안녕하세요 모네타 강경민팀장입니다.

참 ..아타까운 글이네요..

우선 질문주신 내용에 대한 답변드립니다.

1. 실손을 유지할 필요가 있을까요.

     현재 회사에서 보장해주는 내용과 대부분이 겹쳐서 사실상 쓸모가 없다고 느껴집니다.

     자산관리 아주머니께서 설계해 주신대로 했기 때문에 그냥 그러려니 했었는데

     제 나이에 비해선 비싸지 않나라는 생각도 들구요.

     보장항목을 줄기어나 그냥 해약할까하는 생각이 무척 많이 듭니다. 조언 부탁드립니다

2. 삼성화재 연금은 다시 살려서 금액을 줄이는게 좋을까요? 

    자산관리 아주머니의 실수로 실효가 되었는데

    그 이후 그 분과 사이가 안 좋아지면서 현재 연락은 안 하고 있는 상태입니다.

    저는 다시 살려서 10만원으로 납입금액을 줄이고 싶은데

    그냥 이 상태에서 새로 10만원짜리 연금을 드는게 나은지, 아님 밀려있는 납입금을 다 내고

    10만원으로 조절하는게 좋은지 모르겠습니다.

    밀려있는 납입금을 한번에 내면 약 80만원 정도있데.. 그 정도 여유자금이 없는 상태입니다.

동일 자산관리사 분께 100만원상당의 금액을 손해를 보셨다구요?

주위에 지인분에게 가입하셨다면, 아쉬는 소리를 못하셨을겁니다. 하지만 모르는 사람이기에 아쉬운 소리 또한 할수 있습니다. 손해보신 권리는 인정받으셔야됩니다.

우선은 전체적인 보험 증권을 본 후에 리모델링할것을 말씀드리겠습니다. 현재 회원님께서 가입하신 금융상품들은 모두다 보험사 상품들이며, 장기상품입니다. 제대로된 재무설계가 아닌거같습니다.

다시한번 조정을 받으시길바라며, 현재로서는 보험료 금액만으로 판단할수가없으며, 확실한것은 종신보험을 조금 줄이시는게 보험료 부담이 덜되시는것입니다.

아래 메일로 성함/연락처/보험 증권 보장내용/ 기타 질문사항등등 보내주시면 다시한번  답변드리겠습니다.

회원님 안녕하세요~

SK모네타 하태만 팀장입니다.

[저서:금융회사 가기전에 알았으면 좋았을 것들]

안녕하세요. 올해 25세 직장인 女입니다.

월수입은 세후 240~250 정도로 약간 차이는 나지만 평균 245만원입니다.

현재 금융상품은 (월납)

 종신보험(동양생명) 154,392원

 실손(동부화재) 63,000원

 주택청약 30,000원

 연금은 삼성화재에서 월 20만원 납입하는 상품을 들었었는데

 2회 이상 불납되어 현재 실효상태입니다.  

 상담하고자 하는 내용은

 1. 실손을 유지할 필요가 있을까요.

     현재 회사에서 보장해주는 내용과 대부분이 겹쳐서 사실상 쓸모가 없다고 느껴집니다.

     자산관리 아주머니께서 설계해 주신대로 했기 때문에 그냥 그러려니 했었는데

     제 나이에 비해선 비싸지 않나라는 생각도 들구요.

     보장항목을 줄기어나 그냥 해약할까하는 생각이 무척 많이 듭니다. 조언 부탁드립니다.

답변:

보험은 젊었을때 미리 준비 해두는 것이 좋으며,

직장에서 가입하신 보험은 대다수 은퇴이후 보장 만기가 끝이 납니다.

가장 필요한 시점입니다. 보장 만기를 확인 하시고 유지 검토 하시기 바랍니다.

2. 삼성화재 연금은 다시 살려서 금액을 줄이는게 좋을까요? 

    자산관리 아주머니의 실수로 실효가 되었는데

    그 이후 그 분과 사이가 안 좋아지면서 현재 연락은 안 하고 있는 상태입니다.

    저는 다시 살려서 10만원으로 납입금액을 줄이고 싶은데

    그냥 이 상태에서 새로 10만원짜리 연금을 드는게 나은지, 아님 밀려있는 납입금을 다 내고

    10만원으로 조절하는게 좋은지 모르겠습니다.

    밀려있는 납입금을 한번에 내면 약 80만원 정도있데.. 그 정도 여유자금이 없는 상태입니다.

