안녕하세요.SK모네타 조영규 컨설턴트입니다.

문의하신 내용에 대해 답변 드리겠습니다.

현재 회원님의 소득 지출등의 재무현황과 계획등이 기입되어 있지 않아 보험관련 답변만 드리겠습니다.

연금보험의 경우 특별한 사유가 없고 원할한 현금흐름이라고 가정 할 때 꾸준히 불입하시는게 가장 효과적이라고 판단됩니다.

보장성(아래 CI보험) 보험의 경우어떠한 담보(특약)들로 구성이 되어 있는지 확인 되지 않지만 불입액으로만 놓고 볼때 회원님 연령대 대비하여 불입액이 높은 수준으로 책정되어 있는듯 하며 CI보험의 경우 초기 진단에 대한 부분이 취약합니다.담보사항이나 가입시점부터의 불입액등을 판단하여 수정하시는것도 방법입니다. 정확한 내용을 검토 하여 말씀드려야 하지만 기입해 준신 내용으로는 답변 내용에 한계가 있습니다.구체적인 상담이나 추가적으로 궁금하신 부분은 아래 연락처로 연락주시면 답변 드리겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

변액연금을 가입한 부분에 있어서는 잘하셨다고 생각됩니다. 기본적으로 연금가입은 미혼시점부

터 준비해야하는 필수상품이며 그중에서도 변액연금은 장기적인 관점에서 일반적인 금리형연금

에 비해 높은 수익을 얻을 수 있어 개인연금중에서도 노후대비에 가장 적합한 금융상품으로 평가

받고 있습니다.

다만 아쉬운 점은 상품자체적으로 일반적인 변액연금이 아니라 변형된 스타일의 변액연금으로

다른 변액연금에 비해 약간은 낮은 수익이 발생되는 상품을 선택하였다는 점이 아쉬운 점으로 남

습니다.

하지만 납입금액이 그리 크지 않고 다른 신혼부부들이 평균적으로 월 30에서 50정도에서 개인연

금을 가입한다는 점에서 우수한 변액연금으로 추가적인 가입이 필요하지 않나 생각됩니다.

노후에 대한 확실한 대비가 되어있어야 현재의 문제에도 현명하게 대처할 수 있습니다. 재테크의

목적지는 노후라는 점을 잊지 마시고 부족한만큼 좀 더 확실한 대비를 해두시기 바랍니다.

변액연금선택에 있어 조언을 드리자면 주식투입비율이 높고, 사업비율은 저렴하며, 100세까지

연금지급이 보증되며, 향후 수익에 상관없이 가장 높았던 수익으로 연금을 지급해주는 상품으로

가입하는 것이 좋습니다.

진짜 문제는 CI보험 2개에 있다고 생각됩니다.

CI보험은 전문가들이 말하는 대표적인 불필요보험으로 중대한 질병 및 수술시에만 보장을 해주

는 보험으로 실제 보장확률이 매우 낮고 기준없는 단서조항으로 인해 각 보험사별로 보장을 잘

안해주는 경향이 매우 높은 상품입니다.

실제 일반적인 암이 발생하였던 경우조차 보장받지 못하는 경우도 발생되고 있어, 흔히 CI보험을

가입시킬때 어떠한 질병이라도 보장받을 수 있다고 하는 이야기는 전혀 맞지 않다는 것을 확인할

수 있습니다.

문제는 이렇게 보장받기가 어려우면 보험료라도 저렴해야하는데 보험료는 전체 보험중 가장 비

쌉니다. 그렇기 때문에 이 보험이 2개나 가입이 되어있다는 것은 매우 큰 문제라고 볼 수 있으며

다른 대처방법이 없는 만큼 두 보험모두 해지를 하는 것이 맞다고 생각됩니다.

올바른 보험가입을 위해서는 부부모두 기본적으로 100세까지 발생되는 병원치료비를 보장받을

수 있는 실비보험을 가입하시기 바라며 실비보험가입시에는 꼭 3대 진단특약을(암,뇌졸중,급성

심근경색)추가하여 추가적으로 큰 질병이 발생하였을 경우에 보다 많은 보장을 받을 수 있도록

가입하는 것이 좋겠습니다.

보험가입시 순수보장형으로 가입하여 보험료부담을 낮추는 것이 좋으며, 비갱신형특약으로만 구

성하여 향후 보험료인상으로 인한 보험유지에 어려움을 겪지 않도록 하는 것이 좋겠습니다.

그리고 이러한 같은 조건중에 가장 보험료가 저렴한 실비보험을 찾아 가입한다면 올바른 보험가

입이 이루어지겠습니다.

보통 부부가 함께 가입하면 월 15만원정도에서 충분한 가입이 이루어질 수 있습니다.

그리고 남편분의 이름으로 종신보험을 하나 가입하시기 바랍니다. 남성에게만 필수보험인 종신

보험은 사망시에 남은 자녀와 아내에게 보험금을 지급하는 사망보험으로 내가 아닌 가족을 위해

가입하는 보험입니다.

