안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

자녀 교육자금 마련을 위한 상품 선택을 고민하고 계시네요.

먼저 상품 선택에 앞서,고려하셔야 하는 부분이 일 년의 교육비 상승율(6~7%)입니다.

즉,지금 현재 대학자금 약4천만원은 1살 자녀가 대학가는 시점인 19년 후 교육비 상승율 6%가정시 약1억2천만원을 필요로 하게 됩니다.

이렇듯 자녀 교육자금 마련을 하실때는 교육비 상승율 이상의 기대 수익을 올릴 수 있는 금융상품을 선택하셔야 효과적입니다.

연6~7%이상의 기대 수익을 올릴 수 있는 금융상품에는 어린이 펀드/어린이 변액 상품이 있습니다.

3년~10년 정도 투자 기간이시면 어린이 펀드 상품이 적합하고,10년 이상의 장기 투자에는 비과세 혜택이 있는 어린이 변액 상품이 적합합니다.

현재 자녀의 경우 아직 돌이 안 되신 상황이라서 어린이 변액 상품이 더 적합합니다.

어린이 변액 상품은 회사 별로 상품 의 특장점이 다릅니다.

그러나,공통적으로 가지고 있는 특성은 향후 자녀가 성인이 되면 자녀 명의로 비과세 통장으로 물려 주실 수 있습니다.

어제 언론 보도에 의하면 보험사 저축성 상품의 경우 비과세 축소 및 폐지 등이 논의 되고 있다고 합니다.

자녀가 목돈이 필요한 시점에 해약이 아닌 중도인출 로 이용 가능하시고,추가 여력이 발생되면 추가 납입 등을 하실 수 있습니다.

펀드의 경우 기대 수익율이 나지 않으면 환매를 하셔야 하지만,어린이 변액의 경우 상품안에 여러가지 성격의 펀드 들이 있어서 펀드 변경 등을 통하여 수익율 관리가 가능한 장점이 있습니다.

어린이 변액은 상품 선택도 중요하지만 관리가 더 중요한 금융상품입니다.

더 자세한 상담이나 상품 추천 등을 원하시면 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

회원님 안녕하세요.
모네타 금융센터 이강일팀장 입니다.

자녀의 교육자금을 고민하고 계시는 군요. 말씀 하신 것 처럼 아이의 교육자금을 마련하는데 있어 가장 많이 이용되는 상품은 어린이펀드와 어린이변액유니버셜보험 입니다.

두 상품모두 자녀의 이름으로 만들 수 있는 투자상품이라는 점에서 오랜기간 펀드투자를 통해

큰 목돈을 마련할 수 있는 공통점을 가지고 있습니다.

다만 각 상품별로 보면 어린이펀드의 경우에는 10년이하의 기간을 저축기간으로 정할경우에

적합하다고 보이며, 어린이변액유니버셜보험의 경우에는 10년이상의 기간을 저축기간으로 정할경우에 적합하다고 판단 됩니다.

그 이유는 펀드와 변액유니버셜보험의 상품구조를 살펴볼때 펀드는 시간이 지날수록 수수료에

대한 부담이 커지는 구조를 가지고 있으며 변액유니버셜보험은 시간이 지날수록 사업비율이

줄어드는 구조를 가지고 있어 보통 10년 정도를 정점으로 하여 두 상품의 유불 리가 결정되기 때문입니다.

아직 돌이 되지 않았다면 말씀하신 대학자금을 목표로 한다고 보았을때에 19년이상의 긴 투자기간을 확보할 수 있으므로 회원님께는 어린이변액유니버셜보험을 선택하는 것이 훨씬 많은 자금을 모을 수 있게 됩니다.

또한 Risk 적인 측면에서 볼때도 20년 가까운 운영을 함에 하나의 펀드상품에 투자를 하는 것 보다는 회사마다 10~24개의 다양한 펀드로 조합하여 펀드 변경을 할 수 있는 변액 상품이 안정적인 운영과 공격적인 운영을 시기에 맞게 조절 할 수 있다고 판단 됩니다.  
 

