반갑습니다, 회원님!

회원님의 재무주치의 모네타금융센터 WM지점 김원종 재무컨설턴트입니다!

제 글이 회원님께 조금이나마 도움이 될 수 있기를 기원하며 시작하겠습니다^^

배우자분의 보장성보험에 대한 문의를 주셨는데요. 답변드리겠습니다.

현재 가입하고 계신 상품의 분석 후 부족한 부분에 대한 보완이 필요한 상황입니다.

상품명과 가입한 보험회사를 알아야 정확한 분석이 가능합니다.

아시다시피 만기가 80세로 짧기 때문에 100세만기의 보장이 긴 상품으로

준비를 하셔야 합니다.

100세 만기의 실손보험과 암, 뇌졸중, 급성심근경색의 진단비, 입원비, 수술비에

대한 보장과 운전을 하신다면 운전자특약도 함께 준비하시기 바랍니다.

그리고 사망보장의 경우 종신보험과 정기보험이 있습니다.

종신보험은 보장기간이 종신이며, 환급이 되는 상품으로 보험료가 높습니다.

하지만 정기보험은 보장기간이 정해져있으며, 순수보장형 상품으로 보험료가

낮습니다.

말씀하신 정기보험의 만기환급형은 없기 때문에 종신보험과 정기보험의 비교를 통해

회원님께 적합한 상품을 안내해드리겠습니다.

아래 메일이나 연락처로 추가상담을 신청해주시면, 상담을 통해 회원님께 가장

적합한 상품의 안내와 가입을 도와드리겠습니다. 감사합니다. ^^

안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

현재 결혼 7개월 차 신혼이시네요.

늦었지만 결혼을 진심으로 축하 드립니다.^^

남편 분의 실비 보험과 정기 보험 가입을 고려중이시네요.

현재 2003년도에 가입하신 실비 보험이 있으신데,

이 상품의 경우 장/단점이 극명합니다.

장점은 입원의료비 100%보장이고,통원비 본인 부담금이 5천원 공제 입니다.

현재는  입원의료비의 경우 90%보장(본인 부담금 최고 200만원 까지)이고,통원비의 경우 의원1만원/준 종합병원 1만5천원/종합병원 2만원 공제 입니다.

단점은 현재 보장기간이 80세 만기로 끝이 난다는 것입니다.향후 의학의 발달로 인하여 기대 수명 이 계속적으로 연장 되고 있는 상황이므로 100세 까지 보장을 하시는 것이 바람직합니다.

또한 입원의료비 한도가 3천만원이고/통원비 10만원 한도 입니다.

현재는 입원의료비 최고 5천만원 보장이고,통원비 30만원 한도 입니다.

100세 보장의 실비 보험으로 향후 위험에 대한 대비를 하시는 것이 좋을 듯 합니다.

추가 하여 발병율이 높은 3대 질병 진단금(암/급성심근경색/뇌졸증)도 100세 만기/비 갱신형으로 특약 추가가 가능합니다.

월7만원~10만원(진단금의 금액 차이) 정도면 충분이 보장이 가능하십니다.

정기 보험의 경우 사망 보장금을 위한 보험입니다.

정기 보험을 가입 하시는 가장 큰 이유는 자녀가 성인이 되는 시점까지 어느 정도의 자금의 필요성이 크기에 가입을 하시는 것입니다.그러므로,정기 보험을 가입 하실때는 환급의 의미 보다는 순수 보장형 목적으로 저렴하게 가입을 하시는 것이 좋습니다.

만약 환급의 의미를 두신다고 하면 종신 3천만원+정기 7천만원(65세) 등으로 설계를 하여 종신 3천만원은 나중에 장례비 용도로 이용하시고 정기7천만원은 소멸성 개념으로 가져 가시는 것이 효율적입니다.

정기 보험의 경우 사망 보장을 위한 보험으로 보험사 마다 예정이율의 차이로 인하여 같은 사망 보장금을 보장하더라도 보험료가 차이가 많습니다.

추가 상담 신청하시면 더 자세한 상담과 상품 추천 드리겠습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드립니다.

상담에 앞서 회원님의 궁금증이 금번상담을 통해 모두 해결되실 수 있기를 바랍니다.

남편분보험의 적정성 검토 및 보완에 대한 상담을 요청하셨는데요.

먼저 남편분의 기존보험은 일정부분 운전자보장과 질병보장, 입원보장 등으로 구성되어 있으나, 다소 저렴한 7만원의 보험료에 대한 실질 보장가치가 없는 유명무실한 보험이라 할 수 있습니다.

물론 각각의 보장이 일정부분 구성되어 있기는 하나, 해당보장을 특약으로 부가하면 현재 납입하시는 보험료의 절반수준이면 필요한 보장의 준비가 가능한 것을 감안할 때 보험료 대비 보장이 부실한 것은 분명합니다.

보장의 근간이 되는 의료실비보장 역시 현재의 보장만기와 보장규모에 비해 현격히 떨어지기 때문에 보장의 실효성이 낮다고 할 수 있습니다.

