안녕하세요~ 모네타 금융센터 김재명입니다.

문의 하신 내용에 대해서 답변 드리도록 하겠습니다.

1. 청약 유지 관련

 두분께서 각각 10,5 만원의 금액으로 청약을 유지를 하고 계시는데요. 남편분께서 세대주로 10만원씩 납입을 하고 있으리라 생각이 듭니다. 향후 부동산 시장 전망이나 청약 관련하여 세대주인 남편명의의 청약 통장을 유지를 하시고 배우자명의의 청약의 경우 내집마련을 위한 자금으로 저축을 하시는 것이 보다 유리하십니다.

2. 홀어머니를 위한 자금

 위 상품의 특성상 납입 기간을 짧게 하되 거치기간을 길게 하여 목돈 마련을 위한 방안이 맞습니다. 다만, 위 상품을 보았을때 최소 45세가 된 이후에 연금을 수령할수 있기 때문에 현재의 나이를 고려하여 판단을 하는 것이 보다 효율적이라 생각이 듭니다. 이 부분에 대해서는 추가적인 정보가 필요로 합니다.

3. 상해보험

 보장성보험의 경우 보험 증권을 통하여 분석이 가능합니다. 큰 틀에서 설명을 드리자면 의료실비로 최소한의 보장을 받을수가 있기 때문에 ??이 상해 보험쪽으로 적은 금액이라도 보험료가 빠져나가는 부분은 다소 아쉬운 점이 있다고 생각이 듭니다. 이 부분 역시 추가적인 정보를 받고 설명드리도록 하겠습니다.

4. 연금관련

 좀 더 구체적인 계산이 필요로 하지만 납입금액을 줄일수 있습니다. 다만, 줄이는 금액만큼 해지가 되기 때문에 원금에 대한 손실이 당연히 발생을 하게 되어있습니다. 여기서 한가지 플러스가 되는 부분은 납입금액을 줄이고 추가 납입 방안을 강구하게 되었을때 사업비가 적게 빠지는 부분을 고려하게 된다면 그 손실은 크지 않을수 있습니다. 또한 현재 일반적인 공시이율로 운용되는 연금일 경우 다소 안정적으로 운용이 되는 점이 있어서 다소 아쉬운 점이 있습니다.

5. 남편 보험

 배우자분의 경우 보험이 없는 부분을 고려하였을때 우선적으로 실손보험을 가입하시는 것이 유리하고 가족력이 있다고 한다면 암보험으로 보장을 받으시고 향후 소득이 크게 증가하였을때 혹은 자녀가 생겼을때 종신보험 혹은 정기보험으로 사망에 대한 부분을 보장 받으시길 바랍니다.

6. 내집 마련

 회원님 말씀대로 내집 마련의 경우 장기적인 목표로 세우시는 것이 맞습니다. 때문에 최소 5~7년 정도의 긴 기간이 있기 때문에 일반적인 예적금을 활용하시는 것보다는 적립식 펀드와 같이 투자가 되어지는 상품으로 준비를 하시는 것이 보다 효율적입니다.

현재의 전세금을 보았을때 재계약 시점의 금액이 최소 1000~1500이면 충분하리라 예상이 되어집니다. 자유적금으로 위 금액을 준비하시는 것보다는 위 수치를 예상하여 일반적금으로 갈아타시는 것이 금리적인 측면에서 유리하고 또한 현재의 100~125만원 정도의 자유적금 금액에서 남는 금액을 내집 마련을 위한 자금으로 준비를 하시는 것이 유리합니다.

전체적인 부분에 대해서 코멘트를 드렸지만 부족한 정보로 인하여 다소 한정적인 상담드립니다. 추가적인 부분에 대해서는 아래의 연락처로 문의 해 주시길 바랍니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

1 청약통장이 2개인데 계속 유지를 해야하는 걸까요?

- 계속 유지하시기 바랍니다. 향후 아파트분양신청을 하는데 있어 만약 당첨이 되게 되면 그 청약

통장은 사라지게 됩니다. 그런데 우리가 살아가면서 아파트를 처음 한번만 구입하고 끝내는것이

아니라 처음에는 작은평수를 구했다가 나중에 큰 평수를 구입하는 절차를 따라가기 때문에 나중

에 2차 아파트구입까지를 고려한다면 청약을 각각 2가지로 유지하는 것이 맞다고 생각됩니다.

다만 아파트구입에 있어 2번이나 분양받을 생각이 전혀 없다면 굳이 2개를 모두 유지할 필요는

없습니다.

2 아내 신한생명 보험은 홀어머니를 위한 건데, 10년 납입후 20년 예치기간을 거치면 어머니 연세는 너무 많아 걱정인데 10년 납입하고 바로 연금처럼 받는 방법은 없을까요? 유지를 해야하나요?

- 예치기간까지 버티는 방법보다는 10년납입이후 해지하여 해당자금을 즉시연금과 같은 상품을

이용하여 바로 연금을 받는 방법이 적합하다고 생각됩니다.

3 아내 상해보험 들긴 들었는데 나중에 알고보니 만기 환급형이 그리 좋은 건 아니라고 하는데 깨면 계약 환급금도 받지 못할텐데 유지 해야하는지 걱정입니다.