그리고 비과세혜택을 받을 수 있는 점과 자녀가 26세가 되었을때 피보험자를 교체하여 자녀명이로 비과세 계정을 물려 줄수 있는 점, 중도인출과 추가납입이 가능하다는 점은 어린이 변액 상품의 공통적인 장점이며,

이외에도 회사마다 차이가 있어 비교 포인드가 될 수 있는 피보험자(아버님)님의 건강 및 만일의 경우까지 대비 할수 있는 점 등을 가만하면 변액 상품이 교육자금으로서 충분히 적합한 상품임을 말씀 드릴 수 있습니다.

이상 간략한 답변을 드렸습니다. 온라인 상담이라는 특성 상 특정 금융상품의 비교/분석 및 특정 사의 금융상품 언급은 어렵습니다.

아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 좀 더 구체적인 설명 및 최고의 상품을 추천 드리도록 하겠습니다. 

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

결론부터 말씀드리자면 19년동안의 투자기간을 지키실수만 있다면 당연히 변액유니버셜보험으

로 가입하는 것이 더 나은 선택이라고 말씀드리고 싶습니다.

펀드와 달리 변액유니버셜보험은 시간이 지남에 따라 수수료부담이 줄어든다는 특징을 가지고

있습니다. 그렇기 때문에 단기적인 관점에서는 초기 수수료부담이 높은 변액유니버셜보험이 불

리하지만 장기적으로 갈수록 변액유니버셜보험의 수익이 더욱 높아지게 되며 보통 똑같은 수익

이 발생된다고 볼때에 약 10년에서 13년정도사이에 펀드와의 수익에 역전효과가 발생된다고 분

석되고 있습니다.

또한 변액유니버셜보험은 10년이상 유지시 비과세혜택을 받기 때문에 고액의 목돈마련을 하는데

있어서 세금부담도 덜을 수 있고 중도인출이 가능하다는 점에서 등록금이 필요할때마다 자금사

용도 가능해 이러한 특징을 정리해볼때에 19년이라는 투자기간이고 목적또한 대학자금마려이라

면 당연히 변액유니버셜보험을 선택하는 것을 추천드리고 싶습니다.

다만 당부드리고 싶은점은 변액유니버셜보험이라도 각 회사상품별로 적용되는 사업비가 다르고

과거 장기간의 펀드운용성과에서도 많은 차이를 드러내는 만큼 소비자의 입장에서 보다 많은 목

돈을 마련하고자 하신다면 장기수익성이 우수하고 사업비는 가장 저렴한 상품을 찾아 가입하는

노력이 필요하다고 조언드립니다.

만약 변액유니버셜보험으로 향후 19년간 월 15만원씩 납입하고 연 8%의 수익이 발생되었다고

가정할경우 예상되는 만기금액은 약 6328만원으로 학기별 약 800만원에 가까운 자금마련이 가

능해지므로 물가상승을 고려해보아도 충분한 등록금마련은 가능하리라 생각됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액유니버셜보

험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^ 

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

장기 투자 금융상품에는 펀드 /변액 / 저축보험 / ETF 등 굉장히 다양하고

금융상품이 있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이

모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는 소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

당연히 은행에 가면 은행상품이 좋다고 하고 증권에 가면 펀드가 좋다고..

보험사에 가면 변액이 가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등

재무적 환경(투자성향/투자가능기간/현금유동성 등)을 고려하여 가장 적합한 금융상품을

선택하는 것이 중요합니다.

장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이

올바른 방법입니다.

그리고 자녀 학자금을 위한 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로

필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데

그 상황에 탄력적으로 운용할 수 있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에

결정을 하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사  권  순  오 팀장입니다.

자녀 대학자금 마련에 관해 상담요청을 하셨네요!!

일반적으로 금융사를 살펴보면 은행과 증권 그리고 보험사로 각각 구분을 할수가 있습니다.

이중 은행과 증권사는 3년내 단기로 자금운영을 할수 있게 각 금융상품들이 만들어져 있구요, 보험사는 이러한 단기가 아닌 장기로만 컨셉이 맞춰져 있습니다.

19년의 장기세월동안 준비해야 하는 자금이라면 이는 은행과 증권사 상품들보다는 보험사 상품이 시스템상 가장 적합할 것입니다.

