안녕하세요.

PAXNET/MONETA의 임유태 팀장입니다.

문의주신 내용에 대해 답변 드리겠습니다.

재테크 뿐만 아니라 모든 상황에서도 가장 중요한 것은 목표와 방향입니다.

여성분들의 다이어트를 예를 들어보면,

A양은 4주에 대한 기간을 설정하고, 그에 따른 각 주별 식단계획과 운동계획을 정확히 설계했습니다.

B양은 A양이 하니까, 그냥 따라했습니다.

결과는 어떤 차이가 있을까요?

재테크나 저축도 마찬가지 입니다.

적금, 예금 가입 등 모든 금융상품을 가입할 때에는 가입하는 정확한 목적과 계획의 유무에 따라 쌓여져 가는 자산의 규모는 확연하게 차이가 납니다.

현재 회원님에게 가장 선행되어야 하는 프로세스는

향후 저축할 금액을 어떤 목적으로 활용하는가를 명확히 하는 것입니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되는 것은 절대 아님을 명심하기 바랍니다.

목표가 명확할수록 전략과 전술은 정교해집니다.

명확한 목표를 먼저 세우십시오.

안녕하세요, 회원님의 재무주치의 모네타 금융센터 소속 WM지점 김원종, 장윤정 재무컨설턴트입니다. 회원님들의 상담의 효율성을 높이기 위해 함께 일하고 있는 파트너이니 답변 메일 보내주실때 편하신 쪽으로 보내주시면 상담은 동일하게 진행됩니다.^^

목돈에 대한 활용방안에 대해 질문하셨는데요.

2년후 1천만원, 3년후 2천만원을 사용하시고,

나머지 5천만원은 아직 사용하실 예정이 없으신가요?

단기적으로 사용될 3천만원은 CMA나 예금을 활용하셔서 관리를 하시기 바랍니다.

기간이 짧기 때문에 유동성이 확보되도록 준비하시기 바랍니다.

나머지 자금에 대해서는 회원님의 투자 기간에 따라 관리하시기 바랍니다.

ELS나 고수익 회사채, 또는 해외 채권등을 활용하실 수 있으며,

요즘은 월지급식 상품들이 다양하게 출시가 되고 있기 때문에 이 상품을 활용하시어

월지급되는 금액에 대해서는 다시 재투자를 하실수도 있습니다.

그리고 장기목적으로 활용을 하신다면 보험사의 일시납이나 거치식 상품을 활용하시는

것도 유리합니다.

현재 회원님의 구체적인 목표나 상황들에 대한 파악이 어렵기 때문에 정확한 답변은

어려운 점이 있습니다.

그리고 연봉에 대한 재테크 문의를 주셨습니다.

우선적으로 준비하실 부분이 보장성보험에 대한 준비입니다.

100세 만기의 실손의료비와 3대 성인질환인 암, 뇌졸중, 급성심근경색증의 진단비와

입원비, 수술비에 대한 준비를 하시고, 운전을 하신다면 운전자 특약도 함께 준비

하시면 보험료면에서 유리합니다.

환급에 대한 문의도 하셨는데요.

보장은 순수보장형으로 준비하는 것이 좋습니다. 환급형의 경우 순수보장형의 보험료에

적립보험료를 추가하여 환급을 할수 있는 구조로 100세 만기로 준비를 하신다면 이때

만기환급을 받으실수 있기 때문에 당시 가치로 따져보면 금액이 얼마 되지 않으며,

차라리 저축을 하시는 것이 훨씬 유리합니다.

그리고 사망보장에 대한 준비도 하셔야 합니다. 현재 미혼이신가요?기혼이신가요?

사망보장에 대한 부분도 반드시 필요하기 때문에 어리실때 준비하시는 것이 보험료

면에서 저렴합니다. 종신보험과 정기특약을 활용하시어 장례비정도만 준비하시고,

60~65세 정도로 정기특약을 활용하여 가장의 부재시에 대한 준비를 하시기 바랍니다.

저축성보험의 가입 목적은 무엇인가요?

장기적인 목적으로 준비를 하신 것이라면 조정이 필요합니다.

장기상품은 기본적으로 물가상승률을 헷지할 수 있는 간접투자 상품을 선택하셔야

합니다. 물가상승률 대비 금리가 낮기 때문에 금리형 상품은 메리트가 없습니다.

적금은 신협이나 우체국, 농협등을 이용하시고, 세금우대나 비과세를 활용하시기

바랍니다.

