네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

먼저 생활자금은 아이가 있는 3인가족의 경우 소득의 40%인 월 100만원으로 맞추는 것이 좋습

니다.

현재 통시비와 대출이자로만 월 20만원이 지출중이므로 월 생활비를 80만원정도로 내리는 것이

필요하다고 볼 수 있습니다.

보장성보험은 소득의 10%이하가 적합합니다. 우선적으로는 가족모두 실비보험의 가입이 필요

하며 아이의 경우 현재 어린이실비보험의 가입이 되어있을 것으로 예상되는 만큼 부부실비보험

으로 실비특약과 함께 가장 중요한 진단특약(암,뇌졸중,급성심근경색)을 추가하여 가입한다면

20년납 100세만기 순수보장형으로 가장 저렴한 상품선택시 월11만원에서 가입이 가능할 수 있습

니다.

그리고 외벌이 가정의 생계를 책임지는 남편분의 사망시를 대비하여 남은 아내와 자녀를 위해 사

망보험인 종신보험을 필히 가입해야합니다. 역시 가장 저렴한 상품으로 설계시 1억사망보장을 

20년납으로 설계할 경우 월 10만원정도로 가입이 가능해집니다.

기존의 아이보험 4만원을 추가한다면 월 25만원으로 현재 소득대비 10%보다는 약간 높지만 근

소한 자금비율이 발생되며 이정도의 보험가입만으로도 100세까지 발생되는 모든 의료보장을 받

을 수 있고 3대 질병이 발생되면 고액의 보험금도 추가로 보장받을 수 있어 종합적인 건강보장을

받을 수 있게 되며 혹여있을 남편분의 사망시에도 남은 가족은 경제적인 어려움을 보험금지급을

통해 극복할 수 있습니다.

여기서 한가지 의문점은 기존의 아내분께서 가입한 암보험으로 잘못알고 있는 CI보험입니다.

CI보험은 치명적인 또는 매우 위험한 질병이 발생하였을 경우에만 보장받을 수 있는 보험으로

증권상에도 보면 중대한 질병및 수술시에만 보장을 해주는 것으로 명시되어있습니다.

문제는 중대한 이라는 단어의 의미가 각 보험사 약관마다 다르고 실제 보장받기가 극도로 까다로

워 보장받기는 현실적으로 어려운 반면 보험료는 가장 비싸 대표적인 불필요보험으로 평가받는

상품입니다.

그렇기 때문에 저는 올바른 보험가입을 위해서 어떠한 암이든 보상을 해주는 실비보험을 추천드

린 것이며 CI보험은 손해가 커 안타깝지만 그래도 더이상의 잘못된 아까운 보험료낭비를 막기 위

해서라도 서둘러 해지할 것을 제안드립니다.

이렇게 되면 매월 저축가능자금은 총 115만원으로 적절 저축자금비율인 50%에서 단 5만원만이

줄어든 상태로 비율적인면에서 큰 손실이 없는 자금사용이 가능하게 됩니다.

신혼시점에는 크게 주택자금마련과 노후자금마련 그리고 자녀교육자금마련을 위한 저축을 진행

하는 것이 올바른 방법이며 각각 7대 2대 1의 비율로 나누어 저축하는 것이 좋습니다.

그렇게 보면 현재 변액연금에 넣고 있는 23만원은 현 저축가능자금의 20%와 비슷한 수치가 되므

로 매우 금액적인 비율에서 적합하다 보여지며 특히 변액연금은 투자형연금상품으로서 노후자금

마련에 가장 적합한 금융상품이라 평가할 수 있어 그대로 유지하시면 되겠습니다.

남은 92만원중에서 2만원은 훗날 새아파트분양시를 대비하여 청약통장에 납입하여 저축하시기

바라며, 80만원은 현재 전세에 거주중인 관계로 2년마다 돌아오는 재계약시점에 필요한 보증금

인상분 및 이사비용마련을 위해서 매월 정기적금에 가입하시기 바랍니다.

적금은 가까운 신협이나 새마을금고를 이용하는 것이 세후이자를 가장 많이 받을 수 있는 방법이

며 첫 내집마련을 할때까지는 이자가 낮더라도 안정적인 적금위주의 저축을 계속 진행해야합니

다.

그리고 마지막으로 월 10만원은 자녀이름으로 가입가능한 어린이변액유니버셜보험을 가입하여

20년뒤 자녀가 대학에 입학할때에 필요한 학자금마련을 위해 투자하기 바랍니다.

