네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 445만원

생활자금 - 120만원

저축자금 - 정기적금 160만원 + 펀드 60만원 + 변액연금 44만원 + 연금보험 51만원

보장성보험 - 실비보험 8만원

먼저 소득은 월세를 포함하여 계산해보았습니다.

생활자금은 소득의 30%가 미혼여성에게 적합하므로 이렇게 설정하였으며 보장성보험의 경우 현

재 여성필수보험인 실비보험이 전혀 준비되어있지 않아 보이므로 이에 대한 대비를 할 수 있도록

포함하였습니다.

실비보험은 실제 발생한 치료비용의 90%를 100세까지 보장해주며 암과 같은 큰 질병발병시 고

액의 보험금을 일시금으로 추가지급해주기 때문에 종합건강보험이라 볼 수 있습니다.

효율적인 실비보험가입을 위해서는 순수보장형으로 가입하여 보험료부담을 낮추고 보장대비보

험료가 가장 낮은 상품을 찾아 가입하는 것이 좋습니다. 이와 같은 상품으로 설계할 경우 20년납

100세만기로 설계할때에 월 8만원정도면 회원님의 연령에서는 최상의 보장을 받을수가 있게 됩

니다.

저축자금의 경우에는 크게 결혼자금과 노후자금으로 구분하여 준비하는것이 좋겠습니다.

다만 그전에 현재 준비된 예비자금들의 경우에는 정확한 목적이 있는 자금들로 이와 같이 나누어

논것에 대해서 잘못되었거나 그렇나 부분은 찾기 어렵다고 생각합니다.

CMA에 넣은 것도 매우 잘하셨으며 또한 예금이면서 입출금이 자유로운 상품이 있는지 부탁하셨

는데 그러한 상품은 안타깝지만 존재하지 않으며 3%대 이자를 주면서 입출금이 가능한 CMA나

은행의 급여통장이 전부라고 볼 수 있겠습니다.

결혼자금과 노후자금은 주택마련이 완료되어 단기자금의 쓰임이 많이 줄어든만큼 이러한 경우엔

각각 7대 3의 비율에 맞게 준비하는 것이 좋습니다.

결혼자금은 2년내에 단기자금으로서 사용될 요지가 많은 만큼 정기적금으로 운용하는 것이 적합

하며 가까운 신협이나 새마을금고의 비과세적금을 이용하는 것이 시중은행보다 세후이율면에서

높아 이득이 된다 볼 수 있습니다.

다만 80%에 해당하는 자금이 총 220만원에 해당하는 만큼 모든 자금을 적금에 넣는 것은 적합하

지 않으며 이중 160만원정도만 적금에 넣어 결혼자금으로 사용하고 남은 60만원은 향후 적립식

펀드로 5년이상의 계획을 가지고 투자하여 본격적인 자산형성에 박차를 가하는 것이 좋습니다.

펀드의 경우 투자상품으로서 회원님의 성향과 맞지 않을수도 있지만 그러한 점을 감안하여 투자

비중을 낮추었고 기본적으로 펀드투자는 충분한 투자기간이 주어질때 수익에 있어 보다 안정적

인 지급을 해주는 만큼 최소 5년이상의 투자기간만 지키더라도 통계적으로 확실한 고수익을 얻

을 수 있다고 조언드립니다.

그렇기 때문에 너무 안정적인 성향에 따라 물가상승보다도 낮은 자산형성이 지속되는 것을 방지

하기 위해서 저는 적금과 펀드를 함께 운용하는 방향을 제안드렸습니다.

이렇게 할 경우 향후 2년뒤 적금은 총 4037만원마련이 가능해 기존 예비자금 700만원과 합해서

도 충분한 결혼자금마련이 가능해집니다.

또한 월 60만원의 펀드는 5년간 투자시 연 8%수익을 가정하면 총 4224만원의 자금마련이 가능

해지며 이렇게 어느정도 종자돈이 매번 마련되게 되면 생각하신 땅투자보다는 향후에는 금에 대

한 투자가 훨씬 값어치가 높다고 판단되므로 이러한 실물자산을 구입해놓는 것을 제안드리고 싶

습니다.

