모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님가정의 보험 포트폴리오 검토 및 보완을 위한 상담문의를 주셨는데요.

보험의 경우 무조건적인 가입에 앞서 기존보험의 정확한 검토가 먼저 이루어질 필요가 있기 때문에 현재의 상황에서 정확한 안내를 드리기는 어렵다는 점을 감안하여 아래의 안내사항을 확인해 주시기 바랍니다.

1. 남편분보험

(1) 기존보험

남편분의 연령을 감안할 때 현재 지출하고 계신 보험료 수준은 일반적이라 할 수 있습니다.

문제는 불필요한 보험항목이 중복되어 있거나 보험의 성격을 잘 이해하시지 못한 부분은 정확하니 이해가 필요할 것으로 보입니다.

먼저 2건 보유하신 의료실비보험의 경우 구체적인 검토를 통해 1건의 보험은 정리하시는 것이 좋습니다. 의료실비보장항목은 중복보상이 불가능하기 때문입니다.

2건이 아닌, 20건을 보유하시더라도 비례보상되어 1건의 의료실비보장항목을 보유하신 것과 받으실 수 있는 보장내용이 동일하기 때문에, 다수의 건을 보유하실 필요는 전혀 없습니다.

다만 의료실비보장항목의 경우 계약구조에 따라 더 나은 항목이 존재하기 때문에 정확한 검토를 바탕으로 하여 불필요한 보험을 정리하시는 것이 좋습니다.

회원님께서 말씀하신 종신보험의 경우 손해보험사에서는 종신보험을 판매하지 않기 때문에 정확한 이해가 필요할 것으로 보입니다.

남편분께서는 현재 한화손해보험만으로 19만원의 보험료를 지출하고 계신데, 일반적으로 손해보험을 통해 지출하기에 적합한 보험료 수준이 10~12만원 범위(남편분 연령을 감안한 보험료)이기 때문에 보험료가 상당히 높게 책정되어 있음을 확인할 수 있습니다.

이는 불필요한 보장항목이 과다하게 구성되어 있을 가능성이 높음을 의미하며, 이 또한 구체적인 검토를 통해 정확한 진단을 받아보시는 것이 좋습니다.

(2) 가입예정보험

먼저 손해보험사의 연금보험은 소득공제혜택이 있는 연금저축상품입니다.

연금저축상품의 경우 말씀드린대로 소득공제혜택이 있기는 하나, 과세이연효과로 인해 추후에 받으신 소득공제혜택보다 훨씬 더 높은 이자(연금)소득세를 납부하셔야 하기 때문에 적합하다고 볼 수 없습니다.

또한 장기적관점의 금리하락기조로 인해 필요한 수준의 연금재원 확보가 어렵기 때문에 손해보험이 아닌, 생명보험의 연금상품을 통해 필요한 연금재원을 확보하시는 것이 바람직합니다.

치아보험의 경우 저렴한 보험료로 많은 분들이 선택하시지만 치아치료의 특성상 보상에 대한 실효성을 정확하게 검토해야 하기 때문에, 기존 치아치료력을 바탕으로 하여 제대로 된 보험설계가 필요합니다.

치아보험의 보험료가 저렴하다고 하여 무턱대고 가입하면, 나중에 보장을 받을 수 없음을 의미하는 것입니다.

2. 회원님보험

(1) 기존보험

남편분의 보험이 불필요하게 중복되어 있었다면, 회원님의 보험은 필요한 수준의 보장이 구성되어 있지 않을 가능성이 높습니다.

평균수준 이하의 보험료가 책정되어 있기 때문입니다.

때문에 기존보험의 보장을 정확하게 검토하여 부족한 부분에 대한 정확한 확인을 바탕으로 한 추가 보장의 설계가 이루어져야 합니다.

(2) 가입예정보험

치아보험은 남편분의 보험내용에서 안내드린 것과 동일하기 때문에 부연설명은 하지 않겠습니다.