어린이변액유니버셜보험은 장기목돈마련을 위한 투자상품으로 펀드에 투자가 되며 시간이지날

수록 수수료가 낮아져 펀드와는 반대개념으로 10년이상 투자시 일반 펀드에 비해 많은 수익을 얻

을 수 있는 장기상품입니다.

이밖에 비과세혜택과 중도인출이 가능하다는 점도 큰 이점이라 볼 수 있으며 10%에 해당하는 월

10만원부터 준비를 시작하는 것이 좋겠습니다.

정리해보면 각각 생활비와 저축 그리고 보장성보험이 모두 4대 5대 1의 비율에 맞게 구성하였으

며 그중 저축은 주택마련과 노후, 대학자금마련을 목적으로 적금과 변액연금 그리고 어린이변액

보험으로 준비하고 각 자금별 비율은 7대 2대 1의 비율에 맞추었습니다.

그리고 보장성보험은 크게 건강보장을 위한 가족모두의 실비보험가입과 남편의 사망보장을 대비

한 종신보험의 구성으로 완벽한 위험대비를 하도록 제안드렸습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 가족보험가입을

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. 

안녕하세요 모네타 재무설계팀 신 영호팀장 입니다.

참 오랫만에 회원님들과 만나 뵙는것 같습니다. 반갑습니다.

좀더 체계적인 재무설계를 통하여 효율적인 지출관리및 저축관리를 하시려고 관심을 갖으신것 같습니다.

그러시면 재무설계에 대한 개념정리를 하시는게 선행 되셔야 추후 포트폴리오를 구성 하실때

실수를 줄이실 수 있으실것 같습니다.

재무설계란  나의 인생 전반에 관련된 재무목적은 어떤것이 있는지 찾아 그중 나의 상황에 맞게

재무목적중  중요성과 우선순위에 따라  계획을 세우시는것 입니다.

재무설계에 따라서 몇가지 중요하고 일반적인 가장 중요한 재무목적은 어떤것이 있는지 살펴보시면 되는데  부동산 설계, 노후(은퇴)설계, 교육자금설계, 세금설계, 위험설계등으로 크게 나뉠수 있습니다.

그럼 회원님의 현재의 상황을 보면 위 중요한 5가지 사항을 고려한 재무설계를 잘 하시고 계신지

점검을 하신후 비효율적인 부분이나 낭비요소는 없는지 또는 부족한 부분은 없는지 철저한 분석

을 먼저 하실 필요가 있습니다.

그후 각각의 재무목적별로 회원님의 상황에 맞는 효율적인 플랜을 준비 하시면 됩니다.

아시겠지만 회원님의 현재 지출을 살펴보아도 한정된 소득에 지출을 제하면 준비 하시고 싶은

자금이나 저축규모가 마음만큼 원할히 하기가 만만치 않다는걸 느끼시게 될것 입니다.

그 이유는 각각의 지출 항목들은 서로 zero sum 규칙에 따르기 때문에  이런 지출을 늘리면

이런 저축을 늘기기 어렵고 또한  반대의 경우도 항상 상존 합니다.

그렇기 때문에 재무설계를 하실때 우선 순위에 따라 내 인생의 재무목표중 가장 중요한 재무목적들을 정하시고 그 지출을 정하신후 소득의 변화에 따라 매년 재무목적별 비중 조정을 하시면

됩니다.

자칫 의욕이 앞서서 무리한 계획을 세우시면  재무구조를 지속적으로 유지 하시기 어렵습니다.

또한 재무목적중 위험관리 설계는  나머지 재무목적을 준비하는 기간중 원치 않는 질병이나 사고

시 지속적으로 준비 하셨던 재무목적 즉 적금플랜이나 연금, 자녀교육자금의 손실을 없는 구조

로  만드시는게 좋습니다.      

제가 상담을 하다보면 보험의 목적을 제대로 인식을 하시 못하시고 준비를 하셔서 추후 리모델링

의 리스크를 안고 가시는 분들을 종종 보게 됩니다.

보험료의 초점만 생각 하시고 준비를 하시어 보험가입으로  마음의 위안만 있을뿐 실제적인 보장

설계가 안되어 있으신 분들과 보험상품의 특징인 확률과 통계를 생가 하지 못하시고 무리한 계획을 세워 과 지출을 하시는 분들을 보게 됩니다.

필요한 보장지출은 하시되 완벽한 보장설계와 효율적인 비용 설계가 동시에 이루어 져야 한다는

뜻 입니다. (추후 상담을 요청하시면 구체적인 설명을 드리겠습니다. )

이제 회원님의 월 현금흐름과 자산 형태에 대한 점검을 해드리면 이렇습니다.

