모네타회원님가정, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 2012년에는 저희 모네타와 함께 회원님가정의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님가정의 은퇴자금 준비에 적합한 포트폴리오 구성에 대한 문의를 주셨는데요.

연금은 말 그대로 은퇴(경제활동의 종료) 이후의 여러 경제적 위험을 대비하는 것으로 크게 “기초생활비의 마련”, “의료비 마련”, “여가비 마련”과 같이 3단계로 이루어 집니다.

기초생활비는 최소한의 생활 영위를 위한 기초가 되는 것이기 때문에 반드시 필요만큼 준비하셔야 하며, 의료비 역시 기초생활비의 개념과 유사합니다.

여가비의 경우 은퇴자금 준비 정도 및 생활(소득) 수준을 감안하여 상대적으로 차이가 발생되게 되지만, 앞서 말씀드린 기초생활비와 의료비는 선택이 아닌 필수준비사항입니다.

연금재원을 마련하는데 준비할 수 있는 금융상품군은 크게 3가지로 연금펀드, 연금저축, 연금보험이 있는데요.

연금펀드는 증권사에서 판매하는 연금상품으로 10년/20년 확정형 연금지급방식만을 가지고 있어서 기간이 넘어가게 되면 연금수령이 중단되기 때문에 안정적인 연금수령을 위한 상품에 부적합합니다.

연금저축은 소득공제의 혜택이 있으나(2011년 400만원한도로 상향), 혜택의 폭이 크지 않다는 문제점이 있다는 것과 그보다 더 큰 문제는 공적연금(국민연금, 공무원연금 등)과 개인연금(보험사의 연금보험)을 동시에 수령하실 경우 종합과세 및 상황에 따라 누진세의 대상이 되어 예상치 못할만큼 큰 세금폭탄을 맞을 수도 있기 때문에 연금의 경우에는 비과세형(세제비적격) 연금으로 준비하시는 것이 좋습니다.

최근 2011년 연말정산(소득공제) 시점의 도래로 인해 연금저축에 대한 문의가 급증하고 있는데 연금저축은 소득공제를 위한 상품이 아닌, 연금의 준비를 위한 것이 주된 목적인 상품이라는 점을 잊으시면 안됩니다.

결론적으로 노후준비를 위한 가장 적합한 금융상품은 생명보험사의 연금보험입니다.

모든 금융상품은 각각의 상황에 적합하게 개발되고 유통되고 있는데, 노후준비 즉 연금의 재원을 마련하기 위해서 가장 적합한 금융상품은 연금보험입니다.

연금보험이 적금(저축상품)이나 펀드(투자상품) 등에 비해 유리한 점은 비교적 안정적인 포트폴리오를 통해 운용되지만 복리로 부리되는 상품이기 때문에 장기적인 인플레이션을 고려할 때 자산이 상승할 수 있다는 장점이 있다는 것과 발생된 이자소득의 세금(이자소득세)에 대해 비과세 혜택을 누리실 수 있다는 점입니다.(10년)

상황에 따라 다르지만 가입시점부터 약 20년만 지나더라도 원금보다 이자소득이 커지게 되는데 이를 세금으로 15.4% 덜어낸다는 것은 어렵게 마련한 자산이 감소한다는 측면에서 대단히 안타까운 일인데 이를 내지 않아도 되는 것은 대단히 큰 혜택일 수 있습니다.

일반적으로 최고구간의 소득공제혜택을 받으시더라도 장기적으로 크게 적립된 이자의 이자(연금)소득세를 납입하시게 되면 소득공제의 혜택금액보다 많은 세금과세가 발생하는 것은 물론,세금이 과세되는 과세표준 대상액의 증가 등으로 인한 금융소득종합과세 대상 등 상대적으로 비효율적인 세제혜택이 적용되게 됩니다.

때문에 앞서 말씀드렸듯이 장기적인 관점에서 볼 때 소득공제를 통한 환급혜택보다 이자소득세가 면제되는 비과세형 연금으로 준비하시는 것이 좋은데, 이는 단순히 세금면제 뿐 아니라 세금이 적용되는 과표가 실질적으로 크게 줄어드는 효과가 있기 때문에 매우 유리합니다.

비과세형 연금은 크게 금리에 연동되는 공시이율형 연금과 펀드 등에 투자되어 수익이 실현되는 변액연금이 있습니다.

공시이율형 연금은 금리를 반영하여 이자가 부리되며 현재 약 4.5~5.2%의 이자가 부리되고 있습니다.