답변:

연금준비를 고려 하실때는 첫번째 인플레이션 헷지를 먼저 고려 하셔야 합니다.

돈 1억원의 가치 (기준물가4%)

15년후 약 5,600만원 이며 30년후에는 약 3,000만원 입니다.

따라서 실질 가치를 지킬수 있는 투자형 변액연금을 고려 하시되

변액연금도 투자운용회사와 연금 100세보증형의 기능을 검토 하셔서 준비 하시는게

좋습니다.

아무것도 모르는 상태에서 지인의 소개로 만난 자산관리 아주머니를 믿고

다 맡겼었는데, 지금 와서는 참 후회가 됩니다.

실제로 상품 하나는 100만원 가까이 되는 돈을 넣고도 해약을 했습니다.

다시는 그런 실수를 하고 싶지 않습니다.

조언 부탁드리겠습니다.

답변:

목적에 맞는 않는 상품을 지속 유지 한다면 기회비용의 손실만 더욱더 크며

실질적으로 목적에 맞게 준비 할수 없다는게 가장 큰 문제가 아닐까 싶습니다.

게시판의 특성상 자세한 이해와 회원님의 목적과 성향을 파악하기가 어려운 한계가 있습니다.

추가 상담을 통해 회원님의 포트폴리오 기획과 자세한 안내가 필요 하시면

아래 메일문의및 친구 추가 또는 전화주시기 바랍니다.

안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

25세 직장인이시네요.현재 하고 계신 금융상품에 대한 조언을 원하시는 부분이십니다.

주신 자료에 의하면 막연히 재테크를 하고 계시다는 인상을 받게 되네요.

이제부터라도 구체적인 재무목표 설정을 먼저 하시고 그 목적에 맞는 상품 선택을 하셔야 합니다

이렇게 하지 않으셨기에 주위 지인들로 부터 이용만 당하고 계시는 것입니다.

최상의 상품이란 없습니다.나의 목적에 맞는 상품 선택이 최상의 상품이고 최상의 선택인 것입니다.

회원님의 경우 전반적인 점검을 위한 재무상담이 필요하십니다.

현재는 주신 자료에 대한 답변 드리겠습니다.

 1. 실손을 유지할 필요가 있을까요.

     현재 회사에서 보장해주는 내용과 대부분이 겹쳐서 사실상 쓸모가 없다고 느껴집니다.

     자산관리 아주머니께서 설계해 주신대로 했기 때문에 그냥 그러려니 했었는데

     제 나이에 비해선 비싸지 않나라는 생각도 들구요.

     보장항목을 줄기어나 그냥 해약할까하는 생각이 무척 많이 듭니다. 조언 부탁드립니다.

답변:

먼저 결론 부터 말씀 드리면 가장 필수 보장성 보험은 의료실비 보험입니다.

그러기에 유지를 하시는 것이 좋습니다.

현재 회사의 단체 보험 가입이 되어 있으신 것 같은데,단체 보험의 경우 매년 갱신되고,보장 한도도 적으며,재직중에만 보장이 가능합니다.

물론 여성 분들의 경우 단체 보험만 유지를 하시다가 퇴사 이후 새롭게 의료실비 보험 가입을 하시면 제일 좋겠지만,그 때 되어서 보험을 가입 하실수 있는 연령과 건강하셔야만 가입이 가능하십니다.그러기에 보험은 건강할때 지금 가입을 하시는 것이 좋습니다.

그래서 현재 가입 중인 실비 보험은 그대로 유지를 하시는 것이 좋습니다.

단,보장기간이 80세 만기로 가입이 되어 있는 상황이시면 리모델링을 검토하시는 것이 필요합니다.

현재 가입 되어 있으신 동양 종신 보험의 경우 납입 보험료도 비싸고,그 필요성이 적습니다.

여성 분들의 경우 사망 보험금의 필요성이 떨어지기에 보험 분석을 통하여 사망 보험금을 최소로 줄이셔서 보험료 부담을 줄이시는 것이 좋습니다.

2. 삼성화재 연금은 다시 살려서 금액을 줄이는게 좋을까요? 

    자산관리 아주머니의 실수로 실효가 되었는데

    그 이후 그 분과 사이가 안 좋아지면서 현재 연락은 안 하고 있는 상태입니다.

    저는 다시 살려서 10만원으로 납입금액을 줄이고 싶은데

    그냥 이 상태에서 새로 10만원짜리 연금을 드는게 나은지, 아님 밀려있는 납입금을 다 내고

    10만원으로 조절하는게 좋은지 모르겠습니다.

