안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구 입니다.

자녀를 위해 가입하신 연금이 공시이율형인지 펀드에 투자되는 변액보험인지에 따라 비교하는 방법이 다르지만

우선 수익에 많은 차이를 주게되는 사업비 입니다.

일시납으로 가입하시면 적립식 보다 사업비가 저렴합니다.

또한 일시납의 경우 자금이 굴러가는 기간이 다달이 적립하는 적립식보단 길기에 공시이율형의

경우에는 일시납이면서 사업비가 적고 최저보증 이율이 높은 상품을 선택하시는 것이 좋습니다.

변액보험의 경우도 마찬가지이나 펀드에 투자되는 실적배당형이므로 수익률에 따라 연금 수령액이 달라 집니다.

그러므로 일시납의 경우 펀드 변경이나 수익률관리를 직접 하실 수 있으시거나 담당자의 관리

역량이 중요하다고 할 수 있습니다.

일반적으로 추가납입은 일시납이건 적립식이건 총 납입금의 2배까지 가능하므로

일시납으로 가입하셔도 추가납입이 가능하며 적립식의 경우도 10년 의무납이더라도

추가납입 한도내에서는 20년이건 30년이건 연금 수령 나이 - 2~7년 전까지 납입 가능합니다. 

마지막으로 연금저축의 경우

유배당 상품이더라도 매년 배당이 주어지는 것은 아닙니다.

게다가 삼성화재 상품의 경우 타사에 비해 공시이율과 최저 보증이율이 매우 낮은 편이기에

배당에 앞서 공시율을 고려해보아야 합니다.

또한 연금저축의 소득공제 한도는 연 400만원 보장성 보험은 연 100만원 입니다.

소득공제 대상은 소득이 있는 근로자나 자영업자가 대상이므로

먼저 아내께서 주부이거나 자녀가 학생이라면 적합하지 않은 상품입니다.

단순히 배당 유무만으로 연금수령액이 어떤 것이 더 많을지 확정지을 수 없습니다.

배당만 고려하면 당연히 배당을 받을 수 있는 상품이 더 좋겠지요.

하지만 사업비, 공시이율, 최저보증 이율, 세금 등을 종합적으로 고려하여 가장 적합한 상품을

선택하여 가입하시는 것이 좋습니다.

자녀를 위한 효율적인 부의 이전과 종합적인 노후전략 상담을 원하실 경우

이메일을 통해 성함과 연락처, 통화가능시간, 추가 질문등을 기재하여 상담 요청 해주시기 바랍니다. 

모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님가정에 보유하신 연금상품의 운용방안 등에 대한 상담문의를 주셨는데요.

회원님의 말씀만으로 정확한 이해가 되지는 않지만, 자녀분 앞으로 가입된 연금의 운용계획에 대한 부분과 회원님부부의 연금재원 추가준비에 대한 문의를 주신 것으로 보입니다.

1. 자녀연금관련

먼저 자녀분의 연령을 감안할 때 연금가입에 다소 연령이 낮은 상황이기는 하나, 오래 보유할수록 추후에 수령하는 연금액이 높아지기 때문에 어릴 때부터 납입이 가능하다면 가입해 두시는 것도 좋은 방법입니다.

또한 납입기간을 10년에서 20년으로 늘리는 것은 불가능하나 납입금액의 200%(2배)까지 추가납입이 가능하시기 때문에 비용절감효과를 도모하기 위해 추가납입기능을 활용하시어 연금재원을 높이시는 것이 효과적입니다.

일시납의 경우 일반적으로는 거치된 기간이 길어지기 때문에 장기적 관점에서 볼 때 오는 복리부리효과가 높고 차감되는 비용이 적어 유리하지만, 계약구조나 상품구조에 따라 다소 차이가 발생될 수 있습니다.

문의하신 것에 대한 답변은 다 드렸지만, 추가로 궁금하신 점은 추후 재상담을 통해 안내드리도록 하겠습니다.

2. 회원님부부 연금관련

먼저 회원님께서 본인명의로 연금납입한도액 100만원이 다 찼다고 하셨는데, 이 부분에 대해서는 회원님께서 잘못 안내를 받으셨거나 잘못 이해하고 계신 것으로 보입니다.

저축성보험상품의 경우 가입금액이 높을 경우 납입가능여부의 확인을 위해 가입당사자의 납입여력을 확인하기는 하지만, 납입한도가 따로 존재하지 않기 때문입니다.

쉽게 말해 납입만 가능하다면, 100만원이고 1,000만원이고 가입이 가능하다는 말씀입니다.

저축성보험의 한도와 관련된 부분은 연금저축의 소득공제한도가 연간 400만원으로 월 약 35만원에 해당되며, 보장성보험은 연간 100만원까지 소득공제한도가 있다는 부분입니다.

때문에 위에 말씀드린 것을 잘못 오해하신 것이 아니라면, 어떠한 형태로든 회원님께서 알고 계신 것은 잘못된 내용으로 회원님 명의로든 아내분 명의로든, 또는 자녀분 명의로 모두 추가가입이 가능한 상황입니다.

물론 납입여력 및 회원님가정의 현금흐름 등이 감안된 올바른 상품의 선택이 이루어져야 하겠지만요.

마지막으로 회원님께서 문의하신 유배당 연금저축상품과 관련된 내용을 안내드리면, 일반적으로 연금저축(저축보험)에서 보유한 유배당 항목의 경우 무배당 상품과 추후 발생되는 적립금액의 차이가 아주 크지 않다는 것을 먼저 아셔야 합니다.

