네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

언급하셨던것 처럼 사회초년기에 적금과 청약 그리고 실비보험등이 분명 준비되어야하는 것이

맞습니다.

다만 어떠한 목적과 어느정도의 자금비율 그리고 어떠한 상품에 어떻게 가입이 되어야하는지등

사회초년기때 고려해야할 재테크내용에 대해서 말씀드리겠습니다.

총 준비되어야하는 금융상품은 정기적금과 청약통장 그리고 변액연금과 실비보험, 종신보험으로

마무리됩니다.

생활자금은 소득의 30%이내에서 준비하는 것이 적합하며 저축자금은 최소 60%이상을 설정하고

저축자금의 구성은 8대 2의 비율로 2대 초년기목적자금인 결혼과 노후를 대비하기 위한 적금과

연금에 가입하는 것이 좋습니다.

보장성보험은 소득의 10%이내에서 준비하는 것이 올바르며 건강상의 위험에 대비할 수 있는 실

비보험과 사망시의 위험에 대비할 수 있는 종신보험으로 준비하는 것이 옳습니다.

적금은 가까운 신협과 새마을금고를 이용하는 것이 좋습니다. 이들 은행에서는 시중은행보다 좀

더 높은 이율과 비과세혜택을 받을 수 있는 비과세적금가입이 가능해 세후이자에서 어떠한 은행

보다 많은 이자수익을 얻을 수 있습니다.

적금은 1년단위로 가입하여 계속 재가입과 만기된 자금을 정기예금으로 돌리는 방법을 택하는것

이 좋으며 적금의 선택이유는 결혼자금을 마련하는데 있어 단기적으로 언제든지 손해없이 사용

가능한 안정성높은 상품의 선택이 전제되어야하기 때문입니다.

변액연금은 노후대비에 가장 적합한 개인연금에 해당합니다. 사회초년기때부터 노후를 준비해야

하는 이유는 약 40년에 달하는 소득없는 노후기간동안 먹고살 자금의 마련과 갈수록 줄어든 은퇴

시점으로 인해 경제활동기간이 줄어들고 있다는 점을 감안할때 우리보다 일찍 고령화사회를 맞

이한 선진국에서는 사회초년기때부터 연금의 가입이 1순위라는 점을 종합해보면 알 수 있습니다

변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승률이상의 수익을 자연스럽게 얻을 수 있다는 점과

비과세혜택으로 세금면제를 받고 종신연금으로 평생 사망시까지 연금을 지급받으 수 있다는 점

에서 노후대비에 가장 적합한 상품으로 인정받고 있습니다.

좋은 변액연금선택을 위해서는 장기수익성이 우수하고 사업비는 가장 저렴해야하며 기능적으로

100세 연금기능(100세 이전에 사망시 남은 가족이 100세까지 연금지급)과 최고수익보장기능(총

펀드운용기간중의 최고수익으로 연금지급)이 가능한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

청약은 훗날 새아파트마련을 위해 꼭 필요한 통장으로 오랜기간납입할수록 당첨확률이 높아지므

로 지금부터 준비하는 것이 좋습니다.

실비보험은 건강상에 있어 가장 넓고 많은 보장을 받을 수 있는 보험상품입니다. 실제 발생한 치

료비용의 90%를 100세까지 보장받을 수 있고 암과 같은 큰질병이 걸리면 고액의 보험금이 추가

로 지급되어 이 하나의 보험으로 종합적인 건강보장이 가능해집니다.

반면 종신보험은 사망시 남은 가족에게 고액의 보험금을 지급하는 목적의 상품으로 특히 남성의

경우에만 필요한 보험으로서 가장이자 생꼐를 책임지는 사람으로서 만약을 대비하는 차원에서

종신보험의 가입은 필수라고 말씀드릴수 있습니다.

