안녕하세요 모네타 신 영호팀장 입니다.

반갑습니다.

먼저 좀 식상한 얘기로 시작을 해야 할것 같습니다.

재테크및 재무설계의 기본원칙은 필요치 않는 지출을 없애거나 줄이고 중요한 재무계획은 어떤

부분이 있는지 선정 하시어 그 재무계획의 필요시점이 언제인지에 따라 그에 가장 효율적인 플랜

을 시행 하시는것 입니다.

그럼 회원님의 지출내역을 살펴보면 물론 두 분이 최대한 효율적으로 아껴서 지출을 하시겠지만

 소비성 지출은 적정하게  하시는지 살펴보셔야 합니다.  저는 마치 소꿉놀이를 하시는것 같이

규모가 올망졸망 해서 아껴서 잘 하시는것 같습니다. 그러나 태아보험을 가입하신걸 보면 자녀 출산후 현재의 지출에서 많은 증가가 있음을 반듯이 인지를 하셔야 한다고 말씀을 드리고 싶습

니다.

먼저 재테크도 잘 하셔야 하지만 장기적으로 인생 전반에 있어 어떤 재무계획을 세우고 준비

하고  잘 유지관리하여  경제적으로 자유를 얻을까 하는 큰 그림인 재무설계 같이 생각을 하셨

으면 합니다.

당장에 급한 불만 생각 하시다 보면 조만간 도래하는 재무적 이벤트에 대한 준비를 하시기 어렵기 때문에 목적별로 배분을 효율적으로 하시는게 필요하다는것 입니다.

현재 진행 하시는 현금흐름을 보면 크게 정리하면 이렇습니다.

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소득           235만원

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생활비       120만원 ( 통신,주거,부부각각 용돈포함) (51%)

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보험           12만원  (5.1%)

청약            10만

                                               54만        저축률 : 23%

연금            20만     (8.5%)

저축보험      12만     (5.1%)    

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잉여자금     61만                                      26%

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위에서 살펴보면  잉여자금이 61만원 이신데 지금 일정기간 투자나 중,장기플랜을 더 늘리시게

되면 많은 곤란을 느끼시게 될 상황이십니다.

자녀 출산자금을 언제부터 얼마를 준비하셨는지 올려주신 내용으로는 알 수 없지만 매월 자녀로

인한 지출을 30~50만원 정도는 늘어날 수 있음을 생각 하셔야 합니다.

그럼 60만원의 잉여자금은 당분간 소득이 늘어나거나 ,회원님께서  자녀를 어른께 맏기시거나

하셔서 맞벌이로 전환을 하셔서 추가소득이 발생하기 전까지는 정기저축 플랜을 하시는건 당분간 보류을 하시는게 장기적으로 대출(빚)을 만들지 않는 구조로 선택 하실 수 있으십니다.

가끔 대출이 있어도 레버리지를 활용한 투자를 권유하시어 타이트한 현금흐름을 요구 하시는

 분들도 있는데 이렇게 하시면 추후 대출상환이 재무목적의 1순위가 되는 경우가 많아 곤란한

상황이 생길 수도 있습니다.  

그렇다면 현재의 지출구조를 살피시어 불합리한 부분이나 비 효율적인 부분에 대한 조정을 하시어 저축여력을 만드셔야 하는데 회원님의 현금흐름을 보면 빠듯한 상황임에도 불구 하고 보완이

필요한 부분과 조정을 하셔야 하는 부분이 동시에 상존 하는 상황이라 판단 됩니다.

점검및 제안

1. 보장성 보험

두분다 실손의료비 보장을 준비 하셨습니다. 잘 하셨는데요 이 부분은 좀 점검이 필요할것

같습니다.

보험은 어떤 목적으로 준비를 하셧는지요?

아마 원치 않는 질병이나 사고로 인한 치료비용의 대체 수단으로 위험을 이전 하기 위해 준비를

하셨을것 입니다. 그럼 보험은 위 목적에 맞게 준비를 하셨는지 살펴보셔야 하는데 언제 가입을

하시고 어떻게 설계가 되어졌고 언제까지 보장을 받게 되는지 내용을 알 수 없지만 아내 분의

보장은 꼭 점검을 하셨으면 합니다.

물론 비용적인 부분만 보고 말씀을 드리는것 이지만 보장설계를 제대로 하시어 준비를 하신다면

이 정도의 비용으로 준비한 보장은 보장으로서 의미가 있는 설계인지 의심이 됩니다.

