^^ 안녕하세요. 김기진 CFP 입니다.

일단 재테크 상담을 의뢰하셨습니다.

제가 지금부터 드리는 이야기의 핵심은 다음과 같습니다.

1. 인생 전반에 걸친 목표를 설정하십시오.

2. 재테크는 목표별로 분산해서 하십시오.

3. 위험을 항상 염두에 두고 계획을 세우십시오.

좀더 구체적으로 답변 드리도록 하겠습니다. ^^

회원님의 경우 현재 포트폴리오가 저축보다는 대출금 상환에 집중이 되어 있는 상황입니다.

지금이 계획대로라면 아마도 대출금이 2년 안에 전부 정리되실 것으로 예상이 됩니다.

그렇다면 대출이 상환되고 나시면 무엇을 하실 것인지 결정되어 있으신지요?

아마도 결정이 안되어 있거나 되어 있다 하더라도 단기적인 문제에 집중하실 가능성이 높아 보입니다. ^^'

만약 재테크에 있어서 이런 패턴을 반복하신다면 재테크의 효용성은 무척 낮을 것입니다.

현재 금융환경을 감안할 경우 위험이 통제되는 수준에서 볼 때 단기의 수익률은 장기수익률을 따라 가지 못하고 있습니다.

즉, 단기 위주로 자금을 운용하다 보면 장기로 운용한 사람보다 결론적으로 수익이 적다는 의미입니다. ^^

재테크는 위험을 관리하면서 좀더 높은 수익률을 추구하는 것입니다. ^^

따라서 재테크의 효율성을 높이시려면 인생 전반에 걸친 계획을 대략적으로라도 세우시고 그 계획에 맞춰 자산 관리를 하시는 것이 좋을 것입니다.

어떤 계획을 세울지는 회원님이 결정하셔야 하지만 반드시 포함하셔야 하는 목표들을 몇가지 알려 드리겠습니다.

이를 계획에 반영하시면 좋을 것입니다.

1. 비상자금 : 3개월분 급여 / 수입중단 이나 예기치 못한 큰 경제적 손실 등에 대한 대비

2. 노후자금 : 인생은 길지만 은퇴는 빨리 옵니다.ㅡㅡㅋ 은퇴후의 삶을 지금 준비 시작하세요.

3. 주택자금 : 확장이나 이사 계획이 있다면 합리적인 수준에서 계획하셔야 합니다.

4. 출산.육아자금 : 자녀를 갖을 계획이 있다면 적어도 1-2년 전부터 준비하셔야 합니다.

대략적으로 상기의 목표들은 거의 대부분의 부부들에게 공통으로 적용되는 목표들입니다.

참고하시기 바랍니다. ^^

앞서 이야기 드린 목표들이 결정되면 그 목표들에 맞춰 자산을 분산해서 관리하시고, 그 운용기간과 기대수익률에 맞는 재테크 방법을 찾아서 재테크를 하시면 원하는 재테크를 하실 수 있을 것입니다.  ^&^

구체적인 상품이나 방법은 개인별로 차이가 있기 때문에 지면상으로 답변을 드리기에는 한계가 있습니다.

가급적이면 좋은 분을 만나서 상담을 받아 계획을 세우시는 것이 좋을 듯 합니다. ^^

답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

좀더 자세한 방법이 궁금하시다면 제 블로그를 참조하시기 바랍니다.

좋은 하루 되세요..^^

안녕하세요 모네타 금융센터 김지훈팀장입니다.

현 수입과 지출, 자산 및 부채에 대한 내용을 잘 작성해 주셨는데요

전체적인 점검을 필요로 합니다.

1. 효과적인 지출과 소비성 지출규모의 적정성

첫번째로 점검해야할 부분이 지출규모를 정하시고.. 효율적인 지출을 하시는 것이 필요합니다.

특히나 맞벌이 부부의 경우 수입이 외벌이에 비해 1.5배 혹은 2배이상 되기 때문에 수입이 많은 만큼 저축을 많이 할 수 있다고 확신합니다. 그러나.. 저축금액이 상대적으로 높기는 하지만 저축율로 계산을 해보면 수입의 증가배수에 비해 같이 늘어지 않는 가정이 많이 있습니다.

이유중 가장 큰 이유는 지출입니다. 수입이 늘어나는 만큼 지출 또한 늘어나게 되는데.. 지출의 증가폭은 수입의 증가폭을 뛰어넘는 경우가 많이 있습니다.

