안녕하세요~ 모네타 금융센터 김재명입니다.

문의 하신 내용에 대해서 답변을 드리도록 하겠습니다.

먼저, 일찍이 보장성 보험과 더불어 연금 상품까지 가입하신 것은 정말 잘하셨습니다. 다만 가입하실때 많은 정보가 전달이 되지 않았던 점이 있던것 같습니다.

2가지 종신 보험의 경우 특약 내용에 따라서 다소 상담 내용이 틀려 질수 있지만, 기본적인 틀에서 비교를 하자면 사망에 대한 보장을 크게 가지고 있는 보험입니다. 사회 초년생의 경우 사망에 대한 보장을 받기 보다는 병원비등의 지출에 따른 위험을 보장 받는 것이 좋습니다. 물론 일찍 가입할수록 보험료가 저렴하다는 부분이 있지만 큰 메리트가 없습니다. 때문에 위 2가지 보험중에서 1가지를 정리 하시는 것이 좋습니다. 또한 CI보험의 경우 애매한 약관으로 인하여 보장을 받을때 까다로운 면이 있습니다. 때문에 정리를 하실경우 CI보험을 정리하시는 것이 좋습니다.

다음으로는 연금 관련 부분입니다.

변액 연금으로 가입하신 부분은 향후 연금을 타는 시점까지 굉장히 오랜 시간이 있기 때문에 투자형 상품으로 가입을 잘 하셨습니다. 그렇지만 현재의 2가지 상품에 가입하신 점이 굉장히 회원님에게 불리합니다. 변액 연금의 경우 추가납입이라는 제도가 있기 때문에 한 가지 상품에 추가로 불입을 하게 되면 사업비를 절약할수 있습니다. 2군데의 보험회사에 ??이 더 큰 수수료를 납입할 필요는 없습니다. 상품에 따라서 다소 틀려지긴 하지만 상품내에 있는 자펀드들의 운용 측면을 고려하여 한가지 상품은 정리 하시는 것이 좋습니다.

사회 초년생의 경우 아직 지출에 대한 부분이 정확히 확립이 되지 않아서 여유자금 확보가 중요합니다. 현재의 2가지 상품을 정리하였을때 해약 환급금이 거의 발생하지 않을수도 있습니다 .다만 지금부터라도 상품에 대한 올바른 지식으로 저축과 투자 활동을 하게 된다면 현재의 손해는 크게 느껴지지 않을수 있습니다.

또한 현재의 종신 보험 특약을 점검을 하여 실손의료비 보험을 추가로 가입을 하여 병원비 부담에 대한 리스크를 줄이시길 바랍니다.

마지막으로 전반적인 인생의 목표 부분을 수립하여 기간에 따른 저축과 투자전략을 세워서 앞으로 이루고자 하는 재무목표들을 구체적으로 수립하는 시간이 되면 좋겠습니다.

추가적인 부분에 대해서는 아래의 연락처로 문의 하시기 바랍니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

먼저 상품적인 면에서는 CI보험과 변액유니버셜보험을 해지하는 것이 올바르며 금액적인 부분에

서는 사망보험에 해당하는 변액종신보험은 사회초년생일 경우 지금의 월 10만원정도는 적정부분

이라 볼 수 있지만 이외에 추가로 사망이 아닌 건강상의 보장을 받을 수 있는 실비보험의 가입이

필요하므로 월 7만원정도가 추가로 실비보험으로 가입되어야한다고 생각됩니다. 그리고 변액연

금은 노후대비를 위해 꼭 필요한 부분이며 다만 월 저축가능자금(미혼은 소득의 60%이상이 적

합)의 20%이상이 적합하므로 월 25~30만원정도로 납입하는 것이 좋습니다.

즉 현재 변액연금이 월 10만원만 납입하고 있는 만큼 최소 월 15만원정도는 추가가입이 필요하다

고 볼 수 있습니다.

회원님 소득에 적합한 미혼시점의 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 210만원

생활자금 - 60만원

저축자금 - 청약 3만원 + 정기적금 100만원 + 변액연금 30만원 

보장성보험 - 실비보험 7만원 + 종신보험 10만원

현재 월 51만원의 보험료가 발생되는데 사실상 여기서 변액연금과 변액유니버셜보험은 저축성

상품이기 때문에 보험이 아닌 저축으로 보는 것이 옳습니다.