하지만 장기적인 관점에서 금리는 하락하여 0에 가깝게 될 것이기 때문에 오히려 예상하시는만큼 적립이 되지 않는 위험이 있게 됩니다. 이러한 사항으로 인해 회원님가정에서 생각하시는 연금상품의 장점이 다소 적게 느껴지실 수 있습니다. 하지만 물가상승으로 인한 자산가치가 하락하지 을 대비할 수 있는 변액연금을 활용한다면 이러한 문제점을 해결할 수 있습니다.

이와 같은 기준을 통해 회원님께서 변액연금을 준비하시고자 하신 것인지는 알 수 없지만, 변액연금을 통해 연금재원의 마련을 계획하신 것은 대단히 잘 하신 일입니다.^^

또한 안정적인 연금재원의 저축을 위해 여러가지 먼저 확인을 하신 후 선택하시는 것이 좋은데, 대표적으로 운용노하우(적정수준의 수익 달성) 및 안전장치(최저보증) 등에 대한 사항입니다.

각 보험사마다 변액연금을 판매하고 있고, 90% 이상은 비슷하게 운용되고 있습니다. 하지만 소비자입장에서 가장 중요한 기준은 보험사마다 다소 차이가 있습니다.

회원님께서 중장기적으로 꾸준히 저축하시어 일정의 목표를 달성하시기 위해서는 이에 대한 명확한 확인을 거친 후 상품의 선택이 이루어지는 것이 바람직하며, 회원님가정께 유리합니다.

위에 말씀드린 사항을 간략하게 정리하면 아래와 같습니다.

(1) 종신형 연금수령방법이 가능한 상품으로 연금대상자(피보험자) 뿐 아니라 배우자에게도 연금이 지급되는 부부종신형 연금수령이 가능한 연금상품 : 일반적으로 생명보험사의 연금보험

(2) 중장기적 관점에서 세제혜택의 효율성이 가장 큰 상품의 선택, 소득공제가 아닌, 비과세혜택이 가장 유리함 : 연금저축이 아닌 연금보험

(3) 장기적 운용상품의 특성상 안정적인 운용이 가능한 회사를 선택 : 회사의 안정성 및 운용노하우(운용실적) 등을 감안한 선택

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님가정의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님가정의 전반적인 재무 포트폴리오 구성 등 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님가정의 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님가정의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 오후 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림

 반갑습니다. 모네타 강남금융센터 전경호 팀장입니다.

 답변드리겠습니다.

 우선 준비를 함에 있어서 변액유니버셜로 많이 생각을 하시고 있는것으로 보입니다. 변액연금이

 아닌 변액유니버셜로 준비를 하시는것 또한 굉장히 잘 생각을 하시고 계신것인데 여기서 중요한

 것은 변액의 특성을 잘 파악하고 있어야한다는 것입니다. 실적배당형 상품이기에 자펀드의 구성

을 최대한 잘 파악하고 전문가의 따라서 변동성이 있을때마다 체크를 함으로서 관리가 되어야 올

바른 가입과 함께 원하는 재원을 확보하기 위해서 준비가 되실 것입니다.

안녕하세요.

결혼1년 넘은 맞벌이 부부입니다.

아직 자녀는 없구요. 준비중입니다^^

향후 노후대책으로 변액유니버셜 과 연금저축 중에 고민하고 있습니다.

현재 연봉수준은 남편과 저랑 비슷한 35,000,000 정도 입니다.(토탈\70,000,000 정도)

삼성 연금저축으로 고민하던 중 상담을 받아보았는데요...

연금저축이라함은 소득공제 되는 것 말고는 크게 메리트를 못느껴서...

소득공제도 연봉수준이 높을수록 혜택이 많은것 같고... 향후 연금으로 돌려 받을때

소득세5.5% 세금도 내야하고...아무래도 변액 유니버셜 쪽으로 기울고 있습니다.

매월 불입액은 300,000~400,000 정도 생각하고 있습니다.

향후 외벌이가 될지... 수입이 어떻게 될지는 잘 모르겠지만.. 이정도 금액은 10년 넘게

불입하는데 크게 문제 될 것 같지 않습니다.

=> 네에 굉장히 잘 생각을 하셨습니다. 미래에 생길지 모르는 부분에 대해서 최대한 준비를 해서

 가입을 하시면 되겠는데요 일단 30~40만원이라는 금액이 부담이 없다고 하셨는데 이보다 더 적

은 금액으로 준비를 해서 추불을 해서 최대한 사업비를 절감해서 보험회사가 아닌 회원님에게 유

리한 쪽으로 준비를 하시면 될것으로 보입니다. 최소 20만원으로 준비가 가능해서 최대한 사업비

의 부분을 절감하는 효과를 가져오게 되겠습니다. 구체적인 과연 어떤 변액상품이 좋은지와 선택

시 고려해야하는 부분에 대해서 추가적으로 답변드리겠습니다.

