모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님의 재무 포트폴리오 구성에 대한 검토 및 보완 등의 상담문의를 주셨는데요.

먼저 답변에 앞서 회원님께서 비교적 어리신 나이부터 계획적으로 저축을 하신 것, 무언가 목표를 세우시고 그에 맞추어 조금씩 나아가시는 것에 대한 칭찬을 드리고 싶습니다.

현재 구성된 회원님의 포트폴리오는 분명 완벽하지 않습니다. 또한 조정이 필요하며, 보완/보강이 이루어져야 합니다.

하지만 효과적인 재무관리에 있어 가장 큰 무기는 “저축기간”에 있기 때문에, 상대적으로 빠른 시점부터 저축에 대한 마인드가 형성되어 있는 것은 칭찬받아 마땅합니다.

잘하고 싶으셨으나 정보가 부족하여 잘못된 점은, 잘못된 점에 대한 인식이 된 시점에 바로 잡으면 됩니다. 그간 잘못한 것으로 인한 손실이 있더라도 이는 충분히 극복할 수 있습니다.

하지만 실천하지 않으면 아무리 뛰어난 정보를 손에 넣는다 하더라도 잘못된 실천보다 못한 결과를 가져오게 되기 때문에 회원님의 현재까지의 결과는 아주 잘 하셨다는 생각이 듭니다.

하지만 말씀드렸듯 몇가지 조정이 필요한데요.

첫째로 회원님께서 세우신 재무목표가 잘못되었습니다.

실제로 많은 분들의 재무목표는 취업 몇 년안에 “얼마의 목돈 모으기”입니다. 하지만 이는 분명 잘못된 것입니다.

돈을 모으는 것이 목표가 되어서는 절대로 제대로 된 재무관리가 이루어질 수 없습니다.

돈을 모으는 것은 미래의 내 생활의 무언가를 영위하기 위한 수단이지, 목표가 아닙니다.

돈을 왜 모으는지에 대한 분명한 이해가 필요합니다.

현재 회원님의 경우 5천만원을 모으신 후 노후준비라든지, 일정의 재무계획을 세우신 후 그에 대한 준비를 계획하고 계십니다. 상황에 따라 이는 투자형 자산의 구성에 쓰여질 수도 있습니다.

그렇다면 회원님의 재무목표는 목돈마련이 아닌 “노후준비” 또는 일정한 “재무계획용 목적자금의 마련”이 되어야 할 것이며, 이를 위해 막연히 목돈의 마련을 계획하실 것이 아니라 현재의 상황에서 그에 맞는 포트폴리오를 구성하시는 것이 바람직합니다.

둘째로 상품구성이 잘못되었습니다.

회원님의 단일 상품 중 가장 많은 지출액을 차지하는 것은 연금보험입니다.

회원님께서는 어린나이부터 소위 목돈마련을 위한 저축목적으로 해당상품을 선택하셨습니다. 하지만 이는 틀렸습니다.

수많은 금융상품이 각각 존재하는 이유는 그에 합당한 목적이 있기 때문입니다.

연금보험은 “비과세/복리효과”로 예금형 금융상품에 비해 저축효과가 있는 것은 분명하지만, 장기상품이며 단기적인 유동성이 극히 낮은 상품입니다.

또한 단기적으로 해약/중도인출 등을 하시게 되면 오히려 예금상품보다 낮은 실적으로 인한 원금손실까지 발생될 수 있기 때문에 최초 가입시점의 계획대로 저축/유지를 하셔야 하는 상품입니다.

때문에 현재의 상황에서 가장 많은 저축성지출액이 발생되는 연금보험은 회원님의 상황에 맞지 않을 수 있는 상품입니다.

하지만 매월 발생되는 저축액이 대단히 크고 절반가량 납입을 완료하신 상황이기 때문에, 무조건적인 해지는 회원님께 도움이 되지 않을 수 있습니다.

때문에 현재와 미래의 상황을 모두 검토하여 결정하시되, 속단하시어 잘못된 결정은 지양하셔야 합니다.

또한 해당상품을 유지하시는 것이 효과적이라는 결론이 날 경우에는 해당상품을 목돈마련이 아닌, 회원님의 연금재원 마련을 위한 목적으로 변경하시어 저축/운용하셔야 합니다.

가능하다고 하더라도 중도인출과 약관대출, 납입정지는 절대로 하시면 안됩니다. 상대적 장점을 없애는 부정적결과만 도출되기 때문입니다.

연금보험 외 구성항목의 경우 다소 비정기적이고 회원님의 상황(추가수입 발생여부)에 따라 유동적인 것 또한 문제가 될 수 있습니다.

회원님의 고정소득이 최소 200만원이라 간주할 때, 매월 150만원 가량이 어떠한 형태로든 저축성지출로 편입되는 점은 대단히 훌륭하지만 사실상 연금보험 외 많게는 100만원 가까운 잉여자금이 방치되고 있는 점은 회원님의 저축실천에 대한 장점을 저해하는 요소라 할 수 있습니다.

때문에 추가상담을 통해 기존에 형성된 포트폴리오의 검토는 물론, 방치된 잉여자금의 효과적인 운용방안에 대한 계획수립도 동반되어야 할 것입니다.

마지막으로 보다 구체적인 재무목표의 수립이 필요합니다.

현재 회원님의 경우 (일반적인 상황이라면) 최대 5년이내 결혼을 하셔야 합니다. 또한 그에 따른 여러 재무목표가 추가적으로 생기게 될 것입니다.

헌데 회원님께서는 결혼을 “변수”라 하셨습니다. 이는 잘못된 것입니다.

미혼이신 회원님께 결혼은 변수가 아닌 “재무계획”입니다. 또한 시점이 언제일지는 변동될 수 있으나, 해당이슈(결혼)의 실현을 위한 준비는 반드시 하셔야 합니다.

현재까지는 연금보험의 재원을 결혼자금으로 계획하셨으나 이 부분이 잘못된 것을 아셨기 때문에, 현재의 상황에서 결혼준비자금 마련을 위한 포트폴리오가 구성될 필요가 있습니다.

그외 중/장기적 재무목표 또한 구성되어야 하겠지요.

간략하게 답변을 드렸습니다.

앞서 말씀드렸듯 현재까지의 회원님의 모습은 잘못된 점보다 잘된점이 많습니다. 포트폴리오 구성에 있어서 많은 부분 개선이 필요하지만, 아직 연령이 높지 않으신 회원님께 이는 큰 문제가 되지 않습니다.

답변을 보시고 회원님께서 하셔야 할 것은 계획을 세우시는 것입니다.

회원님의 현재를 정확하게 진단하시어 평가를 받으시고, 현재부터 사망시점까지의 계획을 가급적 구체적으로 수립하시어 그 계획에 맞는 준비를 하시면 됩니다.

먼 미래까지의 계획이기 때문에 중간중간 변동이 생기겠지만, 해당시점에 그에 맞는 보완이 이루어지면 되기 때문에 이 또한 큰 문제가 되지 않습니다.

또한 계획을 세우시는 것과 세워진 계획에 대한 준비를 실행하시는 것은 회원님 혼자만의 힘으로는 어려울 수 있기 때문에 전문가의 도움을 받으시는 것이 좋습니다. 아니 반드시 필요합니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님의 전반적인 재무 포트폴리오 구성 등 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

금번상담을 통해 회원님께 필요한 계획수립과 준비가 이루어지실 수 있기를 바라면서 답변을 마칩니다.

즐거운 한주 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림