주택청약은 회원님이 생각하시는 주택마련 시기에 따라 금액을 조정하시고,

어느 은행에서든 시작하시기 바랍니다. 추후 원하시는 지역과 평형에 맞는

예치금을 달성하시면, 최소금액으로 계속 유지하기 바랍니다.

그 외에는 추천드리는 많은 금융상품들이 있습니다. 모든 금융상품들이 다 좋습니다.

하지만 회원님께 적합한 상품을 선택하셔야 합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

첫번째 물음의 답변은 은행의 정기예금에 넣어두는 것입니다.

CMA는 이자율이 높지 않습니다. 오히려 입출금이 자유롭기 때문에 자금을 불리는 것이 아니라

쓰기에 용이한 상품입니다.

최근 CMA중 일복리상품도 나왔지만 기본이율이 낮기 때문에 아무리 일복리라도 2금융권의 1년

만기 적금보다도 이율이 낮습니다.

그렇기 때문에 돈을 쓰지 않고 묶어두면서 돈을 조금씩이라도 안정적으로 불릴수 있는 정기예금

에 5천만원을 넣어두는 것이 가장 올바른 방식이라 조언드립니다.

추천드리는 곳은 저축은행이 아닌 신협과 새마을금고를 추천드리며 각각 3천만원까지는 비과세

혜택을 받을 수 있기 때문에 2천만원과 3천만원으로 나누어서 넣으시기 바랍니다. 세후이자에서

는 이곳보다 많은 이율을 받을 수 있는 곳이 없습니다 .

1년단위로 계속 연장하여 향후 결혼자금으로 사용하시기 바랍니다.

여기에 한가지 더 추가하자면 매해 받는 상여금과 보너스가 있을텐데 이 자금도 정기예금에 넣어

서 결혼자금으로 사용하시기 바랍니다.

두번째 물음에 대한 제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득은 상여금을 제외하고 250만원으로 가정해서 말씀드리겠습니다.

월 소득 250만원

생활자금 - 75만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 120만원 + 변액연금 30만원 

보장성보험 - 실비보험 6만원 + 종신보험 9만원

이렇게 준비를 하는 것이 올바른 방식임을 말씀드립니다.

지출은 크게 소득의 30%이내로 제한하여 저축자금을 최소 60%이상으로 설정할 수 있도록 하였

고 저축자금은 사회초년기에 필수적인 결혼자금과 노후자금대비로 각각 준비할 수 있도록 하였

습니다.

회원님께서는 현재 노후에 대한 부분은 전혀 고려치 못한것으로 보이는데 노후자금은 인생 재테

크에 있어 가장 중요한 목적자금이며, 현세대는 예상 평균수명이 100세를 바라보고 은퇴전문가

들이 예상하는 은퇴이후 고정수입이 없는 기간을 40년으로 분석하고 있기 때문에 약 20년정도밖

에 되지 않는 짧은 경제활동기간안에 40년동안 먹고살 생활자금을 마련해놓아야합니다.

그런점에서 노후대비가 지금부터 시작이 되어야만 한다는 것이며 선진국의 자산관리를 보더라도

사회초년기때부터 노후대비는 필수입니다.

결혼과 노후자금의 적정 비율은 미혼시점에는 8대 2가 적합하며 그래서 매월 150만원의 저축가

능자금중 120만원은 적금에 넣어 안정된 현금자산을 마련하고 30만원은 투자형연금상품인 변액

연금에 가입하여 물가상승률이상의 높은 연금자산을 확보하는 것이 좋습니다.

펀드는 결혼자금마련에는 단기적으로 손해의 위험성이 있어 적합하지 않으며 적어도 5년이상의

투자계획이 새워질때에 펀드투자를 시작하시기 바랍니다.

변액연금은 장기펀드투자이외에도 비과세혜택과 종신연금기능을 가지고 있어 연금에 세금이 붙

지않고 평생 안정된 생활자금을 평생 지급받을 수 있습니다.

청약통장은 향후 내집마련을 위해 꼭 필요한 통장이고 최대한 오랜기간 많은 자금을 넣어야 당

첨확률이 높아지는 만큼 월 10만원으로 올려서 가입하시기 바랍니다. 참고로 청약은 소득공제혜

택을 받을 수 있습니다.

저축보험은 모두 해지하시기 바랍니다. 현재 회원님의 입장에서 장기목돈마련을 위한 금융상품

이 필요하지도 않고 변동금리상품이기 때문에 저금리기조가 고착화된 대한민국에서는 향후 시간

이 자날수록 더욱 이자는 낮아지고 물가상승률과의 격차는 커겨 자산가치의 심각한 하락을 초래

할 수 있습니다.