위와 같은 내용을 종합하여 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 200만원

생활자금 - 50만원

저축자금 - 청약 3만원 + 정기적금 105만원 + 변액연금 25만원

보장성보험 - 실비보험 7만원 + 종신보험 9만원

적금으로 매월 105만원씩 남성적정결혼시점이 되는 31세까지 4년가 납입할 경우 연 5%의 비과

세적금가입시 만기되는 자금은 5811만원의 결혼자금마련이 가능해집니다.

변액연금으로 매월 25만원씩 15년간 납입하고 20년뒤인 57세부터 연금을 지급받을 경우 연8%수

익을 적용하면 매월 80만원이 평생 사망할때까지 일하지 않아도 내 통장에 꼬박꼬박 입금됩니다

실비보험은 20년납 100세만기 순수보장형으로 가장 저렴한 상품으로 가입할 경우 월 7만원정도

면 가장 높은 수준의 보장을 받을 수 있습니다.

종신보험은 20년납 1억의 사망보장을 평생받을경우 가장 저렴한 상품으로 가입하면 월 9만원정

도에서 가입이 가능하 수 있습니다.

이렇게 준비한다면 사회초년기때에 준비할 사항의 준비가 매우 완벽하다고 말씀드릴수 있으며

그대로 실천하시기를 제안드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 실비

보험 그리고 종신보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^

모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님의 재무 포트폴리오 구성에 대한 문의를 주셨는데요.

회원님께서 갓 사회생활을 시작하시는 사회초년생이시기 때문에 회원님의 포트폴리오 구성에 대한 검토보다 기본적인 재무설계의 원칙을 설명드리는 것이 효과적일 것으로 보이며, 아래와 같습니다.

1. 지출관리를 명확하게 하셔야 합니다.

회원님의 경우 연령대비 소득액이 일반적이이고 소득대비 비교적 지출관리가 잘 이루어지고 있으신 것으로 보이며, 효과적인 재무설계를 위해 회원님의 소득에 30%이내 범위에서 지출계획을 세우시는 것이 적합합니다.

또한 이와 같은 지출계획(관리)은 현재 뿐 아니라 장기적으로도 적정수준으로 유지되어야 하며, 재무상담에 앞서 분명히 기억하셔야 할 것은 재무설계의 시작은 현명한 지출관리로부터라는 것입니다.

2. 예상가능한 위험을 대비해야 합니다.

많은 분들이 재무설계가 아닌 재테크에만 관심을 가지시면서 “높은 이자”와 “수익률”에만 관심을 가지시는데 실제로 자산을 소중히 지키는데 가장 크게 준비되어야 할 것은 위험에 대한 대비입니다. 재무설계에 있어서 가장 큰 위험 2가지는 "질병/상해/사망"과"준비되지 않은 노후"입니다. 이 2가지 위험은 상황에 따라 조금씩 달라질 수는 있겠지만 모두에게 찾아오는 위험입니다. 또한 그 위험을 통해 발생하게 될 경제적인 위험은 어찌보면 자명한 일입니다. 그렇기 때문에 효율적인 포트폴리오의 구성을 통해 자산을 지키시고 증식해 나가기 위해서 가장 먼저 준비하셔야 할 것은 위험의 대비입니다.

3. 재무목표의 수립을 통한 최적의 상품을 활용해야 합니다.

포트폴리오의 구성이라는 것이 쉽게 표현하면 좋은 금융상품을 선택하여 운용한다는 것과 같은 의미입니다. 하지만 금융상품의 종류는 매우 방대하고 객관적으로 "좋은"상품은 없습니다. 때문에 자신의 상황에 맞는 금융상품을 활용해야 하며, 이 것이 바로 좋은 상품을 선택하는 최적의 방안입니다.

회원님께서 재무목표를 수립하시게 되면 각각의 목표달성을 위해 가장 적합한 금융상품군이 어떠한 것인지에 대한 가이드라인이 도출되며, 이를 통해 가장 적합한 금융상품을 선택하신 후 예상 저축기간을 고려하여 저축/투자/적립하시면 됩니다.

4. 유동성자금을 마련해야 합니다.

