안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재 급여가 240만원이면 적은 편은 아닙니다.

하지만 급여에 대비하여 월 일정하게 나가는 고정지출이 100만원 이상입니다.

저축하는 금액은 급여의 30%인 80만원 정도라고 볼 수 있습니다.

아무래도 나가는 지출이 적지 않기에 많은 부분을 저축하기 힘들다는 것은 당연합니다.

하지만 급여가 500만원이 된다하여도 지출은 쉽게 줄어들지 않습니다.

지금 가장 중요한 것은 대출에 대한 상환과 월세탈출을 위한 저축이 우선 시 되어야 합니다.

현재 장기적인 자산이 너무 많은 것도 굉장히 잘못된 부분입니다.

분명히 노후보다는 결혼이나 주택마련이 먼저 올것인데 결혼과 주택은 대출을 통해서

할 계획이신지 장기자산의 비율이 높습니다.

분명히 재무적 목표에는 우선순위가 있고 기간적 순서라는 것이 있습니다.

하기에 앞으로 변동할 재무상황을 파악하고 자신의 직군의 장점을 살리는 저축 포트폴리오를

완성하시길 바랍니다.

또한 현재 지출이 많다는 단점이 있기에 고정지출과 변동지출에 대한 부분을 먼저

정확하게 파악하고 통장의 분산을 통한 지출 통제 시스템이 구축이 되어야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

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네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

현재 회원님께 가장 필요한 것은 지출의 관리입니다.

월세에 거주하기 때문에 사실상 저축자금의 형성도 어렵고 그렇다보니 전세자금마련이 턱없이

어려운 것도 사실입니다.

그렇기 때문에 매월 생활비지출에 대한 확고한 절약이 동반되어야한다고 생각이 되며 미혼여성

의 적정 생활자금은 소득의 30%가 해당되기 때문에 월 63만원이 적정 지출비용이 되어야합니다.

문제는 현재 월세로 지출되는 비용이 크다보니 월 50만원가까이가 들어가는 실정입니다. 매월 13

만원으로 생활할수는 없는 상황이기 때문에 지출비용이 좀 더 늘려야하는 것은 당분간은 불가피

한 상황으로 보입니다.

그래서 제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 210만원

생활자금 - 80만원

저축자금 - 청약 5만원 + 대출상환 30만원 + 정기적금 70만원 + 변액연금 20만원

보장성보험 - 실비보험 5만원

생활자금은 못해도 월 80만원을 넘지 않도록 조절하는 것을 제안드립니다. 이 비율은 소득의 40

%로 보통 4인가구의 지출로 적합한 비율에 해당하기 때문에 월세를 선택한 이상 그에 대한 지출

비용을 줄이는데 대한 책임도 함께 필요하다고 생각됩니다.

실제 월세거주중인 여성의 경우 월 80만원 이하에서 생활하시는 분들도 매우 많은 만큼 노력여하

에 따라 충분히 달성가능하다고 저는 판단하며 그렇게 실천하시길 바랍니다.

실비보험은 여성으로서 필수보험인 만큼 매우 잘 가입하셨지만 2개가 가입이 되어있다는 것은

분명 서로 중복되는 부분이 있다고 볼 수 있습니다. 그렇기 때문에 기존 보험내용을 분석하여 불

필요한 부분이 있다면 제거하고 꼭 필요한 보장위주로만 준비하는 것이 좋다고 생각하며 기존 보

험을 리모델링했을때 월 5만원정도로 보험료비중을 충분히 줄일수 있다고 생각합니다.

저축자금은 최소 총 소득의 60%이상을 설정하는 것이 좋습니다. 그런점에서 현재 125만원은 소

득의 60%에 근접한 수치인 만큼 이대로의 비율을 절대적으로 지킬수 있도록 노력하시기 바랍니

다.

우선 어떠한 일로 대출을 받았는지는 모르겠지만 대출상환이 필요한부분은 피할수없는부분이므

로 저축자금중 30만원을 대출자금으로 포함시킵니다.

총 저축자금은 8대 2로 나누어서 각각 결혼자금과 노후자금마련에 집중하는 것이 적합하며 결혼

자금의 경우 총 105만언중 5만원은 청약에 넣고 30만원은 대출상환을 한뒤 남은 70만원으로 정

기적금에 가입하여 훗날 필요한  전세자금마련을 위해 저축하는 것이 좋겠습니다.

이렇게 할 경우 향후 3년정도 유지만 한다면 총 2711만원의 자금마련이 가능해지며 서울지역은

힘들겠지만 서울외곽지역의 경우에는 충분히 전세로 들어갈 수 있는 금액이 되며 만약 외곽으로

나가기 싫다면 전세를 구입하는 것 보다 보증금을 좀 더 높이고 월세를 낮추는 방향의 주택으로

이사하는 것이 좋다고 생각됩니다.

