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[종합재테크] 초년생. 보험도 막 가입하고 적금도 가입할라는데요...
작성일 : 2012/05/21 15:27
현재 25세(만 23세 10개월) 사회 초년생입니다.
나름대로 열심히 책도 읽고 분석도 해 보았는데, 더 조언이 필요할 것 같아 올립니다.
1. 수입
월 급여는 세후 약 180만원.
부가적으로 월 30~80만원 벌고 있습니다. (가변적)
--------------- 월 총 수입 200~260만(세후, 가변적)--------------
2. 보험
기본적으로 어머님께서 어릴 때 들어주신 보험 4개가 있습니다. 모두 우체국이고요
의료실비 13,000원
상해보험 22,600원
건강보험 30,000원 (암진단금 1천)
암보험 14,000원 (암진단금 1천)
약 8만원을 어머님께서 대신 내 주시고 계십니다. 이제 곧 제가 이어 받아야지요..
진단비보험 플랜이 부족한 것 같아 암 보험 2천 추가 외
약 6만원대의 (20년납, 100세만기 비갱신형) 흥국생명 진단비플랜과
아직 미정이지만 10만원대의 유니버셜변액종신보험을 추가할 생각입니다.
이렇게 되면 제가 내는 금액은 곧 16만원이지만, 어머님께서 내시는 것을 받으면 약 24만원이 되겠지요.
3. 저축
80만원은 우선 천만원이 모일 때 까지 1년간 정액적립식으로 4.4%의 국민은행 프리미엄 적금에 저축할 예정입니다.
그리고 남은 금액은 틈틈히 CMA 계좌에 넣을 생각입니다. (시골이라 종금 계좌를 뚫기가 어려워 우리투자증권 옥토cma 3.4%에 넣어야될거 같습니다.)
4. 일반지출
식비, 교통비 등등에 대해서는고정적으로 1주일에 약 10만원을 생각해서, 4주동안 총 40만원
그 외의 비용까지 포함하여 1달 약 50만원을 비용으로 두고 있습니다.
5. 고정지출
휴대전화요금 약 7만원
봉사단체 기부액 3만원
헬스장 약 8만원
----------- 이 이후에 더 감이 안 잡히더라고요.
원래 정한것도 맞는건지 아직은 알까리하고요
저렇게 되면 약 50만원의 금액이 남게 되는데, 이를 정액적립식 적금을 들지, 자유적립식 적금을 들지
펀드에 투자를 할지 주식을 사야 될지 잘 모르겠습니다.
성향은 꽤나 많이 보수적인 편입니다.
처음이라 많이 부족할 지 모르지만
명쾌한 시각으로 비판과 조언 부탁드립니다. ^^
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[종합재테크] 사회초년생으로 준비하시면서
작성일 : 2012/05/21 17:27
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안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.
사회초년생으로 재무와 관련된 부분에 있어서 차근차근 준비를 위해 조언을 구하셨습니다.
작성해주신 내용을 토대로 말씀을 드리겠습니다.
보험
현재 우체국을 중심으로 의료실비, 상해보험, 건강보험, 암보험을 가입하셨고
현재는 어머님께서 납입 중이신데 추후 회원님이 넘겨 받을 예정이시네요.
그리고 부족한 진단비로 인하여 진단비플랜의 상품과 종신보험의 가입을 고려중이시구요.
회원님께서 보장성 보험을 가입하시는데 있어서 우선적으로 생각하셔야 한 점은 보장성보험은 보장을 위한 상품이지 적립을 위한 상품이 아니라는 점입니다.
보장성보험은 위험을 대비하기 위하여 회원님의 수입 중 일정부분을 할애하여 가져가야 할 부분입니다. 무시해서는 안되는 부분이긴 하지만 이러한 비중이 너무 높아 회원님의 재무상황을 어렵게 해서는 안됩니다.
회원님께서 현재 나이가 25세이신데 너무 과한 보장성 보험은 피하는 것이 좋습니다. 종신보험의 경우 사망에 대한 보장이 들어가는 상품으로 회원님께서 가정을 이루고 준비를 하셔도 충분합니다. 오히려 10만원정도의 금액을 생각하신다면 연금등의 상품을 준비하시는 것이 효율적입니다.
저축
적금을 활용하실 계획이시구 회원님의 투자성향도 보수적이시라고 하시니
적금 및 예금을 활용하셔서 회원님께서 생각하시듯 천만원을 모으시는 것도 방법입니다.
