반갑습니다. 모네타 강남금융센터 전경호입니다.
 알려주신 내용을 토대로 답변드리겠습니다.

34세 싱글여자입니다.

월급은 세후 360만원(+연간:복리후생비약400만원+휴가보상비/연말정산약150만원)

생활비 : 100만원 소득대비 27.77%
생활비용돈: 60만원
부모님용돈: 40만원

저축과 투자 : 210만원 소득대비 58.33% 양호
적금: 100만원
변액연금: 50만원
KODEX200 매달 자동 매입: 60만원 

보장성보험 : 8만원 소득대비 2.22%
보험료: 8만원

대출상환비 : 42만원 소득대비 11.66% 조금 많음
이자: 42만원(파주 아파트 1억대출)

기타변동비 :  ??

 
*부동산:

1.파주 운정 교하 34평 2010년 33500 분양 (13000전세+대출1억) : 현재매매가 약33000

2.구일역 오피스텔 19평 2003년 11500 분양 (전세13500) : 현재매매가 약17800
=> 현재 위의 부동산으로 임대소득이 꾸준히 발생을 하는것이 아닌 전세로서 소득의 증가보다는

정체가 되어있는 상황이라고 보시면 되겠습니다. 따라서 이부분을 정리를 통해서 대출이자가 나

가는 부분을 좀더 효율적으로 활용이 가능할것으로 생각되며 정리를 통한 자금으로 공실율이 없

는 오피스텔이나 상가매입을 통해서 꾸준한 소득의 증가를 가지고 오는것이 효율적이라고 보시

면 되겠습니다. 단, 전제가 매매가 가능하다는 전제하에 있습니다. 집값의 상승은 점점 갈수록 더

디다 못해 떨어지고 있는 상황에서 전세로 시간만 보내는 부분은 많은 기회비용을 소비한다고 보

시면 되겠습니다.

*변액연금:

1.ING 라이프인베스트변액연금: 월40만원 7년(납입액3360) 완납 후 거치

=> 이제부터가 관리의 중요성이 들어나는 시점입니다. 현재 펀드구성이 어떻게 되어있고 현재까

지의 수익율이 얼마나 되고 있는지 정확한 분석을 통해서 꾸준히 위험관리를 하셔야합니다.

2.ING 스마트업인베스트변액연금: 월 50만원 10년 납입 중 (2009년1월 시작)

=> 둘다 변액연금으로 하고 계셔서 수익율이 그리 크지 않을것으로 보입니다.

이부분 또한 정확히 분석후에 관리를 받으시길 바라겠습니다.

*주식(직접투자):

4200만원 (지역난방공사/LG이노텍/LG전자/하이닉스: 현재수익률 -20%)

=> 매입한 시기가 정확히 언제이며 꾸준히 매수를 하신것인지 한번의 매수로 지금까지 가지고 있

는지 정확한 기대수익율에 맞는 매도시기를 결정하셔야합니다. 

*대략적인 목표

단기: 결혼계획은 아직 없으며, 주식이 어느정도 회복되면 결혼자금으로 사용계획입니다.

=> 별무리는 없어보입니다. 충분히 매도 타이밍만 잘잡으면 결혼자금은 문제 없어보입니다.

중기: 아파트 매도후 오피스텔 월세전환 또는 둘 다 매도 후, 다른 투자처를 찾아보려합니다.

=> 위에 말씀드린것처럼 임대수입을 꾸준히 낼수 있게 준비를 하셔야합니다.

장기: 노후대책으로 연금을 좀 더 효율적이고 알맞은 상품을 선택하여 추가 불입 예정

=> 변액연금보다는 변액유니버셜로 수익율 부분을 공격적이면서도 견고한 수익율을 올릴수 있

도록 준비를 하셔야합니다.

현재 저의 상황에서 재테크를 어떻게 하면 좋을지 구체적인 조언 부탁드립니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인 포트폴

리오분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및 특정 사

의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다. 모네타는 종합금융상품판

매회사로서 회원님의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다.

E-mail을 의뢰시

1.존함 2.연락가능한 연락처 / 통화가능시간 3. 거주/ 근무지역 4.현재 가장 경제적인

고민, 걱정, 문제 5. 질문번호 No 등 함께 보내주시기 바랍니다.

