모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

몇가지 궁금증에 대한 질문을 주셨네요.

회원님의 질문사항을 요약하면 아래와 같이 몇가지로 구분할 수 있겠네요.

1. 보장성보험의 검토 및 보완

2. 자녀 교육자금 마련을 위한 VUL상품의 활용

3. 잉여자금의 투자방안 수립

1. 보장성보험

보장성보험은 무조건적인 가입이나 해약에 앞서 기존보험이 존재한다면, 기존보험의 진단을 먼저 받으시는 것이 좋습니다.

금융상품의 특성상 보험은 상품군은 물론 계약구조, 특약사항에 따라서도 크게 달라질 수 있기 때문에, 제대로 된 전문가에게 정확한 조언을 구하지 않거나, 단편적인 상품의 안내만으로 가입과 가입이 연속적으로 이어지면 오히려 보험료만 낭비하는 꼴이 될 수 있기 때문입니다.

또한 보장성보험의 가장 기본이 되는 보장항목이 의료실비보장항목이기 때문에 해당항목이 부재하다면 이에 대한 보강은 필수적이라 할 수 있습니다.

의료실비항목의 경우 모든 보험상품이 동일하게 갱신형으로 구성되어 있지만, 기타 보장항목은 갱신/비갱신형 보험이 구분되어 있기 때문에 의료실비항목 외 보장구성은 반드시 비갱신형으로 준비하실 필요가 있습니다.

아울러 평균수명의 증가를 감안할 때 주요보장(질병보장/입원/수술보장 등)은 100세만기로 준비하시는 것이 바람직합니다.

또한 100세보장은 대체적으로 손해보험상품에 해당되기 때문에 손해보험상품을 통해 준비하시는 것이 좋습니다.

회원님과 가족분들의 기존보험의 가입시점이 오래전 과저시점이라면 해당시점에 잘 가입을 하셨더라도 현재시점에서 보완이 필요할 수 있습니다.

하지만 이는 분명히 정확한 검토를 통해서만 무언가 액션이 취해져야 하며, 회원님의 성급한 판단으로 인해 기존보험의 검토과정을 생략하고 필요하다고 생각하시는 보험의 추가가입만 진행하시는 상담은 절대 지양하셔야 합니다.

2. 자녀 교육자금의 VUL활용

먼저 교육자금은 크게 2가지 분류로 나눌 수 있는데,

하나는 어린이집, 유치원, 초.중.고등학교로 이어지는 단기적 교육자금이고, 또 하나는 대학교/대학원 장기적 학자금을 말합니다.

위에 언급한 모든 교육비가 가계의 현금흐름에 부담이 되는 것들이기는 하지만, 실제로 대학진학 이후의 교육비의 비중은 가계에 큰 타격을 줄 만큼 큰 부담이 됩니다. 그렇기 때문에 매달 일정부분을 장기적으로 준비해 두시는 것이 가계에 도움이 됩니다.

때문에 회원님의 자녀분이 아직 어리다면 장기저축에 유리한 상품을 활용하시는 것이 좋은데, 펀드와 변액유니버셜보험이 비교대상이 될 수 있습니다.

펀드의 경우 변액유니버셜에 비해 기대수익률이 높게 실현될 수 있는 장점이 있을 수 있지만 그만큼 위험도가 높은 단점도 있습니다. 여기에 현재 우리나라의 주식시세차익에 대한 세금이 면제대상이라 과세되지 않고 있지만 중장기적 측면에서 과세대상으로 조정될 것이 확실하기 때문에 세금을 고려할 때 오히려 기대수익률이 더 적을 수 있는 리스크도 존재합니다.

그에 반해  변액유니버셜은 적립금이 펀드 등에 투자되어 금리형 상품에 비해 높은 기대수익률을 실현할 수 있다는 점과 가입이후 10년이 지나면 이자소득에 대한 세금이 면제되는 비과세 혜택이 있기 때문에 장기저축에 유리합니다.

더불어 주가지수 등의 상황에 따라 포트폴리오(펀드)를 조정하여 수익을 극대화 하고 손해를 최소화 할 수 있으며, 중도인출/추가납입 등을 통해 보다 폭넓은 활용을 하실 수 있다는 측면에서 펀드에 비해 상대적으로 장기저축에 유리한 상품입니다.

3. 잉여자금의 투자/저축방법

앞서 문의하신 2가지가 재무관리를 위한 안전장치 마련과 재무목표 수립을 위한 포트폴리오에 해당되는 사항이었다면, 이번 내용은 단순히 자산증식을 위한 재테크적 접근방법을 활용한 상품선택이 이루어져야 하는 부분입니다.

먼저 잉여자금의 투자처는 흔히 알고 있는대로 펀드, ELS, 주식/채권투자 등을 비롯하여 회원님께서 말씀하신 것과 같이 pre-IPO(공모예정주)투자도 최근 이슈되고 있는 투자방법 중 하나입니다.

사실 모든 투자대상이 일정한 수익을 실현하기 위해서 일정의 위험을 감수해야 하기 때문에, 어떠한 것이 더 좋다 나쁘다를 논할 수는 없습니다.

다만 정확한 이해를 바탕으로 한 선택이 이루어져야 하는 것은 너무나도 당연한 일일 것입니다.

회원님께서 문의하신 공모예정주 투자는 기업의 가치평가의 방법과 정확도에 따라 투자의 성패의 상당부분이 좌우되게 됩니다.

최근 해당투자방법에 대한 관심이 높아지면서 공모예정주를 거래하는 곳이 많아졌는데, 자칫 잘못된 선택을 하시면 손실위험도가 높아질 수 있습니다.

물론 투자자 입장에서 정확한 판단을 하기 어려울 수 있겠으나, 공모예정주의 핵심은 기업의 가치평가에 대한 부분이기 때문에 초점을 잘 맞추어 판단을 해보시면 조금 더 정확한 결정을 하실 수 있으실 것으로 생각됩니다.

그 외 투자대상의 경우 현재시점에서는 흔한 대상이기 때문에 부연설명을 드리지 않아도 될 것으로 보입니다.

아울러 투자자산의 선택은 단순한 상품의 선택이 아닌 투자자 자신의 투자성향과 투자기간, 기대수익률 범위 등을 고려한 상품군의 선택과 상품의 선택이 이루어져야 하기 때문에, 현재의 상황에서 ‘펀드가 좋다’, ‘els가 좋다’, ‘공모예정주에 투자하세요’라는 안내를 드리는 것은 말 그대로 무책임한 발언이 될 수 있습니다.

때문에 회원님가정의 상황을 정확하게 확인한 후 전문가와의 상담을 통해 전반적인 부분에 대한 진단과 개선은 물론, 필요한 부분에 대한 준비를 실행하시기 바랍니다.

마지막으로 보험은 물론, 금융상품의 선택과 운용에 대한 일련의 과정은 회원님가정의 가계경영에 있어 대단히 중요한 작업입니다.

때문에 관계에 얽메인 선택이 아닌, 정말 제대로 된 전문가와의 긴밀한 조율과정을 통해 결정되어야 합니다. 잊지마세요!!

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님가정의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님께서 궁금해하시는 부분에 대한 검토는 물론, 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 한주 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림