그 외 건강클리닉보험의 경우 우체국보험의 특성과 보험료수준을 감안할 때 실질적인 보장항목의 구성이 아닌, 소소한(=보장의 실효성이 크지 않은) 보장항목으로 구성되어 있을 가능성이 높습니다.

회원님의 기존보험료를 감안할 때 새로운 보험을 통한 보장의 보강이 필요한 것은 분명하지만, 그렇다고 해서 아무 보험이나 준비하시는 것은 보험료의 낭비만 발생하게 하는 일이기 때문에 정말 회원님께 필요한 보험의 준비를 위한 상담을 받아보시기 바랍니다.

회원님의 말씀과 같이 회원님가정은 외벌이이신 상황입니다.

물론 남편분의 소득규모가 다소 높은 편이시기는 하나, 맞벌이가정에 비해 소득규모가 낮아지는 것은 불가피하다고 할 수 있습니다.

때문에 불필요한 지출을 줄이는 것은 당연하게 이루어져야 하며, 필요한 지출도 가급적 계획적으로 이루어질 필요가 있겠습니다.

특히 보험이 이에 해당되는데요. 현재 회원님과 남편분의 보험은 보험료지출이 아주 크지는 않지만 구성항목을 감안할 때 필요한 보험의 준비 또한 이루어지지 않은 상황입니다.

때문에 특정보험이 아닌 전체적이고 객관적인 상담을 바탕으로 한 제대로 된 위험대비를 완성하실 수 있기를 바랍니다.

아울러 기초가 완성되면, 회원님가정의 상황에 맞는 재무관리를 위한 포트폴리오 수립 및 계획을 세우시는 것도 이루어지신다면 금번에 요청하신 상담은 회원님가정에 큰 도움이 되실 것이라 생각됩니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님가정의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님께서 궁금해하시는 부분에 대한 검토는 물론, 회원님가정의 보험 포트폴리오에 대한 구성을 완성코자 하신다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 저녁 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

앞으로 가입할 보험까지 합치면 보장성  36만원 저축성 20만원인데 보험료 지출이 소득대비 높은

편이고 준비하신보험이나 앞으로 준비할 보험도 회원님 상황에 맞지 않은점이 보여집니다.

저축플랜은 학자금 대출상환이 있어서 11월 상환후 준비할 계획은 괜찮습니다만 보험료 지출이

너무 큰편이므로 이 부분 리모델링이 필요해 보입니다

그럼 문의하신 보험리모델링필요성및 사항에 맞는 간략한 상담을 해드리겠습니다

1. 신랑 보험현황

(유지중)

보람상조 30,000

한화손해보험 종신보험 120,000

한화손해보험 베스트플랜 70,000 (실비)

우체국 올커버건강보험 35,260 (실비)

-->  먼저 올커버 건강보험이나 한화손보 베스트플랜 보험등은 가입내역을 살펴보아야 알겠

       지만  건강 + 실비보험이므로 유지하셔도 좋습니다 

       다만 효율적인 설계가 되었는지는 증권분석이 필요해 보입니다

       그리고 한화손보 12만원은 어떤보험인지요.

       한화손보같은 손해보험은 종신보험이 없습니다

       혹시 한화생명(대한생명) 종신보험이 아닌가 봅니다

       일단 12만원의 종신보험은 보험료 비중이 높아서 리모델링이 가장 필요하지 않을까

       봅니다.

       물론 외벌이 가장이시므로 사망보장이 필요하겠지만  사망보장은 저렴한 정기보험으로

       가져가셔도 되고   실속형 종신보험으로 가져가셔도 현재 12만원 보험료보다 훨씬 저렴

      하게 사망보장을  준비해 가실 수 있습니다

       그러므로 이 종신보험은 정확한 상품명과 보장내역 분석후 리모델링을 검토해 보심이

       좋습니다.

       그리고 나머지 보험도 증권분석을 통하여 적절하게 준비되었는지  혹은 부족한 부분이

       있는지등을 살펴보고  보장보완및 보험료 절감을 꾀할 필요가 있다고 보여집니다.

