안녕하세요 모네타 재무설계팀 신 영호팀장입니다.

올려주신글 잘 봤습니다. 제가 답글을 올리는 이유는 한분이라도 제 글을 읽고 실질적인 도움이 되셨으면 하는 마음이 있기 때문입니다.

정리를 잘 하셨고 현재의 상황으로 미래의 리스크는 어떤게 있으 신지도 아시고 계시기 때문에

재무설계를 통하여 포트폴리오 정리만 잘 하시면 될것 같습니다.

지피지기면 승리할 가능성이 많습니다. 그럼 회원님이 아시고 계신 미래의 위험은 어떤것이 있을지 체크 하시고 대비 하시면 되는데 제가 보는 견해는 회원님 부부의 직업으로   소득 잔여기간중

 미래에 필요한 자금을 준비 하실 수 있는 시간이 어떠한가 이 부분이 가장 염려가 됩니다.

물론 , 조기퇴직에 대한 위험이 존재하지 않는 고용이 안정적인 직업이라면 문제가 적지만 그

부분은 장담하기 어렵기 때문 입니다.

먼저 회원님 가정의 필요한 미래 재무계획중 가장 중요 한것은 어떤것이 있는지 살펴보셔야

합니다. 필수적인 재무목적을 준비하실 수 있을때 추가 재무계획을 하실 수 있는것 입니다.

이 부분이 정확이 정리가 않되면 이것 저것 다 문제가 될수 있기 때문입니다.

올려주신 내용으로는 자녀 계획이 있으신데 자녀 양육비(교육비포함)및  주택마련 그리고 두 분의 여유로운 은퇴 준비가 되셔야 할것 같습니다.

이 계획의 중요성및 위험은 따로 말씀을 드리 않아도 잘 아시고 있으실것 입니다 . 

추후 상담을 요청하시면 구체적인 설계를 도와 드리겠습니다.

이런 계획을 준비 하시려면 준비 단계에서 미래 필요자금 규모를 산정하면 만만치 않다는걸

아시게 될것인데  그렇기 때문에 현재 지출내역을 꼼꼼이 따져 미래 준비하실 계획으로 효율적인

조정을 하셔야 합니다.

그럼 현재의 지출부분을 살펴 공과를 따진후 조정 하시면 됩니다. 

현재의 소득과 자산구조는 대출이 없어 매우 건전하다 하겠습니다. 유동성을 고려한 저축계획도

지금은 좋습니다. 그러나 미래 계획을 할때도 그러한지는 회원님의 저축성향을 고려해 다시

살펴볼 필요가 있겠습니다.

 월 고정지출중 비소비 지출에 대한 점검

1. 연금 : 월 40만

    어떠한 형태로 자금이 운용되어 지고 있는 플랜인지에 따라  실질 연금 가치에 많은 차이가

   있고  연금 수령시점에 필요로 하는 연금규모인지 점검이 필요합니다. (미래가치)

   공적연금 부분과 개인 연금의 준비자금 규모를 미리 파악할 수 있는데 부족하지 않은지 방법

  은 가장 효율적인지 점검 필요합니다.

2. 청약

   부부가 각각 준비를 하셨습니다. 물론 목적은 주택마련 하실때 청약 기득이 필요하셔서 준비

   를 하신것 같습니다. 이 부분은 부동산 시장의 전망을 검토 하신 후 조정을 하시는게 좋겠습

   니다

3. 적금

    대표적인 안정적인 재테크 수단입니다. 안정적이란건 별로 재미가 없다는 얘기도 됩니다

    단기적인 재무목적인  목돈마련이 필요한게 아니면 기대 수익을 높이어 화폐가치가 보존

    되는 금융 계획으로 좀 나누시면 좋겠다는 생각 입니다.

4. 펀드

   펀드는 최소한 3년 이상 하신다 생각 하시는게 좋습니다. 또한 인덱스 펀드는 장기적으로

   운용 할때 유리한 조건인 운용보수가  타 펀드에 비해 매우 유리합니다 . 유지를 하시는게

   좋겠습니다.

   그러나 펀드는 투자상품이므로 관리와 점검이 필요합니다. 또한 투자전망을 살펴보고

   운용사의 운용능력 등을 꼼꼼히 점검한후 가입및 운용을 하시는 것이 필요합니다.

5. 보험

   회원님 가정에는 위험 보장인 보험은 매우 중요합니다. 일반적으로 사회 첫 발을 내 딪는

   신입사원 시절에 보험을 대 부분 가입을 하는데 자산을 형성하는 시기에 준비하는 목적자금의

   안정성을 유지 하는 리스크 헷지 역할 입니다.(예기치 않은 질병이나 사고시 자금보전및 위험

    의 이전:저축한 자금을 병 치료에 쓴다면 시간과 자금 둘다 손상이 있겠죠)

    현재 지출되는 보험의 보장 부분을 점검 하시어 부족한 부분은 없는지 아니면 불필요한 지출은

    없는지  점검을 하셨으면 합니다. 지금 나뉘어진 구조를 보면 두 가지 다 일것 같습니다.

6.고정지출 및 잉여자금

  고정적으로 지출되어지는 소비성 지출은 회원님의 상황에선 다소 조정을 요구 하고 싶은 부분 

  도 있지만 잘 하시고 있다 생각 됩니다.

  다만 자녀 계획을 하신다하니 자녀의 출생으로 인한 추가 지출을 생각 하신다면 소득의 변동성

  과 지출의 증가를 생각 하신다면 현재의 지출은 당분간 늘리지 않는게 좋겠습니다.

  잉여자금 부분이 50만원정도 있는걸로 판단이 되어 집니다.

  이 부분은 위에서 언급한 재무목적에 추가 준비를 하시거나 미 준비된 재무목적으로 계획을

  세우셔야 합니다.

구체적으로 포트 구성에 대한 말씀을 드리지 못하는 이유는 회원님의 재무목적의 중요도를

 어디다 두는지의 의견이 필요하기 때문입니다.

소득의 몇 %를 어떻게 해야 한다 이런 내용에 몰입하지 않았으면 좋겠습니다. 물론 저축률을

높이는게 좋습니다. 그러나 무리한 계획은 장기간 유지 하기 어렵습니다. 잘 못된 계획은 이도

저도 아니게 될 가능성이 많기 때문에 실현 가능하고 안전한 계획을 세우시는게 더 중요하다

말씀을 드리고 싶습니다.

회원님 가정의 재무적인 위험은  재무설계를 함에 있어 소득구간을 여유롭게 설정을 하기 어려운

것이 문제 입니다.

또한 그렇기 때문에 안정적인 금융계획을 세우시는게 중요하기도 합니다.

빨리 고 수익을 얻는 방법은 그 만큼 위험을 감수해야 하는데 50% 확률에 위험을 즐기 시는것

보다는 보편적인 수익에 안정을 추구 하시는게 좋겠다는 생각 입니다.

또한 금융상품은 어떤것도 운용 수수료에 자유롭지 못합니다. 이 부분을 줄이어 준비하는 방법이 있다면 그렇게 하시는게 실 수익률을 안정적으로 높이는 방법이 됩니다. 

추가적으로 구체적인 재무설계 상담을 받아 보시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 회원님께 맞는 재무설계

를 통하여 기 준비된 포트에 대한 조정과 점검및 보완 플랜을 도와 드리도록 하겠습니다.

좋은 하루 되시구요

SK모네타 재무상담팀  팀장 신 영호 (모네타 강남 금융센터 )

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