모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님가정의 재무 포트폴리오 구성에 대한 검토 및 보완 등의 상담문의를 주셨는데요.

먼저 회원님가정과 같이 직업적특성상 소득과 지출의 변동성이 큰 경우 소득의 평균값을 산정하고, 비용을 절감하는 현금흐름의 사이클을 안정화하는 작업이 가장 먼저 선행되어야 합니다.

1. 소득의 평균값 산정

회원님께서 기재해 주신 것에 따르면 남편분의 소득금액은 최저 300만원에서 최대 1천만원에 달하는, 말 그대로 변동폭이 대단히 큰 상황입니다.

하지만 아무리 변동성이 크다하더라도 일정기간동안의 평균값은 분명히 존재하며, 사업장의 업종이 어떠한지는 알 수 없으나 기간별 평균매출(소득)규모가 일정한 값의 범위안에 들어있을 것으로 보입니다.

때문에 회원님께서 부정확하더라도 데이터 값을 확인하실 수 있었을 것입니다.

일반적으로 변동폭이 클 경우 소득의 최저값을 기준으로 포트폴리오를 구성하고, 추가소득액은 추가저축(투자)에 효율적인 포트폴리오를 추가로 구성하는 것이 적합하나 변동폭이 크더라도 그 변화의 추이가 일정하면 평균값을 산정하여 현금흐름의 사이클을 정하는 것이 오히려 효율적일 수 있습니다.

예를 들어 회원님의 말씀과 같이 남편분의 소득에 일정한 변동폭이 발생한다면 연간 소득합계액은 약 6~7,000만원 수준일 것으로 예상되며, 이 경우 월 평균 500만원 범위의 고정소득이 확보될 수 있습니다.

이 경우 소득이 많은 달은 유동성계좌에 예치하여 둔 후, 소득액이 평균값에 못미치는 달에는 유동성계좌에서 부족자금을 편입하여 평균값을 맞추는 단계적 작업을 의미합니다.

물론 변동폭의 균일함이 다를 경우 최저소득액을 기준으로 현금흐름을 정하는 것이 바람직합니다.

하지만 이러할 경우 “소득=저축+지출”의 단순공식이 성립되어야 장기적으로 현금흐름의 사이클이 원활하게 됩니다.

현재 회원님가정의 경우 최저소득액을 300만원이라 간주할 때, 매월 발생되는 지출액이 350만원 범위이기 때문에 고정적으로 -50만원이 발생되게 됩니다.

물론 추가소득 발생액으로 해결가능한 수준이지만, 현금흐름의 원활함이 저해되는 것은 분명한 사실입니다.

때문에 회원님가정의 경우 효과적인 재무상담을 위한 금융상품 포트폴리오를 선택하시기에 앞서, 현금흐름을 정확하게 fix하는 작업이 선행되어야 하며, 좋은상품을 선택하는 것 못지 않게 중요한 작업임을 간과하시면 안됩니다.

이 과정은 혼자서 해결하기 쉽지 않은 문제이기 때문에, 전문가의 도움을 얻어 해결책을 찾으시는 것이 효과적일 것입니다.

2. 발생되는 지출액의 확인

재무상담을 진행하시는데, 사업장에서 발생되는 일을 정확하게 파악하는 것이 쉽지는 않을 것입니다.

회원님께서 사업장관련 지출항목을 누락하신 것은 발생되는 소득액이 이미 사업장에서 발생되는 비용을 차감한 금액이기 때문일 것이라 예상됩니다.

하지만 회계적으로 체계가 잡히지 않은 사업장의 경우 그 규모의 대소와 무관하게 재무제표가 건전하지 않을 수 있습니다.

또한 매출액이 일정하지 못한 것이 소위 말하는 경기의 흥망성쇠가 아닌, 비용의 규모가 크게 달라지는 것 때문일 가능성도 높습니다.

때문에 앞서 말씀드린 것과 같은 연장선상에서 남편분의 사업장에서 발생되는 매출/비용/영업이익에 대한 정확한 파악이 선행되어, 사업장에서부터 시작되는 회원님가정의 현금흐름을 정확하게 fix하시는 것이 무엇보다 중요합니다.

회원님께서 현재의 상황에서 재무상담을 통해 완성코자 하시는 것은 출산예정인 자녀분의 관련자금(양육/교육자금)의 준비 및 두분의 노후자금의 마련 등을 위한 상품가입에 대한 것이며, 펀드 등은 효율적인 자산증식 및 관리를 위함으로 이 또한 효과적인 상품을 선택하시는데 목적이 있을 것입니다.

또한 기존에 보유하신 포트폴리오의 적정성을 검토하고, 가장 기초적 안정장치인 보험이 잘 준비되어 있는지에 대한 진단도 원하실 것입니다.

이는 중장기적으로 회원님가정의 재무관리에 있어 대단히 중요한 작업입니다.

때문에 굳이 이 부분에 대한 중요성을 강조하지 않아도 이미 잘 알고 계실 것입니다.

하지만 앞서 비교적 길게 설명드린 내용은 자칫 간과하시기 쉬운, 그러나 현실적으로 대단히 중요한 문제입니다.

아무리 좋은 상품을 선택하시더라도 기반이 튼튼하고 정확하지 않으면, 밑빠진 독에 물을 붓는 격이 될 수 있기 때문입니다.

때문에 회원님가정에 기형성된 보험 및 포트폴리오의 적정성에 대한 부분과 앞으로 준비하셔야 할 다양한 금융상품의 기본적인 내용에 대한 설명은 드리지 않겠습니다.

앞서 말씀드린 기초에 기초가 되는, 하지만 가장 중요한 부분에 대한 정확한 이해를 바탕으로 추가상담을 진행하시면 보다 자세하고 회원님가정에 적합한 상담을 진행해 드리도록 하겠습니다.

추가상담과정에서는 앞서 말씀드린 회원님가정의 현금흐름 사이클을 정확하게 수치화하고, 기존에 보유하신 보험과 금융상품의 적정성을 검토하여 향후 방향성에 대한 회원님과의 조율작업이 진행되게 될 것입니다.

더불어 회원님께서 추가로 계획하시는 자녀관련자금, 두분의 노후자금, 자산증식을 위한 투자상품의 안내 등이 단계적으로 진행되게 될 것입니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 신청해 주시기 바라오며, 상담신청시 상담의 방향성 안내 등을 위해 회원님의 성함과 연락처, 모네타아이디를 기재해 주시기 바랍니다.

즐거운 주말 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

- SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림 –