반갑습니다. 모네타 강남금융센터 전경호입니다.
정리를 하면서 답변을 드리겠습니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인 포트폴

리오분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및 특정 사

의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다. 모네타는 종합금융상품판

매회사로서 회원님의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다.

E-mail을 의뢰시

1.존함 2.연락가능한 연락처 / 통화가능시간 3. 거주/ 근무지역 4.현재 가장 경제적인

고민, 걱정, 문제 5. 질문번호 No 등 함께 보내주시기 바랍니다.

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기 및 홈페이지를 참고하세요!!

http://mfc.moneta.co.kr/qna/advice/mfcQnaNoteList.jsp

안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

33세 개인 사업자 이시고,전반적인 점검을 원하시는 부분이시네요.

전반적인 점검을 드리기에는 자료가 부족합니다.

그러나,주신 자료를 토대로 간략히 답변 드리겠습니다.

현재 회원님께 가장 시급한 것은 지출 관리(고정지출/변동지출 구분)를 통한 저축율

의 증대입니다.

또한 강제적으로 선 저축하고 후 지출 하는 습관의 변화 입니다.

이렇게 하셔서 카드론 대출 상환을 최우선 목표로 하시고,그 다음 재무목표를 단/중/

장기로 계획하셔서 그 세운 재무목표 별로 금융상품을 선택하셔야 효율적인 자산관리

가 가능해 집니다.

지금 현재는 어떠한 금융상품에 가입을 하는 것 보다도 앞으로 회원님의 인생 설계가

우선 되셔야 하고,지출 관리를 통하여 저축율 상승이 우선 되셔야 합니다.

추가 상담을 통하여 더 자세한 상담과 전반적인 점검을 원하시면 아래 주소로

친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님의 효과적인 재무관리를 위한 상담문의를 주셨는데요.

먼저 회원님의 경우 직업적특성상 월간 현금흐름이 크게 유동적일 수 있다는 점이 가장 큰 변수입니다.

때문에 이를 평균값으로 산정하여 고정 월간 현금흐름이 구축되는 것이 무엇보다 중요합니다.

1. 지출/비용의 정확한 산정 및 관리

회원님의 경우 직업적 특성을 감안할 때 매월 발생되는 매출규모의 차이가 발생될 것으로 예상됩니다.

또한 이 과정에서 사업장에서 발생되는 비용은 선차감되기 때문에 회원님께서 언급하신 월수입은 순수 영업이익이라고 간주할 수 있겠습니다.

하지만 회원님의 경우 사업장에서 비용을, 개인적으로 소비성지출을 통한 현금유출이 발생되고 있기 때문에 정확한 재무관리를 위해서는 사업장에서 발생되는 비용도 관리되어질 필요가 있습니다.

이 작업이 크게 어렵지는 않을 것으로 예상되는 이유는 사업장에서 이미 비용항목 및 규모, 발생사이클에 대한 확인은 이미 이루어져 있을 것으로 예상되기 때문입니다.

때문에 분명히 사업장과 개인적으로 발생되는 지출이 구분되어져야 하나, 모두 회원님의 월간 현금흐름항목 안에 파악되어져야 하며 적정수준의 흐름이 아닐 경우 이 부분에 대한 개선이 먼저 이루어져야 합니다.

2. 계획에 맞는 금융상품의 활용

현재 회원님의 저축 포트폴리오 항목을 살펴보면 말 그대로 쪼개져 있을 뿐 모두 예금상품을 활용하고 계신 상황입니다.

이러한 이유가 직업적 특성으로 인한 유동성 강화를 위함이라면 유지되어야 하겠지만, 단순히 저축/투자에 대한 효과적인 대안이 없어 “방치”되어지는 것이라면 바로 잡을 필요가 있습니다.

저축 포트폴리오는 무조건 좋은 상품의 가입이 이루어진다고 좋은 결과를 가져다 주는 것은 아닙니다.

가장 먼저 회원님의 사업장과 개인의 계획과 목표에 의한 상품선택이 이루어져야 합니다.

먼저 사업장의 경우 다양한 세금부가로 인한 비용지출이 불가피하기 때문에 비용절감 및 세금감면을 위한 포트폴리오의 구성이 이루어져야 할 것입니다.

개인적으로는 회원님의 결혼여부에 따라 결혼자금 준비를 위한 포트폴리오 및 중장기적 재무목표 달성을 위한 포트폴리오, 자산증식을 위한 투자자산의 형성, 회원님께서 계획하시는 연금재원의 마련 등 다양한 금융상품이 매칭되어야 합니다.

하지만 이 과정은 단순히 좋은 상품의 안내만으로 이루어질 수는 없습니다.

먼저 회원님의 현상황과 단기적/장기적 미래에 대한 계획수립을 바탕으로 이루어져야 합니다.