회원님께서 보험사에 변액유니버셜보험과 증권사에 펀드를 각각 비교 요청을 해 주셨는데요, 객관적인 데이타 및 실제 결과로만 본다면 당연히 사업비 비중이 낮은 적립식펀드가 변액유니버셜보험에 비해서 유리한게 사실입니다.

이들을 서로 수익률 차원으로 비교한다는 것은 재무목표상 맞지 않다고 보고 있으며 이들은 서로가 목적에 맞춰서 포트폴리오 구성을 하시는게 바람직하다 말씀을 드릴수 있습니다.

보험설계사 및 보험만을 판매하는 분들의 경우 자신들도 알고 있는 내용인데도 불구하고 보험을 팔기 위해 기간과 목적등과 무관하게 무조건 펀드수익보다 변액유니버셜 수익이 높다고 말씀들을 하십니다.

적립식펀드와 변액유니버셜 모두 펀드라는 매개체에 의해 운영이 되는 상품들입니다.

그렇다면 단순 비교를 했을때에 펀드보다 사업비 비중이 과한 변액보험이 어떻게 수익이 더 높을수가 있을까요?

즉, 같은 수익이 발생한다고 했을때 펀드의 평가금액과 변액보험의 평가금액이 과연 같을수가 있을까요?

증권사에 적립식펀드라는 상품이 10년이상 장기로 운영이 되는 종목들이 없고 또한 있다고 하더라도 펀드수익이 10년동안 지속적으로 고수익을 올리는 종목이 아니라면 펀드운영자금이 감소될뿐더러 운영팀 또한 새롭게 만들어진 펀드로 재편이 되어 자산운용을 하기 때문입니다.

즉, 모든 금융사는 해당 상품을 팔아야만 하는데 여기서 은행과 증권사는 새로운 금융상품을 통한 단기적 회전으로 매출증대가 더 커지기 때문입니다.

가장 최상의 시너지를 올리는 길은 각 고객님들께서 펀드를 3년 혹은 5년주기로 단기 혹은 중기투자를 하면서 그때마다 다른 상품으로 계속해서 갈아타면서 수익을 보는 일입니다.

그러나 실제로 이 방법이 어렵고 대부분의 사람들이 그 어떠한 저축이라도 만기가 되거나 매도와 환매를 하게 되면 목돈이 만들어지기에 이를 재투자를 하지않고 다른 사용처를 찾아 소비성 지출을 먼저 생각하기 때문입니다.

돈은 휘발성 성질을 갖고 있습니다.

그런만큼 돈이라는 것을 항아리에 넣고 뚜껑을 닫아놓지 않는 이상 공중으로 날아가게 됩니다.

그렇기에 강제적인 조항이 심어져 있는 보험사에 장기 저축보험을 통해서 넣어두시면 세월과 함께 큰 목돈이 마련되기에 이를 당시 목적에 맞춰 사용할수가 있기 때문입니다.

변액보험 역시 이러한 맥락으로 판단하시고 선택을 하시는게 바람직합니다.

어차피 은행과 증권사에 보험사와 마찬가지로 장기상품이 없다고 한다면 또는 만기 또는 해지후 이 자금을 재투자할수 없다고 한다면 이를 강제조항이 있는 보험사에 저축보험 내지 변액보험에 넣어두고 자녀가 대학교에 가는 시점에 맞춰 뚜껑을 열고 사용하시면 됩니다.

금융상품은 복잡하기도 하지만 그 성격과 목적에 맞춰 분배를 해 놓는다면 그보다 더 이상적인 포트폴리오는 없다고 봅니다.

회원님께서도 현재의 재무포트폴리오가 어떻게 구성되어 있으신지 즉, 각각의 포트폴리오가 재무목표에 맞게 구성되어 있으신지 다시 한번 검토를 해 보시고 만약 그리 되지 않았다고 한다면 재무전문가와 상담을 통해 올바른 방법을 찾도록 하세요..

재무상담을 원하신다면 아래 제 역락처가 있습니다.

이곳으로 직접 전화를 주시거나 메일로 상담신청을 해 주시면 되는데, 혹 메일로 신청시에는 신청자분의 연락처와 성함도 함께 기재를 해주시는것이 서로의 에티켓이라 생각을 합니다.

감사합니다~!