그리고 현재 월 51만원의 연금보험이 가입되어있는 상황인데 물가상승률보다도 낮은 이율이 적

용되는 금리형연금이다 보니 화폐가치하락의 위험도 있을뿐더러 말씀하신것 처럼 충분한 노후자

금을 확보하기도 현실적으로 어려운 상황입니다.

그렇기 때문에 주택마련자에게 노후자금의 적정비율은 저축가능자금의 30%가 적합하므로 적정

노후자금비율인 95만원에서 기존 51만원의 연금보험을 제외한 나머지 44만원을 추가로 변액연

금으로 가입할 것을 제안드리는 바입니다.

변액연금은 비록 투자상품이기 때문에 회원님의 성향과 맞지 않지만 기존 연금만으로 충분한 자

금마련이 어렵다는 점과 연금수령시점까지 역 30년가까운 긴 시간이 남아있다는 점에서 이정도

의 기간이라면 충분히 펀드투자를 통해 안심할정도로 고수익을 낼수 있다는 확신이 있는 만큼

변액연금으로의 부족한 연금자산을 보완하는 방향을 제안드리고 싶습니다.

실제 지난 10년간 변액연금은 일반 연금보험의 배이상에 해당하는 연9%의 높은 수익을 나타내

었으며 비과세혜택과 종신연금기능도 가지고 있어 세금부담없이 평생 연금을 지급받을 수 있어

노후대비이 가장 적합한 금융상품이랄고 평가합니다.

기존 연금보험은 월 51만원 10년납입후 60세부터 연금을 지급받을 경우 연 5%이율적용시 60세

부터 매월 81만원의 연금을 지급받게 됩니다.

그런데 변액연금은 월 44만원을 10년납입후 60세부터 연금을 지급받을때 연 9%수익적용시 60

세부터 매월 110만원을 평생 지급받게 됩니다.

여기에 기존의 아파트를 60세가 되었을때 주택연금을 신청하였고 2억원의 시세를 가지고 있다고

가정할 경우 매월 지급되는 연금은 48만원이 됩니다.

여기에 또 65세부터 국민연금이 나오고 그 예상금액은 60만원정도가 될 것입니다.

이렇게 되면 총 토탈 299만원의 연금이 평생 지급되어 회원님 당사자에 한해서 충분히 여유있는

생활자금마련이 가능하게 됩니다.

변액연금을 가입하는 부분에 있어서는 우선 연금을 수령받게 되면 수익에 상관없이 무조건 원금

을 보장해주기 때문에 안심할수 있다고 말씀드리고 싶으며 보다 많은 연금지급을 받기 위해서는

아무상품을 가입할 것이 아니라 장기수익성이 우수하고 사업비는 저렴하며 100세 연금기능(100

세 이전에 사망시 남은 가족에게 100세까지 연금지급)과 최고수익보장기능(총 펀드운용기간중의

최고수익으로 연금지급)이 가능한 상품으로 가입하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 변액연금

그리고 실비보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^ 

모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님의 재무포트폴리오 구성을 위한 상담문의를 주셨는데요.

회원님의 현 상황을 감안할 때 비교적 기존의 포트폴리오가 잘 구성되어 있는 상황입니다.

하지만 현재의 상황에서 조금만 더 조정을 하신다면 보다 효율적인 재무관리가 가능할 것으로 보입니다.^^

1. 저축가능금액의 확보작업

회원님의 월간소득을 400만원이라고 가정(부동산임대소득을 포함하여 간주)할 때, 회원님의 적정 소비성지출은 최대 120만원범위입니다.

회원님께서 기재해 주시지 않아 정확하게 알 수는 없지만 120만원을 넘지 않는 것이 좋고, 부모님과 함께 거주하시는 점을 감안할 때 지출규모가 100만원 미만으로 관리되어진다면 더욱 효율적인 저축/투자가 가능할 것으로 보입니다.

이러한 관점에서 매월 300만원의 저축이 가능하다고 가정할 경우 해당자금을 1:1:1의 비율로 배분하여 단기/중기/장기적 재무목적자금의 마련을 위해 포트폴리오를 구성하시는 것이 좋습니다.

2. 기간별 재무목적자금의 효과적인 준비방안

먼저 불시에 필요한 유동성자금이 확보되어 있는 상황에서 회원님의 단기자금은 1차적으로 결혼자금의 마련을 위한 준비가 우선적으로 진행되어야 합니다.