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기 및 홈페이지를 참고하세요!!

http://mfc.moneta.co.kr/qna/advice/mfcQnaNoteList.jsp

^^ 안녕하세요. 김기진 CFP 입니다.

질문하신 내역에 대해 답변해 드리도록 하겠습니다.

답변은 올려 주신 내용에 대해 댓글 형식으로 진행토록 하겠습니다.^^

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34세 싱글여자입니다.

월급은 세후 360만원(+연간:복리후생비약400만원+휴가보상비/연말정산약150만원)

*고정지출/저축 (매달 월급 사용처)

부모님용돈: 40만원

이자: 42만원(파주 아파트 1억대출)

적금: 100만원

보험료: 8만원

변액연금: 50만원

생활비용돈: 60만원

KODEX200 매달 자동 매입: 60만원  

답변) 현재의 투자 포트폴리오는 크게 잘못 되어 있습니다.

 - 보험의 경우 위험을 대비하는 보험이 보험료로 유추컨대 보장이 부족할 것으로 예상됩니다.

 - 자신의 소득 수준에 맞게 적정한 보험료를 가지고 적정한 보장을 받으실 것을 권해 드립니다.

 - 보장성 보험은 모든 재테크의 기초입니다.

 - 기초가 부실하면 아무것도 안전할 수 없습니다.

 - KODEX 200 투자의 경우는 주식 시장의 상황에 맞게 가셔야 합니다.

 - 그냥 무작정 넣는다고 돈을 벌 수는 없습니다.

 - 장이 안좋으면 KODEX 인버스로 전환하셔야 하는 것이고 상승한다면 KODEX 레버리지로 가는

    식의 운용이 필요합니다.

 - 따라서 적금 넣듯이 하는 투자는 하지 마시기 바랍니다.

*부동산:

1.파주 운정 교하 34평 2010년 33500 분양 (13000전세+대출1억) : 현재매매가 약33000

2.구일역 오피스텔 19평 2003년 11500 분양 (전세13500) : 현재매매가 약17800 

답변) 부동산을 투자 목적으로 보유하고 계시다면 이는 크게 잘못된 것입니다.

 - 대출을 통해 레버리지를 일으키기에는 부동산 시장이 너무 안 좋습니다.

 - 보유하고 있다고 부동산의 가치가 오르는 시기는 끝났습니다.

 - 중기적으로 정리하실 것이 아니라 당장 정리해서 대체 투자 하시는 것이 좋습니다.

 - 만약 국내 경기가 하향되면 부동산은 향후 더 추락하게 될 것입니다.

 - 부동산의 하락이 멈추지 않았음을 인지하시고, 조속히 정리하실 것을 권해 드립니다.

*변액연금:

1.ING 라이프인베스트변액연금: 월40만원 7년(납입액3360) 완납 후 거치

2.ING 스마트업인베스트변액연금: 월 50만원 10년 납입 중 (2009년1월 시작)

답변) 상품에 대한 자세한 정보가 필요합니다.

 - 기본적으로 납입이 끝나신 연금이라면 향후 주가 변동에 따라 펀드 변경을 잘 하셔야 합니다.

 - 그리고 상기 2가지 상품의 수익률을 잘 점검해 보시기 바랍니다.

 - 변액은 회사와 상품선택이 중요하지만, 관리 또한 그에 못지 않게 중요합니다.

 - 변액을 관리할 수 없다면 아예 시작을 하지 않는 것이 정답입니다.

 - 참고하시기 바랍니다.

*주식(직접투자):

4200만원 (지역난방공사/LG이노텍/LG전자/하이닉스: 현재수익률 -20%) 

답변) 어떤 형태로 투자를 하시는 지요?

 - 구성 종목으로 볼 때 향후 주가가 더 떨어질 가능성이 높은 종목들이 있습니다.

 - 주식 투자는 손절매를 잘해야 합니다.

 - 가급적이면 직접투자는 피하시는 것이 좋습니다.

 - 개미투자가들은 시장을 이길 수 없습니다..ㅡㅡ;

 - 이는 기관투자가의 역할을 해 본 경험이 있어 이야기 드리는 것입니다.

