반갑습니다 회원님. 모네타 김창희입니다.

모네타를 이용해 주시고 또 이렇게 재테크에 관심가지고 상담요청을

해주셨네요. 성심성의껏 답변 드리겠습니다.

30살 여자입니다. 결혼은 1~2년정도 뒤로 생각중입니다.

급여는 1,710,000(세후)

상여금: 1,260,000 3회(설, 휴가, 추석)받습니다.

성과금 연말에 조금 받고 있습니다.(받으면 예금)

고정 지출

적금 500,000원 1년 (12.10월만기)

적금 400,000원 2년(14.07월만기)

펀드 100,000원 5년(17.07월만기)

변액연금 200,000원 44회납입(8,800,000)-10년납

변액연금 200,000원 24회납입(4,800,000)-10년납

연금 100,000원 36회납입(3,600,000)-10년납-연말정산용(매월납입이 아니라 3개월납입임)

저축보험 141,000원 12년 7월가입-10년납

의료실비보험 44,660원 44회납입

암보험 44,940원 24회납입

휴대폰요금 및 용돈은 약200,000원정도 쓰고 있습니다.

기타 쇼핑이나 용돈 부족분은 상여금에서 충당하고 있습니다.

171만원의 소득대비 미혼의 경우 30%내외의 생활비를 기준금액으로

권장드리고 있으나 회원님의 경우 이 보다 훨씬 적은 11.7%의 생활비패턴을

보이고 계십니다. 아주 잘 하고 있으시네요^^

좋은 소비습관은 많은 저축습관을 낳으셨는데요.

소득의 90%이상을 저축과 연금으로 준비하고 계십니다.

이는 위에서 말씀드렸듯이 아주 훌륭한 점이라 칭찬드리고 싶습니다.

변액연금의 경우는 2계좌로 나눠서 가지고 계시네요.

노후대비를 위한 저축이니 꾸준히 유지하시기 바랍니다.

그러나 저축보험같은 경우는 자세한 부분은 증권을 보아야 알 수 있겠으나

물가상승률을 상회하기 힘든 저축보험의 특성상 장기저축으로는

부족한 부분이 많습니다. 따라서 이 부분은 다시 한 번 고려하시어

장기목돈마련이니 만큼 더 큰 수익률을 고려하심이 좋겠습니다.

보장성 보험의 경우는 금액면에서는 적절해 보입니다.

하지만 이 부분 또한 계약자별로 보장과 특약의 내용이 모두 다르므로

증권 분석을 통해 보다 자세한 상담 드리겠습니다.

보장성 보험은 본인의 자산을 지키기 위한 가장 초석이 되어야 하는

그리고 가장 꼼꼼히 반드시 준비해야 하는 부분입니다.

이 부분에 조금더 신경쓰신다면 훌륭한 재테크가 되겠네요^^

자산

예금 50,000,000원(12년12월만기)

예금 25,000,000원(13년06월만기)

예금 25,000,000원(12년01월만기)

예금 10,000,000원(13년06월만기)

CMA 20,000,000원

많지 않은 나이에 비교적 많은 자산을 축적하셨네요^^ 대단하십니다!^^

아쉬운점은 너무 예금상품(안정자산)으로만 집중되어 있다는 것입니다.

CMA계좌(비상예비자금 이시죠?)에는 월 소득의 3~6개월치 정도만 준비해 두시고

나머지 금액과 또 예금에 묶어둔 상품을 이제는 조금

투자면으로 관심을 돌려야 하지 않을까 생각합니다.

일반적으로 자산의 배분은 3:7의 법칙이라는 법칙이 있습니다.

이 법칙에 따라 나누어 보면

유동자산 30% (CMA, MMF 등) = 2700만

안정자산 70% (채권, 예금,보험 등) = 6400만

공격적수익 30%(주식, 선물, 외환) = 1200만

적극적수익 70%(펀드, ELS 등) = 2700만

으로 배분할 수 있습니다.

여기까지 제가 온라인상으로 말씀 드릴 수 있는 부분입니다.