그만큼 상계를 책임지는 남성의 역할은 예나지금이나 변함이 없는 만큼 꼭 종신보험을 가입해두

시기 바랍니다.

역시 가장 저렴한 상품을 선택하는 것이 소비자에게 바람직한 방법이 되겠으며 월 10만원정도면

1억원의 사망보험금을 20년납으로 가입가능하겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 가족

보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

반갑습니다, 회원님!

회원님의 재무주치의 모네타금융센터 WM지점 김원종 재무컨설턴트입니다!

제 글이 회원님께 조금이나마 도움이 될 수 있기를 기원하며 시작하겠습니다^^

현재 가입하신 상품의 가입시점 및 특약내용들을 알수 없어서 구체적인 답변은

어려운부분이 있습니다. 정확한 답변을 위해서 가지고 계신 증권을 메일로

보내주시면 답변을 드리겠습니다.

우선 적어주신 사항에 대해 답변드리겠습니다.

1. 변액연금에 가입되어 있습니다. 가입금액 및 납입기간은 적정해 보이며,

   일반적으로 소득의 10%선에서 연금을 준비하시면 적정합니다.

   이 상품은 꾸준히 유지를 하시되, 펀드의 구성을 확인하셔서

   회원님의 투자성향에 적합하게 배분되있는지 확인하시기 바랍니다.

2.3. CI종신보험을 두개 가입하고 있습니다.

       CI보험은 중대한 질병이나 수술을 할 경우 주계약의 일부를 선지급해주는

     상품입니다. 그러므로 일반 종신보험에 비해 보험료가 높으며,

     '중대한'이라는 조건이 붙기 때문에 실제 보상이 어려운 부분이 있으며,

     민원의 소지가 많은 보험입니다. 그러므로 리모델링이 필요해 보입니다.

       그리고 특약들의 만기가 80세로 짧기 때문에 100세 만기의 손해보험사의

     상품으로 준비하시는 것이 유리하며, 갱신형 특약의 여부를 확인하셔야 합니다.

     갱신형 특약은 갱신시 보험료가 상승할 수 있기 때문에 생명보험상품의

     특성상 갱신시점에 바로 추가보험료가 발생할 확률이 높습니다.

  -> 정확한 리모델링을 위해서는 보험증권의 내용을 확인해야 합니다.

     보통 소득의 10%이내로 보장성보험을 준비하시면 적정하며,

      100세 만기의 실손의료비보험과 암, 뇌졸중, 급성심근경색의 진단비 역시

    100세로 준비하시고, 입원비와 수술비 그리고 운전을 하신다면 운전자특약을

    손해보험사 상품으로 준비하시기 바랍니다.

       그리고 가장이 되셨기 때문에 사망보장에 대한 부분 역시 준비를 하셔야 하며,

     종신보험 및 정기보험으로 준비를 하시기 바랍니다.

감사합니다. ^^

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

자세한 보장내역은 증권분석을 통하여 살펴보아야 하겠지만 올려주신 내용만으로도 간략히

상담해 드리겠습니다.

1.대한생명 무배당 V-DEX변액 연금보험 II기본형 적립형 종신개인(100세보증)

-10년 납으로 한달에 100,163원씩 내고 있습니다.

-->  노후대비 연금상품입니다   163원 납입면제특약도 함께 넣으셨네요

       일단 이 상품은 유지하시는것이 좋습니다.

       노후준비자금이므로  여유가 생기신다면 추가납입등을 적극활요하여 가져가시는것이

       좋겠습니다.

2.대한생명 무배당 유니버셜 CI보험(2종,표준체)

-20년 납이며,한달에 111,100원씩 내고 있습니다.

-->  CI 종신보험입니다.

       주계약 사망보장을 받다가  CI(중대한 질병이나 중대한 수술) 발생시  사망보험금의 80%

       를 선지급 받습니다.

       문제는 CI보장이 "중대한 질병이나 중대한 수술"보장이므로  일반 암보험이나 건강보험

       에 비하여 좀 더 중증이 아니면 보상받기 어렵습니다.

       보통 이 보험은 CI보장과  2대성인병 진단금과 입원비및 수술특약등이 들어가 있는데

       일단 사망보장의 경우 일반 종신보험에 비하여 CI보험이 보험료가 비싼편입니다.

       그리고 CI보장이나  나머지 건강보장또한 80세로 보장기간이 짧습니다.

       요즘은 암및 건강보장도 100세 보장으로 가져가는 시대입니다.

       만일 사망보장의 필요성이 떨어지신다면 이 보험을 리모델링하는것이 필요하다고 봅니다.

       대체로 CI종신보험은 보장대비 보험료가 비싼편입니다.

3. 대한생명 무배당 유니버셜 CI통합종신보험(2종,표준체)

   --> 위의 보험과 동일한 보험인데  의료실비특약때문에 추가적으로 가져가시지 않았나

        봅니다.

        실비보험은 필수보험이므로 필요하지만  단순히 실비특약때문에  중복보장되는 보험을

         6만원씩 가져가는것은 낭비라고 봅니다.