 - 개미가 얻는 정보가 기관이 얻는 정보는 질적인 측면에서 큰 차이가 있습니다..ㅡㅡㅋ

*대략적인 목표

단기: 결혼계획은 아직 없으며, 주식이 어느정도 회복되면 결혼자금으로 사용계획입니다.

답변) 주식은 회복되기를 기다리기 보다는 더 떨어질 수도 있다는 점을 인지하셔야 합니다.

 - 주식은 손절매를 잘하면 손해보지 않습니다.

 - 지금은 손절매를 하셔야 할 시점입니다.

 - 유럽문제가 확대되면 주식은 더 떨어질 수 있으며, 현재 보유중인 종목중에는 주가 흐름에 문

    제가 있는 종목도 포함되어 있습니다.

 - 다시 한번 재고해 보시기 바랍니다.^^;;

중기: 아파트 매도후 오피스텔 월세전환 또는 둘 다 매도 후, 다른 투자처를 찾아보려합니다.

답변) 빠른 정리가 필요합니다.

 - 보유 부동산에 따라 다소 차이는 있지만 대세는 하락입니다.

 - 베이비부머 세대의 주택매도가 시작되는 시점입니다.

 - 향후 추가적인 하락이 예상되기 때문에 가급적이면 정리 가능할 때 하시는 것이 좋습니다.

 - 또한 대출을 무리하게 가지고 가시기 때문에 보유에 따른 손해는 더 커질 수 있습니다.

 - 부디 현명한 결정을 하시기 바랍니다.

장기: 노후대책으로 연금을 좀 더 효율적이고 알맞은 상품을 선택하여 추가 불입 예정

답변) 상담을 통해 자신에게 필요한 노후준비 수준이 어떻게 되는지 정확히 알고 준비시작 하시

         기 바랍니다.

 - 상품이 먼저가 아니라 목표가 우선입니다.

 - 노후준비에 필요한 목표를 세우시기 바랍니다.

현재 저의 상황에서 재테크를 어떻게 하면 좋을지 구체적인 조언 부탁드립니다.

감사합니다.

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답변을 정리하자면 다음과 같습니다.

1. 주식, 부동산 모두 손절매 시기를 잘 택하셔야 합니다.

   - 그냥 무작정 가지고 간다고 회복되는 시기는 아닙니다.

   - 빠른 정리가 필요한 시점입니다. 특히 부동산..

2. 노후준비는 체계적으로 하시기 바랍니다.

3. 보장성보험을 적정 수준으로 준비하시기 바랍니다.

4. 관리는 믿을 수 있는 전문가의 도움을 받으시기 바랍니다.

   - 전문가는 기본적으로 갖춰야 하는 요건이 있습니다.

   - 확인하셔서 믿을 만한 전문가에게 도움을 받으셔서 지금의 문제를 해결하시기 바랍니다.

마지막으로 당장의 손해를 무서워 하지 마십시오.

그 망설임이 더 큰 손해를 가져올 수 있습니다..ㅡㅡㅋ

그럼 답변이 도움이 되셨기를 바라고, 좋은 결과 있으시기 바랍니다.

추가적으로 궁금한 점이 있으시면 개별적으로 문의 주시거나, 블로그를 참조해 주세요..^^

안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사   권  순  오 팀장입니다.

회원님께서는 재태크와 노후준비 방향에 대하여 상담요청을 해 주셨네요!!

현재 회원님의 자산관리를 볼때 다양한 분야로 나누신것은 잘 하신 일입니다.

자산 내역중 우선 부동산을 먼저 말씀을 드리겠습니다.

현 부동산 시장은 주식시장과 마찬가지로 시장상황이 좋지가 않습니다.

이는 앞으로도 나아질 가능성이 높지 않은 편인데요, 회원님께서 투자하신 부동산을 살펴볼때에 2010년도에 분양받으신 파주지역 아파트에 있어서는 당시와 지금에 있어서 오히려 손해가 되는 투자를 하신듯 보입니다.

담보대출을 받으셨다면 여기에 이자지출 또한 더해질텐데 그리되면 손실폭은 더욱 늘어나게 됩니다.