저에게 변액유니버셜과 연금저축 중 어느것이 노후대책으로 적당할까요?

도움주시면 감사하겠습니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인 포트폴

리오분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및 특정 사

의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다. 모네타는 종합금융상품판

매회사로서 회원님의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다.

E-mail을 의뢰시

1.존함 2.연락가능한 연락처 / 통화가능시간 3. 거주/ 근무지역 4.현재 가장 경제적인

 고민, 걱정, 문제  5. 질문번호 No 등 함께 보내주시기 바랍니다.

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기 및 홈페이지를 참고하세요!!

http://mfc.moneta.co.kr/qna/advice/mfcQnaNoteList.jsp

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

말씀하신대로 연금저축은 소득공제를 주목적으로 가져가는 상품입니다.

그러므로 소득공제 혜택이 크지 않다면 상품의 메릿이 반감이 됩니다.

특히 외벌이로 전환할 가능성이 크다면  남편분소득이 4천만원  넘으셔서 소득공제가 필요하다고

여겨지실때 가입하시는것이 좋습니다.

다만 연금을 준비하신다면 변액유니버설보험보다는 부부연금 전환이 가능한 변액연금이 더

적절하지 않을까 봅니다.

물론 변액유니버설보험의 경우 변액연금보다 좀 더 높은 수익을 기대할 수 있지만  일부상품을

제외하고는 대부분 연금전환시 "전환시점 경험생명표"적용이 됩니다.

변액유니버설보험은 장기목적자금마련하고 중도인출 활용및  연금전환을 가져가는 다목적

상품입니다.

대신 원금보전기능은 없습니다.

반면 변액연금보험은  상품에따라 100% ( Standard형) 과 200% ( Step Up 형)  보증하는

장치가 있어서 안정성이 좋고  상품에 따라 부부형 혹은 부부연금전환이 가능하여 배우자도

연금혜택을 같이 받으실 수 있습니다.

특히 외벌이 전환할 가능성이 있다면  부부형가능한  변액연금으로 노후보장을 준비해 가는것

이 맞지 않을까 봅니다.

투자성향이 안정우선을 한다면 Step UP 형 변액연금을,  안정성과 수익성을 추구하신다면

Standard 형을 고려하시는것이 좋습니다.

물론 원금보전이나 부부연금전환 관계없이  오로지 수익율 극대화를꾀하신다면 "가입시점

경험생명표" 가 적용되는 변액유니버설보험을 고려해 보실 수 있지만  이 부분은 회원님

투자성향을 고려하셔서 선택하시면 될 것 같습니다.

일단 결혼하신  부부이시므로 부부형 변액연금이 더 맞지 않을까 봅니다.

연금저축은 연금수령시 5.5% 연금소득세 징수도 문제이지만  변동금리 속성상 장기적으로

금리하락시 이율이 떨어져서  연금수령액이 줄어들수도 있고  개인형상품이므로 부부연금전환

이 안되는 단점도 있습니다.

그러므로 소득공제용 연금저축은 추후 소득이 더 높아져서 필요하다고 여겨지신다면 준비를

해 가져가시고  지금은 부부형 변액연금으로 먼저 준비해 가는것이 맞지 않을까 봅니다.

기타 자세한 상담이나 상품추천등을 원하신다면 메일등으로 개별문의를 주시기 바랍니다.

문의를 주실때  회원님과 남편분 생년월일 정보를 주시면  최적의 변액연금상품들을 설계및

추천해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

연금저축보험 - 생명보험사와 손해보험사에서 판매하는 연 400만원한도까지 소득공제를

받을 수 있는 연금상품입니다.

변동금리적용이 되기 때문에 저금리기조가 정착된 대한민국에서는 향후 지속적인 물가상승대비

낮은 자산가치하락이 심화될 것으로 분석됩니다.

확정연금형으로만 연금지급이 되는 점도 10년 또는 20년 지정된 기간동안만 연금이 지급된다는

점에서 평균수명 100세를 바라보는 현대인들의 노후를 커버하기에는 부족할수 밖에 없습니다.

소득공제혜택은 납입기간동안에만 이루어지는데 소득이 높을수록 같은 금액을 저축하더라도 연

말정산시 받는 공제액이 더 높아집니다.

