SK MONETA / PAXNET 임유태 팀장입니다.

문의주신 내용에 대해 답변을 드리도록 하겠습니다.

먼저 현재 현금흐름을 분석하면

지출: 72.55만(보험료, 유류비, 통신비, 임대료, 주택관리비)

으로 총 현금유입액 대비 21%입니다.

신혼부부의 적정 소비지출 수준은 25%~30%인데 반해

회원님의 소비수준은 매우 안정적인 수준입니다.

저축: 45.75만(청약10, 저축성 보험35.75)

으로 총 현금유입액 대비 13.5%입니다.

현재 남는 잉여자금이 자유적금인 점을 감안한다면

전체적인 저축 가능금액은 적정수준(70%)을 상회하고 있습니다.

즉 회원님은 동일한 기간에 남들보다 빠르게 자산을 형성할 수 있는 기본기가 이미 완성되어있습니다.

어떤식으로 돈을 굴리는게 현명한지 답변주시면 감사하겠습니다.

안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

적금과 관련된 문의를 주셨습니다.

그동안 체계없이 자유적립식 적금을 하셨는데 좀 더 체계적인 방법으로 자금을 활용하실 수 있는 방법에 대한 문의를 하셨습??바.

체계적인 자금활용을 위해서는 우선적으로 자금의 목적을 정하여 기간에 따른 상품을 선택하여 자금을 모으시는 것이 효율적입니다.

적금 및 예금도 중요하지만 장기적인 관점에 있어 물가상승률등을 감안하여 장기적인 자금마련에 있어서는 적금 외의 수익률이 높은 상품을 활용하는 것이 필요합니다.

단기적으로 자금을 모으기 위해서는 적금과 예금을 적극 활용하세요.

지금 구상 중인 방법에 세부적인 부분을 살짝 조정하자면 자유적립식 적금보다는 일정한 금액을 정기적으로 적립하는 정기적금을 활용하세요.

기간별로 장기적인 기간이 이율은 높지만 1년 단위의 정기적금을 이용하시는 것이 이율 및 유동성에 대한 확보하시는데 유리합니다.

1년단위의 적금을 통해 확보한 자금은 정기예금을 통해서 다시 적립을 하시게 되면 연복리의 효과도 동시에 누릴 수 있습니다.

그리고 말씀하신 것처럼 추가적으로 발생할 수 있는 적금여력은 CMA계좌를 통해서 적립을 하세요.

자금을 모을 때 각 상품을 정하여 꾸준하게 적립을 하고 운용하는 것도 중요하지만 만약을 대비한 예비자금에 대한 부분을 할애하시는 것도 필요합니다. 갑작스러운 이벤트의 발생으로 인한 지출에 대하여 준비가 되어 있지 았았다면 결국 내가 갖고 있는 기존 상품의 해지 혹은 대출등으로 해결하여야 하는데 이 경우 상품에 따라 단순히 이자정도의 손해를 감수하는 정도일 수도 있지만 때론 원금에 대한 손실을 감수해야하는 경우도 발생하며 그에 더하여 그 상품에 투자한 시간에 대한 출혈이 동반될 수 밖에 없어 예비자금을 일정부분 할애하는 것이 필요합니다.

이러한 예비자금은 앞서 말한 CMA계좌를 통해 적립을 하세요.

그리고 앞서 말씀드린 것과 같이 회원님께서 돈을 모으시는데는 돈에 대한 목적이 아니라 때에 맞춰 주택의 구입, 육아, 교육비, 노후등의 다양한 필요에 대한 준비작업이라고 할 수 있는데요

이러한 목적자금은 당장에 필요한 것도 있지만 향후 시간이 많이 필요한 것도 있습니다.

육아 및 교육비등의 비용은 조만간 필요로 하는 자금이지만 노후와 같은 문제는 앞으로 30년 후정도의 상당히 오랜 기간이 필요한 부분입니다.

단기적인 자금의 경우는 수익률 보다는 유동성과 환급성 즉 내가 필요할 때 쉽게 찾고 원금에 손실이 없는 상품을 가져가야 합니다.

