모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님가정의 보험 포트폴리오 검토 및 보완을 위한 상담문의를 주셨는데요.

보험의 경우 무조건적인 가입에 앞서 기존보험의 정확한 검토가 먼저 이루어질 필요가 있기 때문에 현재의 상황에서 정확한 안내를 드리기는 어렵다는 점을 감안하여 아래의 안내사항을 확인해 주시기 바랍니다.

1. 남편분보험

(1) 기존보험

남편분의 연령을 감안할 때 현재 지출하고 계신 보험료 수준은 일반적이라 할 수 있습니다.

문제는 불필요한 보험항목이 중복되어 있거나 보험의 성격을 잘 이해하시지 못한 부분은 정확하니 이해가 필요할 것으로 보입니다.

먼저 2건 보유하신 의료실비보험의 경우 구체적인 검토를 통해 1건의 보험은 정리하시는 것이 좋습니다. 의료실비보장항목은 중복보상이 불가능하기 때문입니다.

2건이 아닌, 20건을 보유하시더라도 비례보상되어 1건의 의료실비보장항목을 보유하신 것과 받으실 수 있는 보장내용이 동일하기 때문에, 다수의 건을 보유하실 필요는 전혀 없습니다.

다만 의료실비보장항목의 경우 계약구조에 따라 더 나은 항목이 존재하기 때문에 정확한 검토를 바탕으로 하여 불필요한 보험을 정리하시는 것이 좋습니다.

회원님께서 말씀하신 종신보험의 경우 손해보험사에서는 종신보험을 판매하지 않기 때문에 정확한 이해가 필요할 것으로 보입니다.

남편분께서는 현재 한화손해보험만으로 19만원의 보험료를 지출하고 계신데, 일반적으로 손해보험을 통해 지출하기에 적합한 보험료 수준이 10~12만원 범위(남편분 연령을 감안한 보험료)이기 때문에 보험료가 상당히 높게 책정되어 있음을 확인할 수 있습니다.

이는 불필요한 보장항목이 과다하게 구성되어 있을 가능성이 높음을 의미하며, 이 또한 구체적인 검토를 통해 정확한 진단을 받아보시는 것이 좋습니다.

(2) 가입예정보험

먼저 손해보험사의 연금보험은 소득공제혜택이 있는 연금저축상품입니다.

연금저축상품의 경우 말씀드린대로 소득공제혜택이 있기는 하나, 과세이연효과로 인해 추후에 받으신 소득공제혜택보다 훨씬 더 높은 이자(연금)소득세를 납부하셔야 하기 때문에 적합하다고 볼 수 없습니다.

또한 장기적관점의 금리하락기조로 인해 필요한 수준의 연금재원 확보가 어렵기 때문에 손해보험이 아닌, 생명보험의 연금상품을 통해 필요한 연금재원을 확보하시는 것이 바람직합니다.

치아보험의 경우 저렴한 보험료로 많은 분들이 선택하시지만 치아치료의 특성상 보상에 대한 실효성을 정확하게 검토해야 하기 때문에, 기존 치아치료력을 바탕으로 하여 제대로 된 보험설계가 필요합니다.

치아보험의 보험료가 저렴하다고 하여 무턱대고 가입하면, 나중에 보장을 받을 수 없음을 의미하는 것입니다.

2. 회원님보험

(1) 기존보험

남편분의 보험이 불필요하게 중복되어 있었다면, 회원님의 보험은 필요한 수준의 보장이 구성되어 있지 않을 가능성이 높습니다.

평균수준 이하의 보험료가 책정되어 있기 때문입니다.

때문에 기존보험의 보장을 정확하게 검토하여 부족한 부분에 대한 정확한 확인을 바탕으로 한 추가 보장의 설계가 이루어져야 합니다.

(2) 가입예정보험

치아보험은 남편분의 보험내용에서 안내드린 것과 동일하기 때문에 부연설명은 하지 않겠습니다.

그 외 건강클리닉보험의 경우 우체국보험의 특성과 보험료수준을 감안할 때 실질적인 보장항목의 구성이 아닌, 소소한(=보장의 실효성이 크지 않은) 보장항목으로 구성되어 있을 가능성이 높습니다.

회원님의 기존보험료를 감안할 때 새로운 보험을 통한 보장의 보강이 필요한 것은 분명하지만, 그렇다고 해서 아무 보험이나 준비하시는 것은 보험료의 낭비만 발생하게 하는 일이기 때문에 정말 회원님께 필요한 보험의 준비를 위한 상담을 받아보시기 바랍니다.

회원님의 말씀과 같이 회원님가정은 외벌이이신 상황입니다.

물론 남편분의 소득규모가 다소 높은 편이시기는 하나, 맞벌이가정에 비해 소득규모가 낮아지는 것은 불가피하다고 할 수 있습니다.

때문에 불필요한 지출을 줄이는 것은 당연하게 이루어져야 하며, 필요한 지출도 가급적 계획적으로 이루어질 필요가 있겠습니다.

특히 보험이 이에 해당되는데요. 현재 회원님과 남편분의 보험은 보험료지출이 아주 크지는 않지만 구성항목을 감안할 때 필요한 보험의 준비 또한 이루어지지 않은 상황입니다.

때문에 특정보험이 아닌 전체적이고 객관적인 상담을 바탕으로 한 제대로 된 위험대비를 완성하실 수 있기를 바랍니다.

아울러 기초가 완성되면, 회원님가정의 상황에 맞는 재무관리를 위한 포트폴리오 수립 및 계획을 세우시는 것도 이루어지신다면 금번에 요청하신 상담은 회원님가정에 큰 도움이 되실 것이라 생각됩니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님가정의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님께서 궁금해하시는 부분에 대한 검토는 물론, 회원님가정의 보험 포트폴리오에 대한 구성을 완성코자 하신다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 저녁 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림