연금보험, 펀드, 청약을 들고 싶은데 어느정도 비율로 재테크를 해야할 지 궁금합니다.

안녕하세요 SK모네타 강경민팀장입니다^^

힘든 무한경쟁 취업난 속에서 취업성공하시느거 축하드립니다.^^

현소득280만원

저축율 55%

생활비 20%

보장성 5%

저축) 적절한 비율로 수입의 절반이상을 저축하시고계시네요

생활비) 1인생활비 기준으로 좋은소비습관이시네요.

보험)보장성보험의 경우 소득의 10%이내에서 가입하시는게 적절한비율이며,

        앞으로 부족한 5%로정도의 보장을 강화하시는게 좋을거같습니다.

질문주신  연금/ 펀드/청약/등 비율을 정해드리고싶지만. 현재 회원님꼐서 해외 근무를 얼마동안 하실지?,  500이상의 수입이 언제까지 지속되는지 부터 계획을 짜보시고 저축 및 투자 비율을 정하시면됩니다.

연금/펀드/청약등은 모두 저축의 개념으로 저축비율이 많을수록 좋겠죠^^ 딱히 특정한 비율은 없습니다 무조건 많이 할수록 좋은 부분입니다^^

팁을 드리자면 앞으로 준비하실 (단기 목표/ 중기목표 / 장기목표) 에 맞춰 비율을 나뉘시면됩니다

투자상품에 대하여는 개인적인메일로 생년월일/ 파견근무 기간 / 연락처등을 남겨주시면 빠른답변드리겠습니다^^

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분에 답변을 드립니다.

우선,사회에 첫발을 딛게 되신것을 진심으로 축하드립니다.

사회생활을 하시게 되면 우선 수입과 지출 관리를 통한 본인의 자산관리를 직접하게 됩니다.

회사뿐만 아니라 개인도 본인의 자산관리와 경영을 잘못하게 되면 파산에 이를 수 있으며...계획과 목적없이 자산운영을 하다보면 빚을 질 수도 있습니다.

재무상담은 단순한 재테크 상담이라기 보다는 회원님의 재무적 상황과 성향 ,이루고자 하는 목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지 ,자산의 객관적인평가와 지속적인 관리,회원님의 상황을 이해하는 재무적 파트너, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 나와야 제대로 된 재무상담이라 말씀드릴 수 있습니다.

현재 소득이 280만원 이시나 향후 500만원 으로 늘어나시기 때문에 지금 하시는 방법이외에 추가적인 저축과 투자가 필요합니다.

포트폴리오 부분을 단순히 여기서 어디에 얼마,어디에 얼마 이렇게 말씀드리는 것은 회원님이 아파서 병원에 갔더니 의사분이 검진과 진단 없이 얼굴만 보고 “요즘 감기가 유행이니 감기 인 것 같습니다”하고 처방전을 써주는 것과 같습니다.

따라서 전문적인 재무상담을 통한 여러 상황과 요소를 감안하여 단기,중기.장기의 재무적 목표를 정하고 여기에 맞는 계획을 세워서 준비하시는 것이 맞는 플랜입니다.

현재 포트폴리오 구성은 안전자산인 적금만을 위주로 설정이 되 있습니다. 안정적인 자산만으로 움직이신다면 차후 낭패가 될 수 있습니다.

일반적으로 많이 하시는 저축수단인 정기적금에 관해 간단히 말씀드리면..막연하게 적금을 많이 넣는 다고 자산이 불어나는 것은 아닙니다.

현재와 같은 저금리 기조가 계속되리라 볼 때 은행 적금만 이용하신다면 세월이 지난 후 후회하실 수도 있습니다.

이유는 물가 상승율에도 못 미치는 금리에 있습니다. 연5%의 이율로 1년만기에 적금을 넣는다는 가정시 첫번째달 적금 넣은 것은 12달 은행에 들어있기에 5%의 적금을 이율을 받는 것이 맞으나 두번째달 적금은 11달밖에 이자를 못받아 이율이 연환산 4.58%받습니다.

이렇게 연환산 이율이 조금식 줄어들어 마지막달 넣은 것은 0.42%밖에 받지 못합니다.

이렇게 12달 평균이율로 살펴보면 실질 이자율은 2.71% 밖에 되지 않습니다. 여기서 이자소득세, 주민세 빼고 물가 상승율(연평균3~4%)을 반영하면 정작 자산을 불리려고 재테크를 했는데 실질 자산가치는 하락을 하는 결과가 도래합니다.

자산가치의 보존을 위해 최소 물가상승율 이상의 수익이 필요한 부분입니다. 따라서 자산관리의 기본 중 하나, 한가지 자산에만 몰빵하는 것이 아니라 여러 부분으로 나눠서 분산 투자하셔야 합니다.

다만, 무조건 자산을 여러 개로 쪼개는 것이 아닌 전문가와 면밀한 상담 후 회원님 성향과 상황을 고려하여 단기,중기,장기의 재무목표를 설정하고 적합한 포트폴리오를 구성하셔야 합니다.

