안녕하세요 모네타 금융센터 김지훈 수석컨설턴트입니다.

현재 현금흐름과 자산등에 대해 자세히 기록을 해주셔서 감사드립니다.

이렇게 정리해주시면.. 한눈에 알아보기 쉽고.. 저축율이나 지출규모 및 관리에 대한 규모를 잡기가 용이해집니다.

정리해주신 내용을 정리해보면..

매월 수입에서 지출을 빼고 남는 월 여유자금이 약 100만원가량이 되는데요.

아마 투자가능한 대기자금으로 있으리라 판단됩니다.

만약 이 금액이 매월 남지 않는다고 한다면.. 파악이 되지 않는 지출규모가 더 있다고 판단됩니다. 지출규모가 늘어나게 되면 상대적으로 저축율 혹은 저축가능액이 줄어들기 때문에..목적자금에 맞는 포트폴리오를 구성하기가 쉽지 않습니다.

여유자금으로 있을 경우 목적자금에 맞게 분산해서 적립을 해야겠네요.

거기에 연간 1300만원의 보너스가 발생하는데요. 이 부분의 활용방법에 대한것(예를들어 저축,투자, 지출 등)이 명시가 되어 있지 않네요.

1. 지출관리

첫번째로 월 현금흐름이 정리가 되면.. 당연히 지출의 내용 및 규모에 대한 것 부터 살펴봐야 합니다. 맞벌이 부부의 경우 외벌이에 비해 지출금액과 지출비율이 일반적으로 높게 나타납니다. 자연스러운 결과인데요. 그렇다면.. 자연스럽기 때문에 수용하는 것이 아니라 지출에 대한 내용을 다시 점검해서 반드시 필요한 지출인지.. 지출을 줄이기 위해 어느정도의 예산이 적당한지 점검해 볼 필요가 있습니다.

물론 항목이 세분화 될 수록 지출을 줄이기는 쉽지 않습니다.

때문에 성격이 비슷한 항목을 모아 예산을 잡고 그 예산범위내 지출을 점검하셔야 지출이 효과적으로 줄어들게 됩니다.

한가지 긍정적인 부분은 대출이 없어 이자자 원금상환의 부담이 없어 원하는 목적자금을 위한 포트폴리오를 구성하는 것은 어렵지 않을듯 합니다.

2. 목적자금에 맞는 플랜인지 점검

목적자금은 출산후 교육비에 대한 부분, 주택 구입등에 대한 것을 언급해 주셨는데요.

시기적으로 판단하면 단기(3년이내)의 목적이라기 보단 중, 장기적인 플랜이라 판단됩니다.

그러나 현재 하고 계신 금융플랜을 보면, 청약, 적금, 펀드등의 단기 금융상품에 대부분의 저축이 집중되어 있는 것을 볼 수 있습니다.

목적하는 자금은 중, 장기인데.. 하고 있는 플랜은 단기위주라고 한다면 올바른 계획과 방법이라 할 수 없을 것입니다.

또한 금융상품의 기대수익율을 갖고 다시 정리를 해보면 안정적인 금융상품에 대부분의 비율이 차지하는 것을 볼 수 있습니다.

본인의 투자성향이 안정적이기 때문에 안정적으로 계획을 잡았다고 볼 수도 있지만..

현 경제상황을 고려한다면 기대수익을 높여 인플레이션(물가상승)을 헷지하기 위한 포트폴리오가 필요하다 판단됩니다.

쉽게 말씀드리면 투자자산의 비중을 높여 기대수익을 높여야 한다는 것이죠.

3. 목돈 자산의 운용방법

자금을 운용하는 방법에 따라 선택되어지는 금융상품이 달라지게 되는데요.

목돈으로 운용할 것인지? 적립을 통해 원하는 목적자금을 만들 것인지에 따라 구체적인 실천 방법은 달라지게 됩니다.