그리고 변액유니버셜보험을 해지해야하는 이유는 장기목돈마련상품으로 사회초년생으로서는

장기목돈마련이 현재 필요하지도 우선순위에 해당되지도 않으며 최대한 지출을 자제하여 얻은

저축가능자금으로 단기적인 결혼자금과 장기적인 연금자산확보에 모든 역량을 집중하는 것이야

말로 초년기때 정석적인 저축방향이기 때문에 해지를 하는 것이 맞다고 조언드립니다.

CI보험은 종신보험과 달리 기본주계약이 사망보장에 추가로 중대한 질병및 수술이라는 항목이

포함되어있어 보장대비 보험료가 매우 비싼 보험에 속합니다.

문제는 여기서 말하는 중대한이라는 용어자체가 가지는 모호함에 있으며 실제 각 보험사별로 CI

에 대한 정의가 틀리고 해당되는 질병도 매우 치명적인 또는 위험한 질병일 경우에만 해당되기

때문에 보장을 못받는 경우가 매우 많아 대표적인 불필요보험에 속하는 상품입니다.

그러한 이유로 이 보험의 지속적인 유지는 불필요한 자금낭비라는 것을 분명하게 말씀드릴수 있

는 만큼 하루빨리 해지를 하는 것이 맞다고 말씀드리는 것입니다.

만약의 위험에 대해 보장을 해둬야하는 것은 맞지만 발생가능성이 농후한 의험에 대해서 보장을

받는것이야말로 올바른 보험가입요령이라 볼 수 있으며 그렇기 때문에 기본적으로는 현재 가입

한 종신보험으로 남성의 경우 사망을 보장받고 건강상의 위험에 대비하여 모든 질병과 사고로 인

한 치료비를 보상받을 수 있는 실비보험을 가입하는 것이 올바른 방법이 됩니다.

실비보험의 경우 보통 사회초년생의 경우에는 의료비보장을 포함하여 암보장및 여러 건강보장들

을 통합해서 가입할때 20년납 100세만기시 월 7만원정도면 최대한도에서 완벽한 보장을 받을 수

있고 전체 보장성보장성보험의 합은 총 소득대비 10%이하가 적합하므로 비율적인면에서도 좋습

니다.

마지막으로 노후대비를 준비함에 있어서는 지금의 변액연금선택이 가장 최선입니다.

노후대비는 사회초년기때부터 준비되어야하는 목적자금으로 평균수명의 증가와 달리 은퇴시점

이 빨라짐으로 인해 약 40년에 달하는 기간동안의 먹고살자금을 30년정도의 짧은 경제활동기간

속에서 마련해놔야합니다.

그만큼 여유있는 생활을 위해서는 하루라도 빠른 준비가 필요하며 그런점에서 변액연금은 장기

펀드투자를 통한 고수익과 비과세혜택 그리고 종신연금으로 평생 연금지급보장이라는 특징으로

노후대비에 적합한 금융상품이라 볼 수 있습니다.

다만 그러한 변액연금도 시장에는 다양한 상품이 존재하는 만큼 보다 많은 연금지급을 바란다면

장기수익성이 우수하고 사업비저렴하며 100세 연금기능(100세 이전에 사망시 남은 가족에게 10

0세까지 연금지급)과 최고수익보장기능(총 펀드운용기간중의 최고수익으로 연금지급)이 가능한

상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

이러한 상품으로 추가가입할것을 제안드리며 생활자금은 소득의 30%이하가 적합하고,결혼자금

은 적금위주로 준비하는 것이 맞으므로 위에 제안드린바와 같이 실천하시기 바?祗求?. 참고로 적

금은 가까운 신협과 새마을금고의 비과세적금으로 준비하는 것이 좋습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 실비

보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^ 

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

소득 210만원에서  보험료로 50만원정도 들어가고 있습니다.

가장 중요한 것은 회원님께서 꼭 필요하다고 생각되는 보험가입조건이 어떤것인지를 먼저 생각

해 보실 수있을것입니다.

사회초년생이므로 사망보장의 필요성은 떨어질 것이라고 보여집니다.  

오히려 건강보장을 잘 갖춘 상품이 필요하고  노후대비 연금정도를 보강해 가는것이 필요할

수 있는데  이런 의미에서 현재 가입하신 상품중에서도 불필요한 상품이 나오지 않을까 봅니다

사회초년생이시므로  단기 재테크에 더 집중하여 목돈마련을 강화해 가실 필요가 있고 장기금융

상품인 보험상품은 꼭 필요한 상품 위주로만 유지하는것이 좋습니다.

일단 기존 보험에 대하여 간략한 설명으로 리모델링방향에 대하여 조언드리겠습니다.

