네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

질문1 현재 제 급여 대비해 투자하는 항목 비율 및 상품은 적절한가요? 금액 조정이 필요

할까요?

- 현재 재정관리내용을 요약해보면 다음과 같습니다.

소득 226만원

생활자금 - 99만원

저축자금 - 펀드 50만원 + 적금 50만원 + 연금보험 15만원

보장성보험 - 남편종신보험 12만원

이중에서 투자비율에 있어서는 생활자금이 소득대비 약간은 높다는 점만 빼면 전체적으로 매우

적합하며 금융상품에 있어서는 연금보험의 선택이 잘못되었다는 점과 보장성보험의 가입이 미흡

하다는 점으로 요약할 수 있습니다.

생활자금은 3인가족의 경우 월 소득대비 40%가 적합한 금액이 됩니다. 월 90만원 정도로 맞추어

서 준비를 하는 것이 적합하다고 생각되며 그중 10만원은 대출이자도 포함이 되어야합니다.

그리고 저축자금의 경우 현재 선택한 연금상품은 주가지수연계상품이라고 하여 주식시장의 변동

에 따라 일정한계선을 지정해놓고 해당수익을 달성하면 지급하고 달성하지 못하면 지급되는 수

익이 없거나 1%정도를 지급해주는 방식을 택하고 있는 상품입니다.

쉽게 말해서 지속적인 수익을 나타내기가 어려운 상품이고, 실제 그동안 발생된 수익에서도 오히

려 일반 변동금리를 적용하는 연금보험보다도 못한 수익을 나타낸 경우가 많아 장기적인 유지가

요구되는 연금상품으로서는 이 상품을 계속 유지하는 것은 아까운 시간과 자금낭비라고 생각됩

니다.

지금이라도 해지하시고 변액연금으로 새로 가입하는 것이 보다 많은 노후자금확보를 위해 올바

른 방법이라고 생각됩니다.

그리고 저축자금은 최소 소득의 50%이상을 설정하는 것이 3인가족에 적합하므로 현재의 수치는

매우 좋으므로 그대로 현 저축자금을 유지할 수 있는 것이 좋겠습니다.

보장성보험의 경우에는 필수보험중 하나인 남편의 종신보험은 가입이 되어있으나 또다른 필수보

험인 실비보험은 가입되어있지 않은 상황입니다.

실비보험은 실제 발생한 의료비용을 100세까지 보장해주는 보험으로 가족모두가 필히 가입해야

만하는 보험입니다.

생활비를 절약하여 얻은 9만원의 자금과 저축자금에서 5만원정도를 더 추가하여 총 14만원의 자

금으로 남편분의 실비보험 6만원 아내분의 실비보험 5만원 아이의 실비보험 3만원정도로 가입하

면 매우 적절한 보험가입이 될 것으로 판단됩니다.

남편분께서는 종신보험이 있어 아마도 사망보장이외에는 다른 보장이 없을 것으로 판단되므로

실비와 암보장을 포함하여 종합적으로 가입을 하는것이 좋겠으며 이러한 부분은 아내와 자녀도

똑같이 적용하여 더이상 다른 보험가입이 필요치 않도록 완벽하게 가입하는 것이 좋겠습니다.

보장성보험은 총 소득의 10%를 넘지 않는 것이 좋으므로 현재 월 26만원의 보험료가 예상되기

때문에 비슷하게 맞아 떨어진다고 볼 수 있습니다.

질문2 아내와 제가 연금저축 및 변액연금? 이런 상품을 가입하려는데 소득대비 불입금액

을 어떻게 맞추어야 하는지 궁금합니다. (개인연금관련)

- 위 내용을 적용해보면 저축자금은 총 110만원이라는 금액이 나오게 됩니다.

이중 노후자금에 대한 비율은 신혼시점에는 총 저축가능자금의 20%가 적합합니다. 연금보험을

해지하고 그중 5만원을 보장성보험에 투입하였기 때문에 10만원의 여유자금과 펀드50만원 적금

50만원이라는 금액이 유지중입니다.

이중 저는 자유적금에 들어가는 10만원의 자금과 여유자금 10만원을 합쳐서 총 20만원으로 변액

연금에 가입할 것을 제안드립니다.

