모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님의 노후준비를 위한 연금에 관한 상담요청을 하셨는데요.

먼저 연금에 대한 기본적인 안내를 드리면 아래와 같습니다.

연금은 말 그대로 은퇴(경제활동의 종료) 이후의 여러 경제적 위험을 대비하는 것으로 크게 “기초생활비의 마련”, “의료비 마련”, “여가비 마련”과 같이 3단계로 이루어 집니다.

기초생활비는 최소한의 생활 영위를 위한 기초가 되는 것이기 때문에 반드시 필요만큼 준비하셔야 하며, 의료비 역시 기초생활비의 개념과 유사합니다.

여가비의 경우 은퇴자금 준비 정도 및 생활(소득) 수준을 감안하여 상대적으로 차이가 발생되게 되지만, 앞서 말씀드린 기초생활비와 의료비는 선택이 아닌 필수준비사항입니다.

연금재원을 마련하는데 준비할 수 있는 금융상품군은 크게 3가지로 연금펀드, 연금저축, 연금보험이 있는데요.

1. 연금펀드는 증권사에서 판매하는 연금상품으로 10년/20년 확정형 연금지급방식만을 가지고 있어서 기간이 넘어가게 되면 연금수령이 중단되기 때문에 안정적인 연금수령을 위한 상품에 부적합합니다.

2. 연금저축은 소득공제의 혜택이 있으나(2011년 400만원한도로 상향), 혜택의 폭이 크지 않다는 문제점이 있다는 것과 그보다 더 큰 문제는 공적연금(국민연금, 공무원연금 등)과 개인연금(보험사의 연금보험)을 동시에 수령하실 경우 종합과세 및 상황에 따라 누진세의 대상이 되어 예상치 못할만큼 큰 세금폭탄을 맞을 수도 있기 때문에 연금의 경우에는 비과세형(세제비적격) 연금으로 준비하시는 것이 좋습니다.

연금저축이 소득공제혜택이 있어 연금저축에 대한 문의가 급증하고 있는데 연금저축은 소득공제를 위한 상품이 아닌, 연금의 준비를 위한 것이 주된 목적인 상품이라는 점을 잊으시면 안됩니다.

모든 금융상품은 각각의 상황에 적합하게 개발되고 유통되고 있는데, 노후준비 즉 연금의 재원을 마련하기 위해서 가장 적합한 금융상품은 연금보험입니다.

3. 연금보험이 적금(저축상품)이나 펀드(투자상품) 등에 비해 유리한 점은 비교적 안정적인 포트폴리오를 통해 운용되지만 복리로 부리되는 상품이기 때문에 장기적인 인플레이션을 고려할 때 자산이 상승할 수 있다는 장점이 있다는 것과 발생된 이자소득의 세금(이자소득세)에 대해 비과세 혜택을 누리실 수 있다는 점입니다.(10년)

상황에 따라 다르지만 가입시점부터 약 20년만 지나더라도 원금보다 이자소득이 커지게 되는데 이를 세금으로 15.4% 덜어낸다는 것은 어렵게 마련한 자산이 감소한다는 측면에서 대단히 안타까운 일인데 이를 내지 않아도 되는 것은 대단히 큰 혜택일 수 있습니다.

일반적으로 최고구간의 소득공제혜택을 받으시더라도 장기적으로 크게 적립된 이자의 이자(연금)소득세를 납입하시게 되면 소득공제의 혜택금액보다 많은 세금과세가 발생하는 것은 물론,세금이 과세되는 과세표준 대상액의 증가 등으로 인한 금융소득종합과세 대상 등 상대적으로 비효율적인 세제혜택이 적용되게 됩니다.

때문에 앞서 말씀드렸듯이 장기적인 관점에서 볼 때 소득공제를 통한 환급혜택보다 이자소득세가 면제되는 비과세형 연금으로 준비하시는 것이 좋은데, 이는 단순히 세금면제 뿐 아니라 세금이 적용되는 과표가 실질적으로 크게 줄어드는 효과가 있기 때문에 매우 유리합니다.

비과세형 연금 중, 공시이율형 연금은 장기적인 관점에서 금리는 하락하여 0에 가깝게 될 것이기 때문에 오히려 예상하시는만큼 적립이 되지 않는 위험이 있게 됩니다. 이러한 사항으로 인해 회원님께서 생각하시는 연금상품의 장점이 다소 적게 느껴지실 수 있습니다.

4. 하지만 물가상승으로 인한 자산가치가 하락하지 을 대비할 수 있는 변액연금을 활용한다면 이러한 문제점을 해결할 수 있습니다.

또한 안정적인 연금재원의 저축을 위해 여러가지 먼저 확인을 하신 후 선택하시는 것이 좋은데, 대표적으로 운용노하우(적정수준의 수익 달성) 및 안전장치(최저보증) 등에 대한 사항입니다.

각 보험사마다 변액연금을 판매하고 있고, 90% 이상은 비슷하게 운용되고 있습니다. 하지만 소비자입장에서 가장 중요한 기준은 보험사마다 다소 차이가 있습니다.

회원님께서 중장기적으로 꾸준히 저축하시어 일정의 목표를 달성하시기 위해서는 이에 대한 명확한 확인을 거친 후 상품의 선택이 이루어지는 것이 바람직하며, 회원님께 유리합니다.

위에 말씀드린 사항을 간략하게 정리하면 아래와 같습니다.

(1) 종신형 연금수령방법이 가능한 상품으로 연금대상자(피보험자) 뿐 아니라 배우자에게도 연금이 지급되는 부부종신형 연금수령이 가능한 연금상품 : 일반적으로 생명보험사의 연금보험

※ 부부가 1건의 연금으로도 필요한 연금재원을 충당할 수 있는 장점이 있습니다.

(2) 중장기적 관점에서 세제혜택의 효율성이 가장 큰 상품의 선택, 소득공제가 아닌, 비과세혜택이 가장 유리함 : 연금저축이 아닌 연금보험

(3) 장기적 운용상품의 특성상 안정적인 운용이 가능한 회사를 선택 : 회사의 안정성 및 운용노하우(운용실적) 등을 감안한 선택

변액연금상품 역시 보험으로, 보험상품은 반드시 필요한 금융상품 중 하나입니다.

또한 회원님께서 가장 고민하시는 것과 같이, 연금상품은 한 번의 선택으로 가장 중요한 위험대비인 노후를 보장받을 수 있다는 측면에서 회원님께 가장 유리한 선택이 이루어져야 합니다. 더불어 연금(보험)은 대체적으로 장기상품에 속하기 때문에 반드시 전문가와의 상담을 통해 준비하셔야 합니다. 그렇지 않으면 반드시 필요한 연금(보험)이 필요악이 되어버리게 됩니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님께 적합한 연금재원 마련 포트폴리오 구성 등 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님의 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 하루 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림