모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님의 재무포트폴리오 구성을 위한 상담문의를 주셨는데요.

회원님의 현 상황을 감안할 때 비교적 기존의 포트폴리오가 잘 구성되어 있는 상황입니다.

하지만 현재의 상황에서 조금만 더 조정을 하신다면 보다 효율적인 재무관리가 가능할 것으로 보입니다.^^

1. 저축가능금액의 확보작업

회원님의 월간소득을 400만원이라고 가정(부동산임대소득을 포함하여 간주)할 때, 회원님의 적정 소비성지출은 최대 120만원범위입니다.

회원님께서 기재해 주시지 않아 정확하게 알 수는 없지만 120만원을 넘지 않는 것이 좋고, 부모님과 함께 거주하시는 점을 감안할 때 지출규모가 100만원 미만으로 관리되어진다면 더욱 효율적인 저축/투자가 가능할 것으로 보입니다.

이러한 관점에서 매월 300만원의 저축이 가능하다고 가정할 경우 해당자금을 1:1:1의 비율로 배분하여 단기/중기/장기적 재무목적자금의 마련을 위해 포트폴리오를 구성하시는 것이 좋습니다.

2. 기간별 재무목적자금의 효과적인 준비방안

먼저 불시에 필요한 유동성자금이 확보되어 있는 상황에서 회원님의 단기자금은 1차적으로 결혼자금의 마련을 위한 준비가 우선적으로 진행되어야 합니다.

현재의 상황에서 결혼계획이 없으시기는 하나 회원님의 연령을 감안할 때 결혼은 언제라도 일어날 수 있는 재무목표에 해당되기 때문에, 이에 대한 준비를 하셔야 합니다.

물론 상황에 따라 독신으로 생활하실 경우 형성된 결혼자금은 해당시점에 필요한 자금으로 활동되어지거나, 자산증식을 위한 종자돈으로 활용하셔도 무방합니다.

(1) 결혼자금

단기간에 필요한 자금의 준비를 위한 월적립형 금융상품은 금리형자산을 활용하시는 것이 가장 좋습니다.

현재 회원님께서 주로 CMA계좌를 활용하시고 계시기 때문에 단기자금을 CMA계좌를 지속적으로 활용하셔도 무방하지만, 효과적인 재무관리를 완성하기 위해서 각각의 목적에 맞는 이름표를 붙여주시는 것이 효과적일 수 있기 때문에 별도의 상품을 활용하시는 것이 보다 더 효과적일 것으로 보입니다.

(2) 중장기 목적자금

둘째로 현재 보유중이신 아파트를 바탕으로 주택확장이나 필요에 따른 사업자금의 준비 및 다양한 목적자금의 활용을 위한 5~10년이후에 필요한 목적자금의 준비를 위해서는 원금보존형(원금보존지향성) 투자상품을 활용하시는 것이 바람직합니다.

회원님의 말씀과 같이 직접투자인 주식을 활용하시는 것은 다소 위험성이 높지만, 원금이 보존되는 투자상품을 활용하시면 원금은 안정적으로 보존이되면서 금리이상의 수익을 실현할 수 있는 장점이 있기 때문에 이에 대한 보강이 필요할 것으로 보입니다.

(3) 노후자금

마지막으로 노후자금의 경우 현재 보유하신 약50만원의 연금재원 마련을 위한 저축액으로는 회원님께 필요한 노후자금의 100%를 준비할 수 없기 때문에 이에 대한 보강이 필요합니다.

다행스럽게도 회원님의 연령이 높지 않아 향후 노후자금의 준비를 위한 시간적 여유가 많이 남아있기 때문에 현재 저축하시는 수준의 저축액 정도만 추가로 준비하시면 회원님께 필요한 연금재원의 충당을 완성하실 수 있을 것으로 생각됩니다.

회원님께서 기존에 보유하신 연금상품이 금리형상품이기 때문에 해당상품을 통해서는 약 70~80만원 수준의 연금을 받으실 수 있으나, 추가로 준비하실 연금재원을 변액연금을 통해 준비하신다면 추가적으로 120~150만원 범위의 연금액을 추가로 수령하실 수 있기 때문에 200~250만원 범위의 연금액이 확보되게 되기 때문입니다.

물론 상품의 종류에 따라 회원님께 유/불리한 기준이 적용되는 상품의 차이가 발생되기 때문에 현재의 상황에서 회원님께 가장 적합한 상품의 선택이 이루어질 수 있는 상담과정을 통해, 상품을 선택하시고 그에 맞은 은퇴준비계획을 세우실 수 있기를 바랍니다.

3. 위험대비를 위한 보장성보험의 준비

또한 회원님께서 기재해 주시지는 않았지만, 효과적인 재무관리를 완성하기 위해서는 보장성보험의 준비도 잘 구성되어야 합니다.

회원님의 연령을 감안할 때 소득규모가 높기는 하나, 소득규모에 비례하여 무조건적으로 보장성보험을 확대하여 준비하는 것은 아니기 때문에 약 10만원 범위의 보험료수준이면 필요한 보장의 준비가 완성될 수 있습니다.

만약 회원님께서 보장성보험을 보유하고 계신 상황이라면 기존보험의 적정성을 정확하게 진단받는 것이 먼저 선행되어야 하며, 이 과정에서 기존보험이 잘 준비되어 있으신지 추가로 준비되어져야 하는 부분은 없는지에 대한 확인을 통해 위험대비도 완성하시면 됩니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님께서 궁금해하시는 부분에 대한 검토는 물론, 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 저녁 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림