안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사  권  순  오 팀장입니다.

여유자금을 활용한 노후준비에 대해서 상담을 드리겠습니다.

대부분 공무원에 계신분들께서는 공무원 연금만을 믿고 개인연금은 따로 준비를 하지 않는 편입니다.

노후생활은 경제적 소득이 없는 시기로 젊을때의 삶과는 판이하게 다른 생활을 하게 됩니다.

자본주의 사회에서 경제적 소득이 없다라는 것은 자신의 삶에 있어 매우 불행한 삶을 살게 됩니다.

지금처럼 경제적인 소득이 발생할때에 노후준비를 충실히 준비하신 분들께서는 소득이 없는 노후에 누구보다 편안하고 행복한 노후생활을 해 가실수 있을 것입니다.

회원님께서는 37세 미혼여성이라고 하셨는데요, 앞으로 결혼여부가 어떠신지 모르겠으나 사망시 상속인에게 사망보험금이 지급되는 종신보험을 가입하셨습니다.

종신보험이라 함은 꼭 정해진 가입자가 있는것은 아니지만, 대부분 종신보험은 가족을 이끌고 있는 가장에게 좀더 근접한 보험이라고 볼수가 있습니다.

즉, 가장의 부재시에 가족이 살아나갈수 있는 자금을 보험사에서 사망보험금으로 받기위한 목적이 더 강하다고 할수 있는 보험입니다.

물론 그렇다고 사망보험금만 있는 것이 아니라 특약을 통한 의료보장 역시도 함께 있는 보험입니다.

그러나 보험은 생명보험사와 손해보험사가 서로에 있어서 장점과 단점이 복합된 형태로 구성되어 있기에 자신의 처해진 위치와 상황에 맞춰 보험가입을 하는 것이 가장 좋습니다.

일반적으로 생명보험사에서는 종신보험이 보장성 중에서는 가장 비쌀뿐더러 담당 설계사가 받는 수당 역시도 가장 큰 편입니다.

따라서 지금도 아무한테나 종신보험 가입을 권유하는 설계사들이 많은 편이지만, 회원님처럼 특별한 목적이 없는 여성이라고 하신다면 사망에 비중을 많이두어 보험료가 높은 종신보험보다는 의료보장 중심의 보험가입이 가장 바람직한 보험가입이라 할수 있을것입니다.

회원님의 저축에 관한 포트폴리오를 볼때에 매우 안정적인 구조로 형성이 되어 있습니다.

총107만원 저축액중에서 10만원만 펀드투자를 하고 계신데요, 저축액이 높은 것은 재무설계상 매우 긍정적인 요소인건 분명합니다.

그러나 이러한 재무설계를 할때에는 돈을 모아가는것과 함께 세월에 따른 물가상승률 대비 그 화폐가치가 하락한다는 점에 대해서도 그림을 그려가셔야만 합니다.

돈을 아무리 애써 모은들 그 현금이 물가상승률을 뛰어 넘지못해 결국 돈에 대한 값어치가 없다라고 한다면 힘들게 모은 돈에 있어서 상실감이 매우 크실것입니다.

이달에 가입한 펀드에 있어서는 아주 좋은 펀드를 선택하셨는데요, 이렇듯 저축에 있어서 너무 금리위주로 포트폴리오 구성을 하기 보다는 투자상품쪽에 비중을 다소 높이시어 물가상승률을 헷지하는 방법도 생각해 고려하셔야만 합니다.

참고로 말씀을 드리는데요, 1억이라는 돈이 매년 물가상승률 4%로 10년후 그 가치를 계산해보면 7천만원이 채 되지가 않습니다.

이러한 마당에 년간 실금리가 2~3%에 나오는 적금형 위주의 상품으로 돈을 모아가신다면 세월이 지난후 수치에 있어서는 클지 몰라도 당시에 당면한 화폐가치에 대해서는 그리 크지가 않을 것입니다.

특히나 장기상품인 장마나 공제 상품의 경우 이러한 돈의 가치에 대해서 3년안쪽인 단기적금에 비해 더 크게 느끼게 되는 상품들입니다.

따라서 지금과 같이 저금리 시대에 있어서 적금을 하신다고 했을때에는 1년단위의 단기위주로 돈을 모아가신후 원금손실이 걱정되신다면 모아진 자금을 원금이 보장되면서 금리보다 조금 더 높은 안정적인 투자쪽으로 포트폴리오를 바꿔주시는게 현명한 재무운영 방법입니다.

장마가 나와서 말씀을 드리는데, 현 장마는 올해 2012년까지만 납입금액에 40%, 년간300만원까지 소득공제 혜택이 주어집니다.

따라서 내년부터는 이러한 소득공제 혜택이 사라지게 되어 오히려 저축은행에 적금을 하는것보다 못한 결과가 나옵니다. 참고하시기 바랍니다.

회원님께서는 현재 대출도 있으신데요, 단기 자금을 모아가는 것도 중요하지만 제가 보기에는 대출금 상환에 있어서도 체계적인 계획이 필요한듯 보여집니다.

대출은 낮은 이자지출이 중요한것이 아닙니다.

대출은 받은 원금에 대해 상환하는게 가장 중요합니다.

적은 지출금이라고는 하나 결국 불필요한 지출에 해당되기에 이러한 지출을 막는다고 한다면 반대로 이 지출이 저축으로 바뀌게 됩니다.

마지막으로 상담요청하신 펀드 및 연금에 대해 말씀을 드리도록 하겠습니다.