현재 갖고 계신 목돈 또한 정기예금과 CMA, 일반입출금 통장등에 나누어 보관을 하고 계신데요. 마찬가지로 안정적이면서 단기간 운용하는 플랜으로 구성되어 있습니다.

위에서 언급했지만 기대수익율에 따라 포트폴리오의 변경이 반드시 필요하다 판단됩니다.

다만, 목돈으로 투자를 할 경우 반드시 시간에 대한 분산, 기대수익율에 대한 분산을 고려해야합니다. 손실에 대한 위험관리 때문입니다.

4. 보장성보험의 분석 및 리모델링

보험의 경우 당장 혜택을 볼 수 있는 금융상품이 아니다 보니 관리 및 가입이 소홀 할 수 밖에 없습니다. 또한 주변 지인들을 통해 가입하다보니 비용대비 효율을 생각하기 보단 얼마나 저렴한지(부담없이 납입할 수 있는지), 원금은 지켜지는지 등에 대해 초점을 맞춰 가입하시는 경우가 있습니다.  때문에 가입하신 보험증권을 분석해서 비용대비 효율적으로 잘 되어 있는지.. 전체적인 보장의 기간, 금액등의 균형이 잘 이루어져 있는지 등을 분석하고 판단해서 부족한 부분은 보완하고 넘치거나 불필요한 부분은 줄여가는 리모델링의 과정이 필요할 것으로 판단됩니다.

운전자보험을 제외한 나머지 보험들이 생명보험사의 보험이라고 한다면 손해보험사를 통한 실비보험의 보완등을 고려할 수 있구요. 불필요한 적립금은 없는지 등도 분석을 해야 할 듯합니다.

이와 같은 부분을 점검하고 분석해서.. 포트폴리오를 수정,보완해야할 필요성이 있습니다.

다만 제가 임의로 이렇게 하세요 라고 말씀드리는 것은 의미가 없습니다.

회원님의 투자성향이나 목적자금의 구체적인 시기나 규모등을 알 수 없기 때문이죠.

연락처를 남겨주시거나 연락을 주신다면 보다 구체적인 상담을 통해 원하시는 답을 얻을 실 수 있을거예요

모네타 김지훈

안녕하세요 모네타 재무설계팀 신 영호팀장입니다.

올려주신글 잘 봤습니다. 제가 답글을 올리는 이유는 한분이라도 제 글을 읽고 실질적인 도움이 되셨으면 하는 마음이 있기 때문입니다.

정리를 잘 하셨고 현재의 상황으로 미래의 리스크는 어떤게 있으 신지도 아시고 계시기 때문에

재무설계를 통하여 포트폴리오 정리만 잘 하시면 될것 같습니다.

지피지기면 승리할 가능성이 많습니다. 그럼 회원님이 아시고 계신 미래의 위험은 어떤것이 있을지 체크 하시고 대비 하시면 되는데 제가 보는 견해는 회원님 부부의 직업으로   소득 잔여기간중

 미래에 필요한 자금을 준비 하실 수 있는 시간이 어떠한가 이 부분이 가장 염려가 됩니다.

물론 , 조기퇴직에 대한 위험이 존재하지 않는 고용이 안정적인 직업이라면 문제가 적지만 그

부분은 장담하기 어렵기 때문 입니다.

먼저 회원님 가정의 필요한 미래 재무계획중 가장 중요 한것은 어떤것이 있는지 살펴보셔야

합니다. 필수적인 재무목적을 준비하실 수 있을때 추가 재무계획을 하실 수 있는것 입니다.

이 부분이 정확이 정리가 않되면 이것 저것 다 문제가 될수 있기 때문입니다.

올려주신 내용으로는 자녀 계획이 있으신데 자녀 양육비(교육비포함)및  주택마련 그리고 두 분의 여유로운 은퇴 준비가 되셔야 할것 같습니다.

이 계획의 중요성및 위험은 따로 말씀을 드리 않아도 잘 아시고 있으실것 입니다 . 