적금은 가까운 새마을금고 또는 신협의 비과세적금을 이용하신다면 다른 어떤 은행의 적금보다

많은 이자수익을 얻을 수 있습니다.

그리고 월 20만원은 최소한의 노후대비를 위한 연금에 가입하시기 바라며 현재 월 10만원을 투자

형연금상품인 변액연금에 넣는 것은 매우 좋으며 비율적인 면에서 현 소득대비 월10만원은 부족

함이 있기 때문에 추가로 10만원정도를 더 넣는 것이 좋다고 생각됩니다.

사학연금은 현재 직업적인 특성때문에 자동으로 들어가는 부분으로 다만 사학연금이 충분한 노

후자금을 더이상 충족시킬수 없다는 것은 너무나 잘 알고 있는 사실입니다.

그렇기 때문에 추가적인 개인연금의 가입은 분명 필수이며 그중에서 변액연금은 장기펀드투자를

통한 고수익마련과 비과세로 인한 세금면제 그리고 종신연금으로 평생 연금지급보장이 가능하다

는 점에서 최선의 선택이라 생각합니다.

좋은 변액연금선택을 위해서는 장기수익성이 우수하고 사업비가 저렴하며 100세 연금기능과 최

고수익보장기능을 보유한 상품으로 선택하는 것이 좋습니다.

청약은 납입금액을 꼭 10만원에 맞출필요가 없고 향후 새아파트분양전까지는 사용하기가 어려운

만큼 납입금액을 5만원정도로 줄여서 유지하는 것이 좋겠습니다. 그리고 펀드는 가급적 단기적

인 자금쓰임에 손해의 위허으로 인해 적합하지 못한만큼 더이상 투자하지 않는 것이 좋겠습니다.

이렇게만 실천하실수 있다면 현재의 상태에서 시간은 좀 걸리겠지만 어느순간에는 대출도 갚아

져 있고 전세자금 또는 결혼자금도 마련되어있고 후날 노후자금도 마련되어있게 되어 가장 적합

한 포트폴리오라 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^ 

반갑습니다 회원님. 모네타금융센터 로얄지점 김창희입니다.

우선 이렇게 모네타를 애용해 주시고 상담요청 해 주신점 감사드립니다.

그럼 바로 본론으로 들어가겠습니다.

<지출내역>

-월세+관리비+인터넷+TV : 약 50만원

-보험료: 67800원(실비보험 2개)

-곗돈: 10만원

-생활비: 40만원

-카드값: 30~50만원( 매달 달라요...ㅜㅜ)

-대출이자:13만 6250원

<저축내역>

-사학연금: 30만원 (1080만원)

-신한은행 적금:20만원(60만원)

-청약저축:10만원 ( 630만원)

-펀드: 10만원(300만원)

-변액연금보험:10만원

전체적으로 봤을 때 미혼기준 생활비는 소득의 30% 가 적정하나 현재37% 과도

                                           저축/투자는 소득의 45%가 적정하나 현재 37%로 부족

                                           보장성 보험은 소득의 10%이내가 적정하며 현재 양호

                                           대출원리금은 소득의 15%이내가 적정하며 현재 양호하십니다.

즉 전체적인 면에서 봤을 때 회원님게서는 생활비를 줄이시고 저축률을 더 높이셔야 합니다.

위 적정금액의 산출은 어디까지나 이론이며 회원님의 상황에서는 월108만원이라는 금액을

저축하실 여력이 되십니다.

저축을 먼저 하시고 소비를 하시는 습관을 들이시기 바라며 카드값이 매달 달라

저축액이 달라지는 점을 개선하고 싶으시다면 우선 신용카드부터 과감히

사용을 중지하실 것을 권합니다.

이 후 추가적인 저축액을 가지고 어떠한 포트폴리오를 구성하게 될지는 회원님의

뚜렷한 재무목표를 기준으로 도출되어야 합니다.

따라서 먼저 재무목표를 가지고 아래 이메일이나 연락처로 연락 주신다면

다시한번 회원님의 상황에 맞는 구체적인 포트폴리오를 구성해보겠습니다.

지금부터라도 재테크에 관심을 가지시고 도전하신다니 많은 응원 보내드리며

회원님의 입장에서서 객관적인 재무설계를 드릴것을 약속드립니다.^^

--->카드값 때문에 저축액이 매달 조금씩 달라져요,,  월세에 들어가는 돈이 넘 아까워서

전세로 옮기고 싶은데 엄두가 안나네요..생활비를 줄이고 저축액을 늘려야 된다는건 알고 있지만

생각처럼 쉽지도 않구요,, 저축을 잘 하고 있는건지도 잘 모르겠구요,,, 담달부터 대출 상환금액 30만원씩 빠져나갈껀데... 답답하네요..

 상담 좀 부탁드려요~