그리고 추후 적금등을 활용하실때에는 단순히 돈을 모으는 것도 나쁘지는 않지만 목적자금별 통장을 마련하셔서 준비를 하신다면 조금더 효율적으로 적금을 운용하실 수 있습니다.
그리고 추가적으로 50만원의 금액의 여유분에 대해서는 이 여유분이 고정적이라면 정액정립식 적금을 활용하시고 그렇지 못하다면 CMA통해서 운용하시다가 분기별 적금을 활용하셔서 준비를 하시도록 하세요. 그리고 회원님께서 생각하시는 1000만원의 자금에 대해 우선순위를 두신다면 펀드등의 상품보다는 적금과 예금에 집중을 하신후 목표 달성후 기타 다른 상품 구성을 하시도록 하세요.
상품의 선택
상품의 선택에 있어 투자성향도 중요합니다. 그리고 이 외에 상품선택에 있어서 내가 필요한 목적자금의 기간이라는 부분 역시 중요한 부분입니다.
단기자금은 적금등에 상품에 집중을 하셔야 하지만 기간이 늘어난다면 조금더 높은 수익률을 생각학 접근할 수 있는 상품의 선택 폭이 조금더 다양해질 수 있습니다.
지금 이야기하신 펀드나 주식 또한 그런 상품들 중 하나이구요. 지금과 같은 재무에 대한 관심을 통해 계속 준비하면서 상품을 준비하신다면 막연한 투자를 통한 후회나 손해는 최소화할 수 있을 수 있을 것 같습니다.
이상 모네타 금융센터 김정기였습니다.
추가적인 문의사항은 아래의 연락처로 문의주세요.
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[종합재테크] 초년생. 보험도 막 가입하고 적금도 가입할라는데요...
작성일 : 2012/05/21 17:30
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안녕하세요.SK모네타 조영규 컨설턴트입니다.
사회 초년차이심에도 불구하고 많은 관심과 정보로 준비하시는 모습이 보기 좋아 보입니다.
차근차근 문의하신 내용에 대해 답변 드리겠습니다.
현재 25세(만 23세 10개월) 사회 초년생입니다.
나름대로 열심히 책도 읽고 분석도 해 보았는데, 더 조언이 필요할 것 같아 올립니다.
1. 수입
월 급여는 세후 약 180만원.
부가적으로 월 30~80만원 벌고 있습니다. (가변적)
--------------- 월 총 수입 200~260만(세후, 가변적)--------------
===>수입이 가변적이라면 최소한의 고정 소득을 잡아놓는것이 중요합니다.
210만원을 고정 소득으로 운용하시면서 나머지 자금들은 아래의 CMA로 운용하시기 바랍니다.
2. 보험
기본적으로 어머님께서 어릴 때 들어주신 보험 4개가 있습니다. 모두 우체국이고요
의료실비 13,000원
상해보험 22,600원
건강보험 30,000원 (암진단금 1천)
암보험 14,000원 (암진단금 1천)
약 8만원을 어머님께서 대신 내 주시고 계십니다. 이제 곧 제가 이어 받아야지요..
진단비보험 플랜이 부족한 것 같아 암 보험 2천 추가 외
약 6만원대의 (20년납, 100세만기 비갱신형) 흥국생명 진단비플랜과
아직 미정이지만 10만원대의 유니버셜변액종신보험을 추가할 생각입니다.
이렇게 되면 제가 내는 금액은 곧 16만원이지만, 어머님께서 내시는 것을 받으면 약 24만원이 되겠지요.
===>보험의 경우 모두 보장성 보험을 운용중이시거나 가입 예정중이십니다.보험의 경우 비용으로 인식하시고 비용대비 효율성을 생각하셔야 합니다.
(집안의 특별한 가족력이 없다면 의료실비+진단금정도만 준비하시기 바랍니다.연령대비 8만원 내외로 예상)
현재 운용중이신 보험의 보장기간이 100세만기등의 보장기간이 길거나 보장범위가 넓다면 유지하시는편이 효과적입니다.
또한 추가적으로 가입하실 변액유니버셜종신보험의 경우 말그대로 사망에 초첨을 둔 종신보험입니다.보통 종신보험은 상속세 재원 마련등으로 많이 활용하십니다.그러한 이유들이 아니면 연금 재원 마련등으로 활용하시는것이 효과적이라 판단됩니다.