추후 상담을 요청하시면 구체적인 설계를 도와 드리겠습니다.

이런 계획을 준비 하시려면 준비 단계에서 미래 필요자금 규모를 산정하면 만만치 않다는걸

아시게 될것인데  그렇기 때문에 현재 지출내역을 꼼꼼이 따져 미래 준비하실 계획으로 효율적인

조정을 하셔야 합니다.

그럼 현재의 지출부분을 살펴 공과를 따진후 조정 하시면 됩니다. 

현재의 소득과 자산구조는 대출이 없어 매우 건전하다 하겠습니다. 유동성을 고려한 저축계획도

지금은 좋습니다. 그러나 미래 계획을 할때도 그러한지는 회원님의 저축성향을 고려해 다시

살펴볼 필요가 있겠습니다.

 월 고정지출중 비소비 지출에 대한 점검

1. 연금 : 월 40만

    어떠한 형태로 자금이 운용되어 지고 있는 플랜인지에 따라  실질 연금 가치에 많은 차이가

   있고  연금 수령시점에 필요로 하는 연금규모인지 점검이 필요합니다. (미래가치)

   공적연금 부분과 개인 연금의 준비자금 규모를 미리 파악할 수 있는데 부족하지 않은지 방법

  은 가장 효율적인지 점검 필요합니다.

2. 청약

   부부가 각각 준비를 하셨습니다. 물론 목적은 주택마련 하실때 청약 기득이 필요하셔서 준비

   를 하신것 같습니다. 이 부분은 부동산 시장의 전망을 검토 하신 후 조정을 하시는게 좋겠습

   니다

3. 적금

    대표적인 안정적인 재테크 수단입니다. 안정적이란건 별로 재미가 없다는 얘기도 됩니다

    단기적인 재무목적인  목돈마련이 필요한게 아니면 기대 수익을 높이어 화폐가치가 보존

    되는 금융 계획으로 좀 나누시면 좋겠다는 생각 입니다.

4. 펀드

   펀드는 최소한 3년 이상 하신다 생각 하시는게 좋습니다. 또한 인덱스 펀드는 장기적으로

   운용 할때 유리한 조건인 운용보수가  타 펀드에 비해 매우 유리합니다 . 유지를 하시는게

   좋겠습니다.

   그러나 펀드는 투자상품이므로 관리와 점검이 필요합니다. 또한 투자전망을 살펴보고

   운용사의 운용능력 등을 꼼꼼히 점검한후 가입및 운용을 하시는 것이 필요합니다.

5. 보험

   회원님 가정에는 위험 보장인 보험은 매우 중요합니다. 일반적으로 사회 첫 발을 내 딪는

   신입사원 시절에 보험을 대 부분 가입을 하는데 자산을 형성하는 시기에 준비하는 목적자금의

   안정성을 유지 하는 리스크 헷지 역할 입니다.(예기치 않은 질병이나 사고시 자금보전및 위험

    의 이전:저축한 자금을 병 치료에 쓴다면 시간과 자금 둘다 손상이 있겠죠)

    현재 지출되는 보험의 보장 부분을 점검 하시어 부족한 부분은 없는지 아니면 불필요한 지출은

    없는지  점검을 하셨으면 합니다. 지금 나뉘어진 구조를 보면 두 가지 다 일것 같습니다.

6.고정지출 및 잉여자금

  고정적으로 지출되어지는 소비성 지출은 회원님의 상황에선 다소 조정을 요구 하고 싶은 부분 

  도 있지만 잘 하시고 있다 생각 됩니다.

  다만 자녀 계획을 하신다하니 자녀의 출생으로 인한 추가 지출을 생각 하신다면 소득의 변동성

  과 지출의 증가를 생각 하신다면 현재의 지출은 당분간 늘리지 않는게 좋겠습니다.

  잉여자금 부분이 50만원정도 있는걸로 판단이 되어 집니다.