때문에 단순히 지식습득을 위한 질문과 답변이 아닌, 전체적인 조율과정을 바탕으로 한 세부상담이 필요합니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님께서 궁금해하시는 부분에 대한 검토는 물론, 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 하루 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 350만원

생활자금 - 104만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 170만원 + 변액연금 45만원

보장성보험 - 21만원

아직 미혼인 상태입니다. 소비를 최대한 줄이고 결혼자금마련을 위한 단기자금의 집중이 필요하

며 최소한의 노후대비를 위한 개인연금의 가입도 필요합니다.

그런데 문제는 이 모든게 하나도 제대로 되지 않고 있습니다. 시급히 올바른 방향으로 돌려놔야

합니다.

지출절약이 필수

1차적인건 소비지출부분입니다. 비록 사업을 하고 있어 감안해야할 부분이라고 하지만 통신비가

너무 많이 나오는게 사실입니다. 다만 부모님집에 들어감으로 인해 월세지출이 사라지는 부분은

너무나 다행이라고 생각합니다. 이로인해서 생활비부분도 좀 더 절약이 가능할 수 있을거라 생각

합니다.

통신비가 월 10만원만 된다면 기름값이 25만원만되고 생활비가 40만원이 된다면 여기에 부모님

께 드리는 용돈 30만원이 합쳐지면 105만원정도가 됩니다.

미혼시점의 적정 지출비율이 소득의 30%이기 때문에 사실상 월 105만원내에서 지출을 해야하는

것이 맞습니다.

그러한 이유로 저는 회원님께서 월 105만원내에서 지출할 수 있도록 노력하시기를 제안드립니다

보장성보험은 그대로 진행

보장성보험은 잘 가입하셨습니다. 실비보험과 생명사 종신보험의 조합으로 남성에게 필요한 건

강보장과 사망보장의 조합을 잘 설정하신것 같습니다. 보장성보험의 적정비율이 소득의 10%이

하이므로 이런 점에서도 매우 잘 가입하셨다고 생각되며 그대로 잘 유지하시기 바랍니다.

대출상환뒤 결혼준비와 지금부터 노후에 대한 구체적인 실천필요

저축자금의 우선적인 목표는 대출상환입니다. 큰 돈은 아니지만 그래도 피해보는 이자손해를 조

금이라도 줄이기 위해서는 하루빨리 대출상환이 필요합니다.

저축자금은 크게 결혼자금과 노후자금으로 구별하는 것이 미혼시점의 올바른 전략이며 각 자금

별 비율은 8대 2가 적합합니다.

그렇기 때문에 월 저축자금 225만원을 결혼자금을 위한 180만원과 노후자금을 위한 45만원으로

분류한뒤 결혼자금의 경우에는 현재 유지중인 청약통장에 월 10만원씩 지속적인 불입을 하여 훗

날 새아파트분양시를 대비하는 것이 좋겠으며 남은 170만원으로는 우선 첫 3달간은 그대로 모아

두어 대출금을 바로 갚고 4달째부터 정기적금에 가입하여 본격적인 결혼자금을 마련하는 것이

좋겠습니다.

적금은 가까운 신협과 새마을금고의 비과세적금을 활용하는 것이 현재 하고 있는 시중은행의 어

떠한 적금보다도 안전하게 세후이자를 가장 많이 받을 수 있는 방법이 되며 단기간에 사용할 자

금을 마련해야하는 만큼 펀드와 같은 단기간의 손해의 위험성이 높은 상품은 가입하지 않는 것이

좋습니다.

월 45만원의 노후자금은 개인연금중에서도 변액연금으로 준비하는 것이 좋습니다.

변액연금은 투자형연금상품으로 장기간 펀드투자를 통해서 물가상승률이상의 높은 수익을 자연

스레 얻을 수 있고 비과세혜택으로 세금을 면제받으며 평생 사망시까지 연금이 지급되는 종신연

금을 가지고 있어 안전한 노후생활자금을 마련하기에 가장 적합한 금융상품으로 평가받고 있습

니다.

평균수명의 빠른 증가와 달리 개인의 소득유지는 매우 불안감이 높은게 오늘의 대한민국 현실이

기 때문에 가장 소득유지가 안전한 사회초년기때부터 노후대비는 빨리 시작되는 것이 절실합니

다.

시중에는 다양한 변액연금이 판매중에 있어 아무런 상품가입이 아니라 보다 내게 많은 연금을 지

급해줄 수 있는 조건을 갖춘 상품가입이 매우 필요한데 그러한 상품선택을 위해서는 우선 장기수

익성이 우수하고 사업비는 저렴하며 100세 연금기능(100세 이전에 사망시 남은 가족에게 100세

까지 연금지급)과 최고수익보장기능(총 펀드운용기간중의 최고수익금으로 연금지급)이 가능한

상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

만약 지금부터 월 45만원씩 10년간만 납입한후 60세정도부터 연금을 지급받는 형식으로 가입한

다면 연 8%수익가정시 매월 91만원을 평생 사망시까지 지급받게 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다.  아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가

입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^