구조로 되어 있습니다.

그래서 모든 보험사 변액연금 보험 상품은 연금 개시 시점에 원금 보장 가능합니다.

투자 성향에 따라서 공격적이시면 스탠다드형 변액연금 상품을 안정적이시면 스텝업 기능의 연금 상품을 선택하시는 것이 좋습니다.

저축성 보험 상품은 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품으로 금리연동형(공시이율)상품과 변액 유니버셜 상품이 있습니다.

금리연동형(공시이율)상품의 경우 5천만원 까지 예금자 보호 가능하고,변액 상품은 예금자 보호 가 불가 합니다.

그러나 변액의 경우 수탁은행과 증권예탁원의 증서로 인하여 보증이 가능해 집니다.

회원님이 어떠한 목적으로 가입을 하시느냐에 따라서 상품 선택이 달라 집니다.

또한 장기 상품의 경우 상품 선택도 중요하지만 관리가 필요한 상품이고,너무 무리하게 시작을 하시면 절대로 안 되며 차후에 추가 납입을 활용하시는 것이 사업비 적으로 유리합니다.

더 자세한 상담이나 상품 추천 등을 원하시면 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

안녕하세요 모네타 재무설계팀  신 영호팀장입니다.

이번에 금융상품 및 과세개편이 되는 부분은 향후 복지 정책을 펼칠 예산확보와  연결되어  

자산을 형성해야 하는 분들에게는 세제 혜택을 주지만 고액 자산가에게는 비과세 여건과

증세를 하겠다는 의도로 보시는게 좋겠습니다

우리나라는 만들어진 법에 의하지 않고는 불법이라 보지 않는 죄형 법정주의에 의하기 때문에

애매모호한 사항에서는 편법이 이루어 집니다. (해석의 차이는 있습니다)

그래서 고액자산가들의 증여나 상속에 대하여 상식적인 과세에 대하여  과세를 피하는 방법을

 줄이고자 하는 의도도 있다고 볼 수 있겠습니다.

자료는 파일로 첨부해 드리겠습니다.(읽어 보시고 이해가 되지 않는 부분이 있으면 연락을 주세요)

궁금해 하시는 부분에 대한 설명을 드리면 이렇습니다.

  향후 부활되는 금융상품중 위 공시이율 상품을 대처하여 보다 경쟁력 있는 금융상품이

   출시될 예정이니  참고 하시기 바랍니다. 

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

세제개편이후 비과세 혜택이 있는 저축성보험에 대하여 일부 과세가 되는것으로 바뀌었습니다

다만 10년이상 장기적으로 유지하신다면 지금처럼 비과세 혜택을 받으실 수 있습니다만

10년이내 중도인출등을 활용하신다면 과세가 될 수 있습니다

일단 기존 저축성 상품에 대하여 알아보면서 구체적으로 설명드리도록 하겠습니다.

1. 위 3가지에 대해 쉽게 풀이를 좀 해주세요...(예금자보호 되는지도...)

  1) 연금보험

      연금보험은 45세 이후 연금을 수령할 목적으로 노후준비를 해가는 상품입니다.

      10년이상 유지시 비과세 혜택이 있고  상품구성에 따라 공시이율형(금리연동형) 연금보험

     과 펀드에 투자되는 변액연금보험으로 나눌 ㅅ 있습니다

      공시이율즉 보험사 금리연동상품은 복리입니다.

      금리연동형 상품이므로  5천만원까지 예금자보호 대상이 됩니다.

      다만 변동금리 속성상 장기적으로 시중금리 하락시 이율이 떨어질 수 있어서 자칫

      물가상승율 이하의 수익이 나올 수 있습니다

     반면 변액연금은 펀드에 투자되는 상품인데 물가상승율이상의 수익을 추구하여 화폐가치

     하락을 방지하는데 목적을 가지고 있습니다.

     다만 투자형 상품이므로  예금자보호법에 적용되지 않습니다

     그러나 변액연금도  최저연금보증장치가 있어서  연금개시시점까지 유지시 기납입보험료

     를 보증하는 장치가 있고 최근 투자실적에 따라 최고 200% 까지 보증이 가능한 Step Up 형

     변액연금이 나와있어서 안정성은 많이 강화되었습니다

     두상품 모두 노후연금수령을 목적으로 준비해 가는데 회원님 투자성향등을 고려하여

     선택하시면 될 것 같습니다.

   2) 저축보험

       저축보험은 연금보험과 같이 공시이율로 운용이 되는데 역시 10년이상 유지시 비과세 혜택

       이 있습니다.

      이 상품은 노후준비보다는  장기목적자금을 마련해 나간다는데 주안점이 있는 상품입니다

      물론 연금전환기능이 있지만 대부분 "연금 전환시점 경험생명표" 적용으로  가입당시 연금

      지급율이 결정되는 연금보험등에 비하여  종신연금수령시 불리한 점이 있습니다

      역시 금리연동형 상품이므로 예금자보호 대상이 됩니다

   3) 변액보험

       흔히 변액유니버설보험으로 지칭합니다

       물론 변액유니버설 종신보험이 있지만 이 상품은 보장성보험인 종신보험이므로  저축성

       보험인 변액유니버설보험으로 설명해 드립니다.