    밀려있는 납입금을 한번에 내면 약 80만원 정도있데.. 그 정도 여유자금이 없는 상태입니다.

답변:

현재 실효중인 연금의 경우 소득공제용 연금 상품입니다.

회원님께서 월20만원을 내시면 연240만원 까지 소득공제 가능하십니다.

물론 소득공제의 최고 한도는 연400만원 입니다.

그러나,이 상품의 경우 향후 연금 수령시 연금소득세 5.5%를 내셔야 하고,국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 연600만원 이상 연금수령시 종합과세에 포함되어 누진세를 적용 받게 됩니다.

그래서 가입 이전에 본인의 과세표준(연봉에서 각종 공제 금액을 뺀 금액)을 따져서 득/실 유뮤를 가려보시고 가입을 하시는 것이 좋습니다.

현재 회원님의 소득구간을 볼때는 마이너스 구간입니다.

그래서 이 상품을 부활하시는 것은 좋지 않습니다.

오히려,결혼이후 비자금 용도나 나 홀르 은퇴 생활 등에 대한 대비로 비과세 연금으로 소득대비 10%선에서 준비를 하시는 것이 좋습니다.

추가 상담을 통하여 전반적인 점검을 받으시는 것이 좋습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

회원님의 경우 기존 보험 분석및 리모델링 작업이 필요해 보입니다

회원님과 같은 미혼여성분의 경우  암과 건강보장을 잘갖춘 실비보험과 노후대비 연금보험을

필수상품으로 준비해 가시며  종신보험등은 잘 가져가지 않습니다

그런데 회원니은 종신보험등 비중이 높아서  리모델링여부를 검토해 볼 필요가 있습니다

먼저 기존 보험을 분석해 드리면

 종신보험(동양생명) 154,392원

 실손(동부화재) 63,000원

 주택청약 30,000원

미혼여성분 치고는 보장성보험료가 많은편입니다.  그 이유를 분석해 보니 종신보험료가

높은편입니다.

물론 실손보험은 잘 가입하셨지만  21만원정도의 보장성보험료는 비효율적이고 보험료비중이

다소 높게 가져가는 이유가 되었습니다

그래서 종신보험의 경우 분석후  사망보장등 필요가 떨어진다면  정리를 검토해 볼 필요가

있습니다.

종신보험을 보완하여 실비보험 가입은 잘 하셨습니다만 실비보험역시  보장효율성이 충분한지

검토해 볼 필요가 있습니다

물론 실비보험도 암등 진단금을 크게 가져가면  7-8만원대의 보험료도 나올 수 있지만 이 부분은

효율적 설계가 되어있는지 분석후 결정할 문제 같습니다.

특히 요즘 같은 100세 암등 100세 건강보장시대에  가입하신 상품들의 암등 진단금 보장이 80세

라면  100세 건강보험 보완이 필요할 수 있는데 이 경우 비싼 종신보험등을 재배치할 필요가

있습니다

동양종신보험은 사망보장은 좋지만 암및 건강보장은 80세로 짧다는 점과  상품가입시기에

따라 뇌경색 보장이 안되는 등 건강보장에는 부족한 부분이 나올 수 있는데   분석후 효율적인

리모델링을 통하여  보장강화와 보험료 절감을 꾀하시는것이 좋을것 같습니다

이 부분은 보험증권 보내주시면 분석해 드리겠습니다.

 연금은 삼성화재에서 월 20만원 납입하는 상품을 들었었는데

 2회 이상 불납되어 현재 실효상태입니다.  

회원님 소득구조상 소득공제의 필요성이 떨어집니다.

가입하신 삼성화재 상품은 연금보험이 아닌 소득공제를 목적으로 하는 세테크 상품입니다

물론 연금기능이 있지만   55세 이후 연금수령시  5.5% 연금소득세 징수와   화재보험 특성상

종신연금 수령이 안된다는 점에서  연금기능은 부수적인 기능이고 주목적이 연말정산시 소득

공제를 받기 위해서 준비해 가시는 상품입니다

그런데 회원님 소득구조상 소득공제의 필요성이 떨어지므로 이러한 연금저축상품은 그다지

필요가 없습니다

그래서 연금저축의 경우 해지하시고  비과세 되는 연금보험으로 노후준비를 가져가시는것이

좋겠습니다.