회원님께서도 제게 모든 부분을 완벽히 100% 말씀 해 주시지

못했을 거라 사료 됩니다. 저 또한 온라인상담의 특성상 더 쉽고 자세히 말씀 드리지

못한 부분이 많이 아쉽습니다. 추가적인 상담이나 궁금한 사항이 있으시다면 아래

이메일로 연락 주시기 바랍니다. ^^

^^ 안녕하세요. 김기진 CFP 입니다.

올려주신 내용에 대해 점검해 드리도록 하겠습니다.

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30살 여자입니다. 결혼은 1~2년정도 뒤로 생각중입니다.

급여는 1,710,000(세후)

상여금: 1,260,000 3회(설, 휴가, 추석)받습니다.

성과금 연말에 조금 받고 있습니다.(받으면 예금)

고정 지출

적금 500,000원 1년 (12.10월만기)

적금 400,000원 2년(14.07월만기)

점검사항) 적금은 1-2년 이내 사용할 자금을 모으는데 적합한 금융상품 입니다.

 - 따라서 1-2년내에 사용할 자금만 적금으로 준비하시고, 그 이상 운용가능한 여유자금은 펀드

    나 기타 다른 상품을 활용하시는 것이 좀더 효율적입니다.

펀드 100,000원 5년(17.07월만기)

점검사항) 펀드는 만기 개념보다는 수익이 나면 해약하는 방식으로 접근하셔야 합니다.

 - 목표 기간은 3-5년으로 넉넉히 잡아야 하지만, 실제로 운용되는 것은 1-2년 정도로 짧을 수도

    있음을 인지하시기 바랍니다.

 - 즉, 최대 5년정도 사용하지 않아도 되는 자금을 적립식 펀드로 하되, 중도에 수익이 나면 해지

    해서 이익을 실현시키는 방식으로 관리하시라는 의미입니다.

 - 또한 펀드는 가입 시점의 주식시장의 상황에 따라 주식형,혼합형,채권형 등의 유형을 조정하

    실 필요가 있습니다.

 - 따라서 지금과 같은 주식시장에서는 주식형보다는 혼합형 펀드를 선택하셨어야 합니다.

 - 점검해 보시기 바랍니다.^^

변액연금 200,000원 44회납입(8,800,000)-10년납

변액연금 200,000원 24회납입(4,800,000)-10년납

점검사항) 수입대비 변액연금의 금액이 과하다고 판단됩니다.

 - 결혼이후 맞벌이가 상당기간 지속되지 않는다면 상기의 변액은 유지 못할 가능성이 높습니다

 - 또한 관리와 상품에 따라 수익률이 크게 차이가 나기 때문에 반드시 적절한 관리를 하셔야만

    합니다.

 - 이 또한 점검해 보시기 바랍니다.

연금 100,000원 36회납입(3,600,000)-10년납-연말정산용(매월납입이 아니라 3개월납입임)

점검사항) 현재 회원님의 소득구간이라면 소득공제 상품이 반드시 필요한 상황은 아닙니다.

 - 또한 만약 필요하다고 하더라도 연금저축보험이 아닌 연금펀드로 하셨어야 합니다.

 - 연금저축보험보다는 연금펀드가 훨씬 유리합니다.

 - 연금저축 보험의 경우 해약하지 않고 상품을 이전하는 제도가 있으니 이점도 한번 검토해

    보시기 바랍니다.

저축보험 141,000원 12년 7월가입-10년납

점검사항) 해약하세요.

 - 변동금리형 저축보험은 회원님에게 도움이 되지 않습니다.

 - 10년 유지하셔 봐야 적금 수준에 불과합니다.

 - 또한 중도 해지시 손실이 있기 때문에 차라리 적금이 좋습니다.

의료실비보험 44,660원 44회납입

암보험 44,940원 24회납입

점검사항) 보장성보험은 보장 내역을 확인해야 합니다.

 - 그리고 실비보험이 갱신으로 인해 노후에 보험 유지가 어렵다는 점은 인지하시기 바랍니다.

