안녕하세요 회원님. 모네타 금융센터 전찬우CFP 입니다.

   기가입한 종신보험에 대해서 고민을 하고 계십니다.

   현재상황은 제가 회원님의 정보가 없기 때문에, 수신 받을 수 있는 E-mail 주소를 기재 해주시면 현재 가입한 상품의 상황에 대해서 분석한 보장분석 report 보내 드리도록 하겠습니다.

  가입한 상품이 232,100원 입니다.

  그런데 일반적인 보험상품의 기준은 20년납입을 기준으로 잡고 있습니다.

  회원님의 상품은 65세 납입으로

  20년 납입을 환산을 하게 되면 거의 월 40만원에 가까운 보험료 지출이 이루어 지고 있습니다.

  또한 가입금액의 66% 가량이 사망보험금 1억원에 맞춰 져 있습니다.

  그런데 일반 사망이 아니라 CI종신 입니다.

  CI보험의 경우에는 2005~2006년도에 잠시 선풍적이다가,

  실제로 보험금 수령하기가 매우 힘들어서 기피해야 할 상품 중에 하나로 꼽힙니다.

  게다가 중대한 질병이나 수술시 50% ~ 80% 지급을 할 것입니다.

  암을 제외하고는 그 보험금 지급 기준이 너무 까다로와서 자칫 매우 비싼 암보험으로 전락할 확률이 높습니다.

  그리고 CI 지급 사유가 발생 하고 나면

  사망보험금은 1억원에서 2,000만원 ~ 5,000만원으로 줄어 듭니다.

  또한 CI가 보장 된다는 구실로,

  암-뇌혈관질환-심장질환 등 3대 중대 질병에 대해서는 구분을 해서 가입하지 않았습니다.

  이 부분도 지금 보장에 있어서 큰 과부족 중의 하나 입니다.

  이러한 진단자금은 각 따로 지급이 될 수 있게 보장을 구성을 하셔야 혹시 모를 경우를 대비하는 방법입니다.

  그리고 회원님께서 언급을 했듯이 실비 보장 자체도 없습니다.

  그런데 실비를 보강 한다고 해서 또 생명 보험을 구성 하는것이 좋은 방법은 아닙니다.

  상품을 교체 한다고 가정을 하면,

  필요한 부분마의 최소한의 종신으로 구성하시고 각종 생명 보험사에서 활용가능한 특약(장해진단금, 수술비)을  설정을 하고,

  나머지 건강 부분은 상대적으로 보험료가 저렴한 손해보험사의 종합 보장을 이루는것이 낫습니다.(실비 포함)

  최근 생명보험사의 보장은 그리 건강 보장이 크지 않고, 보험료가 비싼 경향이 있기 때문에,

  생명 + 손해로의 조합을 잘 해두시는 것이 좋습니다.

  일단 현재의 내용에 대해서 간략히 설명을 드렸습니다.

  내용 확인 하시고, 추가로 문의 사항이나, 리모델링에 있어서 정확한 길라잡이를 원하시면 아래로 연락을 주시면 안내 드리도록 하겠습니다.

CFP(Certifies Financial Planner)는 고객에게 자산종합설계 서비스를 One Stop Shopping으로 제공할 수 있는 전문가임을 인정해주는 세계 최고의 자격증으로써, 전세계 동일한 전문 능력 기준 및 윤리규정의 기준을 가지고 있으며 전세계 회원국(현재는 미국, 캐나다, 호주, 일본 등 14개국)에서 호환 통용됩니다.

반갑습니다, 회원님!

회원님의 재무주치의 모네타금융센터 WM지점 김원종 재무컨설턴트입니다!

제 글이 회원님께 조금이나마 도움이 될 수 있기를 기원하며 시작하겠습니다^^

CI보험에 대한 문의를 주셨는데 답변드리겠습니다.

CI보험은 사망을 보장해주는 종신보험의 하나입니다.

그리고 중대한 질병이나 수술에 대한 주계약(사망보험금)의 일부를 선지급해주는

상품입니다. 그러므로 일반 종신보험에 비해 보험료가 높습니다. 현재 납입하고

계신 보험료의 65%가 주계약에 대한 금액입니다.

그리고 '중대한'이라는 수식이 붙기 때문에 실제 보상받기가 어려우며,

민원의 소지가 많은 보험중에 하나입니다.

특약의 경우 만기가 80세로 현재는 100세만기의 특약들로 준비가 가능합니다.

암, 뇌졸중, 급성심근경색의 진단비에 대한 부분을 손해보험사로 준비하신다면

100세까지 보장이 가능하며, 실손의료비도 없기 때문에 이 역시 준비를 하셔야

합니다.

