모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님가정의 재무 포트폴리오 구성에 대한 검토 및 보완 등의 상담문의를 주셨는데요.

회원님가정의 특성상 당분간 외벌이라고 하셨으나 회원님의 소득이 비교적 많은 편이시기 때문에 단기간내의 외벌이상태는 큰 문제가 되지 않으실 것으로 생각됩니다.

또한 회원님께서 기재해 주신 것에 따르면 매년 약 1,500만원의 추가소득(상여금 등)이 발생되기 때문에 제대로 관리만 되어진다면 충분히 회원님가정의 계획을 세우실 수 있으실 것으로 생각됩니다.

가장 큰 문제는 회원님께서도 인지하고 계시듯이 상여금 등의 비정기소득이 모두 지출되고 있다는 점입니다.

남편분께서 아직 학업중이시기 때문인 것도 있지만 다소 무분별한 소비성향으로 인해 아직 부모님께로부터 경제적독립을 하시지 못하신 것 같은데, 지출관리만 잘 이루어지더라도 회원님께서 느끼시는 문제의 상당부분을 해결하실 수 있습니다.

1. 지출관리

현재 회원님께서 기재해 주신 것에 따르면 최소 105만원을 지출로 소비하시는 상황인데, 항목을 감안할 때 회원님의 용돈도 누락되어 있는 등 실질적인 지출액은 훨씬 더 높으신 것으로 판단됩니다.

매월 회원님의 월급여에서 105만원을 충당할 뿐 실질적으로 마이너스통장 등을 통해 추가지출이 지속적으로 발생되는 것으로 보입니다.

여기에 1,500만원의 상여금 등을 모두 지출로 소비하시는 것 등을 감안할 때 실질적으로 회원님가정의 지출규모는 대단히 큰 상황입니다.

남편분께서 학업 중이신 것을 감안하면 지출규모는 더욱 큰 것이라 할 수 있겠죠.

현재의 상황에서 남편분의 학업으로 인한 소득감소보다 남편분께서 학업중임에도 불구하고 매월 현금흐름이 마이너스가 될 수 밖에 없는 지출이 발생되는 것이 더 큰 문제입니다.

물론 지출관리가 쉬운 일은 아니며 지출항목을 제대로 파악하더라도 기존에 발생된 지출이 있기 때문에, 지출패턴을 바로잡기 위해서는 최소 3~6개월간의 비교적 짧지 않은 시간이 소비되게 됩니다.

하지만 현재의 상황 뿐 아니라, 향후 남편분께서 소득을 발생하시더라도 지출관리가 잘 이루어지지 않으면 밑빠진 독에 물을 붓는 악순환이 지속되게 됨을 잊으시면 안됩니다.

금번상담과정에서 전문가의 도움을 통해 회원님가정의 현금흐름을 정확하게 진단받으시고, 바로 잡는 것은 물론 기타 포트폴리오의 구성에 대한 완성도도 높이실 수 있기를 바라빈다.

2. 위험대비

위험대비는 쉽게 말씀드리면, 보험과 연금의 준비를 의미합니다.

많은 분들이 보험과 연금의 준비를 하찮게 취급하시는 경향이 많고 주변에 보험설계사분들이 많이 있기 때문에 “알아서” 준비하시고, 투자 포트폴리오의 구성과 같은 소위 본인들이 해결할 수 없는 영역의 상담을 전문가와 진행하기 원하시는데 이는 크게 잘못된 것임을 명확하게 인식하셔야 합니다.

가장 효율적인 재무상담은 전문지식을 보유한 전문가가 객관적인 안내를 바탕으로 하되, 상담요청자의 상황에 맞는 전반적인 포트폴리오의 구성 및 향후계획에 대한 안내가 이루어져야 하기 때문에, 드문드문 단순한 상품의 안내만을 위한 상담을 진행하시면 오히려 전문가의 전문성을 제대로 활용할 수 없게 됩니다.

아울러 보험과 연금의 경우 재무관리에 있어 가장 기초가 되는 위험대비를 위한 포트폴리오이기 때문에 반드시 해당시점에 필요한 준비가 이루어져 있어야 합니다.

(1) 보장성보험의 완성

두분 모두 연령대비 보험료지출규모는 다소 적은 상황으로, 오래전에 가입하신 것으로 인함일 수 도 있겠으나 보험료 지출규모를 감안할 때 필요한 보장항목이 부재/빈약할 가능성이 높습니다.

때문에 구체적인 검토를 통해 필요한 보장이 완성되실 수 있도록 정확한 진단이 필요합니다.

기본적으로  보장성보험 준비방안에 대해 설명드리면,

가장 기본이 되는 보장인 (보장이 잘 되는)의료실비보장을 준비하시고, 암 등의 주요질병에 대한 진단자금 및 입원/수술 보장 등을 특약의 형태로 보강하시면 됩니다.

(2) 효율적인 노후대비를 위한 연금의 준비

연금은 말 그대로 은퇴(경제활동의 종료) 이후의 여러 경제적 위험을 대비하는 것으로 크게 “기초생활비의 마련”, “의료비 마련”, “여가비 마련”과 같이 3단계로 이루어 집니다.

연금재원을 마련하는데 준비할 수 있는 금융상품군은 크게 3가지로 연금펀드, 연금저축, 연금보험이 있는데요.

연금펀드는 증권사에서 판매하는 연금상품으로 10년/20년 확정형 연금지급방식만을 가지고 있어서 기간이 넘어가게 되면 연금수령이 중단되기 때문에 안정적인 연금수령을 위한 상품에 부적합합니다.

연금저축은 소득공제의 혜택이 있으나(2011년 400만원한도로 상향), 혜택의 폭이 크지 않다는 문제점이 있다는 것과 그보다 더 큰 문제는 공적연금(공무원연금 등)과 개인연금(보험사의 연금보험)을 동시에 수령하실 경우 종합과세 및 상황에 따라 누진세의 대상이 되어 예상치 못할만큼 큰 세금폭탄을 맞을 수도 있기 때문에 연금의 경우에는 비과세형(세제비적격) 연금으로 준비하시는 것이 좋습니다.

연금저축이 소득공제혜택이 있어 연금저축에 대한 문의가 급증하고 있는데 연금저축은 소득공제를 위한 상품이 아닌, 연금의 준비를 위한 것이 주된 목적인 상품이라는 점을 잊으시면 안됩니다.

모든 금융상품은 각각의 상황에 적합하게 개발되고 유통되고 있는데, 노후준비 즉 연금의 재원을 마련하기 위해서 가장 적합한 금융상품은 연금보험입니다.

연금보험이 적금(저축상품)이나 펀드(투자상품) 등에 비해 유리한 점은 비교적 안정적인 포트폴리오를 통해 운용되지만 복리로 부리되는 상품이기 때문에 장기적인 인플레이션을 고려할 때 자산이 상승할 수 있다는 장점이 있다는 것과 발생된 이자소득의 세금(이자소득세)에 대해 비과세 혜택을 누리실 수 있다는 점입니다.(10년)

또한 물가상승으로 인한 자산가치가 하락하지 을 대비할 수 있는 변액연금을 활용한다면 이러한 문제점을 해결할 수 있습니다.

그 외에도 현재와 미래의 재무목표를 달성할 수 있는 포트폴리오의 구성 및 보완/조정을 위한 계획을 세우시는 것이 재무상담의 과정이며, 금번상담을 통해 모든 계획을 수립하실 수 있으실 것으로 생각됩니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님가정의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님가정의 전반적인  포트폴리오 구성 등 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 오후 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림