그리고 연금도 수익율위주로 가져갈 수 있는 변액연금으로 준비하셔서 안정성과 수익성을 모두

꾀하시는것이 좋습니다

보험은 회원님에게 필요한 보장을 위주로 준비해 가는것이 좋은데  의료비보장과 노후보장에

촛점을 맞추어 가져가시는것이 좋습니다.

이런 점에서 회원님 보험가입내역은 좀 아쉬운점이 있는데 이제라도 제대로 된 상담을 통하여

꼭 필요한 보험을 준비해 가시기 바랍니다.

기타 자세한 상담이나 상품리모델링등을 원하신다면  메일이나 아래 연락처등으로 개별문의를

주시기 바랍니다.

문의를 주실때 기존 보험 상세보장내역과 함께  회원님 생년월일 벙보와 직업정및 운전여부를

함께 알려주시면  분석후 최적의 리모델링안과   상품 설계및 추천을 해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

안녕하세요. 올해 25세 직장인 女입니다.

월수입은 세후 240~250 정도로 약간 차이는 나지만 평균 245만원입니다.

현재 금융상품은 (월납)

 종신보험(동양생명) 154,392원

 실손(동부화재) 63,000원

 주택청약 30,000원

 연금은 삼성화재에서 월 20만원 납입하는 상품을 들었었는데

 2회 이상 불납되어 현재 실효상태입니다.  

 상담하고자 하는 내용은

 1. 실손을 유지할 필요가 있을까요.

우선 여성분인데 종신보험이 있다는 부분이 너무 잘못된 부분입니다.

종신보험이란 사망보험금을 주계약으로 하는데 과연 여성분인 본인에게 사망보험금이 주인

종신보험이 필요할지 의문이 듭니다.

그리고 현재 실비보험의 보장내역을 모르기에 보장부분에 대해서는 정확하게 말씀드리긴

어려우나 금액적 측면으로는 분명히 높은 편입니다.

25세 여성기준 실비보험의 적정보험료는 3만원대입니다.

2. 삼성화재 연금은 다시 살려서 금액을 줄이는게 좋을까요? 

연금이라는 상품은 실비보험처럼 가입하는 것이 아니라 본인의 재무적 상황과 은퇴시기,

투자기간 등에 대한 재무적인 조건을 충분히 파악하고 접근하는 상품입니다.

노후자금을 얼마를 준비하는 것과 어떤 상품을 준비하는 것보다

더욱 중요한 것은 먼저 회원님의 재무적 상황을 고려하셔야 합니다.

재무적 목표에는 노후뿐만 아니라 결혼도 있고 주택자금도 있으며, 심지어는 여가자금 및

자동차 교체에 대한 재무적 상황이 발생할 수 도 있습니다.

물론 노후라는 것이 걱정이 되고 준비를 해야겠다고 마음가짐을 가진 것은

굉장히 좋지만 단순하게 금융상품을 가지고 노후 설계를 하는 것보다는 앞으로의 부동산과

기타 자산을 포괄적으로 구성하는 자산관리가 필요합니다.

연금이라는 부분에서는 먼저 본인의 연금자산을 확인을 하셔야 합니다.

먼저 국민연금의 등급을 확인하고(배우자 포함) 은퇴연령을 예측하여 특례/감액/완전 중

어느정도의 금액을 수령할 것인지를 물가상승률과 기대수익률, 그리고 금리까지

계산하여 파악해야 합니다.

그리고 그 다음에 확인할 부분은 회원님이 회사원이라면 퇴직금의

수령여부를 확인하셔야 합니다.

퇴직금인지 퇴직연금인지(DB형/DC형) 아니면 중간정산 혹은 급여포함 등을 계산하여

공적 연금으로 수령할 금액을 먼저 계산하시는 것이 우선입니다.

모든 공적연금을 계산한 후 본인의 은퇴연령과 물가상승률,화폐가치의 하락 그리고

은퇴시점의 설정한 생활비를 정확하게 파악한 후 기대수익률을 계산하여 개인연금을

준비하는 것이 순서입니다.

그리고 개인연금으로 준비를 하신다면 세제혜택도 고려하여 본인의 직군과 소득에 적합한 연금상품을 선택하는 것이 좋습니다.

연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은

금융상품이 있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이

모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는 소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고..

보험사에 가면 연금보험이나 변액이 가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등

재무적 환경에 가장 적합한 금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로

사용해야 하는 연금자산이기에 필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

그리고 위에서 말씀드린 본인의 공적연금의 재원도 꼭 확인하셔야 합니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로

필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데

그 상황에 탄력적으로 운용할 수 있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에

결정을 하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!