먼저 노후에 대해 말씀을 드리면, 노후준비는 많은 자금을 준비할수록 자신의 노후가 안락한 삶이 될수 있습니다.

회원님께서 어느정도의 노후자금을 원하시고 또 그에 얼마만큼의 지출을 계획하고 계신지 알수가 없으나 앞서 말씀드린 원론적인 얘기를 잘 새기시고 해당 지출금을 정하시는게 좋습니다.

단기에 많은 돈을 벌고 모으면 좋기 하겠지만, 돈이라는 것은 휘발성 성질을 갖고 있는터라 뚜껑을 닫아놓지 않으면 결국 날라가게 됩니다.

회원님께서 단기에 자금을 계속해서 모은후 이를 다시금 재예금 혹은 재투자를 수십번 병행을 하신다고 한다면 이것보다 좋은 장기목돈을 마련하는 방법은 없을겁니다.

하지만 사람이고 결국 사망시까지 지출은 계속해서 일어날수 밖에 없기에 그때그때마다 자금이 쓸곳이 있게 마련입니다.

그렇기에 재무포트폴리오를 구성할때에 단기와 장기가 구분이 될수밖에 없고 이를 통한 각각의 목적자금을 마련해 가는것입니다.

연금은 결국 이러한 목적중에서 장기에 해당이 되는 것으로서 오랫동안 뚜껑을 열지않고 항아리가 다 찰정도로 계속해서 물을 부어가는 일입니다.

변액연금을 말씀하셨는데요, 변액연금은 기존 공시이율형 연금에서 벗어나 주식과 채권이 서로 혼합된 혼합형펀드로 운영이 되는 연금상품입니다.

즉, 앞서 물가상승률을 말씀드렸듯이 공시이율형 저축상품으로 오랫동안 준비를 한다고 했을때 그 결과가 과연 당시에 어느정도의 화폐가치를 하게 되는가가 물음표가 되기에 이를 보완하여 출시된 상품이 바로 변액연금 혹은 변액유니버셜보험입니다.

이중 변액연금은 연금의 특수성상 아무리 투자손실이 일어난다고 하더라도 연금을 수령할때에는 납입원금에 대해서 보장이 되는 최저연금지급 제도가 있는 상품입니다.

장기간에 걸쳐 볼때에 주식시장이 20년 혹은 30년전 상황으로 돌아갈 가능성은 아마 없을겁니다.

주식은 상승과 하락을 반복하며 움직이지만 결국은 우상향의 구조를 갖고 있는터라 장기적으로 볼때에는 매우 매력적인 투자처입니다.

변액연금이 바로 이러한 주식혼합형 펀드로 운영이 되는 상품이기에 너무 공격적이지도 않고 그렇다고 아주 안정적이지도 않은 그러한 운영방식을 택하고 있습니다.

주식 상승에 따른 수익을 기대할수 있는 상품이기에 공시이율에서 얻을수 없는 물가상승률 헷지가 가능한 연금상품입니다.

시중에 수많은 변액연금 상품이 나와 있습니다.

이중에서 회원님께 적합하고 맞는 상품이 무엇인가를 찾는다는 것은 아마 불가할 것입니다.

노후준비로 변액연금을 생각하신것은 매우 잘 하신일입니다.

그런만큼 변액연금에 대해서 자세히 들어보시고 보다 좋은 상품을 선정하여 가입을 하시기를 바랍니다.

펀드는 막연하게 남들이 한다고 해서 같이 따라 하시면 안됩니다.

원금에 대한 보장이 되지않는 투자형 상품이기에 펀드에 대해서 제대로 알고 하셔야만 합니다.

펀드는 투자형 상품이지만 직접투자가 아닌 간접투자 상품입니다.

즉, 펀드 하나당 수많은 종목들이 편입되어 있어서 그중 몇개의 종목이 투자손실이 일어난다고 해서 전체에 영향을 미치는 것이 아닙니다.

더군다나 매달 일정액을 투자하는 적립식투자에 있어서는 주식시장 변동에 따른 "코스피에버리지효과"를 제대로 보게 되기에 매달 납입하는 일정액에 대해 평균 매입가가 낮아지는 효과를 얻게 됩니다.

환매기간 또한 딱히 정해져 있지가 않기에 혹여 평가금액이 [-]가 되었다고 하더라도 크게 걱정을 하실 필요가 없으며 오히려 이때에 같은 돈으로도 더 많은 좌수가 확보가 되어 결국 이렇게 모아진 좌수가 증시상승시에 수익으로 다가오게 됩니다.

즉, 이렇게 증시가 상승시에 환매를 하게 되면 그만큼의 투자수익을 보게 된다는 말씀입니다.

앞서 펀드투자금이 다소 적다고 말씀을 드렸는데요, 지금처럼 좋은 펀드를 골라 투자금을 현재보다 좀더 높이셔서 재무포트폴리오를 짜신다면 아마도 분명 지금보다는 더 좋은 결과를 얻게 되실것입니다.

이상 회원님께 재무운영에 대하여 각각 상담을 드렸습니다.

다음달 1일에 "경험생명표" 갱신으로 인해 "종신형" 연금지급액에 있어 낮아지게 될텐데 연금에 니즈가 있으시다고 한다면 조금 서두르시어 연금액이 낮아지는 경우가 없도록 하시기 바랍니다.

재무상담 및 기타 모든 분야에 대해 상담을 원하신다면 아래 메일과 전화로 상담신청 및 궁금하신점에 대해 문의를 부탁드리며 메일 상담시에는 가급적이면 신청자분의 연락처도 함께 남겨주실것을 부탁드리겠습니다.

감사합니다~!