그리고 남은 90만원으로 각각 펀드와 적금에 나누어서 저축하되 이번에는 펀드에 들어가는 자금

중 10만원을 때내에 청약통장에 가입하여 향후 새아파트를 분양받을때를 대비하여 지금부터 꾸

준히 납입하시기 바랍니다.

전세대출의 이자가 낮지 때문에 대출을 바로 갚는 것보다는 저축과 투자를 통해 수익을 조금이라

도 더 챙기는 것이 올바른 방법이라 판단되며 또한 2년마다 발생되는 전세보증금인상시를 대비

하는 차원에서 적금은 지금과 같이 지속적으로 유지를 하는 것이 좋습니다.

그리고 상여금이나 보너스가 나올때에 이러한 자금을 절대 그냥 쓰지마시고 모두 자유적금이나

정기예금에 넣어두어서 향후 전세재계약때 필요한 자금으로 사용하시는 것이 올바른 방법이라

볼 수 있습니다.

질문3 현재 제가 연금보험에 가입되어있는데요. 연금저축 및 변액연금등 개인연금을 추

가로 가입할경우 세금관련이 궁금하네요. 세금폭탄? 이런건 아니겠죠?

- 변액연금은 비과세상품이기 때문에 어떠한 세금도 발생되지 않습니다. 그렇기 때문에 안심하

시기 바라며, 위에서도 말씀드렸지만 기존 연금보험은 장기적으로 매우 낮은 수익때문에 큰 도움

이 되기 어렵다고 판단되기 때문에 해지하실것을 제안드렸으며 변액연금으로 새로 가입하여 이

하나로만 준비하시기 바랍니다.

그래도 지금부터라도 준비를 시작한다면 월 20만원씩 20년간 납입후 65세부터 부부종신연금으

로 받게 될 경우 연 8%수익가정시 매월 119만원을 평생 지급받을수 있습니다.

부부종신연금이란 부부모두가 사망할때까지 연금이 끊이지 않고 계속 지급되는 제도를 말합니

다. 변액연금중엔 부부종신연금기능이 있지만 가능한 상품이 그리 많지 않으므로 해당되는 상품

으로 가입하시기 바랍니다.

또한 변액연금선택에 가장 기본이 되는 조건은 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 나타낸 수익성이

우수한 회사와 사업비율이 가장 저렴한 상품을 찾아 가입하는 것입니다.

이러한 조건에 부합되는 상품으로 준비하시기 바랍니다.

질문4 현재 여유자금이 1,000만원 정도 됩니다. 아이도 있고해서 일단은 보관중인데 추

가로 제태크를 한다면 어떤 상품이 좋을까요? 일부분을 투자 할 생각도 있습니다. 전문

가님의 좋은 의견 부탁드립니다.

- 지금으로서는 투자보다는 정기예금에 계속 보유하는 것이 좋을 것 같습니다. 전세를 거주중이

기 때문에 최근과 같은 경제상황속에서는 언제 이 자금이 크게 필요하게 될 지 모릅니다.

단기간에 필요한 자금이 생길수 있는 만큼 투자상품에 넣는 것은 적합하지 못하다고 보이며 아이

에 대한 자금준비는 적립식으로 준비하시고 향후 소득이 좀 더 늘게 되었을때에 월 10만원부터라

도 그때부터 준비를 해주시는 것이 좋다고 생각됩니다.

1천만원은 가까운 신협이나 새마을금고의 정기예금을 이용하시기 바라며, 시중은행보다 높은 이

율과 비과세혜택을 받을 수 있어 세후이자에서 좋은 결과를 얻을 수 있을 것입니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^

반갑습니다, 회원님!

회원님의 재무주치의 모네타금융센터 WM지점 김원종 재무컨설턴트입니다!

제 글이 회원님께 조금이나마 도움이 될 수 있기를 기원하며 시작하겠습니다^^

소득대비 저축은 59.7%로 양호합니다. 그리고 저축과 이자를 뺀 나머지 자금은

모두 생활비로 지출을 하시는 것인가요? 그렇다면 지출비율은 40.2%로 양호합니다.