포트폴리오를 수립하여 운용하는데 장기적으로 깨지지 않고 유지하기 위해서는 현금흐름이 건전해야 합니다. 아무리 잘 구성되더라도 중간에 깨져버리게 되면 오히려 역효과가 발생할 수 있기 때문입니다. 그렇기 때문에 지출관리를 분명히 하셔야 하는 것은 당연하지만, 고정지출 외에 변동지출이 경조사 등으로 인해 초과하여 발생하게 될 경우를 대비하여 유동성자금(비상금)을 마련해 두실 필요가 있습니다. 일반적으로 월 고정지출액의 200~300%가량은 유동성자금으로 준비해 두셔야 합니다.

5. 회원님의 포트폴리오를 지켜줄 수 있는 전문가와 함께 하셔야 합니다.

많은 분들이 재정상담을 진행하실 때 범하시는 가장 큰 오류 중 하나는, 한번의 재무상담을 통해 포트폴리오를 수립(금융상품의 매칭)하시게 되면 그 것으로 모든 것이 해결된다고 생각하시는 점입니다.

포트폴리오는 장기적인 관점에서 유지되어야 하는 것은 분명하나 상황에 따라 보완/조정의 후속조치가 필요합니다. 단적으로 매년 연봉의 인상이 발생하고 상황에 따라 지출액이 증가/감소하는 등의 현금흐름의 변동이 있는 것은 물론, 계획했던 재무목표의 실현시점이 지나는 등의 추가적인 관리가 필요함에도 불구하고 한번의 상담으로 모든 것이 끝났다고 생각하시는 분들이 대단히 많은데 이는 매우 위험할 수 있습니다.

때문에 상담을 통해 포트폴리오를 구성하실 경우 한번의 상담이 아닌 장기적으로 회원님의 포트폴리오를 지켜줄 수 있는 전문가와 함께 하시는 것이 반드시 필요합니다.

회원님께서 문의하시면서 가장 궁금해 하시는 것이 “과연 어떠한 공부를 해야 재테크에 실패하지 않고 성공만 할 수 있을까?”일까하는 마음에 조금은 걱정이 됩니다. 수많은 금융상품 중 당연히 높은 이자가 부리되고, 높은 수익률이 달성되는 금융상품이 있는 것은 분명하지만 그러한 상품들이 모든 사람에게 좋은 것은 아닙니다.

아무리 명품이라 할 지라도 몸에 맞지 않으면 몸에 꼭 맞는 면티에 청바지가 편하고 더 좋을 수 있듯, 개개인의 상황과 투자/저축의 성향, 앞으로 발생하게 될 인생의 재무계획 등을 고려하여 포트폴리오를 구성해야 하기 때문입니다.

또한 각종 서적, 인터넷 등 최근에는 수많은 재테크, 재무설계의 정보를 얻으실 수 있지만 이는 자신에게 매칭하기 쉽지 않기 때문에 전문가와의 긴밀한 상담을 통해 포트폴리오를 구성하시고 운용하시는 것이 오히려 유리하고 효율적일 수 있습니다. 효율적인 재무상담은 실질적인 소득의 증가효과를 가져다 줄 수 있기 때문입니다. 때문에 회원님께서도 보다 구체적인 상담을 통해 회원님의 자산을 지키시고 증식하시는데, 재무목표의 달성을 위해 가장 적합한 포트폴리오의 구성을 실현하게 되시기를 바랍니다.

이번 상담을 통해 저희 모네타의 전문가와 함께 회원님께 가장 적합한 포트폴리오를 구성하시는 것은 물론 장기적인 관점에서 "회원님만의 경제주치의"를 두실 수 있게 되시기를 바랍니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님의 전반적인 재무 포트폴리오 구성 등 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 주말오후 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  모네타 소속 종합자산관리사 김동현입니다.

  문의하신 내용에 대해서 답변드리겠습니다.

  200만원 중 50만원을 제외한 150만원을 저축하신다면 저축률은 75%로 상당히 높은 수준입니다.