         일단 이보험도 저렴하면서도 보장이 좋은 손해보험 실비보험으로 리모델링을 검토해 볼

          필요가 있습니다.

2,3번 대한 종신보험들은 리모델링을 통한 보험료 절감과 보장강화를 추구하실 필요가 있습니다

먼저 암및 건강보장은 손해보험 실비보험을 설계하면서 함께 가져가는것이 좋습니다.

암보장등도 100세로 늘어나고  2대성인병의 경우 종신보험에서 보장안되는 뇌경색도 보장되므로

보장범위가 넓습니다.

또한 보험료도 종신보험에 비하여 좀 더 저렴하므로   100세암 + 실비보험으로 리모델링을

하는것이 보장강화와 보장대비 보험료 효율성 측면에서 유리합니다.

그리고 사망보장이 필요하시다면 비싼 CI보험보다는  일반종신보험을 가져가시되, 예정이율이

높은 보험사 상품으로 가져가시면 좀 더 저렴한 보험료로 설계가능합니다.

회원님 소득현황등 재무현황 파악후 소득에 맞춘 설계가 좋은데  이 부분은 자세한 추가상담을

요청해 주시면 좀 더 상세한 리모델링상담을 해 드리겠습니다.

만일 개별상담을 원하신다면  메일이나 아래 연락처등으로 개별문의를 주시기 바랍니다.

문의를 주실때 회원님 생년월일과 직업및 운전여부등과 회원님 월소득규모를 알려주시면

소득대비 적정보험료 산출을 통한  최적의 보험을 설계및 추천해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님의 보험 포트폴리오의 적정성 검토 및 조정에 대한 상담문의를 주셨는데요.

1. 보장성보험

현재 회원님의 연령을 감안할 때 회원님의 보험료는 대단히 높게 설정되어 있는 상황입니다.

하지만 더 큰 문제는 2건의 보장성보험이 기본적인 보장에 취약한 CI보험이라는 점입니다.

구체적인 것은 보험의 세부내역을 검토해 봐야 하겠지만, CI보험은 회원님께서도 잘 알고 계시듯 “중대한질병(치명적질병)”에 대한 제한적인 보장을 위한 보험이기 때문에 회원님께 적합하지 않은 보험입니다.

또한 CI보험은 기본적인 보장을 준비하는데 다소 위험이 존재한 것은 물론, 보장이 주계약에서 대부분 구성되기 때문에 보험료도 타 보험에 비해 20~30%가량 비싸서 적합한 보험이 아닙니다.

앞서 말씀드렸듯 CI보험의 경우 주계약으로 보장이 이루어지기 때문에 보험료가 비싼 보험이라 말씀드렸는데, 현재 회원님의 CI보험은 매월 17만원이 넘는 보험료를 납입하고 계신 상황으로 보장의 상호보완을 위해 2건의 보험으로 배분하여 보험을 준비하셔야 한다는 점과 회원님의 연령을 감안할 때 불필요하게 보험료를 낭비하고 계신 상황입니다.

더불어 CI보험의 특성상 회원님께 필요한 보장이 준비되지 못한다는 것 또한 큰 문제라고 할 수 있습니다.

보장성보험은 보장이 잘 되어야 하는 것이 가장 중요한 기준인데, CI보험은 보장성보험 중 보장이 가장 잘 안되는 상품군으로 사실상 대다수의 소비자(보험대상자)에게 필요하지 않은 보험입니다.

결론적으로 CI보험은 리모델링이 최선입니다.

때문에 2건의 CI보험 세부내역을 검토하시되, 리모델링을 통해 기본보장인 의료실비보장을 준비하시고 부족한 보장은 특약으로 부가하시어 보험료 절약을 도모하시는 것이 현명한 보험의 준비방법입니다.

2. 연금보험

최근에 급속도로 노령화가 되고 있는 것은 물론 퇴직의 시기가 점점 빨라지고 있기 때문에 은퇴이후 기본자금인 연금재원에 대한 필요성은 실제로 회원님께서 생각하시는 것보다 더 많은 금액이 필요합니다.

연금보험은 보장성보험과는 다소 다르기 때문에 아주 크게 잘못된 상황이 아니라면 기존의 저축을 유지하시는 것이 좋습니다.

다행히 회원님께서 보유하신 변액연금상품은 비교적 나쁘지는 않은 상품입니다. (물론 현재의 기준으로 볼 때 최선의 상품선택은 아니지만요.^^;)

결론적으로, 회원님의 보험을 세부적으로 검토하시되 회원님께 적합한 보험의 준비가 이루어질 수 있도록 추가상담을 진행하시고, 회원님가정의 현금흐름을 감안하여 연금의 추가준비나 기타 재무관리를 위한 계획을 수립해 보시기 바랍니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님께서 요청하신 보장성보험의 완성과 기타 회원님가정의 재무관리를 위한 포트폴리오 구성 등 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님의 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 오후 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림