모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님가정의 자녀 교육자금 준비를 위한 상담을 요청하셨는데요.

먼저 교육자금은 크게 2가지 분류로 나눌 수 있는데,

하나는 어린이집, 유치원, 초.중.고등학교로 이어지는 단기적 교육자금이고, 또 하나는 대학교/대학원 장기적 학자금을 말합니다.

위에 언급한 모든 교육비가 가계의 현금흐름에 부담이 되는 것들이기는 하지만, 실제로 대학진학 이후의 교육비의 비중은 가계에 큰 타격을 줄 만큼 큰 부담이 됩니다. 그렇기 때문에 매달 일정부분을 장기적으로 준비해 두시는 것이 가계에 도움이 됩니다.

특히 회원님가정의 경우 자녀분의 교육자금을 마련하실 수 있는 시간이 아직 상대적으로 긴 기간이 남아있기 때문에 장기저축에 유리한 상품을 활용하시는 것이 좋은데, 펀드와 변액유니버셜보험이 비교대상이 될 수 있습니다.

펀드의 경우 변액유니버셜에 비해 기대수익률이 높게 실현될 수 있는 장점이 있을 수 있지만 그만큼 위험도가 높은 단점도 있습니다. 여기에 현재 우리나라의 주식시세차익에 대한 세금이 면제대상이라 과세되지 않고 있지만 중장기적 측면에서 과세대상으로 조정될 것이 확실하기 때문에 세금을 고려할 때 오히려 기대수익률이 더 적을 수 있는 리스크도 존재합니다.

그에 반해  변액유니버셜은 적립금이 펀드 등에 투자되어 금리형 상품에 비해 높은 기대수익률을 실현할 수 있다는 점과 가입이후 10년이 지나면 이자소득에 대한 세금이 면제되는 비과세 혜택이 있기 때문에 장기저축에 유리합니다.

더불어 주가지수 등의 상황에 따라 포트폴리오(펀드)를 조정하여 수익을 극대화 하고 손해를 최소화 할 수 있으며, 중도인출/추가납입 등을 통해 보다 폭넓은 활용을 하실 수 있다는 측면에서 펀드에 비해 상대적으로 장기저축에 유리한 상품입니다.

변액유니버셜은 생명보험상품으로 모든 생명보험사에서 출시되어 있는 상황으로 약 90% 이상은 비슷하다고 할 수 있습니다.

또한 기본적으로 중도인출, 추가납입 등의 유동적인 운용은 모든 변액유니버셜상품에 동일하게 존재하는 기능하는 기능이므로 기본적인 선택의 기준이 아닙니다.

하지만 대부분의 기능이 비슷하다고 하여 모든 상품이 모두 선택의 대상이 될 수 있는 것은 아닙니다.

보험사 및 상품의 상대적 특장점 및 장기저축 관점의 안정성 등을 모두 감안한 선택이 이루어 져야 합니다.

회원님께서 자녀분의 교육자금을 마련하기 위해 매월 20만원의 저축을 계획하시는 상황이라면 이에 적합한 변액유니버셜상품을 가입하시고, 별도로 운용이 가능하신 1천만원은 해당상품에 추가가입기능을 활용하여 추가적립을 실행하시는 것이 비용절감 및 저축효과에 가장 유리합니다.

간략하게 회원님께서 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 게시판의 특성상 구체적인 안내가 불가능하기 때문에, 회원님과의 조율 등을 통해 회원님가정에 적합한 변액유니버셜의 안내 등 적합한 안내가 이루어질 수 있도록 추가상담을 통해 구체적인 상담을 받아보시기를 제안드립니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 필요한 상품의 매칭이 효과적으로 이루어질 수 있는 상품의 안내는 물론, 회원님의 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

즐거운 오후 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 진심으로 감사드립니다.

- SK모네타 금융센터 송영종 팀장 드림 –

안녕하십니까? 돈관리종합서[돈새는집 돈모이는집(살림Biz)]저자

모네타 컨설팅센터 윤기림팀장입니다^^

눈에 넣어도 안아플 아이의 대학 학자금을 준비해 주고 싶으신것 같습니다.

필요한 학자금의 규모를 먼저 확인하시고 준비방법을 찾아보시는 것이 순서입니다.

20년후 필요한 학자금의 규모를 살펴보면

현재국공립대의 1년 평균학비는 500만원, 사립대는 1,000만원 정도입니다.

따라서 자녀가 대학에 가는 시점인 20년후에 필요한 학자금의 규모는 연간 교육비상승률 8%를 적용시 국공립대의 경우 약 9,000만원, 사립대락의 경우는 약 1억8,100만원정도의 규모입니다.

그렇다면 매월 얼마씩 저축을 하는 것이 좋을까요?

