안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사  권  순  오 팀장입니다.

재무설계를 받으셨는데요, 기본적으로 재무설계란 자신의 소득구간에서 단기와 장기에 따른 재무목표를 계획하고 그에 따른 포트폴리오 구성 및 금융상품을 선정하는 일입니다.

회원님의 소득구간이 어느정도시고 지출 및 향후의 단기와 장기별 재무계획이 어떠신지 알수가 없으나 3년후 결혼계획과 함께 연금 그리고 각각의 펀드와 보장성보험을 계획하고 계신 상황에서 현 포트폴리오 및 금융상품은 전혀 바람직하지 않다고 여겨집니다.

회원님께서 말씀하신데로 매달 운영가능한 자금이 170만원이라고 하셨습니다.

그렇다면 이 자금을 통해서 단기목표인 결혼자금부터 해서 장기목적자금인 연금 그리고 보장성보험을 설계하셔야만 합니다.

지금의 포트폴리오는 적금 30만원외에 제안받으신 변액유니버셜보험 2건과 변액연금등은 장기에 해당하는 상품들입니다.

따라서 그런만큼 이들은 장기목적에 초점을 맞춰서 지출을 하셔야만 합니다.

변액연금 및 변액유니버셜보험은 보험사 상품으로서 노후를 위한 연금과 장기목적자금을 마련하기 위해 가입을 하셔야 하는 상품이고 또 그리돼야만 제대로 된 목적자금들을 마련할수가 있습니다.

이들이 중도에 인출이 가능하다고는 하나 이는 부득이한 상황에서 이러한 기능들을 이용하셔야지 이를 보통예금처럼 필요할때마다 자금을 출금해서 쓰시면 원하는 목적자금을 마련하기가 어렵게 됩니다.

많은 보험설계사들이 자신의 영업목표를 채우기 위해 고객들에게 무리한 금액을 제안하고 있습니다.

대부분의 고객님들께서 보험상품을 가입한후에 이들에 대해 다시한번 검증을 받는 시기가 대체로 2년 혹은 3년정도가 경과한 후에야 자신이 가입한 보험에 대해 제대로 인지를 하고 계십니다.

보험사에 저축성상품들은 가입후 5년안팍 정도의 기간이 경과된후에야 원금에 도달되는 상품들입니다.

그렇기에 연금이나 자녀교육자금 마련등과 같이 장기목적을 두고 장기적으로 꾸준한 납입을 하셔야만 그 성격에 부합한 결과를 얻으실수가 있습니다.

회원님께서는 미혼 남성이십니다.

앞서 말씀드린바와 같이 현 매달 가용자금을 가지고 결혼자금 및 연금등을 준비하셔야만 합니다.

저축 가능한 금액이 170만원이시라면 회원님의 생활지출비등을 포함했을때에 아마도 250만원/월에서 300만원/월 정도가 실제로 세후 평균 월급이 아닐까 생각이 듭니다.

그렇다면 노후를 위한 연금준비로 자신의 소득의 10%인 25만원 혹은 30만원을 정하시는 것이 바람직하시며 이를 국민연금과 마찬가지로 꾸준히 납부를 하면서 노후준비를 하는것이 바람직합니다.

연금으로 선택할수 있는 상품은 제안받으신 변액연금 혹은 변액유니버셜보험이 가장 효과적인 준비상품으로 말씀드릴수 있으나 이들에 있어서 본인의 투자성향을 고려한 선택이 중요합니다.

즉, 회원님께서 본인의 투자성향이 다소 공격적이라 하신다면 가입시점의 경험생명표가 적용되는 변액유니버셜보험으로 연금준비를 하시는 것이 바람직하시고 만약 그렇지 않고 중도보수적인 성향이시라면 변액연금으로 연금가입을 하시는 것이 바람직합니다.

연금을 위한 상품은 각사마다 다양하게 출시가 되어 있습니다.