현재의 상황에서 결혼계획이 없으시기는 하나 회원님의 연령을 감안할 때 결혼은 언제라도 일어날 수 있는 재무목표에 해당되기 때문에, 이에 대한 준비를 하셔야 합니다.

물론 상황에 따라 독신으로 생활하실 경우 형성된 결혼자금은 해당시점에 필요한 자금으로 활동되어지거나, 자산증식을 위한 종자돈으로 활용하셔도 무방합니다.

(1) 결혼자금

단기간에 필요한 자금의 준비를 위한 월적립형 금융상품은 금리형자산을 활용하시는 것이 가장 좋습니다.

현재 회원님께서 주로 CMA계좌를 활용하시고 계시기 때문에 단기자금을 CMA계좌를 지속적으로 활용하셔도 무방하지만, 효과적인 재무관리를 완성하기 위해서 각각의 목적에 맞는 이름표를 붙여주시는 것이 효과적일 수 있기 때문에 별도의 상품을 활용하시는 것이 보다 더 효과적일 것으로 보입니다.

(2) 중장기 목적자금

둘째로 현재 보유중이신 아파트를 바탕으로 주택확장이나 필요에 따른 사업자금의 준비 및 다양한 목적자금의 활용을 위한 5~10년이후에 필요한 목적자금의 준비를 위해서는 원금보존형(원금보존지향성) 투자상품을 활용하시는 것이 바람직합니다.

회원님의 말씀과 같이 직접투자인 주식을 활용하시는 것은 다소 위험성이 높지만, 원금이 보존되는 투자상품을 활용하시면 원금은 안정적으로 보존이되면서 금리이상의 수익을 실현할 수 있는 장점이 있기 때문에 이에 대한 보강이 필요할 것으로 보입니다.

(3) 노후자금

마지막으로 노후자금의 경우 현재 보유하신 약50만원의 연금재원 마련을 위한 저축액으로는 회원님께 필요한 노후자금의 100%를 준비할 수 없기 때문에 이에 대한 보강이 필요합니다.

다행스럽게도 회원님의 연령이 높지 않아 향후 노후자금의 준비를 위한 시간적 여유가 많이 남아있기 때문에 현재 저축하시는 수준의 저축액 정도만 추가로 준비하시면 회원님께 필요한 연금재원의 충당을 완성하실 수 있을 것으로 생각됩니다.

회원님께서 기존에 보유하신 연금상품이 금리형상품이기 때문에 해당상품을 통해서는 약 70~80만원 수준의 연금을 받으실 수 있으나, 추가로 준비하실 연금재원을 변액연금을 통해 준비하신다면 추가적으로 120~150만원 범위의 연금액을 추가로 수령하실 수 있기 때문에 200~250만원 범위의 연금액이 확보되게 되기 때문입니다.

물론 상품의 종류에 따라 회원님께 유/불리한 기준이 적용되는 상품의 차이가 발생되기 때문에 현재의 상황에서 회원님께 가장 적합한 상품의 선택이 이루어질 수 있는 상담과정을 통해, 상품을 선택하시고 그에 맞은 은퇴준비계획을 세우실 수 있기를 바랍니다.

3. 위험대비를 위한 보장성보험의 준비

또한 회원님께서 기재해 주시지는 않았지만, 효과적인 재무관리를 완성하기 위해서는 보장성보험의 준비도 잘 구성되어야 합니다.

회원님의 연령을 감안할 때 소득규모가 높기는 하나, 소득규모에 비례하여 무조건적으로 보장성보험을 확대하여 준비하는 것은 아니기 때문에 약 10만원 범위의 보험료수준이면 필요한 보장의 준비가 완성될 수 있습니다.

만약 회원님께서 보장성보험을 보유하고 계신 상황이라면 기존보험의 적정성을 정확하게 진단받는 것이 먼저 선행되어야 하며, 이 과정에서 기존보험이 잘 준비되어 있으신지 추가로 준비되어져야 하는 부분은 없는지에 대한 확인을 통해 위험대비도 완성하시면 됩니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님께서 궁금해하시는 부분에 대한 검토는 물론, 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 저녁 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림