반면 중장기 기간의 자금을 위한 상품은 유동성과 환급성은 다소 떨어져도 수익률을 어느정도 추구할 수 있는 상품으로 준비하시는 것이 좋습니다. (추후 물가상승률등을 감안해야 하기 때문에)

따라서 현재는 적금위주의 포트폴리오로 준비하셔도 어느정도의 자금이 마련되시면 적금과 예금 위주의 자금에서 탈피하셔서 펀드 및 연금등의 상품도 모색을 하실 필요가 있습니다.

이상 모네타 금융센터 김정기였습니다.

추가적인 문의사항은 아래의 연락처로 문의주세요.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 338만원

생활자금 - 100만원

저축자금 - 청약 10만원 + 변액연금 40만원 + 적금 80만원 + 적립식펀드 80만원

보장성보험 - 18만원 + 남편종신보험 10만원

상여금및 보너스 - 자유적금 및 정기예금이용 주택자금에 추가

생활자금은 현재 지출되는 내용만 보면 월 80만원으로 너무나 아끼고 잘 사용하고 계십니다.

그렇기 때문에 당연히 지출은 현재 수준을 그대로 잘 유지하셔야합니다. 다만 경조사와 같은 불

특성지출이 발생할 경우를 대비하여 비상자금을 운용할 필요가 있으며 그래서 매월 20만원정도

를 추가적으로 생활비에 포함시켜 추가로 지출이 필요할 경우에 사용하는 것이 좋겠습니다.

그리고 생활자금은 총 소득의 30%이내가 적합한 비율이므로 월 100만원이면 두분의 지출비용

으로는 적합하다고 생각됩니다.

저축자금은 우선 현재 사원아파트에 거주중이기 때문에 내집마련에 대한 1차적인 목표가 있으

므로 청약통장을 꼭 가입하여 향후 새아파트분양시를 대비하는 것이 좋습니다.

또한 적금과 펀드로 양분하여 훗날 필요한 주택자금마련에 집중하는 것이 좋겠으며 적정 저축비

율은 저축가능자금의 80%가 적합하며 사원아파트에 거주할 수 있는 기간이 어느정도되는지는

알수가 없기 때문에 확신하여 말씀드릴수는 없으나 만약 5년이상의 충분한 기간동안 거주할 수

있다면 위와 같은 방법으로 적금과 펀드를 혼합하여 저축하는 방법이 적합하겠으며 만약 5년이

하의 단기간내에 집을 비워야한다면 적금위주로만 저축하는 것이 좋습니다.

이러한 이유는 펀드투자에 있어서 단기간에는 손해의 위험성이 다분하므로 확실한 수익을 얻기

위해서는 충분한 시간이 필요하기 때문입니다. 5년이상만 버텨줄수 있다면 매우 높은 수익금을

얻어 주택자금에 큰 보탬이 될 수 있을 것입니다.

적금의 경우에는 지금처럼 자유적금에 하지마시고 확실한 자금이 자동이체될 수 있도록 정기적

금과 적립식펀드에 가입을 하시기 바라며 자유적금보다 정기적금이 이자도 더 많고 여러은행중

에서는 신협이나 새마을금고가 시중은행에 비해 높은 이율과 비과세혜택으로 큰 이점이 있으므

로 이들 은행의 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 그리고 펀드는 국내주식형펀드위주로 투자하되

일부자금은 ETF와 같은 수수료가 저렴한 펀드상품도 함께 준비하여 다양한 분산투자를 진행하

는 것을 제안드립니다.

노후자금은 미혼시점에는 결혼자금과 노후 그리고 기혼시점에는 주택자금과 노후자금으로 양분

되는 만큼 전 연령층에서 절대 빠져서는 안되는 필수목적자금으로 갈수록 늘어나는 평균수명과

달리 은퇴수명이 짧아지는 시대에서 하루라도 빠른 체계적인 대비가 필요한 자금입니다.