지역을 떠나서 아파트 시장을 통한 부동산 투자는 예전과 달리 생각을 하셔야만 합니다.

우리나라는 이미 2010년부터 베이비부머들의 은퇴를 시작으로 부동산 시장이 아파트를 중심으로 하락길로 접어들었습니다.

이는 이미 오래전부터 예견되어 있던 내용으로서 기존 베이비부머들의 가장 큰 문제점이 바로 높은 대출과 함께 대형평수를 매수하셨다는 점입니다.

나이가 들어 은퇴를 하는 시점에서 대출금 미상환과 함께 가장 큰 문제점인 자신들의 노후준비가 제대로 되어 있지 않은점이 결국 대형평수에서 벗어나 중소형 평수로 갈아타게 됐습니다.

부동산은 이제 예전처럼 두배이상의 수익창출을 하는 투자시장이 아닙니다.

소수의 분들이 여러개의 집을 소유해서 그렇지 현재 우리나라는 이미 주택분포도를 볼때에 1인 1가구를 넘어선 상태에 있습니다.

여기에다가 경기불황에 따른 미분양 사태가 빈번하고 수도권 중심으로 펼쳐진 주택시장이 너무 거품이 많아 일반 근로소득자들이 자신들의 집을 장만하는게 그리 쉽지가 않기 때문입니다.

주택은 이제 소유목적에서 벗어나 거주목적으로 생각전환을 하시는게 올바른 판단일 것입니다.

즉, 이미 시대가 변했고 과거와 다른 시장상황이 펼쳐지고 있는 시기기에 주택을 통한 투자방식에서 탈피하여 좀더 현실적인 투자방식이 필요합니다.

개인적으로 회원님께 제안을 드린다면 현 아파트에 있어서는 매각을 통해 대출금 상환과 함께 현금화 하시는게 좋을것으로 보입니다.

아울러 대출금 상환을 통한 지출에 있어서는 현금성인 저축 즉, 적립식펀드와 같은 간접투자방식을 통해 보다 현실적이고 효과적인 재무운영을 해 가시는것이 바람직하다고 보여집니다.

오피스텔에 있어서는 조금 다른 제안을 드리는데요, 회원님께서도 마찬가지시지만 요즘 싱글족들이 많은 시대입니다.

이러한 시대에 맞춰 현 오피스텔을 전세보다는 월세로 전환을 하는 것이 보다 현실적이고 효과적일것입니다.

아파트 시장도 마찬가지지만 지금은 전세보다는 월세가 증가하고 있는 시대입니다.

우리나라도 이제는 선진국을 따라간다고 보면 이해가 되실것입니다.

이미 매매가가 분양시점에 비해 많이 상승을 하였기에 싱글족과 시대에 맞춰 오피스텔은 그대로 보유를 하시되, 매각보다는 월세전환을 통해 또 다른 소득으로 이어가시는 것이 바람직한 운영방식이 되겠습니다.

주식에 대해서 말씀을 드립니다.

현재 시장상황이 아주 좋지 않음에도 불구하고 손실폭이 -20%라고 하시면 이는 주식투자를 성공적으로 하셨다고 말씀드릴수 있을것입니다.

보유종목 또한 우량주로만 집중되어 있는데요, 종목 선택에 있어서도 올바른 선택을 하신듯 보여집니다.

다만 부동산에 있어서도 토지, 아파트, 오피스텔 그외 기타등 여러분야로 나눠져 있는것처럼 주식으로 투자되는 곳에 있어서도 펀드를 비롯한 간접투자와 파생형 그리고 상장된 주식인 장내주식과 아직 상장전인 장외주식 투자등 여러방면으로 나눠져 있습니다.

현실을 감안했을때에 현재 장내주식에 있어서는 아무래도 시장상황에 민감하게 반응을 할수밖에 없는 곳이기에 시장에 따라서 등락폭이 클수밖에는 없습니다.

하지만 장외주식에 있어서는 개인의 주관적 관점보다는 철저히 회사의 실적을 통해 밸류에이션 평가가 이루어지기에 지금처럼 시장상황이 좋지않음에도 불구하고 매매를 통해 20~30% 혹은 그 이상의 수익실현이 가능한 곳입니다.