때문에 지출을 잘 통제하지 못하면.. 저축율은 줄어들수 밖에 없구요. 더구나 현재 대출금액이 있기 때문에 눈으로 보여지는 순자산의 증가는 훨씨 부족하다고 느껴질 수 밖에 없는 상황입니다.

지출의 패턴 또한 현금이나 예산을 잡아놓고 지출하는 형태가 아닌 카드사용으로 지출 규모를 파악하고 계시기 때문에 매월 편차가 발생할 수 밖에 없고 신용카드 사용 또한 단기부채입니다.

익월에 상환해야하는 부채이기 때문에 지출관리가 어려울 수 밖에 없죠.

신용카드사용->현금이나 체크카드사용 (단, 예산을 잡고 예산금액 범위 내에서 사용)으로 패턴을 바꾸시고 지출예산 또한 조금은 부담스럽게 줄여잡으시기 바랍니다.

2. 대출상환 점검

현재 대출상환 플랜에 대한 점검이 필요합니다.

단순하게 계산을 해 보면.. 현 대출이자가 7%가량으로 판단이 되는데요. 정확한 대출 이자율을 알려주세요. 만약 7%대출이자에 원금과 이자가 동시에 상환되고 있다고 한다면..

대환을 통해서 대출이자를 줄이셔야 합니다. 대출이자율이 낮은 쪽으로 대환을 한다면.. 월 납입되는 이자금액 또한 줄어들기 때문에 줄어든 이자금액이 순자산의 증가.. 즉, 적립을 통해 목돈을 만들 수 있게 됩니다.

또한 낮은 이자율로 갈아타면서.. 레버리지를 활용한 상환방법을 활용할 수 있게 됩니다.

쉽게 말씀드리면..매월 대출 상환하는 것도 좋지만 낮은 이자율의 경우 투자나 적립을 통해 목돈을 만들게 되면. 대출 이자율 보다 높은 수익을 얻어 상환을 함으로 시간을 줄일수도 있습니다.

3. 목표금액과 시기를 기준으로 현재 플랜의 과부족을 점검해 보세요.

노후계획이 있으시다면.. 현재 플랜을 정확히 점검하셔서 과부족에 대한 내용을 정확히 파악하시는 것이 필요합니다. 현 상황으로 지속적으로 유지하셨을 경우 노후자금은 부족할 수 밖에 없는데요.. 자산이 없는 재무구조에선 적립을 통해 시간과 수익율에 투자를 통한 은퇴자금을 마련하시는 것이 가장 좋은 방법이라 할 수 있습니다.

4. 기타 단기 목적자금 - 해외여행 등의 이벤트자금

단기 목적자금의 경우 1년만기 적금을 가입해서 소액으로 통장을 나누어 준비하시고.. 만기시점을 고려 목적자금을 사용하시면 됩니다.

매년 해외여행이나 사고 싶은 물건에 대한 목돈을 마련할 수 있게 되죠.

정확한 상담을 위해선.. 다시한번 상담을 진행하셔야 할 것입니다.

연락을 주시거나.. 연락이 편한시간을 메일로 알려주세요.

모네타 김지훈

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 770만원

생활자금 - 230만원

저축자금 - 청약 10만원 + 대출상환 400만원 + 변액연금 100만원

보장성보험 - 생명보험 25만원 + 부부실비보험 5만원

비상자금및 여행자금 - 상여금 1천만원

저역시 걱정이 매우 되는 상황입니다. 2분이서만 생활하시는데 매월 330만원의 지출이 발생된다

는 것은 두분의 소득수준을 감안하더라도 매우 높은 수준입니다.

보통의 신혼부부들을 보면 평균적으로 월 100만원에서 150만원 이하정도의 수준에서 생활비를

사용하시는데 그러한 것과 비교를 해보아도 지출액이 높은 건 분명한 사실입니다.

어느정도는 회원님께서도 자각하고 있는 부분이지 않을까 생각되며 대출자금도 적지 않은 자금

이 남아있고 향후 보다 나은 생활을 위해 준비해야할 자금이 산적해있는 만큼 적정수준으로 지출

비율을 줄이고 저축자금을 대폭 확배하는 것이 분명 필요한 일이라 생각합니다.

생활자금이 줄어야 건전한 재정관리가 이루어짐

그래서 우선 생활자금은 소득의 30%를 넘지 않는 것이 적합하므로 매월 230만원에서 사용할 것

을 제안드렸으며 기존의 지출액이 330만원이었던것에 비교하면 월 100만원의 지출액을 절약하

라는 이야기와 같은 이부분에서는 저는 충분히 회원님부부께서 실천할 수 있는 사항이라고 생각

됩니다.