3. 저축
80만원은 우선 천만원이 모일 때 까지 1년간 정액적립식으로 4.4%의 국민은행 프리미엄 적금에 저축할 예정입니다.
그리고 남은 금액은 틈틈히 CMA 계좌에 넣을 생각입니다. (시골이라 종금 계좌를 뚫기가 어려워 우리투자증권 옥토cma 3.4%에 넣어야될거 같습니다.)
===>적금 이자의 경우 우리가 실제로 받아가는 실질금리와 은행에서 제시하는 명목금리로 나뉘게 되는데 은행에서 제시한 이자율이 4.4%의 경우 실제로 우리가 이자로 받아가는 이자율은 1.86%입니다.그러므로 실제 물가 상승보다 낮게 운용되기 때문에 특별한 목적자금(막연한 저축) 형성이 아니라면 비중을 줄이시고 투자형 상품과 병행하는것이 바람직하다고 보입니다.
4. 일반지출
식비, 교통비 등등에 대해서는고정적으로 1주일에 약 10만원을 생각해서, 4주동안 총 40만원
그 외의 비용까지 포함하여 1달 약 50만원을 비용으로 두고 있습니다.
5. 고정지출
휴대전화요금 약 7만원
봉사단체 기부액 3만원
헬스장 약 8만원
----------- 이 이후에 더 감이 안 잡히더라고요.
원래 정한것도 맞는건지 아직은 알까리하고요
저렇게 되면 약 50만원의 금액이 남게 되는데, 이를 정액적립식 적금을 들지, 자유적립식 적금을 들지
펀드에 투자를 할지 주식을 사야 될지 잘 모르겠습니다.
성향은 꽤나 많이 보수적인 편입니다.
===>금융상품에 초첨을 두고 나의 계획들을 맞춰가는것이 아니라 나의 목표나 계획을 세워놓고 금융상품을 운용하시면 리스크 햇지 및 기대수익을 높일 수 있습니다.향후 현실적이고 구체적인 계획등을 세우셔서 나의 계획에 맞는 금융상품 운용이 되시길 바랍니다.
처음이라 많이 부족할 지 모르지만
명쾌한 시각으로 비판과 조언 부탁드립니다. ^^
===>대략적이고 간단한 답변드렸습니다.추가적으로 궁금하시거나 구체적인 상담 원하시면 아래 이메일주소나 연락쳐로 문의 주시면 친절히 답변 드리겠습니다.
즐거운 한주 되시기 바랍니다.
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[종합재테크] 투자성향에 부합한 포트폴리오를 완성하세요
작성일 : 2012/05/21 21:29
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안녕하세요
SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.
문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.
일단 수입에 대한 부분이 부가적인 급여가 있기에 일정 급여에 대한 부분을 우선적으로 하는
포트폴리오를 완성하고 가변적인 부분에 대해서는 유동성을 고려한 저축자산을 완성하셔야 합니다.
그리고 보장성 보험에서는 아직 미혼에게 종신보험은 비추천을 하는 입장입니다.
물론 필요하다고 말씀하시는 분도 있겠지만 재무적인 환경이나 앞으로의 변동성을 고려할때도
종신보험은 아직 필요없으며 차라리 실손과 건강보험으로 보장성을 지키시길 바랍니다.
일단 적금을 통해서 목돈을 마련하는 과정은 가장 기본이기에 좋습니다.
하지만 적금이 금리가 너무 낮고 물가도 못따라간다는 단점이 부각될 수 있는 상품이기에
협동조합과 저축은행의 금리와 세금혜택을 따져보고 가지급금의 한도내에서 준비를 하시길
바랍니다.
나머지 금액에 대한 저축부분을 고려할 때는 우선 재무적인 목표가 가장 우선입니다.
은행에 가서 이상품 저상품 가입하는 것이 올바른 것이 아니라 먼저 자신에게 필요한 재무적
목표와 해당 기간,그리고 자신의 투자성향,마지막으로 중도의 유동성을 고라하여 자신을
위한 저축 자산의 포트폴리오를 완성하시길 바랍니다.
단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히
명심하시길 바랍니다.
본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한
자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.
자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인
해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를
하시길 바랍니다.
계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.
그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.
온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인
포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및
특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.
추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한
SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이
필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)
E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해
1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /
3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)
5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)
등을 함께 보내주시기 바랍니다.
감사합니다.
SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장
* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!
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