이들에 대해서 좀더 정확한 상품내용을 들으시고 어떠한 상품이 보다 유리한지 자세히 살피신후에 가입을 하셔야만 올바른 선택과 함께 차후에 후회없는 상품이 되게 됩니다.

보장성보험은 남성이시기에 결혼후 집안의 가장 역할을 하게 됩니다.

그렇다면 가장의 부재시에 보장자산을 중히 여기실텐데요, 그런 목적에서 가입을 하는 보험이 바로 종신보험입니다.

마침 회원님께서는 주계약 즉, 일반사망보험금과 더불어 실손보장 및 각종 진단비등을 위한 보험가입을 원하고 계십니다.

이는 매우 바람직한 보험설계라 말씀드릴수 있겠으며 그렇다고 한다면 생명보험사와 손해보험사의 보장성보험에서 각각 유리한 보장들을 선택하여 조합하는 것이 가장 이상적인 보험설계가 나옵니다.

생명사와 손해사의 그 어떠한 보험들이 각각의 장점과 단점들로 보장구성이 되어 있는만큼 서로에 있어서 원하는 보장만을 선택하고 또한 서로에 있어서 유리한 보장만을 선택하여 서로 조합을 한다면 보장성보험 역시도 후회없는 선택이 되실것입니다.

펀드는 단기투자상품으로서 가장 이상적인 상품입니다.

변액보험 역시도 적립식펀드로 운영을 하고 있는데, 변액보험과 적립식펀드 모두 "코스트에버리지"효과를 볼수가 있는 상품들입니다.

따라서 지금과 같이 증시가 좋지않은 상황에서는 같은 돈으로도 더 많은 좌수를 확보할수가 있기에 이들이 결국 증시가 회복하면서 수익을 돌아와 투자수익을 극대화 시킬수가 있습니다.

회원님께서는 적금 30만원외에 다른 단기적인 저축을 하지 않고 계신데요, 단기목적자금 마련에 있어서 적금과 펀드를 각각 50:50으로 정하셔서 운영을 하실것을 제안드립니다.

현 저축의 한도를 고려할때에 연금을 위한 자금 25~30만원과 보장성보험 약15만원안팍정도를 제외하고는 모두 단기저축을 하는것이 바람직합니다.

그렇다면 약130만원 정도를 단기저축을 하실수가 있을텐데요, 이를 적금 60만원과 적립식펀드 70만원으로 각각 지정하고 자금운영을 하신다면 3년후 분명 회원님께서 생각지 못한 목돈마련이 되어 있을 것입니다.

적립식펀드 투자에 있어서는 펀드를 여러개로 분산하여 투자하시는 것이 안정적이면서 바람직한 투자방식이 되시기에 현 자금의 한도를 고려할때에 약4개정도의 펀드로 각각 나눠 분산투자를 하실것을 제안드리겠습니다.

이외에도 몇몇 상담드릴 내용들이 있으나 이는 회원님과의 추가상담을 통해서 본격적으로 상담드리는 것이 좋을것으로 생각이 됩니다.

재무상담을 너무 보험위주로 받으셨는데요, 자산은 단기와 장기목적에 따라서 만들어가는 것이 맞는것이고 세월과 함께 점점더 증가되어야만 성공적인 자산관리를 하신다 볼수가 있습니다.

다시한번 재무상담을 제대로 받아보실것을 제안드리는 바이며, 매달 저축액에 따른 재무상담과 더불어 원하시면 목돈을 활용한 효과적인 투자방안에 대해서도 상담을 드리도록 하겠습니다.

재무상담을 원하시면 아래 제 연락처가 기재되어 있습니다.

이곳으로 상담신청을 해주시되 직접 전화가 아닌 메일로 상담신청을 하실때에는 회원님의 연봉과 단기와 장기에 따른 재무목표 그리고 연락가능한 전화번호등을 기재해 주시면 감사하겠습니다.

감사합니다~!