  이 부분은 위에서 언급한 재무목적에 추가 준비를 하시거나 미 준비된 재무목적으로 계획을

  세우셔야 합니다.

구체적으로 포트 구성에 대한 말씀을 드리지 못하는 이유는 회원님의 재무목적의 중요도를

 어디다 두는지의 의견이 필요하기 때문입니다.

소득의 몇 %를 어떻게 해야 한다 이런 내용에 몰입하지 않았으면 좋겠습니다. 물론 저축률을

높이는게 좋습니다. 그러나 무리한 계획은 장기간 유지 하기 어렵습니다. 잘 못된 계획은 이도

저도 아니게 될 가능성이 많기 때문에 실현 가능하고 안전한 계획을 세우시는게 더 중요하다

말씀을 드리고 싶습니다.

회원님 가정의 재무적인 위험은  재무설계를 함에 있어 소득구간을 여유롭게 설정을 하기 어려운

것이 문제 입니다.

또한 그렇기 때문에 안정적인 금융계획을 세우시는게 중요하기도 합니다.

빨리 고 수익을 얻는 방법은 그 만큼 위험을 감수해야 하는데 50% 확률에 위험을 즐기 시는것

보다는 보편적인 수익에 안정을 추구 하시는게 좋겠다는 생각 입니다.

또한 금융상품은 어떤것도 운용 수수료에 자유롭지 못합니다. 이 부분을 줄이어 준비하는 방법이 있다면 그렇게 하시는게 실 수익률을 안정적으로 높이는 방법이 됩니다. 

추가적으로 구체적인 재무설계 상담을 받아 보시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 회원님께 맞는 재무설계

를 통하여 기 준비된 포트에 대한 조정과 점검및 보완 플랜을 도와 드리도록 하겠습니다.

좋은 하루 되시구요

SK모네타 재무상담팀  팀장 신 영호 (모네타 강남 금융센터 )

연락을 주실때는 아래 연락처를 통하거나 메일로 주시면 됩니다. 메일로 주실때는

연락처와 통화 가능 시간을 남겨 주시면 됩니다. 

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

간략하게 요약되는 내용은 지출이 조금은 소득에 비해 높은 편이고 그만큼 저축자금이 매우 부족

하며 보장성보험에서도 부족함이 보이고 노후에 대한 대비역시 부족함이 있는 상황이라고 분석

할 수 있습니다.

하나하나 정리해보면 다음과 같습니다.

우선 생활자금은 소득의 30%가 2인가족에게 적합한 비율이므로 월 165만원까지 절약하는 것이

필요해보입니다.

기존에서 약 25만원정도 줄이면 가능한 부분이므로 식비,주유,추가지출비등을 절약하여 적정수

준을 유지하시기를 제안드리며 특히 매월 고정적인 지출이 아닌 비정기적인 지출은 매해 발생되

는 상여금이나 보너스등을 따로 비상자금용으로 보관하여 이러한 비상금통장에서 사용하는 것이

좋습니다.

보장성보험은 현재 어느보험이 누구의 이름으로 가입되어있는 것인지 모르기 때문에 정확한 분

석을 하기가 어렵습니다. 하나 확실한것은 모든 보장성보험의 필수보험에 해당하는 실비보험이

현재 가입이 되어있지 않은 것으로 보여지기 때문에 기존 보험의 내용을 분석하여 부족한 실비보

험을 보완하는 것이 꼭 필요하다 생각됩니다.

보장성보험은 총 소득의 10%이내에서 준비하는 것이 좋으므로 지금수준의 보험료는 매우 적합

하며 다만 2분의 정상적인 보험가입을 했을때에 예상되는 보험료를 감안할때는 다소 보험료가

높은 감이 없지 않아 있으므로 월 35만원정도가 적합하기 때문에 이정도 수준까지 리모델링이 필

요하다 생각됩니다.

저축자금은 지출과 보험을 제외한 총 350만원으로 준비합니다.