손해는 보겠지만 안타까워도 이렇게 하는 것이 회원님께 보다 많은 자산과 미래자금을 마련하는

방법이라는 것을 이해하시기 바라며 서둘러 해지하시기 바랍니다.

보장성보험은 실비보험과 종신보험이 남성으로서 준비해야할 필수보험이 됩니다.

실제 발생한 의료비용보장과 암과같은 큰 질병발생시에도 고액의 보험금을 보장받을 수 있는 실

비보험은 살아생전에 발생될 수 있는 위험에 대한 확실한 보장을 받을 수 있기에 필히 가입해야

하며 특히 100세까지 보장받을 수 있어 노후대비에 있어서도 절대 빠져서는 안되는 상품입니다.

반면 종신보험은 사망보험으로 남성이 사망시 남은 배우자와 자녀가 경제적으로 고생하지 않기

위해 사망시 고액의 보험금이 지급되는 종신보험은 꼭 가입해야하는 남성필수보험입니다.

이렇게 준비를 하신다면 더이상의 다른 보험가입이 필요치 않겠으며 가장 저렴한 실비보험과 종

신보험을 찾아 가입하시기 바랍니다.

이렇게 준비하신다면 적절한 미혼남성의 포트폴리오가 완성되겠으며 아래 제 연락처로 연락주시

면 상담을 통해 적합한 변액연금과 보험가입을 하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^ 

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장  이 신욱입니다.

문의하신 부분에 답변을 드립니니다.

우선 회원님께서는 전반적인 재무상황에 대해 전문가와 함께 재무상담을 진행하셔야 될 것 같습니다.

재무컨설팅에 대해 간략하게 말씀드리면 “개인의 성향과 상황에 맞춰 불필요한 지출을 줄이고 방향이 잘못된 재테크 방법이 있으면 리모델링해서 회원님이 생각하시는 재무목표와 목적자금을 좀 더 효율적으로 운영하여 원하시는 목표를 이루시고 삶을 윤택하게 살기 위해 노력하는 것”의 일련의 과정입니다.

아직 미혼이시고 젊으신 나이이시기에 지금부터 차근차근 준비하신다면 단기적인 운용에서  장기적인 플랜까지 재무목표와 그것을 이룰 수 있는 솔루션까지 만들 수 있습니다.

적어주신 자료에는 부족한 부분이 많아 우선 간략하게 답변드립니다.

질문1)첫째, 8천만원 목돈..

뜻하지 않게 8천만원의 현금이 생겼습니다.

예상은 이렇습니다.

- 3년후  2천만원

- 2년후 1천만원

정도 사용할 것 같고 특별히 사용할 예정은 없는데..

이 목돈을 어떻게 처리 할지요?

CMA에 넣을까요?

(예금자 보호를 받기 위해 절반으로 쪼개서 두개의 구좌로..)

답변:회원님의 상황과 성향에 따라 많은 방법이 있습니다. 3년 이내로 사용되는 자금은 안전자산에 투입하시고 나머지 5천만원은 투자성향과 목적에 따라 펀드와 ELS, ETF,신탁,채권,주식,등의 자산에 분산투자 하시는 것이 좋을 것 같습니다.

증권사에서 취급하는 CMA는 예금자 보호에 해당하지 않습니다. 종금형 증권사 CMA만 해당되는 사항이며 그나마 국내에 1개사만 존재합니다.

CMA는 저축목적이 아니라 비상예비자금이나 목돈을 단기에 거치하시기 위해 이용하는 상품입니다.

질문2)

연봉에 대한 재테크 문의

올해 28살 남자 이고 연봉이 3600만원 입니다.

지금 하고 있는 것은

- 처축형 보험(비과세, 복리) 두개, 둘다 동양생명 : 25만원, 12만원

- 현대 종합 상조 : 월 2만8천원

- 삼성화재 자동차 보험(대인,대물)

그외에 하는 것이 현재 없습니다.

해야 할 것으로 생각되는 것이

- 보험?

  의료실비? 건강보험?

  지금 비싸게 보험료 내고 나중에 환급? 아님 싸게 하고 환급 포기?

- 적금?

  토마토에서 했는데... 저축은행 문제 때문에..

  어디에 해야 할지...

- 주택청약 종합적금

  이건 어느 은행이나 똑같죠?