현재 노후에 대한 대비가 그 어떤것도 준비되어있지 않은 만큼 서둘러 스스로 준비할 수 있는 대

표적인 노후대비상품인 개인연금을 가입하는 것이 필요해보이며 그중에서는 변액연금과 같이 장

기간 펀드에 투자가 되어 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택으로 세금면제를 받으며 종신연금

이 가능하여 사망시까지 평생 연금이 지급되는 상품으로 준비하는 것이 가장 적합합니다.  

우수한 변액연금을 선택하기 위해서는 펀드투자에 있어 주식투입비율이 높은 상품을 선택하는 

것이 중요하며, 펀드투자로 발생된 수익중 가장 높았던 수익을 확정보장해주는 상품을 선택하는

것도 매우 중요하며 이외에 평생 연금이 지급되지만 만약에 일찍 사망할 경우를 대비하여 남은

가족에게 100세까지는 확실한 연금지급이 보장되는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.  

보장성보험의 경우에는 현재 가입된 보험이 정확히 어떠한 보험인지는 모르겠으나 제 예상으로

는 실비보험일것이라 생각됩니다.

실비보험은 남여모두에게 필수적으로 필요한 보험상품으로 실제 발생한 의료비용과 암과 같은

큰 질병발생시에는 치료비이외에 고액의 보험금을 추가로 지급받을 수 있는 종합건강보험이라는

점에서 이 보험하나만으로 모든 건강보장을 받을 수 있어 꼭 가입해야할 필수보험입니다.

그런데 이외에도 추갖거으로 필요한 보험이 있는데 바로 사망시 남은 가족에게 고액의 보험금을

지급해주는 종신보험입니다.

다만 종신보험은 남여가 아닌 남성에게만 국한되는 보험으로 그 이유는 가정의 경제를 책임지는

주체가 대부분 남성이기 때문입니다.

즉 갑작스런 예측치못한 일로 남편이 사망하게 될 경우를 대비하여 종신보험은 남은 가족을 위해

필히 가입해야하는 보험이며 그렇기 때문에 현재 종신보험이 가입되어있지 않다면 꼭 종신보험

을 가입하는 것이 좋겠으며 만약 남편분께서 현재 가입된 보험이 종신보험이라면 실비보험을 추

가적으로 가입해서 부족한 위험보장을 대비하는 것이 좋겠습니다.

올바른 보험가입요령은 사실 매우 간단합니다. 바로 보험료가 가장 저렴하면서 많은 보장을 해주

는 상품을 선택하는 것입니다.

모든 보험상품은 종신보험은 종신보험끼리 실비보험은 실비보험끼리 암보험은 암보험끼리 비슷

한 보장내용을 갖추고 있습니다. 그런데 같은 보장이면서도 보험료는 차이가 매우 크게 나타납니

다. 그렇기 때문에 내돈을 조금이라도 절약하기를 바라신다면 조금이라도 보험료부담을 덜을 수

있도록 보험료낭비를 줄일 수 있도록 저렴한 상품을 찾아 가입하는 노력이 필요합니다.

이렇게 준비하신다면 신혼초기에 적합한 재테크계획이 완성되며 이대로 실천하시기를 제안드립

니다.

마지막으로 한말씀만 더 드리자면 현재 가입되어있는 비과세저축보험상품에 대해서는 위에서

전혀 언급하지 않았습니다. 그 이유는 현재 가입한 저축보험은 사실상 변동금리적용상품이자 10

년이상을 유지해야 은행의 적금보다 많은 이자가 나오는 장기저축상품입니다. 하지만 변동금리

상품으로서 10년이상을 유지시 지속적인 금리하락이 당연한 경제상황에서 자산가치의 하락은 불

을 보듯 뻔한 상황이라고 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 저는 이러한 10년이상 유지해야할 장기목돈마련이 현재로서 필요치도 않을뿐더러

재테크적인 관점에서도 자산가치의 하락이 우려되는 만큼 손해가 되는 부분이 많다고 생각되기

때문에 지금이라도 해지하여 오히려 적립식펀드와 같은 투자상품을 통해 주택자금마련에 더욱

집중을 하는 것이 올바른 방법이라 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 금융상품을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^