안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

노후대비 연금 가입을 검토중이시네요.

비과세 연금의 경우 금리연동형(공시이율)연금과 변액연금 상품이 있습니다.

금리연동형(공시이율)연금의 경우 예금자 보호 상품으로 안정성이 뛰어나지만,물가 상승율(연3~4%)이상의 기대 수익을 올리기 힘든 구조 입니다.

그래서 물가 상승율 이상의 기대 수익을 올릴 수 있는 변액연금 상품이 적합합니다.

변액연금의 경우 주식형 펀드:채권등에 50:50으로 투자 되어서 안정성과 수익성을 함께 가져 가실 수 있는 금융상품입니다.

변액연금은 연금 개시 시점에 원금 보장 기능이 있고,최근의 스텝업 기능의 상품은 원금 대비 200%이상 보증되는 상품들도 있습니다.

변액연금은 자산운용을 잘 하고,사업비가 저렴한 회사 상품이 좋습니다.

또한 국내 보험사 상품은 종신 연금 부부형 선택이 가능합니다.

시작 금액은 부담없는 금액(소득대비 10%선)으로 시작을 하시고,추가 불입을 활용하시는 것이 사업비 적으로 유리합니다.

더 자세한 상담이나 상품 추천 등을 원하시면 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

변액연금은 장기투자를 통한 물가상승률이상의 높은 수익성과 비과세혜택 그리고 평생 연금을

지급하는 종신연금기능으로 인해 노후를 대비하는 가장 적합한 금융상품으로 평가받는 상품입니

다.

그러한 변액연금은 최근 노후에 대한 여러 문제점이 사회전반 그리고 매스컴을 통해 연일 노출되

면서 많은 소비자들에게 각광을 받고 있는 추세입니다.

문제는 조금이라도 좋은 상품을 찾고자 하는 많은 연금을 받고자 하는 소비자들에게 정확한 정보

가 제공되지 않는 경우가 많다는 것입니다.

그래서 제가 여러 상담글이나 칼럼을 통해서 변액연금가입시에 고려해야할 사항에 대해 말씀을

드렸었는데 핵심된 쟁점은 3가지입니다.

첫째는 투자상품인 만큼 과거 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해온 회사의 상품을 선택하는

것이 무엇보다 중심된 기준이 된다는 점이며 이러한 곳은 결국 펀드운용능력이 그만큼 뛰어나다

는 것을 의미하기 때문에 장기적으로 보다 안심하고 맡길수 있는 기준이 될 수 있습니다.

둘째는 사업비율입니다. 변액연금은 수수료에 해당되는 사업비라는 것이 존재하는데 약 10%에

서 14%정도에 넓게 분포되어있습니다. 이처럼 상품마다 적용되는 사업비차이가 크다보니 상품

선택시 사업비가 저렴한 상품을 선택하는 것이 중요하며 가능하다면 가장 저렴한 사업비를 나타

내는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

셋째는 부부종신연금입니다. 회원님께서도 말씀하셨지만 부부 모두가 평생 사망시까지 연금을

지급받을 수 있는 부부종신연금기능은 전체 23개 생명보험사중에서도 몇몇 회사만이 가지고 있

는 중요한 기능입니다. 부부가 함께 노후를 보내야하는 만큼 부부종신연금의 기능은 노후를 대비

하고자 하는 모든 소비자들에게 매우 메리트있는 기능이라 볼 수 있겠습니다.

그리고 이러한 조건에 부합되는 상품은 분명히 있습니다. 회원님들께서 찾지 못하고 계시기 때문

에 안보이는 것이며 가까운 친척이나 지인, 친구를 통해서 보험가입을 하는 관행이 아직도 많기

때문에 더욱 많은 연금을 받을 수 있는 상품이 있음에도, 더 오랜기간 연금을 지급받을 수 있는 

방법이 있음에도 그러한 여러 좋은 기능(원금보장,수익보장,납입기간연장,연금수령시점변경)을

가진 상품들을 가입하지 못하고 있는 것입니다.