      저축보험과 같이 중장기 목적자금 마련과 수익율을 추구하기위해서 가져가는 상품입니다.

       변액보험이므로 예금자보호대상도 아니고 변액연금처럼 원금보전기능도 없습니다

       오로지 수익율을 추구하는 상품이며  필요한 목적자금을 찾아쓰고 다시 준비해 가는 상품

       입니다.

       회원님께서 수익율을 극대화 하기 원하신다면 변액유니버설보험이 맞을수도 있는데

       중장기 목적자금 마련등  다목적 활용과 수익율을 추구하신다면  이 상품을 고려해 보시는

       것도 좋습니다.

2. 일반적인 연금보험이나, 저축보험, 변액보험등 모두 세제개편 혜택을 보개 되는건가요??

--> 세제개편이후 위의 저축성보험들은 과세대상이 추가되었습니다.

      과거 저축성보험은 중도인출을해도 과세가 되지 않았습니다.

      그러나 10년이내에 중도인출을 하면 과세되는것으로 바뀌어서 세제적으로는 더 불리하게

      진행되고 있습니다.

       물론  노후자금마련등 10년이상 사용을 목적으로 꾸준히 적립해 두신다면 상관이 없겠지만

       10년이내 중도인출시 과세대상이 되도록 변경되었다는 점이 큰 차이점입니다.

       다만 년 200만원이하나 사망혹은 해외이주시에는 예외사항을 두지만 비과세에서 배제된다

      는 점에서 더 불리해 졌다고 보시면 됩니다.

       그리고 계약자 변경시  변경후 10년이 지나야 비과세 혜택을 주는것이 신설되었습니다.      

3. 30대 여성인데, 위 3가지중 어떤걸 가입하는게 이익인지도 알고 싶어요..

--> 회원님께서 어떠한 목적으로 장기저축성보험을 준비하느냐에 따라 달라집니다.

      순수 노후목적이라면  연금보험이나 변액연금보험을 준비해 가시는것이 좋습니다.

      만일 장기목적자금을 마련하기 위함이라면  저축보험이나 변액유니버설보험을 염두해

      두는것이 좋은데  10-20년뒤 만기 수령과  예금자보호등 안정성을 선호하신다면  저축    

      보험이 맞을 수 있고   수익율 극대화를 꾀하시면서  장기목적자금과 노후자금 준비등

      다목적 활용을 꾀하신다면 변액유니버설보험을 고려해 보시는것이 좋습니다.

일단 회원님께써 원하시는 장기 저축성보험이 어떠한 목적을 가지고 있는지 그리고 회원님

투자성향에 따라 추천해 드릴 상품이 달라집니다

그러므로 좀 더 상세한 상담을 통하여 회원님에게 맞는 상품을 선택하시는것이 좋을것 같습니다

회원님 생년월일 정보와 함께 투자성향이나 가입목적등의 내용과 더불어  아래 연락처등으로

개별문의를 주시면 회원님에게 맞는 금융상품을 설계및 추천해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

이번에 세재개편이 되는걸로 알고 있습니다.

제가 아직 연금보험쪽에 가입이되어 있지 않은데요..

제가 연금보험,저축보험,변액보험에 대해 찾아보긴 했는데, 쉽게 설명이 되어있질 않아 아직도 헛갈리더라고요..

1. 위 3가지에 대해 쉽게 풀이를 좀 해주세요...(예금자보호 되는지도...)

우선 예금자 보호 같은 경우에는 금리형 금융상품은 모두 된다고 보시면 됩니다.

주식형으로 운용되는 연금펀드나 변액연금과 같은 경우에만 예금자 보호가 제외됩니다.

그리고 현재 3가지 상품에 대한 부분에서 헷갈리고 이해가 잘 안되시는 부분은

온라인을 통한 글로 설명을 하는 것보다는 대면으로 직접 설명하고 각 상품의 장단점을

파악하고 비교하는 것이 오히려 이해도가 높습니다.

다른 전문가 분들이 구체적으로 설명을 하셨기에 넘어가도록 하겠습니다.

2. 일반적인 연금보험이나, 저축보험, 변액보험등 모두 세제개편 혜택을 보개 되는건가요??

세제혜택은 일반적으로 소득공제와 비과세 혜택 두가지 밖에 없습니다.

하지만 모두 선택할 수 있는 것이 아니고 둘 중에 한가지만 선택을 해야 합니다.

물론 각각의 상품을 모두 가입한다면 둘다 이용할 수 있습니다.

하지만 세금혜택은 회원님의 직군과 연봉, 은퇴시기,납입기간,근무기간 등의 재무적 환경에

따라서 유리한 부분도 있고 불리한 부분도 있습니다.

하기에 무조건 좋다는 세금혜택을 고수하는 것이 아니라 본인의 재무환경에 적합한 세금혜택을

이용하시길 바랍니다.

3. 30대 여성인데, 위 3가지중 어떤걸 가입하는게 이익인지도 알고 싶어요..

위에서 연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은

금융상품이 있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이

모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는 소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고..

보험사에 가면 연금보험이나 변액이 가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등

재무적 환경에 가장 적합한 금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로

사용해야 하는 연금자산이기에 필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로

필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데

그 상황에 탄력적으로 운용할 수 있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에

결정을 하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

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