제안드린 포트폴리오에서도 작성하였지만 여행경비및 지출비용이외에 추가로 발생되는 소비금

액은 상여금내에서 해결할수 있도록 노력하시기 바라며 상여금자체가 매우 큰 편이기 때문에 적

어도 제가 제안드린 월 230만원은 터치하지 않을정도로 충분히 자금사용이 가능할 것이라고 의

심치 않습니다.

지금은 대출상환이 우선

저축자금은 크게 대출상환이 우선되어야하며 그와 함께 노후대비를 위한 개인연금의 가입이 우

선되어야합니다.

그래서 신혼시점에 보통적으로 구분되는 저축자금의 비율은 주택자금에 80% 그리고 노후자금에

20%를 투자하는 것인데 월 500만원의 저축자금이 가능하다고 보여지므로 매월 400만원은 주택

을 위해 100만원은 노후를 위해 사용하는 것이 적합하다고 제안드립니다.

그중 주택자금의 경우에는 현재 이미 주택마련이 이루어진 상태로 대출이 6200만원정도가 남아

있는 상황입니다. 기존에는 매월 300만원정도를 상환하였는데 매월 상환하신걸 보면 중도상환이

자가 발생되지 않은 대출상품인것 같습니다.

만약 그렇다면 당연히 하루라도 빨리 원금상환을 하는 것이 올바른 방법이 맞으며 사실상 담보대

출이율보다 높은 이자를 받을 수 있는 적금도 없는 만큼 바로바로 상환하여 하루빨리 빛을 청산

하는 것이 올바른 방법이 되겠습니다.

매월 400만원씩 상환을 하게 된다면 1년 3개월정도면 충분히 전액 상환이 가능할 것이라고 보여

지므로 이후부터는 매월 400만원중 100만원은 적금에 그리고 300만원은 적립식펀드에 가입하여

본격적인 금융자산을 불리는 작업을 시작하는 것이 올바른 순서가 되겠습니다.

또한 남은 매월 100만원의 자금은 두분의 노후대비를 위한 개인연금가입을 제안드렸는데 갈수록

짧아지는 은퇴시점과 길어지는 평균수명을 감안할때 이와 같은 노후대비의 중요성은 그 어떤 목

적자금보다 중요한 의미를 가지고 있다고 볼 수 있습니다.

그중 스스로 준비할 수 있는 개인연금은 노후대비에 있어 가장 기본이자 우선되는 대비방법으로

개인연금중에서도 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고, 비과세혜택과 종신연금이

가능한 변액연금을 선택하는 것이 좋습니다.

장기적인 관점에서보면 주식에 투자되는 펀드의 특징은 시간이 지날수록 나라와 경제성장에 따

라 수익도 비례하여 올라가는 만큼 연금과 같은 장기상품에 매우 적합한 자산운용방법이 되며

거두나 세금은 면제받고 연금은 평생 지급이 되기 때문에 국민연금과 함께 확실한 현금흐름을 만

들수 있어 안정적인 노후생활자금마련이 가능해집니다.

소비자에게 유리한 변액연금

좋은 변액연금을 선택하기 위해서는 첫째 주식투입비율이 높고, 둘째 사업비가 저렴하며, 셋째

100세 연금지급을 보증해주고, 넷째 최고수익으로 연금지급이 가능한 상품을 선택하는 것이 좋

습니다.

주식투입비율이 높을 경우 당연히 발생되는 수익도 더욱 높아지게 되며 사업비가 저렴해야 연금

수령액도 높아지게 됩니다. 또한 100세까지 연금지급이 보증되어야 부부모두 평생 안전한 연금

을 지급받을 수 있으며 펀드투자로 발생된 수익중 가장 높았던 최고수익으로 연금을 지급해준다

면 그 어떤 변액연금보다 많은 연금을 확보할 수 있게 됩니다.

이처럼 소비자에게 유리한 조건을 갖춘 상품으로 가입하시기 바랍니다.

현재 매월 40만원의 자금이 변액보험에 가입되어있다고 말씀하셨습니다. 정확히 변액연금인지

아니면 장기목돈마련상품인 변액유니버셜보험에 가입이 되어있는지 알수는 없지만 어떤 결과라

도 노후부족자금인 월 60만원은 위에 추천드린바와 같은 변액연금에 추가로 가입하시기 바라며,

기가입된 상품이 어떠한 상품이더라도 변액유니버셜보험이라면 장기목돈을 마련하여 노후에 목

돈으로 사용하시기 바라며 변액연금이라면 기존그대로 연금으로서 꾸준한 현금흐름에 보탬이 되

도록 유지하시면 되겠습니다.  

