안녕하세요 모네타 재무설계팀 팀장 신 영호입니다.

올려주신 내용을 정리하면 회원님께는 현 지출의 대한 점검과 대출상환,보장성보험,긴급예비자금 관리에  대한 상담을 도와 드리면 될것 같습니다.

1. 대출상환

  재무상황을 어렵게 만드는 최대의 원인이 과다한 대출비용 입니다. 물론 회원님의 연령과 자산

   형태를 살폈을때 큰 문제가 될만한 규모는 아니지만 재테크의 걸림돌이 될 수 있으니 지혜로운

   상환 계획을 짜야 할것 같습니다.

   현재 소득에서 지출부분을 정리하면 200만원 정도의 잉여자금이 있습니다.

   회원님이 생각 하시는 대출상환 완료시점을 내년 7월로 잡으셨으므로 1년내 상환 계획을 세우

   고 계십니다

   또한 동시에 출산시 비상 자금으로 1000만원을 생각 하시고 계십니다.

    제안

     1) 1,900만원 대출 상환 계획

      (1) 월 150만원 내외로 적금을 하시면 1년후 상환을 완료 하실 수 있습니다.

       (적금으로 준비하실때는 저축규모에 따라 금리에 큰 영향이 없다면 2개나 3계좌로

       나누어서 하시는게 좋습니다 , 예상치 않은 지출이 발생할 경우 대비 해서 입니다.)

        그런데 대출이율은 거치형으로 지불을 하셔야 하기 문제가 있고  적급은  적립식

         이자를 지급  받기 때문에 금리 괴리가 발생 할 수 있고 또한 중도 상환시  중도

        상환 수수료가 문제가 될수   있는데 중도상환 수수료가 없는 대출 상품이라면

         매월 대출상환을 통하여 대출금액을 차감 하시는게 유리 합니다. 

        또한 대출 이자로 매월  지출 하는 자금에서 매월 이자 비용이 감소되는 효과도 

        있기 때문 입니다.

        또한 기 준비하신 저축은행 적금이 1년후 만기자금으로 회원님께 도래 하니 긴급

        자금은 다른 사용용처가 없으시다면 준비가 되신것 같습니다.       

       (2) 예비자금 1,000만원은 위 자금중 저축은행 자금과 잉여자금중 50만원을 적금

            을 활용 하신다면 문제는 없을것 같습니다. 

     2) 생활비

         올려주신 내용에서 구체적으로 나와 있는 소비성 지출은 잘 하시고 계시는것 같습

       니다.

       그러나 전체 지출 비중중 장기성 보험 부분은 조정이 필요할것 같습니다.

     3) 장기성 지출

         장기계획중 보험상품은 처음 계획을 잡으실때 설계를 잘 하셔야 합니다.

        보험상품은 저축성 보험과 보장성 보험으로 구분을 할 수 있는데 저축성 상품인

         연금은 변액으로 준비를 하셨는데 매우 잘 하신것 같습니다. 물론 투자규모도

         매우 적합 하구요. 

         보장성 보험은 그런데 회원님의 생각은 존중 하지만 좀 달리 생각도 한번 해 보셨

         으면 합니다. 

         금융 상품은 매우다양한데 보장을 해주는 금융상품인 보험은 신체를 담보하여

        수익을 기대하며 준비를 하지는 않습니다.

      그럼 보험의 목적에 부합한 원치않는 질병이나 사고시 기 준비된자산(동산,부동산)

         의 손실이 없게 치료나 비용의 위험을 이전하는 목적으로 준비 하는것 인데 그렇

       다면 그 위험의 비용 측정치 정도 준비를 하는게 가장 효율적인 설계입니다.

        물론 회원님은 가족력에 대한 가중치를 설정하여 준비를 하신것 같습니다.

        그러나 보장 내용을 살펴보면 더 자세히 알 수 있겠지만 현재 지출 하시는 보장

         비용은 연령비 과다하다 하겠는데 현 보장을 살펴보고 혹시 지출을 하지 않아도

        되는 부분을 넣어져 설계되어 불필요한 지출을 하는것은 없는지 점검을 이번

        기회에 하셨으면 합니다.

        또한 배우자님은 보장성 보험의 필수인 실손의료비 보장을 아직 준비를  하지

        못하셨는데   종신보험의 설계 내용을 살펴본후 잘 준비가 되어져 계신다면 실손

        의료비 준비는  2만원 정도의 비용을 지출 하신다면 완벽한 보장을 준비 하실 수

        있습니다. 반듯이 보완을 하시기 바랍니다.

        보장성보험의 준비 요령은 아래와 같이 하시면 됩니다.

        1.보장의 설계는 보장규모및 기간의 설정은 완벽한가? (보장설정시 가급적 갱신형

           은 피하셔야 합니다. ) 

        2. 보험금 지급은 원할한 회사인가?

        3. 위 1~2조건을 충족하고 보험료는 합리적(저렴)한가?   입니다.

        불 합리하게  보장성 보험에 비용을  낭비하는것도 문제 이지만  자칫 비용을 줄이

       려다 정작 중요한 보장의 규모나 보장기간 필수 보장을 누락 시키는 우를 범하지

       않길 바랍니다.        

       또한 종신보험으로 연금전환을 고려 하시는것은 잘 못된 판단이라 생각 됩니다. 

       연금으로 전환할 시는 주계약 보장의 해약 환급금으로 연금재원을 만드시는것 

       인데 연금전환 시점에 해약환금금의 자금 규모는 현가로 환산하면 의미없는 자금

       규모입니다. 

       또한 연금 전환시 미래 변경된 (해당시점) 경험 생명표를 적용 받아 실질 수령액

       은 연금재원으로 활용하기에는 의미가 적습니다. 

        참고가 될만한 신문기사가 있어 파일로 첨부를 해 드리겠습니다.   

       먼저 회원님의 현재의 지출 내용에 대한 점검을 상담을 받아 보시기 권해 드립니다

       그후 현 현금흐름에 대한 조정이 필요하면 조정 하시고 짜임새 있는 재무구조를

        만들어 체계적으로 관리를 하셨으면 좋겠다는 생각 입니다.

    이상 상담사로서 의견을 제시해 드렸습니다. 무엇보다 회원님의 생각이 중요합니다.

    추가적으로 현 상황에 대한 조정이나 조언을 원하시면 아래 연락처나 메일로 연락을

    주시기 바랍니다. (모든 금융계획에 기반은 재무설계를 통하여 하셔야 합니다)

    좋은 하루 되시구요

 SK 모네타 재무설계팀 팀장 신 영호 (모네타 강남 금융센터)