 - 실비의 갱신은 나이와 물가상승, 의료비지출 증가분 등을 반영해서 인상됩니다.

 - 따라서 은퇴시점 이후의 보험료는 지금보다 몇배, 많게는 10배 이상 비싸질 수 있습니다.

 - 이점을 고려하셔서 보장 계획을 세우시기 바랍니다.

휴대폰요금 및 용돈은 약200,000원정도 쓰고 있습니다.

기타 쇼핑이나 용돈 부족분은 상여금에서 충당하고 있습니다.

자산

예금 50,000,000원(12년12월만기)

예금 25,000,000원(13년06월만기)

예금 25,000,000원(12년01월만기)

예금 10,000,000원(13년06월만기)

CMA 20,000,000원

연금보험을 너무 많이 들어놓은건 아닌지??

답변) 소득대비하면 조금 많습니다.

 - 하지만 노후 준비를 위해서는 많은 금액은 아닙니다.

 - 결혼 이후에 맞벌이를 상당기간 지속할 의사가 있으시다면 무리가 없지만 출산, 육아로 인해

    맞벌이가 중단되신다면 유지가 어려울 수 있습니다.

 - 한번 고민해 보셔야 할 사항이라고 생각됩니다.

중기적은 자금은 어떤식으로 모아야하는지??

답변) 중기라 하면 3년 이상 7년 미만을 기준으로 하겠습니다.

 - 이 경우 펀드와 ELS 등을 활용하시면 좋습니다.

 - 단, 이는 현재의 상품 기준이고 재테크 환경 변화에 따라 달라질 수 있습니다.

 - 구체적인 방법은 개별상담을 통해서 제공 가능합니다.

장기적으로 넣어야하는게 많은데.. 지금처럼 하면 괜찮은지요??

답변) 일부 조정을 하셔야 합니다.

 - 실제로 도움이 되는 것과 그렇지 못한 것을 구분하시기 바랍니다.

12월에 만기되는 예금은 어떤식으로 관리해야하는지??

답변) 일단 목표를 정하시기 바랍니다.

 - 결혼자금, 비상자금, 비자금, 주택자금, 노후자금 등과 같이 개별적인 목표를 정하고 그 목표에

    필요한 금액과 시기를 결정하시기 바랍니다.

 - 이러한 목표가 결정이 되고 난 뒤에 지금의 자산을 배분하는 계획을 세우시는 것이 좋습니다.

 - 단순히 어떤 상품이 좋으니까 그거 하세요..하는 식의 조언은 회원님을 잘못된 길로 인도하는

    것과 마찬가지 결과를 초래할 수 있습니다..ㅋ

 - 상품 가입은 자신의 목표와 맞는 상품을 찾아서 하시는 것이 가장 좋습니다.^^

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추가적으로 한가지 더 이야기 드리도록 하겠습니다.

현재 가지고 계시는 목돈의 경우 수익률이 극히 낮은 예금으로 관리함에 따라 이자수익이 무척 낮게 나오고 있습니다.

현재의 예금 금리로는 물가상승율도 따라가기 힘들기 때문에 재테크를 한다고 이야기 하기 어려운게 현실입니다.

따라서 1-2년내에 사용할 결혼자금과 일부 비상자금을 제외하고 남은 여유자금을 가지고 ELS나 기타 다른 금융상품을 통해 재테크를 해보시기 바랍니다.

ELS를 잘 활용하신다면 연 수익률 10% 전후가 가능합니다.

물론 원금 손실에 대한 걱정은 있으시겠지만 잘 관리한다면 실질적으로 손실이 발생할 가능성은 거의 없다고 보셔도 무방합니다.^^

아무쪼록 소중히 모은 자산인만큼 올바른 재테크를 통해서 좋은 결과 있으시기 바랍니다.

추가적으로 궁금한 점이 있으시거나 도움이 필요하시면 개별적으로 상담을 신청해 주시기 바랍니다.

그럼 좋은 하루 되세요..^^