그리고 보장성 보험은 5.1%로 양호합니다.

전세자금 대출로 3000만원이 있습니다.

우선 보장성의 경우, 현재 회원님만 준비를 하고 있습니다. 배우자분과 자녀의

보장은 없으신가요?

회원님의 경우 종신보험만 있으신데, 100세 만기의 실손의료비에 대한 보완을

하셔야 하며, 암이나 뇌졸중, 급성심근경색의 진단비도 100세 만기로 보완을 하실

필요가 있습니다. 현재 가지고 계신 종신보험의 증권을 보내주시면, 점검을 통해

회원님께 적합한 보험을 추천드리겠습니다.

그리고 배우자분 역시 100세 만기의 실손의료비와 3대 성인질환에 대한 진단비,

입원비, 수술비에 대한 준비를 하셔야 합니다.

자녀 역시 100세 만기의 실손의료비는 필수적으로 준비를 하셔야 합니다.

지금 적금과 펀드, 연금으로 분산을 하셔서 저축을 하고 있습니다. 하지만 비율이

한쪽으로 치우친 경향이 많습니다. 저축 역시 회원님의 목적에 맞게 잘 분산하셔서

준비를 하셔야 합니다. 전체적인 저축에 대한 목표를 설정하시거나, 비율을 조정하실

필요가 있습니다.

비상예비자금의 준비도 하셔야 합니다. 목적에 맞는 저축을 하시더라도 비상시

사용할 자금이 없다면, 저축 역시 깨지기 쉽습니다. 월 지출의 3-6개월치의

비상예비자금을 준비하셔야 합니다.

질문1 현재 제 급여 대비해 투자하는 항목 비율 및 상품은 적절한가요? 금액 조정이 필요할까요?

-> 저축 비율은 3인 가족 양호합니다. 하지만 목적에 맞는 적절한 상품을 선택하셔야

합니다. 비상예비자금, 주택마련자금, 자녀 교육 및 결혼자금, 은퇴 자금 등 회원님의

목적과 상황에 맞게 준비를 하셔야 합니다. 그러므로 회원님과의 상담 후 비율과 상품,

금액에 대한 조정이 필요합니다.

질문2 아내와 제가 연금저축 및 변액연금? 이런 상품을 가입하려는데 소득대비 불입금액을 어떻게 맞추어야 하는지 궁금합니다. (개인연금관련)

-> 연금은 장기 상품이기 때문에 무조건 높은 금액을 저축하시면 안됩니다. 우선 소득의

10% 선에서 준비를 하시고, 추후 급여가 상승하게 되면 추가납입이나 새로운 상품을

준비하시기 바랍니다.

질문3 현재 제가 연금보험에 가입되어있는데요. 연금저축 및 변액연금등 개인연금을 추가로 가입할경우 세금관련이 궁금하네요. 세금폭탄? 이런건 아니겠죠?

-> 가입하고 계신 연금 상품은 비과세 상품입니다. 10년이 지나면 이자소득에 대해

비과세가 되기 때문에 세금폭탄에 대한 문제는 없습니다.

하지만 소득공제가 되는 연금은 연금 수령시 5.5%의 연금소득세를 원천징수하며,

국민연금과 퇴직연금 등과 합산하여 연 600만원을 초과하게 되면 종합소득과세가

됩니다.

연금을 목적으로 하신다면, 소득공제 연금보다는 변액연금을 추천드립니다.

질문4 현재 여유자금이 1,000만원 정도 됩니다. 아이도 있고해서 일단은 보관중인데 추가로 제태크를 한다면 어떤 상품이 좋을까요? 일부분을 투자 할 생각도 있습니다.

->목돈 역시 적립식 저축과 다르지 않습니다. 회원님의 목표에 따라 금융상품을 선택

하셔야 합니다. 3년 이내에 사용하실 자금이라면 은행의 예금이나 CMA 등을 활용하시고

3년-5년 정도 후에 사용을 하신다면 채권이나 ELS 등을 이용하시면 됩니다. 요즘은

월지급식 상품을 많이 추천드리고 있습니다.