그렇기 때문에 저는 다시한번 강조하여 말씀드리지만 이러한 모든 조건에 부합되는 변액연금이

분명존재하며 올바른 판단을 통해 보다 회원님께 유리한 이득이 되는 상품을 선택하여 후회없는

노후대비를 진행하실 것을 제안드리는 바입니다.

마지막으로 회원님께서도 아시다시피 금번 4월부터 변액연금에 적용되는 평균수명(경험생명표)

가 인상되어 연금수령액이 줄어들게 됩니다. 연금가입을 고려중이시거나 아직 가입을 하지 못한

분들의 경우에는 금번 3월이 가기전에 서둘러 상담받으시고 준비하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^

안녕하세요.

PAXNET/MONETA의 임유태 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해 성심성의껏 답변드리겠습니다.

이번달에 경험생명표가 바뀐다는 말에 조금 초조해지긴 하는데 원금보장이 되며,공시이율보단

높은 상품은 없나요?

연금을 수령할 시점에는 우리나라의 기준금리(현3.25%)가 현재보다 많이 높아있을까요?

주가지수(현1984)가 높이 있을까요? 

IN사의 언제나 플러스연금은 기준금리에 의해 복리로 굴러가는 금융상품이며,

주가지수에 투자되는 연금이 변액연금입니다.

즉 공시이률보다 높은 금융상품으로 노후준비를 한다면, 변액연금으로 준비하는 것이 맞습니다.

전 세계에 완벽한 금융상품은 존재하지 않습니다.

장점이 있으면 단점이 반드시 수반됩니다.

'변액연금'의 장단점 2개만 정리하면,

1. 혼합펀드(주식형, 채권형, 해외주식형 등등) 형태

  -> 주가지수 변동에 따라 자유롭게 펀드를 변경할 수 있으며,

       이는 주가 변동 시, 펀드를 변경하여 수익 및 위험을 효율화 하는데 적합합니다.

2. 일반 적립식펀드에 비해 초기 사업비가 그 이상 발생되므로,

   가입 초기에는 불입한 원금에 도달하지 못함

   -> 보험사 금융상품의 특징입니다.

이러한 '변액연금'의 선택을 할 때, 반드시 고려해야 할 사항 2가지가 있습니다.

1. 보험회사의 각 펀드별 운용사 관리 확인!!!

->대체로 보험회사의 계열사 중 운용사가 있으면,

    그 계열 운용사의 수익성과에 상관없이 '밀어주기' 관행이 있습니다.

    즉, 수익을 내지 못하고 펀드운용성과도 우수하지 못한 운용사가

    회원님의 노후자산을 관리하게 됩니다. 

정리하자면,

회원님이 향후 '변액연금'을 선택할 때,

1. 운용사 관리확인

2. 펀드에 정통한 관리자

3. 부부종신형 유무

로 요약이 됩니다.

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

모든 변액연금은  연금개시시점까지 유지시  100% 원금을 보증해주는 최저연금적립금보증

GMAB(Guaranteed minimum accumulation benefit) 라는 장치가 있습니다

I사의 언제나 플러스 상품도 그렇지만 다른 변액연금도 보통 기본적으로 이러한 기능이 있습니다

그리고 최저연금적립금보증에 더하여  추가적으로 목표지수 도달시 최고 200%  혹은 그 이후

보장이 가능한 변액연금도 있습니다.

이러한 연금상품을 Step Up 형 상품이라고 하는데 회원님 투자성향이 안정지향적이시라면

Step Up 보증이 큰 상품을 검토해 보시는것이 더 좋을것 같습니다.

그리고 부부연금형 전환이 가능한 상품은 I사와 같은 외국계 보험사에는 없는 기능입니다.

국내보험사에는 부부연금형 전환이 가능한 상품이 많이 있습니다.