실비보험의 보완이 필요!!

보장성보험의 경우 현재 생명보험에 가입이 되어있는 부분은 정확하지는 않지만 사망보험인 종

신보험이라 생각됩니다. 보험료적인 부분을 볼때에 주계약인 사망보장이외에 추가특약을 통해

3대 진단자금등의 건강특약도 함께 추가되어있는 것으로 판단되는데 이와 같은 보장은 두분모두

맞벌이에 결혼계획이 없다보니 매우 잘 가입하였다고 볼 수 있으나 한가지 보완해야할 점으로는

이처럼 어떤 질병이 발생되거나 사망을 할때에만 보장해주는 것이 아니라 어떠한 질병이나 사고

가 발생하든지 병원에서 발생된 치료비용을 무조건 보장받을 수 있는 실비보험의 가입이 필요하

다는 것입니다.

즉 실비보장이 현재 유일하게 부족한 사항이라 볼 수 있는 만큼 추가로 부부각각 실비보험을 가

입하여 100세까지 발생될 수 있는 의료비에 대한 충분한 대비를 해놓으시기 바랍니다. 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^

안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사  권  순  오 팀장입니다.

두분께서는 결혼 6년차신데 아직 자녀계획이 없으시다 하셨는데요, 현재의 소득으로 잔여 대출금 상환방법과 함께 편안한 노후생활을 위한 방법등에 관해서 조언을 말씀을 드리도록 하겠습니다.

두분의 합산소득을 살펴볼때에 우리나라의 경제현실을 고려했을때에는 매우 고소득에 해당하는 구간입니다.

재모목표가 분명하고 그에 따른 재무관리만 제대로 하신다면 지금 남아 있는 대출금 상환과 미래에 대한 계획에 있어서도 충분한 준비를 하실수 있을것이라 보여지고 있습니다.

두분께서 생활에 있어서 아래 다시금 정리를 해 보았습니다.

* 부부합산 월평균소득

   - 870만원/월[년간 1억440만원 수령]

* 고정생활비 지출[710만원/월]

   - 카드값 : 250만원/월

   - 대출원금 및 이자상환 : 355만원/월

   - 차량유지 및 세금, 경조사 : 80만원/월

   - 보장성보험료 : 25만원/월

* 단기 및 장기저축[50만원/월]

   - 적금 : 10만원/월

   - 연금 : 40만원/월[변액보험 - 가입한지 38개월 됨]

* 가용자금

   - 110만원/월 + 1000만원/년[상여금]

두분께서는 현재 자녀가 없으시기에 두분을 위한 생활을 즐기고 계십니다.

위와 같이 요약을 했을때에 대출원금 상환에 많은 지출이 있어서 그렇지 소득에 비하면 과소비를 하는 상황은 아닙니다.

다만 아쉬운 점은 지금처럼 고소득임에도 불구하고 두분의 미래를 위한 노후설계가 부족한 부분과 가용자금이 100만원 이상이 발생함에도 불구하고 단기저축이 낮은점은 재무운영을 잘못하고 계신것입니다.

먼저 노후준비에 관해서 말씀을 드리도록 하겠습니다.

현재 노후준비로 변액보험 40만원을 들고 계십니다.

변액보험이 요즘 컨슈머리포트로 인해 서로 말들이 많기는 하나 세월과 함께 주식시장이 우상향으로 진행된다는 점에서 볼때에 이러한 장기상품에 있어서는 현재보다는 미래 평가액이 더 높아진다는 사실을 감안할때에 매우 잘 하셨다고 말씀드릴수 있겠습니다.

노후에 대하여 걱정을 하고 계신데요, 두분의 노후는 지금의 월 가용자금 활용만으로도 충분히 준비해 가실수가 있습니다.

앞서 변액보험 가입을 잘 하셨다고 말씀드렸었는데요, 대부분 많은 설계사들께서 기존의 그 어떠한 보험이 가입되어 계심에도 불구하고 또 다른 상품가입을 많이들 제안을 할 것입니다.

그러나 제가 보는 관점은 회원님께서는 이러한 또 다른 상품을 가입하실만한 이유가 없다고 봅니다.