  그런데, 현재 금리가 너무 낮기 때문에 저축액 못지 않게 중요한 것이 바로 수익률입니다.

  하지만 안정적이면서 수익률 높은 상품을 기대하시기는 어렵기 때문에 단기적으로 종자돈을 모으시면서 중장기적인 저축계획도 함께 수립하셔야 합니다.

  1~2년 안에 필요한 자금의 경우는 예적금처럼 안전성 높은 상품을 선택하셔야겠지만 3년 이상 투자할 수 있는 여유자금의 경우는 펀드에 투자하셔서 수익을 높이시는게 좋습니다.

  물론, 펀드같은 투자성 상품의 경우 단기적으로는 원금손실 가능성이 있지만 꾸준히 적립식 투자를 계속하시면 그 위험을 상당히 줄이며 수익률을 높이실 수 있습니다.

  특히 현재처럼 증시 변동성이 큰 상황은 적립식 투자를 하시기에 가장 좋은 상황이기 때문에 저축 중 반은 펀드투자를 고려해보시는게 좋겠습니다.

  청약의 경우 일찍 가입해두시는게 좋지만 당장 주택청약계획이 없으시다면 납입금액은 소득공제 한도인 월 10만원 이내에서 불입하시면 됩니다.

  그리고 현재 가입되어 있는 보험이 없으시다면 가장 먼저 준비하셔야 할 보험은 바로 의료실비보험입니다.

  의료실비보험은 질병과 상해 각각 입원비 5000만원, 통원비 30만원 한도에서 사용하신 의료비를 돌려받으실 수 있기 때문에 가장 기본적인 보험이라 할 수 있습니다.

  또한 특약으로 암, 뇌졸중, 급성심근경색 등 중대질병에 대한 진단금 뿐만 아니라 입원비, 수술비와 더불어 운전자 보장까지 추가하실 수 있습니다.

  아래 연락처로 문의주시면 회원님께 적합한 포트폴리오와 보험을 비롯한 금융상품들도 함께 추천드리겠습니다.

  그럼, 회원님 즐거운 주말 바라며 답변을 마칩니다.

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

사회초년생에게 가장 중요한 것은 현금자산, 즉 목돈을 만드는 과정입니다.

물론 적금을 통해서 만들 수도 있고, 혹은 펀드, 다른 저축 상품을 통해서 만들 수 있는 방법도

있습니다.

하지만 우선 중요한 것은 현금에 대한 유동성이 가장 중요한 부분이기에 적금과 CMA를 통해서

가장 기본적인 현금성 자산, 비상예비자금을 활용하는 방안이 필요합니다.

하지만 유동성을 고려하여 2~3년 단위의 적금이 아니라 1년단위의 적금으로 목돈을 완성하는 것이

필요합니다.

그리고 청약 저축은 기본적으로 가입을 해야 하는 상품입니다.

하지만 은행에 가서 무조건 가입하는 것이 올바른 가입방법이 아니라 청약 저축의 특징을 아셔야

합니다.

청약 저축은 가점제와 순차제라는 제도에 따라서 가입해야 할 상품이 달라집니다.

무주택자에게 유리한 부분과 유주택자에게 유리한 제도가 다르기에 우선 본인의 청약 조건

(무주택기간,부양가족,나이 등)을 파악한 후에 가입하시는 것이 좋습니다.

마지막으로 보험 상품에 대한 부분은 최대한 적게, 필요한 부분만 준비하는 것이 좋습니다.

아무래도 장기적 자산이기에 처음부터 무리한 금액을 가입하는 것보다는 나이가 젊고

수입이 작다는 부분을 고려하여 꼭 필요한 부분만 가져가는 것이 필요합니다.

적정 보장성 보험료는 30대 기준 5~6만원입니다.

그리고 연금과 같은 장기 저축 상품도 역시 많이 가입하는 것이 아니라 가장 기본만

준비하는 자세가 필요합니다.

절대 노후보다는 결혼이나 주택자금에 대한 부분이 먼저 온다는 점을 명심하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

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