안녕하세요 모네타 재무설계팀 팀장 신 영호입니다.

반갑습니다.

자녀분에 대한 증여를 고려한 연금플랜을 준비해 주시려는것 같습니다.

아시겠지만 보험상품은 절세를 위한 플랜을 준비히기에 많은 장점을 갖고 있습니다.

아시고 있듯이 미성년자에게는 증여시점 비과세 한도가 1500만원 이고 성인은 3000만원 입니다.

10년간 나누어 합산한 금액이 위와 같아도 그렇습니다.

 기술적으로 자녀에게 준비하신 자금을 과세를 피하며 증여하는 방법은 이렇습니다.

보험은 계약시 지정하는 계약자, 피보험자, 수익자의 관계를 잘 설정 하셔야 됩니다.

예를 들면 처음 가입을 하셨을때는 계약자를 부모 피보험자를 자녀 수익자를 부모나 자녀로 하신후 10년을 납입을 하시면 1200만원 정도 원금을 납입 하신것 입니다.

그럼 비과세 구간에 있구요 (자녀로 계약자를 하신다 하여도 문제 없음)

그후 자녀에게 계약자 변경을 통하여 자녀 명의로 하신다 하여도 증여세 하고는 무관합니다.

또한 이 계약을 추후 자녀가 성년이 되는 시점에 한번에 1500만원을 하신다면 20세 시점에 벌써 자녀는 연금재원을 어느정도 확보를 하시는 상황이 되는것 입니다.

  5세                        10세                            15세                             20세

==매월10만 10년  1200만원(300추가) ====(10년경과) ============(성인 3000 만10년)      

                                                                                                       1500만원 + 300

이렇게 준비를 하시면 자녀에게 증여로 인한 과세는 고민 하시지 않아도 됩니다.

연금을 월 현가로 200만원 정도 준비하시고 싶다 하셨는데요  그럼 준비하는 방법에 따라 가입

하실 월납입 규모가 달라 집니다.

처음 준비해 주시는 상품이 어떤 연금상품이냐에 따라 준비하는 규모가 많이 달라지며 종신

수령이 가능 한 플랜인지 , 확정기간 받는 플랜인지 , 100세 보증 플랜 인지에 따라 달라집니다

예시해 드리면 45세 시점에 연금준비 상품의 적용되는 경험 생명이 기대여명을 90세를 기준으로 하는지 100세를 기준으로 하는지에 따라 달라집니다.

100세 가정을 한다면  45세 부터 100세 까지 55년 200만원 수령입니다. 그럼 준비되어야 하는

자금의 규모가 13억 2천만원 이어야 합니다.

그럼 5세 부터  준비한다면  납입기간   거치기간  연금시점으로 나누어 말씀을 드리면 이렇습니다

case)  각각의 금융플랜에 대한 사업비 부분은 감안하지 않았습니다.

10 년간 1500만원    납입 후  20 세 시점  추가납입 1500만원  후 45세 시점에 준비자금

 20세시점 3000만원을 증여후 추가납입 하셔도 됩니다 (추가 증여를 하지 않는다면)

 수익률(기대) 

=============================================================================

    5%                 15세(10년납)         20세 (1500만원 추가납)                   45세준비자금

==============================================================================

 준비자금             1,552만원         1,991 만원 준비후 1500만 추가납        1억2천만원

==============================================================================

==============================================================================

    7%

==============================================================================

    준비자금           1,730만원        2,450만원 준비 1500만 추가납             2억2천만원

==============================================================================

==============================================================================

   9%

==============================================================================

   준비자금            1,935만원        3,029만원 준비후 1500만 추가납          4억2천만원

===============================================================================

제가 기대수익률을 5%일경우 7%, 9% 경우를 위에 예시를 해 봤는데요 실제로 년 환산이 9%

를 만드는건 매우 어렵습니다

그렇다면 매우 안정적인 5%대의 금리형 상품은 여기서 감안하지 않는 금융사업비를 고려하고

향후 금리 하향 추세를 고려한다면 문제가 있는 플랜 입니다.

그렇다면 기대 수익의 안정적인 측면을 고려하며  금리형의 수익을 극복할수 있는 기능 이 장착된 장기플랜을 생각 하심이 마땅할 듯 합니다.

여기서 회원님이 궁금해 하시는 부분을 다 하지 못한 부분이 있습니다.

공유된 인터넷의 한계라 생각 됩니다.

좋은 하루 되시고 추가 상담을 신청해 주시면 자세히 안내해 드리도록 하겠습니다.

SK모네타 재무설계팀  팀장  신 영호 ( 모네타 강남금융센터 )

상담 연락를 주실때는  아래 연락처나 메일로 주시면 됩니다. 메일을 주실때는 연락처를 남겨

주시기 바랍니다.