즉, 현재의 변액보험을 추가납입이라는 제도를 통해 적절히 잘 활용하시는 것이 오히려 더 큰 연금액을 마련할수 있는 방법이 됩니다.

연금에 있어서 "경험생명표"를 많이 거론하고 있기는 하나 이는 가입당시 혹은 가입하신지 얼마되지 않았을때에 이러한 논리가 성립이 됩니다.

즉, 만약에 회원님께서 지금과 달리 아직 연금준비를 하지 않았다고 한다면 당연히 가입당시에 경험생명표를 적용받는 연금상품을 선택하시는 것이 올바른 선택이라 할수 있겠죠!!

하지만 회원님께서는 현 상품을 이미 3년전에 가입을 하셨습니다.

그렇다면 경험생명표 적용시점이나 연금수령방법을 관계없이 차라리 여기에 추가납입을 하시는 것이 사업비 절감과 수익성등 여러면에서 가장 이로운 연금준비를 하는 방법이 됩니다.

설계사들은 계속해서 새로운 상품을 가입권유를 해야지만 생존할수가 있습니다.

하지만 정작 돈을 내는 고객님들은 다르다는 것을 꼭 인지하시기 바랍니다.

다음으로는 단기저축에 관해서 말씀드리겠습니다.

회원님께서는 높은 소득임에도 불구하고 단기목돈 마련에 있어서 매우 인색합니다.

물론 대출금 원금상환을 하고 계시기에 이러한 점에 대해서 이유가 될수는 있겠습니다.

앞서 월 가용자금을 정리해 드렸습니다.

110만원의 가용자금중에서 최소 30~최대 50만원정도는 지금의 변액보험에 추가납입을 통해 보다 탄탄한 노후준비를 해 주시고 남은 자금은 적립식펀드를 통해서 3년내 목돈마련을 하시는 것이 바람직하겠습니다.

아무리 대출금 상환에 보다 많은 돈이 지출된다고는 하나 여유자금 없이 모든 자금을 지출하는 것은 옳지 않다고 봅니다.

대출금 상환만큼 가장 이상적인 재태크 방법은 없을 것입니다.

회원님께서는 높은 소득에 대출원금 상환에 많은 비중을 두신만큼 현 잔존하는 대출금은 지금처럼 당분간[약2년동안] 상환해 가시는 것이 좋으시며 모든 대출상환을 마치시게 되면 그때부터 단기목돈 마련과 노후준비에 더 박차를 가하도록 하세요..

그외 제가 보는 관점은 남편께서 매년 발생하는 상여금 운영을 현재로서는 잘 하시는게 좋겠다는 말씀을 드려 봅니다.

비록 년간 1천만원이라고는 하나 이를 제대로만 투자 및 운영을 해 가신다고 하면 5년동안에 이 자금이 5천만원이 될수 있는 여지가 충분하기 때문입니다.

많은분들이 투자 혹은 저축을 통해서 보다 많은 목돈을 마련하길 원하고 계십니다.

나갈길에 대해서 보다 체계적이고 효율적인 방법을 제시해 드리면 이를 외면하는 분들이 많이들 계십니다.

그러면서 결과론적인 면에서 비효율적인 선택을 하신후 다시금 1~2년 세월이 흐른다음 과거를 반성하면서 다시금 재상담을 요청하시는 경우가 빈번합니다.

적은 목돈이라고는 하나 이를 제대로만 잘 활용만 한다면 이 돈이 큰 목돈이 될수 있다는 사실을 꼭 명심하셔야만 합니다.

불필요한 지출 역시도 줄여야 하겠지만 재태크를 함에 있어서도 체계적이고 효율성이 높은 방법을 제시받고 포트폴리오를 구성하셔야만 성공작이 됩니다.

주변에 수많은 금융분야에 종사하는 분들이 계실것입니다.

그중에서 누가 나에게 큰 도움이 되고 있으며 향후 나의 자산을 올바로 인도 및 증대를 시켜줄수 있는 분인가를 면밀히 살펴 그 분을 곁에 두셔야만 합니다.

두서없이 회원님의 상담내용에 답글을 적어드렸는데요, 상담드린 내용에 있어서 궁금하신 점이 있으시다면 아래 제 개인 연락처 및 이메일이 등재되어 있으니 이곳으로 문의를 해 주시기 바랍니다.

혹 메일로 추가상담을 요청하실때에는 상담요청하시는 분의 연락처도 함께 기재해주시어 보다 원할한 상담이 이루어질수 있도록 협조 부탁드리겠습니다.

감사합니다~!