*생활비,용돈관련 지출

각 개인에 따라 차이가 조금 있겠지만, 일반적으로 미혼이신 분들은 급여의 30%~40% 정도 안에서 소비성 지출을 하는 것이 좋습니다.

사회초년생들이 실수하는 것 중 하나가 정기적인 소득이 생기다 보니 그동안 미뤄왔던 소비를 과감히 지출하여 자산축적 기회를 놓친다는 것입니다.

누구든 지출을 통제하지 않고는 절대 자산을 모을 수 없다는 것을 인식하셔야 합니다.

현재 지출은 30% 미만으로 지금의 비율을 유지하시고 조금 더 아끼실 수 있다면 아껴서 저축과 투자를 늘리시기 바랍니다.

*안전자산(적금) 관련

안정적인 자산을 단기에 모으시기에 적합한 상품입니다. 시중은행보다는 새마을금고나,신협등을 이용하시어 조금이라도 높은 금리와 세금혜택을 보시기 바랍니다.

단, 회원님의 향후 늘어나는 소득이나 성향, 상황에 따라 투자형 저축과 안전자산 저축비율을 조정하실 필요가 있습니다.

종합청약저축은 10만원씩 저축하시기 바랍니다. 종합청약저축은 예전의 청약예금,청약적금,청약부금을 합산 성격의 통장으로 결혼 전부터 횟수와 통장잔고를 늘리시어 차후 주택마련시 효율적으로 이용하시기 바랍니다.

*투자자산(펀드,ETF등)관련

안전자산인 저축만을 장기적으로 이용하신다면 물가상승율에 못미치는 수익률에 의해 자산가치가 하락 하실 수 있으므로 이부분을 보완하셔야 합니다.

따라서 적립식 펀드나 적립식 ETF와 같이 물가상승율을 헷지 할수 있는 투자형 자산에도 적정비율을 투자하셔야 합니다.

*위험관리자산(보험)

저축하고 투자하여 자산을 모았다 하더라도 질병이나 상해로 그동안 모았던 자산을 써버리게 된다면 그동안의 노력이 물거품이 됩니다.

가장이 되는 남자분들은 제대로된 종신보험과 의료실손 보험은 꼭 준비하시는 것이 좋습니다. 현재 명목상으로는 2가지를 가지고 있는 것 같습니다만, 보장내용을 점검하여 보완하거나 불필요한 부분은 리모델링 할 필요가 있습니다.

*노후자산(연금)

최근 은퇴연령은 점점 빨라지고 평균수명은 증가하여 노후생활 기간이 은퇴후 30~40년 가까이 되고 있습니다.

이 긴 기간동안을 위해서 준비를 하지 않는다면 아무도 나의 노후를 책임지지 않습니다.

은퇴준비를 시작하는 최적의 시점은 사회활동을 시작하는 그날부터입니다.

젊을때부터 적은 금액으로 꾸준히 준비하는 것이 은퇴시점 가까이 2배의 자금을 투입하는 것보다 안전하고 높은 수익을 얻을 수 있습니다.

일반연금이 아닌 주식과 채권에 투자하여 물가상승율 보다 높은 수익을 얻을 수 있는 변액연금을 추천드립니다.

변액연금의 선택시 참고하셔야 할 몇가지를 안내드리면 안전성과, 최고 수익률 보증비율, 사업비, 펀드투입비율, 연금수령기간과 형태(종신,100세,부부형)등을 비교하시어 전문가와 함께 선택하시기 바랍니다.

다음달 부터 경험생명표(평균수명 통계자료) 변동(수명증가)에 따른 연금수령액 조정이 예상됩니다. 이전 가입자 보다 연금수령액이 약10%가량 덜받을 것으로 예상됩니다.

가능하신면 6월이전에 준비하심이 소비자 입장에서 훨씬 더 유리하십니다.

단순히 저축과 투자를 한다고 자산을 모으거나 부자가 되는 것은 아닙니다.

금융상품을 선택시에는 개인의 상황에 맞춰 투자기간과 어떤 방법으로 운용하실 건지 어떤 종류의 상품으로 하실 건지, 얼마를 투자해서 얼마가 될 건지 생각해 보시고 선택하셔야 하는 것이 기본 중에 기본이라 할 수 있습니다.

신뢰하실 수 있는 전문가와 정확한 재무상담을 통해 회원님의 상황과 성향을 좀더 면밀히 검토하시어 자산을 목적자금(목돈만들기,주택자금, 노후자금, 교육자금, 위험대비 자산등)별로 안전자산과 투자자산 ,기간별, 상품별로 세분화할 필요가 있습니다.

더욱 중요한 것은 한번의 컨설팅으로 끝나는 것이 아닌 지속적인 자산관리와 회원님과의 상담을 통해 회원님의 자산증식에 대해 노력하는 전문 재무주치의 가 필요합니다.

재무상담은 고객님과 전문적인 상담을 통해 전문적인 자산관리를 해드리는 가장 기본이 되는 첫 순서입니다.