과세표준기간 4600만원이하 대략 연봉 9천이하의 소득자들의 경우에는 소득공제로 받은 금액과

향후 연금지급시 발생되는 연금소득세(5.5%)와 큰 차이가 없으므로 큰 도움이 된다고 보기 어렵

습니다.

노후보다는 소득공제에 적합한 상품이며 일반근로소득자보다는 억대연봉이상의 고소득자에게

적합한 상품입니다.

변액유니버셜보험 - 생명보험사에서 판매하는 비과세혜택을 받는 장기목돈마련상품입니

다.

펀드에 투자가 되는 상품으로 10년이상 유지시 갈수록 낮아지는 사업비율로 인해 같은 수익이라

면 일반 펀드에 비해 좋은 성과를 거둘 수 있는 상품입니다.

비과세혜택이 있어 세금이 발생되지 않고 중도인출기능까지 있어 주로 자녀교육자금마련의 목적

으로 많이 이용되는 상품입니다.

연금으로 활용을 하고자하는 소비자들의 욕구에 따라 연금전환기능이라는 것이 포함되어있는데

연금전환기능을 사용하게 될 경우 연금을 받게 되는 당시의 평균수명(경험생명표)이 적용되기 때

문에 연금을 가입한 당시의 평균수명이 적용되는 변액연금과 비교해보면 같은 돈을 모았어도 받

게되는 연금액은 변액유니버셜보험이 훨씬 적을수 밖에 없습니다.

변액연금에 비해 주식투입비율이 높은 주식형펀드에 투자가 가능하지만 그만큼 사업비가 변액연

금에 비해 높은 만큼 큰 차이나 특징으로 보기 어려우며 단순 목돈마련에 적합한 상품입니다.

변액연금보험 - 생명보험사에서 판매하는 비과세혜택을 받는 투자형연금상품입니다.

변액유니버셜보험과 마찬가지로 펀드에 투자가 되며 역시 시간이 지남에 따라 사업비율이 낮아

지는 특징으로 장기자금마련에 적합한 구조를 가지고 있습니다.

비과세혜택을 받기 때문에 연금저축보험과 달리 연금을 수령받게 될 경우 어떠한 세금도 발생이

되지 않습니다.

연금상품이기에 연금가입당시의 평균수명(경험생명표)이 적용되어 종신연금(사망시까지 연금지

급)지급받을 수 있게되며, 일찍 가입할수록 평균수명도 낮고 복리효과도 높아지므로 더욱 많은

연금을 받을수 있습니다.

주식과 채권에 5대 5로 투자되는 주식혼합형펀드가 주식투입비율이 가장 높은 펀드이며 변액연

금에 소속된 펀드중에서 가장 많은 수익을 낼 수 있는 펀드입니다.

변액유니버셜보험과 달리 연금수령시 수익에 상관없이 원금을 보장해주며, 상품에 따라 원금의

2배까지 수익보장을 받을 수 있는 스텝업기능, 부부모두 사망시까지 연금이 지급되는 부부종신

연금등의 기능을 보유하고 있어 노후자금에 유리한 기능을 다양하게 보유하고 있습니다.

결론을 말씀드리면 회원님께서는 노후를 대비하기 위한 금융상품가입을 고민하셨고, 그중 언급

하신 연금저축보험과 변액유니버셜보험은 모두 적합한 상품이 아니라는 점입니다. 노후대비에

적합한 상품은 변액연금이고 월 30~40만원은 변액연금에 가입을 해야 보다 많은 연금을 평생 안

전하게 지급받을 수 있게 됩니다.

좋은 변액연금선택을 위해서는 사업비가 얼마나 저렴한지, 과거 수익률(최대한 오랜기간)도 얼마

나 높았는지 부부종신연금은 가능한지를 살펴보면 우수한 변액연금을 찾을 수 있습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^ 

안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

맞벌이 부부이시고 노후대비 상품 가입을 고려중이시네요.

주신 자료로만 답변 드리겠습니다.

먼저 노후대비로 변액유니버셜 상품과 연금 저축 상품 가입을 고려중이신데,두 상품 모두 회원님께는 적합하지 않은 상품입니다.

연금저축 보험의 경우 노후대비 상품이 아니라,소득공제를 위한 금융상품입니다.

물론 생명 보험사 연금저축 보험의 경우 종신(평생)연금 수령 가능하셔서 노후대비로 생각을 하실 수 있으나,이 상품은 연400만원 까지 소득공제 가능하시나,나중에 연금 수령시 연금 소득세5.5%를 내셔야 하고,국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 연600만원 이상 연금 수령 시 종합과세에 포함되어 누진세를 적용 받게 됩니다.