그러므로 부부연금형전환과 Step Up 기능이 되어서 안정장치가 좋은 변액연금을 비교검토해

보시는것이 회원님에게 더 유리하지  않을까 봅니다.

만일 100% 보증에 수익율을 좀 더 가져가시기를 원하신다면  Standard형 변액연금을 선택

하시되,  펀드구성이 주식형펀드 ( 주식투자비중 60% 이상 ) 로 구성되어서  주식혼합형펀드

(주식투자비중 50% 이하 ) 에 비하여 좀 더 수익율을 추구할 수 있는 상품으로 가져가시는

것도 좋다고 봅니다.

만일 투자성향이 안정지향적이시라면 Step Up 형 변액연금을 검토해 보시는것이 좋은데

200% 보증부터  그 이상 보증이 가능한 상품이 있습니다.

위의 상품들은 기본적으로 부부연금형 전환이 가능합니다.

이들 상품을 비교검토해 보셔서 회원님에게 가장 맞는 연금상품을 준비해 가시는것이

좋을것 같습니다.

회원님 생년월일 정보와 함께 메일이나 아래 연락처등으로 개별문의를 주시면   부부연금형

전환이 가능한 Standard형과 Step Up 형 대표상품들을 설계및 추천해 드리고  회원님께서

가장 맞는 상품을 선택하실 수 있도록 도와드리겠습니다.

기타 문의사항도 개별문의를 주시면 자세히 답변드리도록 하겠습니다.

좋은 하루 되세요

안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사   권  순  오 팀장입니다.

문의하신 연금보험에 관해서 상담을 드립니다.

연금은 결혼유무를 떠나서 누구나가 다 절대적으로 필요한 상품입니다.

즉, 자신의 노후준비가 결혼 여부와는 관계가 없다는 말씀입니다.

과거 우리나라는 높은이자에 집장만과 더불어 자식들을 키우다보니 노후를 위한 대책을 자식들을 통해서 얻어왔습니다.

그러나 세월이 지난 지금은 위와 같은 방법은 절대적으로 용납이 되지 않으며 자신의 노후에 있어서는 오로지 본인 스스로가 준비를 해 나가야만 됩니다.

회원님께서는 여성이시고 아직 미혼이십니다.

그런데 여성으로서 종신보험을 가입하셨고, 상대적으로 더 필요한 연금에 있어서는 아직 가입전이십니다.

사망보장이 주가되는 종신보험은 여성에게 있어서는 그리 큰 필요성이 없을수도 있으나 연금은 다릅니다.

연금은 곧 경제소득이 없는 노후에 일정금액을 꼬박꼬박 받는 돈으로서 금액이 많고 적고를 떠나서 일정액의 소득이 주어진다면 이는 심적으로 매우 편안한 마음을 갖게 될 것입니다.

연금에 있어서 가장 중요한 점은 바로 "경험생명표"입니다.

이는 회원님께서도 알고 계시기에 이달안에 연금을 가입하시고자 하신데요, 보험사에서는 이러한 "경험생명표"기준에 의해서 연금수령액을 결정하게 됩니다.

"경험생명표"란 평균수명을 나타낸 도표로서 얼마나 오랫동안 사는가를 주기적으로 계산하고 있습니다.

요즘은 과거와 달리 의료기술등이 좋아져 과거에 비해 좀더 평균수명이 긴 상황인데요, 이러한 수명연장은 세월이 흐르면서 더욱 늘어날 것입니다.

그렇기에 보험사에서는 과거와 동일한 생명표 기준에 의해서 연금을 지급할수가 없습니다.

즉, 평균수명이 길어진만큼을 더 보장하여야 하기에 길어진 수명만큼을 수령금액에서 줄이는 것입니다.

이러한 "경험생명표"는 다음달에 새롭게 갱신이 됩니다.