기존 보험을 유지하시고, 실비보험을 추가하신다면 보험료의 부담이 높아질수

밖에 없습니다.

그러므로 해지를 하시고, 새로 준비하시는 방법과

주계약을 감액하고, 실비와 부족한 부분에 대한 추가를 하시는 방법이 있습니다.

실비보험의 준비와 기존상품의 리모델링을 원하시면

회원님의 연락처와 직업, 과거병력, 운전여부 등을 알려주시면

회원님께 가장 적합한 설계안을 제안해드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

가입하신 유니버설CI보험의 경우 리모델링을 검토하는것이 좋겠습니다.

CI보험의 경우 사망보장을 받다가 CI(중대한 질병이나 중대한 수술) 발병시 50% 혹은 80%

선지급을 받습니다만  암도 "중대한 암"이어야 하고 뇌졸중도 "중대한 뇌졸중"이어야 하는등

일반 암보험이나 건강보험에 비하여 좀 더 중증이 아니면 보상받기 어렵습니다.

또한 CI보험은 CI보장때문에 보험료가 일반 종신보험에 비하여 비싼편에 들어갑니다.

회원님의 경우 주계약 1억원 사망보장을 가져가셔서 전체보험료가 비싸진 감이 있는데

이 보험을 유지하시더라도 문제점이

1. CI보장이나 질병진단금등 보장이 80세로 짧습니다. 

    요즘은 100세 진단금 보장시대입니다.  

    종신보험은 주계약 사망보장만 종신일뿐 나머지 특약들은 80세 보장입니다.

    그래서 이 보험을 유지하더라도  100세 진단금 보강이 필요하여 나중에 보험료 부담이

    될 소지가 있습니다.

2. 성인병 보장의 경우 뇌출혈과 급성심근경색만 보장하고 뇌경색 진단금 보장이 되지 않습니다

    믈론 CI의 "중대한 뇌졸중"이 있지만 말그대로 거의 중증이 아니면 보상받기 어렵습니다.

3. 의료실비특약은 이제는 필수상품입니다.

    종신보험은  암과 같은 큰질병이나 4일이상 입원치료에만 보상이 되고  3일이내 단기 입원

    이나 통원치료는 보상이 안됩니다.

    여기에 대한 보장이 바로 실비보험입니다.

    그래서 건강보장은 요즘 실비보험이 필수보험으로 자리잡고 있습니다.

4. 주계약의 연금전환이 되기는 하지만  연금전환시 "전환시점 경험생명표" 적용으로

    가입시점에 연금지급율이 결정되는 연금보험에 비하여 매우 불리합니다.

    그리고 4% 대의  이율로 운용되는 적립금은 사망보장을 위한 위험보험료 차감이나 이율이

    낮아서  노후자금 마련에 수익율 측면에서 불리한 점이 있습니다.

     그래서 종신보험은 사망보장등이 주목적이고 연금전환은 부수적인 기능임을 아시고

     노후자금준비는  "가입시점 경험생명표" 적용되는 연금보험을 따로 준비해 가는것이

     좋습니다.

이 보험을 유지하기에는 보험료 부담이 큽니다. 더구나 65세까지 지속 납입해야하는데 오랜

납입기간으로 인한 부담은 없으신지요?

이보험을 유지하더라도 100세 암진단금이나  의료실비보장등을 보완해야 하므로  전체 보장성

보험료 비중이 너무 많아서 노후자금준비나 기타 재테크 하기에 부담스러울 수 있습니다.

그래서 지금 손실이 있더라도  필요한 상품을 제대로 준비해 가셔서  효율적인 장기 플랜을

수립할 수 있도록 바꾸어 주는것이 좋습니다.

100세 암및 건강보장이 가능한 100세 실비보험을 11-12만원선이면  좋은 보장의 상품 설계가

가능합니다.

그래서 건강보장을 강화하고 줄어든 보험료로 노후자금 보강을 하시거나  사망보장이 필요하다

면  실속형 종신보험을 추가해 가져가는것이 보장측면이나 보험료 효율성 측면에서 좋습니다.

심사숙고해 보시구요

기타 자세한 상담이나 상세 리모델링등을 원하신다면 메일이나 아래 연락처등으로 개별문의를

주시기 바랍니다.

문의를 주실때  회원님 생년월일 정보와  직업정보 그리고 운전여부등을 알려주시면  종신보험

을 대체할, 그러면서도 보험료 절감과 보장강화된 최적의 상품을 설계및 추천해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요