그래서 종신 연금 수령하시면 계속적으로 종합과세 됩니다.

변액유니버셜 상품의 경우 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품입니다.

물론 연금 전환 특약에 의해서 나중에 연금 전환 하실 수 있으나,연금 전환 하는 시점의 경험생명표를 적용하여 일반적인 연금 상품에 비하여 연금 수령액이 적습니다.

일부 가입 시점의 경험생명표를 적용하는 변액유니버셜 상품이 있는데,이러한 상품은 주식형 펀드 편입 비율이 높아서 공격적으로 운용되어 변동성이 크고,종신 연금 부부형 선택이 불가 합니다.

종신 연금 부부형이란 한 분이 연금 수령하시다가 잘못되시면 다른 배우자 분이 연금 승계하여 수령하실 수 있는 연금형태 입니다.

노후대비를 하실 부분이시면 변액연금 상품이 적합합니다.

변액연금은 주식형 펀드:채권등에 50:50으로 투자 되어 안정성과 수익성을 함께 가져 가실 수 있는 금융상품입니다.

그래서 모든 보험사 변액연금 상품은 연금 개시 시점에 원금 보장 됩니다.

최근에 스텝업 보증의 상품은 원금 대비 200%이상 보증되는 상품들도 있습니다.

변액연금 상품을 선택하실때는 자산운용을 잘 하고 사업비가 저렴한 회사 상품이 좋습니다.

회원님이 원하시는 금액(월30~40만원)으로 시작을 하시고 부족한 연금 재원 마련을 위해서 추가 납입 등을 활용하시는 것이 사업비 적으로 유리합니다.

더 자세한 상담이나 상품 추천 등을 원하시면 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

반갑습니다, 회원님!

회원님의 재무주치의 모네타금융센터 WM지점 김원종 재무컨설턴트입니다!

제 글이 회원님께 조금이나마 도움이 될 수 있기를 기원하며 시작하겠습니다^^

노후자금 마련을 위해 방안에 대한 문의주셨는데요.

회원님께서 말씀 하신것처럼 소득공제 연금저축은 노후자금 마련 목적보다는

소득공제목적으로 활용하시는 상품입니다.

연금소득세에 대한 문제와 과세표준구간에 따라 실이 될수도 있습니다.

그리고 국민연금, 퇴직연금과 합산하여 연 600만원이상이면 종합소득과세되어

세금을 더 납부하셔야 할 경우도 발생할수 있습니다.

노후자금마련을 위해서는 변액연금과 변액유니버셜 상품이 있습니다.

변액연금은 연금을 목적으로 하기 때문에 안정적이면서, 수익률을 추구하는

상품입니다.

변액연금을 선택하실 때, 사업비가 적고, 꾸준히 수익률을 내고 있으며,

부부가 종신으로 연금수령이 가능한 회사를 선택하시면 됩니다.

변액유니버셜보험은 장기 목적자금 마련을 위한 상품입니다.

물론, 연금전환기능이 있어 연금처럼 사용할 수 있지만, 가입당시 경험생명표를

적용하는 상품이 그리 많지 않습니다. 이 상품은 목적자금 마련을 위한 상품으로

공격적으로 투자가 되기 때문에 원금보장에 대한 부분은 없지만,

장기간 투자를 하신다면 변액연금보다 높은 수익률을 바라볼수 있는 상품입니다.

이 두상품 모두 연금으로 활용하시기는 좋은 상품입니다. 

물론 회원님의 성향에 따라 안정적이시라면 변액연금을

공격적인 성향이시라면 변액유니버셜을 연금처럼 활용하실 수 있습니다.

다만, 이 두상품 모두 가입으로 끝이 나는 것이 아닙니다.

변액상품이기 때문에 꾸준한 관리가 필요합니다. 

회원님의 성향에 따라 상품을 선택하시고, 상황에 맞게 펀드변경과 

추가납입 등을 활용하셔서 안정적이면서 수익률을 추구하실수 있는 방향으로

운용을 하셔야 합니다. 

매월 납입하시는 금액은 보통 월소득의 10% 선에서 준비를 하시면 됩니다.

현재 30-40만원을 생각하고 계시는데요. 20만원으로 준비를 하시고,

추가납입을 통해 사업비를 최소한 적게 준비를 하시면 더 유리합니다.

상품에 대한 비교와 설명은 메일을 보내주시면 답변을 드리겠습니다.

그리고 상품의 추천과 가입을 도와드리겠습니다. 감사합니다.