1. 무배당 변액유니버셜종신보험 10만원

--> 자세한 보장내역 분석이 필요하겠지만 사망보장의 종신보험입니다.

       물론 펀드에 투자된다고 하지만 주목적은 저축이 아닌 사망보장을

       위한 상품이고  보장성보험이다보니  위험보험료 차감이라든지 펀드구성

       등에서 수익율이 떨어지고 보장이 강화된 상품입니다

       굳이 종신보험을 가져가실 필요가 있으신지요?

       물론 미리 준비해 가시면 좀 더 저렴하겠지만  종신보험은 배우자등

       남은 가족을 위한 상품이므로 결혼후 준비하셔도 늦지 않습니다.

       이 보험은 정리하시는것이 좋을것 같습니다.

2. 무배당 변액유니버셜종신보험 11만원(CI보장형)

-->  CI보장이 있지만  결국 이 보험도 건강보험이 아닌,  종신보험의 한종류

       입니다.

        1번 상품과 달리 CI보장이 들어갔지만 CI보장이 "중대한 질병이나 중대한

         수술"에 선지급이 되지만 일반 암보험이나 건강보험에 비하여 좀 더

         중증이 아니면 보상받기 어렵습니다.

        그리고  암및 건강보장기간도 80세로 짧을 수 있고  전체보험료에서

        CI보장 비중이 높아서 보장대비 보험료가 비싸게 나오는 원인이기도

        합니다

        우선 사회초년생이므로  암과 건강보장을 잘갖춘  실비보험 1개로

        건강보장위주로 가져가시는것이 바람직하지 않나 봅니다

        특히 손해보험 실비보험으로 가져가시면 보험료도 저렴할 뿐 아니라

        암과 2대성인병 보장도 100세까지 비갱신형으로 가져갈 수 있습니다.

        자세한 보장내역을 살펴보아야 하겠지만  건강보장을 중시하신다면

        손해보험사의 100세 건강 + 실비보험으로 재설계하는것이 좋을것

        같습니다.

3. 변액연금보험 10만원

--> 노후대비를 위하여 변액연금을 미리 가져가는것은 괜찮습니다.

       평균수명 증가로 인하여 사망보장의 리스크 보다는  은퇴이후 노후생활

       을 보장할 의료비보장과  노후보장이 매우 중요한데 의료비 보장은

       100세 실비보험으로 노후보장은 연금보험으로 준비해 가는것이 요즘

       추세입니다.

       정확한 상품명을 알 수 없어서 어떻게 구성되었는지 모르겠지만

       일단 변액연금으로 준비해 가신것은 장기적으로 괜찮습니다.

       다만 변액연금의 경우 15-20만원정도로 좀 더 올려 가져갔으면 좋지

       않았을까 합니다.

4. 무배당변액적립보험 20만원

--> 장기목적자금 마련을 위해서 변액유니버설보험을 가져가는것도 나쁘지 않지만 10-20년뒤

      목적자금 마련이 중요한지  아니면 결혼자금등 마련이 중요한지에 따라 이 상품의 필요성

      이 나올것 같습니다

      위의 상품은 10-20년뒤 필요한 목돈을 만들어가고 중도인출해서 사용이 가능하지만

      10-20년뒤 재무목표가 있으신지에 따라 조건이 달라질 수 있습니다.

      만일 결혼자금 마련등 단기 목돈마련에 집중하신다면 이 상품의 필요성은 떨어진다고

      보여집니다.

     먼저 이 상품 가입목적과 회원님 중장기적 재무목표가 무엇인지 확인해 보시고 이 보험

     리모델링여부를 결정하심이 좋습니다.

회원님 자세한 재무포트폴리오 구성을 알 수 없지만  장기상품인 보험 비중이 높아서 저축플랜

이 그다지 많지 않을것으로 보여집니다

일단 결혼자금등 마련을 위한 단기 재테크 비중을 좀 더 강화해 가실 필요가 있고  장기상품인

보험상품은 건강보장의 실비보험과   노후대비 연금보험 위주의 꼭 필요한 보험 위주로 재편성

하시는것이 좋고 불필요한 보험은 아깝지만 정리하셔서  효율적인 재테크 전략을 다시 수립

하는것이 좋지 않을까 봅니다

심사숙고해 보시고 기타 자세한 상담이나 상세  보험 리모델링을 통한  재테크 전략 재수립등을

원하신다면  아래 연락처등으로 개별문의를 주시기 바랍니다.

좋은 하루 되세요