크게 신혼시점에서는 주택마련과 노후자금을 중심으로 자금마련을 하는 것이 중요하며 향후 자

녀가 태어나게 되면 자녀의 대학자금마련을 위한 자금마련도 함께 추가되어야합니다.

다만 늦은나이에 결혼을 한 만큼 서둘러 교육자금마련을 바라기 때문에 각 자금별 비율은 7대 2

대 1로 각각 주택과 노후 그리고 교육자금순으로 자금마련을 하는 것이 좋습니다.

월 245만원은 주택자금마련을 위해 적금에 주된 저축이 이루어져야합니다. 아직 전세거주자이기

때문에 2년마다 돌아오는 재계약시점에 필요한 보증금및 이사비용등에 사용될 현금자산마련이

이루어져야하므로 정기적금이 최선의 선택이라 볼 수 있습니다.

지금하고 있는 신협에는 이자소득세를 면제받고 농특세 1.4%만 적용되는 비과세적금이 있으므

로 이러한 상품으로 가입하여 주택자금을 마련하시기 바랍니다.

노후자금은 총 70만원으로 준비하는 것이 적합합니다. 현재 40만원이 연금보험으로 두분의 이름

으로 가입되어있는것 같으나 여기서 중요한 점은 내가 가입한 연금이 어떠한 상품인지 물가상승

률헷지가 가능한지등을 확인해봐야한다는 것입니다.

개인연금은 크게 이자가 붙는 연금보험과 펀드에 투자가 되는 변액연금으로 나뉘는데 아무래도

장기적인 관점에서 보면 물가상승률보다 낮은 이율이 적용되는 연금보험은 화폐가치하락에 대한

위험이 크지만 펀드에 투자되는 변액연금은 투자기간이 오래될수록 더욱 안정적으로 높은 수익

을 얻을 수 있기 때문에 신혼부부에게는 변액연금으로의 노후대비가 가장 올바른 노후대비선택

이라 볼 수 있습니다.

그런점에서 현재 가입된 상품이 변액연금이라면 다행이지만 만약 연금보험이라면 지금이라도 손

해를 보더라도 해지후 변액연금으로 가입하는 것이 훗날 보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 방

법이라는 것을 말씀드립니다.

변액연금은 펀드투자를 통한 물가상승률헷지와 연금수령시 원금보장기능 그리고 비과세혜택과

종신연금으로 세금없이 평생 연금을 지급해준다는 점에서 수익성과 안정성 모두를 갖춘 노후대

비에 가장 적합하다고 평가받습니다.

좋은 변액연금선택을 위해서는 장기수익성이 우수하고 사업비는 저렴하며 100세 연금기능과 최

고수익보장기능이 가능한 상품선택이 가장 중요하다고 조언드리고 싶습니다.

기존 40만원이 변액연금이라면 추가로 위와 같은 조건의 우수한 상품을 선택하여 30만원정도를

추가가입하는 것이 좋겠으며 만약 아니라면 70만원으로 준비하는 것이 옳습니다.

교육자금은 월 35만원으로 준비를 시작하는 것이 좋겠으며 향후 20년뒤에 사용될 자금이기 때문

에 장기목돈마련을 위한 저축상품으로 변액유니버셜보험으로 준비할 것을 제안드립니다.

변액연금과 같이 비과세혜택과 장기펀드투자 그리고 중도인출이 가능한 상품으로서 교육자금마

련에 적합한 상품이며 일반 펀드와 비교할때 고려되야할점은 펀드와 달리 투자시간이 길어짐에

따라 수수료부담이 줄어들기 때문에 보통 10년이상의 목돈마련이 목적이고 실천가능하다면 변액

상품으로 준비하는 것이 적합합니다.

이렇게만 준비하실수 있다면 빠른시간내에 주택마련도 가능할 수 있으며 충분한 노후자금및 자

녀분의 대학자금마련까지도 무리없이 마련가능하다고 판단됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 변액

유니버셜보험, 실비보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^