공개된 게시판이라는 온라인 상담의 한계가 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 아래 연락처나 메일 mr1@hanmail.net 로 성함과 연락처를 기재하여 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 재무상담 리포트와 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

사회초년생의 경우 다음과 같은 조건에 부합되도록 포트폴리오를 작성하는 것이 좋습니다.

1. 생활자금은 총 소득의 30%이하가 적합하다.

2. 저축자금은 총 소득의 60%이상이 적합하다. 가능한 높을수록 좋다.

3. 보장성보험은 총 소득의 10%이하가 적합하다. 꼭 필요한 보험만 가입하는 것이 좋다.

4. 결혼자금과 노후자금이 미혼시점에 필수목적자금에 해당한다.

5. 결혼자금과 노후자금은 각각 저축자금의 8대 2로 비율을 설정하여 준비하는 것이 좋다.

위내용이 자금비율적인 면에서의 포트폴리오구성시 고려해야할 사항이라면 금융상품선택에 있

어 고려해야할 사항은 다음과 같습니다.

1. 5년이하의 준비기간을 가지고 있는 결혼자금이 목적일 경우 정기적금이 적합하다.

2. 5년이상의 준비기간을 가지고 있는 결혼자금은 적립식펀드가 적합하다.

3. 노후자금은 투자형연금상품인 변액연금이 적합하다.

4. 보장성보험은 남성의 경우 실비보험과 종신보험이 2대 필수보험이다.

5. 청약은 필히 가입하고 월 10만원이 적합하다.

이와 같은 내용을 토대로 작성한 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 500만원

생활자금 - 120만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 200만원 + 적립식펀드 80만원 + 변액연금 75만원

보장성보험 - 종신보험+ 실비보험 14만원

보신바와 같이 현재의 생활자금은 기존의 생활자금을 그대로 유지하는 것으로 설정하였으며 500

만원의 30%가 150만원인데 굳이 현재 120만원으로 생활중인데 150으로 늘릴이유가 없다고 볼

수 있는 만큼 최대한 지출을 줄이고 저축량을 늘리는 전략이 필요합니다.

저축자금은 총 365만원으로 이중 80%인 290만원중 10만원은 청약통장에 가입하여 훗날 새아파

트분양시를 대비하는 것이 적합하며 남은 280만원은 현재 남성 평균 결혼시점이 31세로 향후 5

년이라는 시간이 남아있지만 그 이전에 결혼을 할 경우도 배재할 수 없는 만큼 안정성의 비중을

더욱 높여서 월 200만원은 정기적금에 가입하여 언제든지 사용할 수 있는 현금자산으로 보유하

고 80만원은 적립식펀드에 가입하여 추가적인 수익을 기대하도록 가입하는 것이 좋습니다.

5년이라는 기간이 중요한 이유는 통계적으로 5년을 기준으로 그 이상 투자를 하였을 경우 손해가

발생되지 않는 안정된 수익권에 접어든다고 나타나는 반면 5년이하에서는 원금손해의 발생률이

분명하게 드러나기 때문입니다. 즉 5년을 기준으로 상품선택에 대한 분명한 기준이 세워진다고

볼 수 있습니다.

정기적금은 신협과 새마을금고에서 판매하는 비과세적금을 가입하는 것이 세후이자에서 유리하

겠으며 적립식펀드는 장기간 꾸준히 높은 수익을 나타낸 국내주식형펀드위주로 선택하는 것이

좋습니다.

반면 20%에 해당하는 월 75만원은 노후대비를 위해 개인연금에 가입하는 것이 적합하며 투자형

연금상품중 변액연금을 선택하는 것을 제안드리는 바입니다.

변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승률대비 높은 수익을 기대할 수 있고 비과세혜택과

종신연금기능을 가지고 있는 만큼 세금부담없이 평생 안정된 연금을 지급받을 수 있다는 점에서

노후대비에 적합한 금융상품으로 평가받고 있습니다.

위에서도 잠시 이야기하였지만 연금은 모든 목적자금중 가장 투자기간이 긴 상품으로 당연히 투

자상품을 선택하는 것이 유리하며 보다 좋은 변액연금을 선택하기 위해서는 장기수익성이 우수

하고 사업비가 저렴하며 100세 연금기능(100세이전에 사망시 남은 가족에게 100세까지 연금지

급)과 최고수익보장기능(총 펀드운용기간중의 최고수익으로 연금지급)이 가능한 상품으로 가입

하는 것이 좋습니다.

참고로 금번 7월부터 전체 변액연금에 적용되는 평균수명이 인상되어 연금수령액이 줄어들기 때

문에 연금가입을 하신다면 금번 6월이 가기전에 가입하시기 바랍니다.

마지막으로 보장성보험의 경우 현재 가입된 부분이 매우 잘 되어있다고 생각되며 건강보장을 위

한 실비보험과 사망보장을 위한 종신보험으로 나누어 가입하는 것이 가장 올바른 남성의 보험가

입요령이 되므로 그대로 잘 진행하시면 되겠습니다. 보험료적인 부분에서도 매우 적절하다 판단

됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다.