- 유지하지 않는 것이 낫다고 생각됩니다. 해지시 손해보는 것 보다 보장받기 어려운 상품에 계속

20년이상 장기간 납입을 하는 것이 더 큰 시간과 자금에 대한 기회비용의 낭비로 손해라 생각합

니다.

4 아내 개인연금 교보생명 30만원에서 20만원으로 줄일수 있는 방법은 없나요? (상담원과 통화할때는 계약해지가 되어 해약금도 별로 없어서 우선 납입하다가 5년지나고 아기가 생기면 납입중지를 신청할까 생각하고 있어요.

- 납입정지를 하더라도 향후 남은 5년간 납입은 언젠가 지속되어야합니다. 납입금액을 줄일수 없

기 때문에 저는 가능한 그대로 계속 유지를 할 것을 제안드립니다.

하지만 사실 그보다 더 제안드리고 싶은 방법은 현재 가입한 연금보험은 물가상승률보다도 낮은

이율이 적용되는 금리형연금으로서 장기간 저축시 화폐가치의 하락이 발생될것을 불을 보듯 뻔

한 상품입니다.

최근 연금가입의 대세가 변액연금인 이유는 이자가 아닌 장기간 펀드투자를 통해 안정적인 고수

익을 얻기가 쉽기 때문입니다. 그로 인해 소비자는 물가상승률이상의 안정된 연금지급을 보장받

을 수 있고 결국 저는 지금이라도 손해를 감수하더라도 기존 연금보험을 해지하고 새롭게 변액연

금으로 가입하는 것이 나중에 더 많은 연금을 지급받을 수 있는 방법이라고 제안하는 것입니다.

지난 10년간 연금보험의 연 평균이율은 4.8%였지만 변액연금의 같은 기간 연 평균수익은 9%였

습니다.  정 해지가 싫다면 그대로 유지를 하시고 해지를 감수하더라도 더 많은 연금을 지급받고

싶다면 제안드린대로 변액연금으로 가입하시기 바랍니다.

변액연금중에는 총 펀드운용으로 발생된 수익금중 가장 높았었던 때의 금액으로 연금을 지급해

주는 매우 안정성 높은 상품도 있는 만큼 이렇게 소비자에게 보다 많은 연금지급을 보장해줄 수

있는 상품으로 가입하시기 바랍니다.

5 남편은 종신보험,암보험, 의료실비도 없는데 추천해주세요.

- 시중의 실비보험은 보장내용은 비슷하나 같은 보장이라도 보험료의 차이가 꽤 나는 편입니다.

그렇기 때문에 가장 저렴한 실비보험을 찾아 가입하시기 바라며 암보험은 따로 가입할 것이 아니

라 실비보험에 암진단특약과 뇌졸중 급성심근경색진단특약을 추가해서 가입하는 것이 훨씬 보험

료를 절약할 수 있는 방법이며 20년납 100세 만기 순수보장형으로 하여 가입한다면 보다 저렴한

보험료로 실비보험가입을 완성할 수 있습니다.

그리고 종신보험은 보장성보험중에서도 각 상품별로 보험료의 차이가 가장 크게 발생되는 상품

으로 역시 가장 저렴한 상품으로 가입하시면 되겠습니다.

양해부탁드릴점은 게시판을 통해서는 특정회사의 상품추천이 간접적인 상품홍보가 될 수 있어

안내가 어려우므로 제 연락처로 연락주시면 직접 상품추천과 설계를 통해 가장 우수한 보험으로

가입할 수 있도록 도와드리겠습니다.

6 내집마련은 장기적인 계획을 하고 있어요. 내집마련을 위한 적금, 펀드 추천해주세요.

- 현재 전세거주자로서 내집마련 시점을 장기적으로 본다 할지라도 향후 지속적인 2년마다 전세

금 인상및 이사를 위한 현금자산이 필요하기 때문에 주기적인 자금마련을 위해서라도 단기적인

적금위주의 저축이 첫 내집마련전까지는 지속되어야합니다.

그렇기 때문에 적금위주로 저축할 것을 제안드리며 적금은 가까운 신협이나 새마을금고의 비과

세 적금이 세후이자에서 많은 수익을 얻을 수 있는 만큼 이곳에서 가입할 것을 제안드립니다.

7 주택청약이 되어도 매달 내는 임대료 만만치 않던데,  계속 눈여겨 봐야하는 건가요?

- 임대아파트의 경우 보증금을 높이게 되면 임대료가 그만큼 낮아지게 되어있습니다. 실제 일반

아파트에서 발생되는 관리비와 공과금비교시 주택공사의 임대아파트에서 발생하는 관리비와 공

과금 그리고 보증금을 최대한 높였을때 발생하는 임대료의 합산금액이 사실 별반 차이가 나지 않

습니다.

더구나 임대아파트는 저렴한 비용으로 30년이상 거주할 수 있고 국가에서 보증금을 담보하기 때

문에 떼어먹일 일도 없는 만큼 재테크적인 관점에서 매우 유용한 내집마련방법이라 조언드립니

다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금및 실비

보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다.