무슨 특별한 사유가 있으신지 모르겠지만 보험 설계는 몇가지 원칙이 있습니다.

보험설계의 기준

1) 보장설계

   보장설계는 가장 중요하다 하겠습니다. 보험의 실제적인 의미를 부여하기 위해서는

   통계에서 요구하는 규모의 치료비용이나 진단자금은 필수 입니다. 또한 100세 시대

   를 살고 있는 현대 사회에서는 보장 기간도 100세 플랜으로 하시는게 좋습니다.

   가끔 보장의 니즈가 너무 크셔서 무리하게 가입을 하시는 분들도 봅니다 .

  보험은 확률과 통계치가 반영되어 보험료에 적용되는 금융상품 입니다.   

    "  필요이상의 지출은 과소비라 할 수 있습니다. "

   반면 보험을 준비 하시고 있지만 비용적인 측면을 너무 생각 하시어 필요보장을  생략

   하시거나 줄이시어 말만 보험 가입이지 보험의 목적에 부합하지 않는 허술한 보장을

    준비하신 분들도 보게 되는데 이렇게 하시면 이 또한 불필요한 지출을 하실 수 있는

   거라 생각 할 수 있습니다.

2) 지급여력

    보험사의 지급이 원할한 보험사를 선택하셔야 합니다. 우리나라 보험사중 대형보험사

   라고 하여 보험금 지급이 원할하게 지급되는것은 아닙니다. 

3) 위 1~2조건을 충족하고 비용은 합리적(저렴)한가 입니다. 

4) 배우자님은 가정의 가장 이십니다. 현재의 보장이 보장 자산의 전부라면 사망보장에

    대한 준비를 꼭 하시고 가시기 바랍니다.

    (가장의 부재시에 가정에 미치는 경제적 리스크를 금융비용으로 환산한 규모)

2. 저축성보험

 1)연금

   가계 소득대비 적정한 비율로 잘 하시는것 같습니다.  그러나 장기 금융플랜 이므로

   어떤 구조로 자금을 운용하여 연금자금을 준비하는 구조 인지는 점검을 하시고

   이해를 하시는게 좋겠습니다.

   연금준비  하는 방법은 다양한데 가입자의 연령이나 투자 성향에 따라 효율적이

   될 수도 있고 애물단지가 될수도 있습니다.

   이번 기회에 상담을 신청 하시어 점검을 받아 보시기 바랍니다.

 2)저축성 보험

    저축성 보험으로 연금을 계획 하셨다면 이 부분은 재고를 하시는게 좋습니다.

    올려주신 내용과 전체 금융포트을 보면 실적배당형 상품으로 준비 하신것은 아닐것

    같은 생각에 말슴을 드립니다.

    연금은 우리가 소득을 지속적으로 할 수 없는 시점이 오면 여명을 다하기 까지 종신

    토록 생활자금(간병비용)을 준비하는것 입니다    

    그럼 현재 가입하신 상품이 연금으로 전환시 경험생명표를 가입 시점에 적용을 받는

    지 그렇지 않으면 연금을 희망 하는 전환시점의  경험생명표를 적용 받는지에 따라

    향후 연금 수령액에 많은 손실을 보실 수 있으십니다.

     올려주신 명칭대로 금리로 부리되는 저축보험 이면 장기적으로 화폐가치를 보존하기

    어렵기 때문에 열심히 납입은 하셧지만 큰 의미 없는(가입시 12만원의 가치못미쳐)

      연금액을 수령하실 가능성이 있습니다.   

현재 시점에서 추가 저축플랜은 자녀 출산전 하시는건 보류를 하시고 현재처럼 자녀

출산시 발생할 수 있는 추가비용을 준비하기 위한 플랜만 하시는게 좋겠는데 현재의 cma계좌 를 할용하시는게 가장 좋겠습니다.  

현재  회원님 자산의 손실을 없애기 위한 위험관리의 보완과 현재 진행 중이신 장기 금융플랜에 대한 점검을 반듯이 하셨으면 합니다.

아무리 좋은 포트폴리오와 자산을 보유 하시고 있다하여도 이를 지킬 수 있는 위험관리의 부실은 모래위에 쌓은 사상누각이 될 가능성이 있습니다 

말씀드린 내용중 구제척인 회원님의 금융자료가 없어 간략하게 설명을 드리구요  추가 상담을 요청 하시면 조정및 보완플랜에 대한 도움을 드리도록 하겠습니다. 

SK모네타 재무설계팀  팀장  신 영호 (모네타 강남 금융센터)

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