- 그외에 뭐가 있을까요

답변)위에서 말씀드린 대로 전반적인 재무상담을 진행하시어 지금하고 계신 내용을 점검하시기 바랍니다.

연봉이 3600만원 이시면 급여가 300만원 정도 이신데 40%정도는 생활비와 용돈으로 사용하시고 나머지 60%(180만원)정도는 저축과 투자를 하셔야 합니다. 더 알뜰히 생활하신다면 저축과 투자비율을 높일 수 있습니다.

모든 재테크의 출발은 지출을 통제하여 저축과 투자비율을 높이셔야 합니다. 월급이 1천만원이 넘어도 다 쓰고 남는 것이 없다면 자산을 모을 수 있는 길은 멀어지겠죠~

지금하고 계신 재테크로는 저축형 보험2가지가 전부 이시네요.. 이부분은 차후 점검하시어 목적에 맞게 하고 계신건지 확인하시기 바랍니다.

저축은행 문제는 예금자 보호한도5000만원 한도 에서만 예금하면 큰 문제는 없습니다.

단,후순위채와 같은 상품은 파산시 예금자 보호에 해당되지 않으니 유의하시기 바랍니다.

주택청약 저축은 청약시 꼭 필요한 상품이므로 월10만원 정도씩 저축하시기 바랍니다.

막연하게 적금을 많이 넣는다고 자산이 불어나는 것은 아닙니다. 현재와 같은 저금리 기조가 계속되리라 볼 때 은행 적금만 이용하신다면 세월이 지난 후 후회하실 수도 있습니다.

이유는 물가 상승율에도 못 미치는 금리에 있습니다. 연5%의 이율로 1년만기에 적금을 넣는다는 가정시 첫번째달 적금 넣은 것은 12달 은행에 들어있기에 5%의 적금을 이율을 받는 것이 맞으나 두번째달 적금은 11달밖에 이자를 못 받아 이율이 연환산 4.58%받습니다.

이렇게 연환산 이율이 조금식  줄어들어 마지막달 넣은 것은 0.42%밖에 받지 못합니다.

이렇게 12달 평균이율로 살펴보면 실질 이자율은 2.71% 밖에 되지 않습니다. 여기서 이자소득세, 주민세 빼고 물가 상승율(연평균3~4%)을 반영하면 정작 자산을 불리려고 재테크를 했는데 실질 자산가치는 하락을 하는 결과가 도래합니다.

실질 금리가 “마이너스”라는 얘기입니다.

자산가치의 보존을 위해 최소 물가상승율 이상의 수익이 필요한 부분입니다. 따라서 자산관리의 기본 중 하나, 한 가지 자산에만 몰빵 하는 것이 아니라 여러 부분으로 나눠서 분산 투자하셔야 합니다.

다만, 무조건 자산을 여러 개로 쪼개는 것이 아닌 전문가와 면밀한 상담 후 회원님 성향과 상황을 고려하여 단기,중기,장기의 재무목표를 설정하고 적합한 포트폴리오를 구성하셔야 합니다.

더욱 중요한 것은 한번의 컨설팅으로 끝나는 것이 아닌 지속적인 자산관리와 회원님과의 상담을 통해 회원님의 자산증식에 대해 노력하는 전문 재무주치의 가 필요합니다.

신뢰하실 수 있는 전문가와 정확한 재무상담을 통해 회원님의 상황과 성향을 좀 더 면밀히 검토하시어  예,적금 운용하시는 것 이외 자산을 목적자금(목돈만들기,주택자금, 노후자금, 교육자금, 위험대비 자산등)별로 안전자산과 투자자산 ,기간별, 상품별로 세분화할 필요가 있습니다.

금융상품을 선택시에는 개인의 상황에 맞춰 투자기간과 어떤 방법으로 운용하실 건지 어떤 종류의 상품으로 하실 건지, 얼마를 투자해서 얼마가 될 건지 생각해 보시고 선택하셔야 하는 것이 기본 중에 기본이라 할 수 있습니다.

재무상담은 고객님과 전문적인 상담을 통해 전문적인 자산관리를 해드리는 가장 기본이 되는 첫 순서입니다.

공개된 게시판이라는 온라인 상담의 한계가 있어 자세한 개인상담에 관한 부분은 아래 연락처나 메일 mr1@hanmail.net 로 성함과 전화번호를 기재하여 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 회원님께 적합한 포트폴리오를 구성하여 자산증식과 관리에 도움을 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.