때문에 결론적으로는 회원님께서 고려하시는 형태로 생존시의 보장(의료실비보장, 질병보장, 입원/수술보장, 운전자보장)과 사망보장(정기보험)의 준비가 필요한 상황으로, 기존보험의 적정성을 보다 면밀히 검토하여 준비하시는 것이 바람직한 보험의 준비방법이라 할 수 있습니다.

문제는 회원님의 말씀과 같이 내시경검사를 받으신 이력이 있다는 점인데요.

보상이 빈번한 의료실비보장의 경우 기병력에 대한 이력이 있을 경우 보장가입에 불이익이 발생할 수 있기 때문에 다소 불리함이 적용될 수 있습니다.

하지만 이는 검사이력에 대한 것이 아닌, 검사결과에 대한 적용사항으로 검사이력이 있더라도 결과에 이상이 없다거나 완치가능한 진단을 받으셨을 경우 보험가입에 문제가 없기 때문에 구체적인 심사과정을 통해 남편분께 필요한 보험의 준비를 위한 상담을 진행하시기 바랍니다.

보험은 가정의 경제적위험을 대비하고 효율적인 재무관리를 위해 반드시 필요하며, 처음 보험을 준비할 때 가급적 필요한 보장을 미리 준비해두시는 것이 가장 좋습니다.

먼저 남편분의 경우 연령을 감안할 때 일반적으로 15~20만원 전후의 보험료수준이면 필요한 보장을 모두 준비하실 것이라 생각됩니다.

이 경우 기본보장인 의료실비보장과 암보장 등의 질병보장, 입원/수술보장, 운전자보장등이 모두 100세보장으로 준비되어질 수 있습니다.

또한 남편분의 경우 가장의 역할로 인한 위험대비를 위해 일정부분 사망보장을 준비하셔야 합니다.

사망보장은 생명보험사의 일반사망보장을 준비하셔야 하며, 보험료의 납입여력을 감안하여 정기보험과 종신보험 중 선택을 하시면 됩니다. 다만, 보장성보험료는 저축이 아닌 지출이라는 점을 감안할 때 비용의 최소화를 위해 정기보험이 보다 효율적이라 할 수 있습니다.

위와 같이 보험을 준비하면 남편분께 필요한 보장성보험은 완성될 수 있으며, 보장성보험이 완성될 경우 회원님부부의 은퇴자금의 준비를 위한 연금 등의 준비가 추가적으로 필요할 수 있습니다.

간략하게 회원님께서 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 게시판의 특성상 구체적인 안내가 불가능하고 회원님과의 조율 등을 통해 회원님가정에 필요한 보험의 준비는 물론 연금의 추가준비 등의 적합한 안내가 이루어질 수 있도록 추가상담을 통해 구체적인 상담을 받아보시기를 제안드립니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 남편분께 필요한 보장이 준비되실 수 있는 보험상품의 안내는 물론, 회원님의 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

즐거운 오후 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 진심으로 감사드립니다.

- SK모네타 금융센터 송영종 팀장 드림 –

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

정기보험의 경우 순수형과 환급형 두종류를 비교검토해 보시면 좋겠지만 가급적 순수보장형

으로 가져가시는것이 좋습니다.

65세 만기환급받아보아야 원금밖에 못돌려받습니다.  이자등이 없다는 것이지요

물가상승율 등을 고려한다면 굳이 비싼 만기환급형을 가져갈 필요는 없어보입니다

그리고 실비보험의 경우  보장대비 보험료가 비싼편인데 입원의료비등이 그당시면 비갱신형

이어서 비싼것인지요?

일단 입원의료비등 보장금액이 적고   보장도 80세로 짧다는 점  그 외 암등 3대성인병 보장이

적다는 점에서 리모델링이 필요합니다.

남편분께서 내시경 검사를 받으셨다면  진단에 따라 2년정도 부담보를 피하기는 어려울 것 같습

니다

일단 그린화재 보험을 정리하기전  100세 실비보험에 선심사 진행결과를 보시고 리모델링여부

를 결정하는것이 좋지 않을까 봅니다.

부담보 걸리더라도 위쪽에만 해당될 뿐 , 나머지 부분은 보상이 가능합니다.

그린화재 실비 보험료가 좀 더 저렴하였다면 유지하면서 보강도 염두해 둘 수 있는데 현재

7만원선 보험료는 보장측면에서 매우 비싸다고 보여집니다.

그래서 전면재설계를 염두해 두시는것이 바람직하지 않을까 봅니다.

우선 선심사진행결과에 따라  리모델링방향을 결정하는것이 좋을것 같습니다.

기타 자세한 상담이나 리모델링등을 원하신다면 개별문의를 주시기 바랍니다.

개별문의를 주시면 자세한 상담을 통하여 상품설계및 선심사진행등 리모델링진행을 해 드리

겠습니다.

좋은 하루 되세요