장외주식 시장을 잘 몰라서 혹은 장내보다 불안하다는 선입견하에 투자를 꺼려 하시는 분들이 많은걸로 알고 있습니다.

그러나 실제에 있어서는 장내주식으로 돈을 번분들 보다는 장외주식으로 돈을 번분들이 훨씬 많을뿐더러 수익을 보아도 장외쪽이 더 많은 수익창출을 하고 있습니다.

이는 말씀드린데로 장외주식 시장이 철저히 회사의 매출을 통한 밸류에이션 평가로 인해 당시마다 거래가 이루어지기에 향후 회사 매출이 증가하여 더 높은 밸류평가를 받을때 기관들의 블록딜 거래 혹은 장외업자를 통해 매도를 하기 때문입니다.

아는것이 많을수록 더 많은 정보하에 투자에 있어서 성공을 하겠지만, 선입견과 과거 매너리즘에 빠져 있을수록 현실을 제대로 보지 못하게 됩니다.

다행이도 회원님께서는 여러분야를 걸쳐 다양한 자산관리를 하고 계신편이기에 좀더 전문가와 상담을 통해서 더 다양한 정보를 얻는다면 지금보다 더 좋은 결실을 얻게 되실것입니다.

마지막으로 노후준비에 관해 말씀을 드립니다.

회원님께서는 ING생명을 통해서 두개의 변액연금을 가입하고 계십니다.

금액면에서 볼때에 이 정도의 지출금이라고 한다면 충분한 노후준비를 하고 계시다고 말씀드릴수 있는 정도입니다.

여기에 추가로 준비를 원하신다고 한다면 새롭게 준비를 하는 상품은 주식과 채권이 서로 50%씩 정해져 주식혼합형 펀드운영을 하는 변액연금이 아니라 좀더 주식의 비중을 높이는 변액유니버셜보험으로 준비를 하시는 편이 좋을것으로 보입니다.

과거 20~30년전부터 현재까지의 주식차트를 보신적이 있으신가요?

주식은 상승과 하락을 반복하지만 결국에는 우상향으로 움직이는 구조를 갖고 있습니다.

즉, 과거 30년전에 비해 지금 주식시장이 약10배정도 상승을 했다는 말씀입니다.

이는 앞으로도 동일한 움직임을 보일것이고 그리된다면 노후준비처럼 장기상품을 가져감에 있어서 아무래도 주식의 비중이 낮은것보다는 보다 높은것이 연금수익을 높이는데 더 효과적이 될 것입니다.

변액유니버셜 보험은 주식의 비중을 80~90%까지 자신의 선택하에 설정을 할수가 있습니다.

따라서 자신의 투자성향 혹은 당시마다 시장상황을 고려해서 주식비중을 탄력적으로 변경을 하신다면 가장 좋은 시너지를 얻게 될 것입니다.

변액유니버셜보험은 연금에 있어서 가장 주목해야할 부분인 "경험생명표"적용 시기를 언제를 적용하는가를 살펴보셔야만 합니다.

많은 변액유니버셜보험이 경험생명표 적용에 있어서 상품을 가입한 당시가 아닌 연금을 전환할 시점을 적용하고 있기에 아무런 상품을 가입하셔서는 안됩니다.

연금을 목적으로 둔다고 하신다면 필히 가입당시에 경험생명표가 적용되는 상품으로 가입을 하셔야만 되시며, 이는 같은 연금적립금이 마련됐다고 했을때에 실제 수령연금에 있어서 큰 차이가 나기에 절대적으로 유념하셔야만 합니다.

이상 회원님께 현 자산관리에 대한 조언의 말씀을 드렸습니다.

재무상담은 전화나 글을 통한 상담이 한계가 있게 마련입니다.

보다 현실적이고 자신의 재무운영에 대하여 공감을 하는것은 대면 상담을 통해서 하나씩 제대로 짚어가는 길입니다.

앞서 요청하신 분야에 대하여 글을 통해 상담을 드렸는데요, 이들에 대하여 좀더 구체적인 상담을 필요로 하신다면 아래 메일로 연락처와 함께 상담신청을 해주시거나 혹은 제 연락처로 직접 전화를 주시기 바랍니다.

감사합니다~!