네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 자주 사회초년생분들에게 답변드리는 내용인데 이 시점에는 저축보험과 같은 장기목돈마련

상품이 필요치 않습니다.

가지고 있는 대다수의 자금을 결혼자금마련에 투입해도 모자란 상황입니다.

그나마 일부소액의 자금은 훗날 은퇴이후의 노후를 대비하여 연금에 가입을 해야하는 시점이 바

로 사회초년기입니다.

즉 사회초년생은 크게 결혼자금과 노후자금이 주된 목적자금이라 볼 수 있으며 상대적으로 특별

한 목적이 없는 저축보험은 지금 회원님께 전혀 필요치 않은 상품입니다.

또한 과거 고금리시대에 유행하던 상품이었고 장기간동안 저축하여 자녀의 학자금마련을 위한

용도로 많이 사용되었던 상품이었으나 최근 저금리시대가 장기간 고착화되면서 이러한 변동금리

상품은 소비자들에게 외면당하는 상황입니다.

실제 경제가 성장함에 따라 금리는 계속 하락하기 때문에 오랜기간 운용시 자산가치는 점점 하락

할수 밖에 없고  큰 자금마련이 어려울 수 밖에 없습니다.

그렇기 때문에 저축보험은 해지를 하는 것이 옳다고 생각되며. 회원님의 경우에는 결혼자금마련

을 위한 적금 또는 적립식펀드를 활용하고, 노후대비를 위한 변액연금으로 준비가 되는 것이 올

바른 재정관리방법임을 다시한번 말씀드립니다.

나이가 20대 초중반이라면 적립식펀드를 적극 활용하는 것이 좋겠으며 20대 중후반이라면 안정

적인 적금위주의 저축을 통해 결혼까지 얼마남지 않은 기간 확실한 현금자산을 마련하는 것이 적

합합니다.

그리고 변액연금은 오랜 펀드투자를 통해 물가상승률이상의 높은 수익을 기대할 수 있고, 비과세

혜택을 받을 수 있어 연금지급시 모든 세금은 면제를 받습니다. 또한 평생 사망시까지 연금이 지

급되는 종신연금기능을 가지고 있기 때문에 노후자금마련에 가장 적합한 금융상품으로 평가받고

있습니다.

저축자능자금의 80%는 결혼자금으로 준비하고 남은 20%는 노후자금으로 준비하는 것이 적절한

저축비율이 됩니다. 이러한 방향으로 재테크를 실천하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 금융상품을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^

안녕하세요~ 모네타 김재명입니다.

우선 목돈 마련을 위하여 상담까지 받으시고, 이제부터 철저한 계획하에 저축과 투자를 하시길 바랍니다.

문의 하신 저축 보험에 대해서 답변을 드리겠습니다.

저축 보험의 경우 보험사에서 만들고, 은행등에서 판매를 하고 있습니다. 저축 보험의 경우 가장 큰 장점으로 복리효과와 10년 이상 유지할경우 얻게 되는 비과세 혜택이 있습니다. 다만, 저축 봅험의 경우 매월 공시되어지는 공시이율로 운용이 된다는 점, 또한 원금이 아닌 사업비를 제외한 금액에 대해서 운용이 되는점을 보았을때 단순 목돈 마련으로는 용이한 상품입니다.

다만, 여기서 주의 하여야 할점이 12년간 운용을 했을때 받게 되는 금액의 수익률이 50%도 되질 않습니다. 적금이 복리효과를 보게 되어서 굉장히 좋지만 물가 상승률 역시 복리효과가 있어서 실질적인 수익은 그리 많지 않습니다. 때문에 위 상품의 경우 회원님의 상황과 맞지 않습니다.

사회 초년생의 경우 단기적으로 목돈 마련과 더불어 결혼자금, 그 이후로는 내집 마련과 자녀 교육비, 노후 등으로 크게 준비를 할수가 있겠는데요. 12년이란 긴 시간동안 공시 이율로 운용 되어지는 것보다는 투자가 되어지는 상품으로 준비를 하시는 것이 보다 현명하리라 생각이 듭니다.

위 상품에서 다른 어떤 상품으로 대체를 하기 보다는 현재 회원님이 가지고 있는 계획을 들어보고 구체적인 포트 폴리오 진행해 드리도록 하겠습니다.

안녕 하세요 모네타 재무설계팀 팀장 신 영호입니다.

먼저 금융상품 가입전 회원님의 목적자금이 어떤 용도로 쓰실 예정인지 즉 그 쓰임이 가까운

시일인지 아님 10년 내인지 10년이후 인지에 따라 금융상품의 선택을 신중이 하셔야 합니다.

예를 들면 단기간에 쓰실 자금 이라면 안정적인 금리형  상품이 적합합니다.

1년에서 3년 사이에 쓰실 자금은 물가상승으로 인한 화폐가치 하락에 대한 손실이 투자형 상품으로 인한 손실구간의 위험보다는 적기 때문입니다.

또한 장기자금은 복리로 인상되는 물가상승에 대한 리스크를 극복할 수 있는 금융상품을  선택

하셔야 되기 때문에 당연히 선택된 금융상품 또한 복리형 구조를 갖춰야 합니다.

그럼 물가가 미치는 돈의 가치의 영향은 어떤한지 살펴보셔야 합니다

물가를 요근래에는 4%정도 인상이 된다고 합니다.

그럼 현재의 100만원은 내년 같은 시점에 104만원이 되어야 전년도 화폐구매력이 유지되는것

입니다.

그럼   월 10만원씩 10년간 5%의 금리형 상품으로 운용시 만기자금은 얼마인가?(비과세 기준)

      원금 1200만원 이자  352만원 입니다.   그럼 이자율이 년 환산 2.9% 정도 입니다.

      (금리는 현재는 5%지만 최저보증 이자와의  사이를 오갈것 입니다.)

그럼 장기적으로 저축을 하는 의미는 현재의 구매만족을 미래로 이전하여 그에 따르는 구매력

유지와 상응 하는 이자를 지급받을때 의미가 있는것 인데 금리형 상품은 그렇지 못함을 이해

하셨을 것 입니다. 

또한 회원님 처럼 사회 초년생이시면 이런저런 자금을 용도에 맞게 준비를 시작 하시는 시점에는

장기자금을 현재의 형태로 준비를 하시는것은 잘못된 준비라 생각 됩니다.

위 설명에 덧 붙여 말씀을 드리면 현재의 1000만원은 물가 상승률 5% 대비 하면 15년 정도면

돈의 가치가 500만원으로 떨어 지게 됩니다.

그럼 준비하는 방법이 자금의 쓰임이 필요한 시점에 맞는 플랜으로 준비를 하셔야 하심을 이해

하셨을것 같습니다.

먼저 회원님의 투자성향이나 미래 재무목적에 대한 명확한 설정이 필요합니다.

그에 맞추어 어떻게 준비를 하셔야 하는지 매월 얼마를 저축이나 투자를 해야 하는지 준비하는

기간 비용지출은 어떻게 줄이는지등  전문가의 도움을 받아 준비 하시는게 맞겠다는 생각

입니다.

처음 꿰는 단추가 정확히 채워져야 합니다. 시작이 잘 못되면 향후 마무리 될때까지 문제의 소지

를 계속 만들게 되는것 입니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 금융상품을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

SK 모네타 재무상담팀(FP) 팀장 신 영호 (모네타 강남금융센터)

P.S 아래 연락처나 이메일로  연락주시면 상담을 도와 드리겠습니다. 메일로 연락을 주실때에는

      꼭 연락처를 남겨주시기 바랍니다.