(가입예정)

한화손해보험 골드연금보험1204  200,000 

우체국 치아보험(갱신형) 10.200

-->  우체국 치아보험은 필요하시다면 준비하셔도 좋습니다만  한화손해보험의 골드연금보험

       은 재검토가 필요해 보입니다.

       한화손보 골드연금보험은 소득공제용 연금저축보험입니다.

       이상품은 불입액의 400만원 한도 소득공제 혜택이 있으므로 고소득자분들이 소득공제

       목적으로 가져가는 상품입니다

       물론 55세이후 연금수령이 가능하지만

        1) 55세 이후 연금수령시  5.5% 연금소득세 징수 ( 비과세 아님)

        2) 손해보험특성상 종신연금형 상품이 없음.  확정연금형만 가능

        3)  부부연금전환이 안됨   그러므로 남편분 사망시  연금이 해지됨

       최근 노후준비 트랜드가  평균수명증가로 종신연금수령과 부부연금수령입니다.

       남편분은 외벌이 이시므로 배우자 인적공제등 소득공제항목이 추가적으로 있고

       소득이 4천만원을 넘지 않으시므로 소득공제효과가 그리 크지 않습니다

       그러므로 이 상품은 노후준비로 적절한지 살펴보시기 바랍니다.

       두 분에게 필요한것은 소득공제용 상품보다  비과세와  부부연금수령이 가능한 연금보험

       이 더 필요하지 않을까 봅니다.

       한화손보 상품으로 가져가시면 남편분 소득공제와 일정부분 연금기능은 할 수 있지만

       남편분 사망시 부인에 대한 노후준비가 전혀 안된다는 점을 아셔야 합니다

      그래서 이 상품은 재검토가 필요해 보입니다

2. 부인보험

(유지중)

한화손해보험 무배당 하나로 통합보험 58,513 (실비)

-->  이 상품은 유지하시는것이 좋을것 같습니다

        실비와 일정부분 건강보장도 되어 있을것으로 보여집니다.

(가입예정)

우체국 치아보험(갱신형) 9,600

무배당 우체국건강클리닉보험 23,000 (실비)

-->  한화실비 하나로만은  암및 건강보장이 부족할 수 있습니다. 

       그러므로 한화실비를 보완할  암및 건강보험을 보완하셔야 합니다.

       그러나 우체국 건강클리닉보험은 그리 추천하고 싶지 않습니다

       우선 이 상품은 보장대비 저렴해 보이지만  10년단위 갱신형 상품입니다

       10년간 보장하고 자동갱신으로 보험료가 올라가는데 건강보험특성상 매년

        보험료 인상분이 클 수 있어서 향후 보험료 부담이 커질 수 있고 무엇보다도

        갱신형은 종신갱신형이므로  100세까지도 계속 납입하셔야 합니다.

        그러므로 보험료 인상폭이 큰 은퇴이후에 보험료 부담을 가중 시킬 수 있는데

        될 수 있으면 비갱신형 상품으로 보완하시는것이 좋고  무조건 큰 보장보다는

        한화 실비보험의 부족한 부분을 보완하여 필요한 보장만 실속있게 가져가시는

        것이 좋습니다

우선 가장 시급한것이 남편분 보험의 효율적인 리모델링입니다

꼭 필요한 보장위주로 소득에 맞추어 준비해 가는 지혜가 필요한데  회원님가정에

필요한 보장이나 보험료 수준을 먼저 파악하시고 필요상품 위주로 준비해 가는것이

필요치 않을까 봅니다

다만 게시판 내용만으로는 정확한 리모델링에 대한 판단을 내리기 어렵습니다

그러므로 좀 더 상세한 상담및 리모델링등을 원하신다면 아래 연락처등으로 개별문의를

주시기 바랍니다

문의를 주실때  기존 보험 상세보장내역과 더불어  두 분의 생년월일 정보와 직업정보등

을 함께 보내주시면 분석후 최적의 리모델링안을 제시해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요