수익률에 따라

- 5% 수익예상시 : 월 236,698원(국립대) / 월 473,396원(사립대)

- 8% 수익예상시 : 월 158,261원(국립대) / 월 316,523원(사립대)

- 10% 수익예상시 : 월 119,451원(국립대) / 월 238,902원(사립대)을 저축하시면 됩니다.

이제 준비하는 방법에 대해 알아보겠습니다.

최근 저금리기조가 지속되고 있고 장기적으로 이러한 현상이 지속될 가능성이 높기때문에은행에 저축을 하여 학자금을 준비하는 것은 효율성이 많이 떨어집니다.

따라서 운영기간을 감안하여 성장성이 높은 국내와 아시아신흥이머징마켓을 중심으로 펀드투자를 하시는 것이 효율적인 운영방법이 될 수 있습니다. 최근의 변동성장세에도 불구하고 올해 상반기 평균 12%이상의 성장세를 보이고 있는 시장입니다.

그리고 목돈을 묻어놓고 운영을 하시기를 원하시는데 목돈의 경우 한번 손실이 크게 생기면 회복하는데 어려움이 있습니다. 과거 2008년 중국펀드에 1억을 투자하였다가 50% 손실이 발생한 경우 원금이 되는데 100%의 수익이 발생해야 하는데 아직도 원금에 도달하지 못한분들이 많습니다. 이처럼 목돈투자는 시장의 단기적인 변동성에 취약할수 있습니다.

이러한 문제를 해결하는 방법으로 목돈을 CMA계좌에 예치하시고 매월 적립식의 형태로 자동이체를 통해 투자가 되도록 해 놓으시면 원하시는 바 대로 운영이 가능합니다.

또한, 증여세와 펀드투자 시 발생하는 세금을 줄이고 장기투자비용을 줄이는 방법으로 어린이변액보험을 활용하시면 도움이 되실 것입니다.

게임의 법칙을 알면 내가 원하는 미래를 만들어 갈수 있습니다.

어떤상품을 운용하느냐보다 전체적인 자산운용의 틀과 방향을 잡는 것이 더 중요합니다. 비전문가로서 상품선택에 시간을 허비하는 것보다는 신뢰할만한 전문가를 통해 조언을 들으시고 의사결정을 하시는 것이 효율적이며 자신의 인생과 인맥을 쌓는데 투자하시는 것이 행복하고 성공적인 삶을 사는 길이라는 생각을 해봅니다.

구체적인 실행방안에 대한 도움을 받고자하시면 메일을 주시면 매주 재테크관련 정보를 보내드리고 도움을 드리도록 하겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

1년단위의 예금에 계속 묻어두는 것 보다는 저축보험에 묻어두는 것이 20년후에 받게 될 자금에

있어서 더 많은 돈을 받을 수 있고 저축보험에 묻어두는 것 보다는 변액유니버셜보험에 묻어두는

것이 20년후에 더 많은 돈을 받을 수 있습니다.

현재 시중은행의 예금금리 가장 높은경우가 연 4%입니다. 그런데 저축보험의 현재 공시이율은

가장 높은 경우가 5%이고 변액유니버셜보험은 지난 10년간 연 9%이상의 높은 수익을 나타내오

고 있습니다.

실제 계산을 해보면 1천만원을 예금에 20년간 넣을시 총 마련되는 금액은 2174만원이 되지만 저

축보험에 넣으면 2500만원정도의 자금이 마련되며 변액유니버셜보험에 넣을경우 연 8%수익가

정시 3800만원정도의 자금마련이 이루어집니다.

다만 변액유니버셜보험은 이전 두 상품과 달리 펀드투자상품이기 때문에 손해의 위험성이 있다

는 점이 유일한 단점으로 볼 수 있지만 확실한 것은 최근 10년수익에서도 이와 같이 높은 수익이

나온다는 것은 그만큼 투자에 있어 시간적인 가치가 매우 크다는 것을 의미하는 것이며 20년이라

는 투자기간만 지킬수 있다면 수익은 자연히 따라올것이라 판단할 수 있습니다.

그렇기 때문에 제가 회원님의 입장이라면 저는 변액유니버셜보험(투자형장기목돈마련상품)으로

준비할 것이며 다만 회원님의 성향이 매우 안정적이라면 저축보험으로 준비하시기 바랍니다.

변액유니버셜보험과 저축보험모두 10년이상 유지시 비과세혜택을 받으며 중도인출이 가능하기

때문에 교육자금마련에 매우 적합한 장기목돈마련상품입니다.

저축보험선택시에는 위에서 말씀드린바와 같이 공시이율이 높은 상품선택이 중요하며 변액유니

버셜보험선택시에는 장기수익성이 우수하고 사업비가 저렴하게 책정되는 상품선택이 좋습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연라주시면 상담을 통해 적합한 저축보험및 변액

유니버셜보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^