모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님가정에 보유하신 연금상품의 운용방안 등에 대한 상담문의를 주셨는데요.

회원님의 말씀만으로 정확한 이해가 되지는 않지만, 자녀분 앞으로 가입된 연금의 운용계획에 대한 부분과 회원님부부의 연금재원 추가준비에 대한 문의를 주신 것으로 보입니다.

1. 자녀연금관련

먼저 자녀분의 연령을 감안할 때 연금가입에 다소 연령이 낮은 상황이기는 하나, 오래 보유할수록 추후에 수령하는 연금액이 높아지기 때문에 어릴 때부터 납입이 가능하다면 가입해 두시는 것도 좋은 방법입니다.

또한 납입기간을 10년에서 20년으로 늘리는 것은 불가능하나 납입금액의 200%(2배)까지 추가납입이 가능하시기 때문에 비용절감효과를 도모하기 위해 추가납입기능을 활용하시어 연금재원을 높이시는 것이 효과적입니다.

일시납의 경우 일반적으로는 거치된 기간이 길어지기 때문에 장기적 관점에서 볼 때 오는 복리부리효과가 높고 차감되는 비용이 적어 유리하지만, 계약구조나 상품구조에 따라 다소 차이가 발생될 수 있습니다.

문의하신 것에 대한 답변은 다 드렸지만, 추가로 궁금하신 점은 추후 재상담을 통해 안내드리도록 하겠습니다.

2. 회원님부부 연금관련

먼저 회원님께서 본인명의로 연금납입한도액 100만원이 다 찼다고 하셨는데, 이 부분에 대해서는 회원님께서 잘못 안내를 받으셨거나 잘못 이해하고 계신 것으로 보입니다.

저축성보험상품의 경우 가입금액이 높을 경우 납입가능여부의 확인을 위해 가입당사자의 납입여력을 확인하기는 하지만, 납입한도가 따로 존재하지 않기 때문입니다.

쉽게 말해 납입만 가능하다면, 100만원이고 1,000만원이고 가입이 가능하다는 말씀입니다.

저축성보험의 한도와 관련된 부분은 연금저축의 소득공제한도가 연간 400만원으로 월 약 35만원에 해당되며, 보장성보험은 연간 100만원까지 소득공제한도가 있다는 부분입니다.

때문에 위에 말씀드린 것을 잘못 오해하신 것이 아니라면, 어떠한 형태로든 회원님께서 알고 계신 것은 잘못된 내용으로 회원님 명의로든 아내분 명의로든, 또는 자녀분 명의로 모두 추가가입이 가능한 상황입니다.

물론 납입여력 및 회원님가정의 현금흐름 등이 감안된 올바른 상품의 선택이 이루어져야 하겠지만요.

마지막으로 회원님께서 문의하신 유배당 연금저축상품과 관련된 내용을 안내드리면, 일반적으로 연금저축(저축보험)에서 보유한 유배당 항목의 경우 무배당 상품과 추후 발생되는 적립금액의 차이가 아주 크지 않다는 것을 먼저 아셔야 합니다.

배당의 경우 기업의 수익의 일부를 투자자에게 비율로 배당하는 것을 의미하는데, 연금저축(저축보험)의 가입자에게도 동일한 구조로 배당되어지지 않기 때문에 금액대비 배당액이 전혀 크지 않습니다.

간혹 보험사에서 작년 배당액이 몇백억이었다라는 식의 광고를 하지만 면밀히 살펴보면, 평균가입자 및 가입금액을 감안할 때 몇백억원의 배당금액은 인당 몇천원 수준의 배당금액이 발생된 것이기 때문에 실효성이 전혀 없다고 말해도 무리가 되지 않습니다.

또한 회원님께서 말씀하신 것처럼 월 100만원의 연금저축을 가입하실 경우 향후 발생되는 이자소득세의 규모도 대단히 커지기 때문에, 장기적으로 배당여부를 고려하시는 것보다 세금과세여부를 고려하시어 비과세연금상품을 선택하시는 것이 바람직합니다.

아울러 장기적관점에서 화폐가치하락을 최소화하기 위해 변액연금상품을 선택하시는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다.

결론적으로 말씀드리면 회원님의 질문은 회원님께서 납입이 가능하시다면 가입은 가능하다는 점입니다.

또한 선택되어지는 상품의 종류나 가입금액, 납입기간 등에 따라 추후 수령가능한 금액의 차이가 발생될 수 있기 때문에 현재의 상황에서 구체적인 상품의 안내를 드리는 것은 큰 의미가 없는 상황입니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님가정의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님께서 계획하시는 연금의 준비/운용/추가가입 등과 관련된 계획에 대한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 한주 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림