배당의 경우 기업의 수익의 일부를 투자자에게 비율로 배당하는 것을 의미하는데, 연금저축(저축보험)의 가입자에게도 동일한 구조로 배당되어지지 않기 때문에 금액대비 배당액이 전혀 크지 않습니다.

간혹 보험사에서 작년 배당액이 몇백억이었다라는 식의 광고를 하지만 면밀히 살펴보면, 평균가입자 및 가입금액을 감안할 때 몇백억원의 배당금액은 인당 몇천원 수준의 배당금액이 발생된 것이기 때문에 실효성이 전혀 없다고 말해도 무리가 되지 않습니다.

또한 회원님께서 말씀하신 것처럼 월 100만원의 연금저축을 가입하실 경우 향후 발생되는 이자소득세의 규모도 대단히 커지기 때문에, 장기적으로 배당여부를 고려하시는 것보다 세금과세여부를 고려하시어 비과세연금상품을 선택하시는 것이 바람직합니다.

아울러 장기적관점에서 화폐가치하락을 최소화하기 위해 변액연금상품을 선택하시는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다.

결론적으로 말씀드리면 회원님의 질문은 회원님께서 납입이 가능하시다면 가입은 가능하다는 점입니다.

또한 선택되어지는 상품의 종류나 가입금액, 납입기간 등에 따라 추후 수령가능한 금액의 차이가 발생될 수 있기 때문에 현재의 상황에서 구체적인 상품의 안내를 드리는 것은 큰 의미가 없는 상황입니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님가정의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님께서 계획하시는 연금의 준비/운용/추가가입 등과 관련된 계획에 대한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 한주 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

일시납이 적립식보다 연금수령액이 높은건 사실입니다. 사업비가 적게 나오는것도 그렇지만 무

엇보다 적립식에 비해 많은 돈을 보다 빨리 투자하여 오랜기간 유지를 통해 더 많은 수익금을 얻

을 수 있다는 점이 보다 많은 연금을 받을 수 있는 이유라 볼 수 있습니다.

다만 장기간에 걸친 투자를 통해 목돈마련을 계획한다면 일반 공시이율이 적용되는 연금보험보

다는 펀드에 투자되는 변액연금을 선택하는 것이 올바른 방법이라 볼수 있습니다.

결국 장기투자를 통해 화폐가치를 이길수 있는지 없는지가 핵심이라 볼 수 있습니다.

유배당연금저축에 대해 말씀하신것도 같은 맥락에서 볼 수 있습니다. 분명 연금저축을 가입함에

있어 조금이라도 많은 연금을 받기 바란다면 무배당보다는 유배당이 좀 더 유리합니다.

하지만 유배당이라고 하여 매해마다 추가배당이율을 주는 것도 아니고 준다하더라도 그 이율이

그리 높지 않습니다.

문제는 연금저축보험을 어떠한 목적으로 가입하는 것인지 모르겠지만 만약 노후자금마련을 위한

준비라고 한다면 잘못된 선택이라는 것입니다.

소득공제를 받는 부분에 있어서는 결국 나중에 연금수령시 다시 연금소득세로 돌려내야하는 만

큼 혜택이라 볼 수 없습니다. 적용이율은 물가상승률보다도 낮고 오래유지할수록 화폐가치의 하

락은 피할수 없습니다. 그리고 확정연금으로 정해진 기간동안에만 연금이 지급되기 때문에 평균

수명 100세를 맞이하는 현상황에서는 연금저축보험은 절대 연금으로서 제 역할을 하지 못합니다

그렇기 때문에 노후자금을 마련하는 목적이라면 소득공제가 아니라 비과세혜택을 받아 세금을

면제받고 확정연금이 아니라 종신연금을 받아 평생 연금을 지급받고 이자가 아니라 펀드투자를

통해 물가상승률이상의 보다 많은 수익을 얻을 수 있는 변액연금이 가장 적합한 개인연금이라 평

가할 수 있는 것입니다.

지난 10년간 연금저축보험의 연 평균이율은 4.8%이지만 같은 기간 변액연금은 9%에 달했습니

다. 유배당상품이 배당이율을 받아도 장기적으로 볼때 펀드투자수익을 따라오기는 불가능합니다

소득공제를 목표로 하면서 향후 발생되는 연금소득세에 비해 받는 소득공제가 많은 억대이상의

연봉자들에게는 분명 연금저축보험이 도움이 된다고 볼 수 있겠지만 이를 제외한 경우에는 적합

치 않다는 것을 이해하시기 바랍니다.

회원님께서도 자녀를 위한 연금가입에 일시납이 가능하시다면 일시납이 더 유리하므로 이와 같

은 방향으로 준비할 것을 제안드리며 노후대비를 위한 연금가입에서는 보다 많은 연금을 지급받

을 수 있도록 변액연금을 선택할 것을 제안드립니다.

좋은 변액연금선택에 대해 팁을 알려드리자면 장기수익성이 우수하면서 사업비는 저렴하고 100

세 연금기능(100세 이전에 사망시 남은 가족에게 100세까지 연금지급)과 최고수익보장기능(총

펀드운용기간중의 최고수익금으로 연금지급)이 가능한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

다만 회원님께서 매우 안정적인 성향으로 이자적용상품가입을 희망하신다면 노후대비를 위해서

는 공시이율이 가장 높아 예상 연금수령액이 많이 나오고 100세 연금기능을 보유한 상품으로 선

택하는 것이 좋습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 연금가입을 하실

수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^