따라서 연금을 준비하려는 분들께서는 이달안에 연금가입을 하시는 것이 보다 유리한 조건이 됩니다.

모든 연금은 연금의 특성상 원금에 대하여 보장이 성립됩니다.

따라서 원금손실에 관해서는 걱정을 하지 않아도 되십니다.

다만, 똑같은 연금준비를 하고서도 연금수령시에 실제로 받는 금액은 상이합니다.

여기에 있어서 가장 대표적인 차이점은 운영방식이 과거와 같은 일반공시이율로 운영을 하는것인가와 주식과 채권이라는 매체를 통해 운영하는 것인가에 있다고 보면 되십니다.

과거에는 금리가 높아서 공시이율형 저축보험이 당연 인기였고 좋았으나 지금은 반대입니다.

지금과 같은 저금리와 높은 물가상승률에 있어서 과거와 같이 공시이율형 연금을 준비하시게 되면 이는 절대적으로 큰 손실이 일어나게 됩니다.

공시이율형 저축보험의 평균 실이자는 3%정도밖에는 나오지가 않습니다.

이는 보험사의 사업비라는 것을 제하고 적금 특성에 맞춰서 운영하다보니까 실제 이율이 3%밖에 나오지가 않는 것입니다.

이를 지금의 물가상승률인 4%와 비교해 봤을때 과연 득이 될지 아니면 실이 될지 회원님께서도 비교해보시면 아실것입니다.

그렇기에 공시이율형 상품을 통해서 연금준비를 하신다는 것은 맞지가 않을 것이며, 이를 대체하여 10년전에 국내에 첫 도입한 변액보험으로 연금준비를 하시는 것이 바람직하십니다.

변액보험은 변액유니버셜보험과 변액연금이 있습니다.

이중 원금이 보장되면서 주식과 채권이 서로 50:50으로 구성되어 운영하는 변액연금이 안정적이면서 공시이율보다 높은 수익보장이 되어 공시이율보다는 효과적인 연금준비가 되십니다.

변액유니버셜보험으로도 연금을 준비하실수는 있으나 이는 보험사에서 가장 공격적인 상품으로서 자신의 투자성향이 공격적인 분이 아니라면 잘 맞지가 않을 것입니다.

아울러 모든 변액유니버셜보험은 납입한 원금에 대해서 보장이 되지가 않다는 것도 하나의 이유가 됩니다.

부부종신형 연금수령방법에 있어서는 대체로 외국보험사에서는 잘 선호를 하지 않는 제도입니다.

부부종신형이 있는 회사는 몇곳 되지 않는데요, 대부분 국내사 중심으로 되어 있습니다.

ING생명의 보험상품을 추천받으셨다고 하셨는데요, 여기서 한가지 참고로 말씀을 드린다면 현 ING생명사는 올해안에 다른 생보사로 매각이 됩니다.

해서 지금 몇몇 보험사와 매각 협상중에 있는데요, 만약에 다른 보험사로 넘어간다면 서로간의 회사환경 및 조건등이 달라 매각을 당한 설계사들은 대부분 많이 이직을 할 소지가 높을것입니다.

그리되면 회원님께서 가입한 계약은 얼마되지 않아 담당 설계사가 바뀔수 있을 것이구요..

연금은 각사마다 모두 출시되어 있습니다.

변액연금 역시 마찬가지입니다.

앞서 말씀드렸던데로 부부종신형을 추구하는 곳은 몇곳 되지 않는데요, 연금에 대해서 상담을 전문가를 통해서 자세히 받아보시고 연금외에 전반적인 자산관리에 관해서도 상담을 받아보실것을 제안드리겠습니다.

연금을 비롯해 각종 재무운영에 관한 상담을 받고자 원하시면 아래 제 연락처로 상담신청을 해 주시고 회원님께 자세한 내용전달 및 상품에 대한 추천 그리고 재무목표에 따른 재무포트폴리오도 제시해 드리겠습니다.

감사합니다~!