아마 배우자님의 소득을 적지 않으신걸 보면 외벌이 이신것 같습니다. 추후 맞벌이를 하시는

상황이 되신다 하여도 재무설계에 의한 지출의 기준은 외벌이 기준으로 하시고 배우자님의 소득

은 추가로 얹저가는 형태로 하셔야 한다는 말씀을 드리겠습니다.

소득   240 만원

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지출   1. 변액연금             23만                      (9.5%)

         2. 보장성 보험         14만 (아내 + 자녀)  (5.8%)

         3. 생활비(통신)        117만 + @             (50 %)

         4. 청약                     10만                     (4.1%)

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 잉여      70만                                                (29%)

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1. 먼저 문의 하신 회원님은 현재 30세 이신데 보장성 보험이 없으신가요?

   위에 설명을 드렸듯이  회원님이 잘 준비 하셨던 연금이나 청약을 원치않는 질병이나

   사고시 지출을 하시어 장기간 고생하고 준비 하셨던  희망에 손실을 입히지  마시기

   바랍니다.

  또한 배우자님이 준비 하신 보장은 점검을 해 보시는게 좋을 듯 합니다. (CI보험관련)

 관련 자료를 먼저 설명전 첨부해 보내 드리겠습니다.

  자녀 보장 부분도 보험료는 일반적인 지출을 하시고 있으신데 보장의 기간이나 보장의

  내용을  이번 기회에 잘 점검하시기 바랍니다.

   재무설계의 가장 첫번째로 마무리 지어야 하는 부분이 바로 보장 즉 위험관리 입니다.

    아무리 좋은 포트폴리오도  위험관리가 없으면 사상 누각이 될 수 있기 때문 입니다.

  그렇기 때문에 가장 기본적인 위험 지출을 소득에서  제한후 나머지 재무플랜을 설계 

   하시는게 제대로 하시는 재무설계 프로세스 입니다.

 2. 생활비  (약 50%)

     나름 지출을 잘 하시고 계실거라 생각 합니다만 현재의 지출의 방법을 계좌 분리를 통한

     관리를 하시게 되면 현재의 지출의 10%정도는 줄이시는게 어렵지 않을거라 생각됩니다.

     보통 회원님의 가계 소득의 규모로는 120만원 정도를 하시는게 좋습니다.

     이월금

     약 70만원 이지만 일정치 않다는 말씀은 지출의 형태중 변동 가능성이 있기 때문에  구조

     적으로 만들어져 있지 않다는 말씀입니다. 

     이월금 부분의 운용및 관리는 회원님 가정에 매우 중요한 숙제 일것 같습니다.

     대출상환및 전세자금 인상에 대한 준비자금 또한 비상  예비자금을 준비 해야 하는 목적에

     분리하여 저축및 투자 플랜을 하시는게 좋겠다는 생각 입니다.

 2. 나머지 부분은  회원님의 저축성향이나 재무목적에 따라 상담을 드리는게 좋겠다는 

    생각 입니다.

   1) 당분간은 예금자금과 더 하여 긴급하실때 전용 하실시 있는 예비자금을 200만원 정도 추가

      하시어 600만원 정도 준비해 놓으시는게 좋겠습니다.

   2) 전세 자금 대출은 2년 마다 대출잔액에 20%를 상환 하셔야 금리 인상을 대처 하실 수

        있기에 200만원 준비 하셔야 하는 단기 금융 플랜이 필요하십니다.

   3) 또한 전세자금 인상을 대비한 금융 플랜도 필요 하십니다.

위에서 열거한 단기적으로 회원님께서 필수적으로 준비하셔야 하는 금융플랜만 으로도 아마 마음이 무거우실것 입니다.

상담을 신청 하시기 바랍니다.  도움을 드리겠습니다.

(재무설계는 1회성 으로 마무리가 되는게 아닙니다 매년 소득과 지출의 변화를 반영하여 조정

 을 하시며 꾸준한 관리를 하셔야  합니다. 또한 준비자금에 회원님의 철학이 들어가 있어야

 합니다. 회원님의  목적과 상황이 반영되어 지지 않은 재무설계는 재무설계가 될 수 없습니다.)

좋은 하루 되시구요

상담을 신청 하실때는 아래 연락처나 메일로 연락을 주시면 됩니다. 메일을 주실때는

통화 가능 전화번호와 가능 시간을 남겨 주시기 바랍니다.

SK 모네타 재무상담팀 팀장 신 영호 (모네타 강남 금융센터)