안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

현재 구상 중인 플랜에 대해서 문의를 주셨는데요

우선 적금과 관련된 부분에 있어서 3년 복리상품을 가져가실 계획이라고 하셨는데요.

3년 상품을 가져가시는 것보다는 1년 상품을 가져가시고 예금으로 전환하시면 복리효과를 가져가실 수 있습니다.

3년이라는 기간은 기간설정으로는 단기에 속하기는 하지만 결코 짧다고만은 할 수 없습니다.

어느정도의 유동성을 가지면서 이자에 대한 손해를 최소화하는 방법으로 가져가시는 것이 좋을 것 같습니다.

보험과 관련된 부분에 있어서도

현재 실비와 운전자보험의 구성이 정확히 어떻게 되어 있는지 알 수는 없지만 10만원씩 납입을 하는 부분에 있어서는 상품에 대한 분석 후 줄일 수 있는 부분은 줄이는 것이 좋을 것 같습니다.

아울러 종신보험과 관련 부분에 있어서 기존의 실비의 부족한 부분을 보충할 수 있는 대안으로 선택을 하신다고 하셨는데요.여기에는 몇가지 맹점이 있습니다.

종신보험을 저렴하게 가져가시려면 주계약이 우선 크면 안되겠죠 따라서 그렇게 된다면 사망보장으로써의 의미를 크지 않습니다.

그렇다면 사망보장에 대한 의미가 크지 않고 진단비에 대한 중점을 둔 상품을 종신보험으로 가져간다면 효율적일까요?

현재 대다수의 생명사의 종신보험의 진단비의 구성은 80세 만기로 설정되어 있습니다. 그리고 뇌졸중에 대한 보장에 있어서도 뇌출혈 부분만을 보장하는 경우가 대부분이구요. 또한 갱신형 상품으로 구성될 가능성도 높습니다.

회원님께서 생각하시는 것처럼 진단비에 중점을 둔 보장성 보험을 가져가신다면 종신보험의 선택보다는 암보험이라던지 손보사의 상품에 진단비를 구성할 수 있는 플랜 상품을 가져가시는 것이 보장면에서나 비용면에서 조금더 효율적일 것 같습니다.

연금과 관련된 부분의 경우

현재 변액연금 상품을 고민 중이신데요.

변액연금의 경우 펀드와 채권에 투자하여 그에 따른 수익률을 연금재원으로 활용하는 상품으로 회원님께서 말씀하신 것처럼 낮은 공시이율보다 조금더 높은 수익률을 추구하는 상품입니다.

물론 펀드에 투자되는 상품으로 원금손실의 가능성은 존재합니다. 하지만 납입을 완료후 연금을 수령할 때까지 상품을 유지하신다면 원금에 대한 부분은 보장하게 되면 채권과 펀드의 비율을 변동을 통해서 주식의 변동에 따라 대응을 할 수 있는 등의 기능으로 조금은 안정적인 운용이 가능한 상품입니다.

최근의 각 보험사 별로 다양한 변액연금상품을 출시하고 있으며 다양한 기능등을 추가하여 안정성 혹은 공격성을 추구하고 있는 상황입니다. 회원님께 적정한 상품은 개인적인 상담을 통해서 조율해나가야 할 부분이며 대략적인 변액연금은 이 정도에서 마무리하겠습니다.

이상 모네타 금융센터 김정기였습니다.

추가적인 문의사항은 아래의 연락처로 문의주세요.

안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

28세 미혼 남자 분이신데,재무설계를 원하시는 부분입니다.

재무설계란 인생설계 입니다.향후 남은 회원님의 재무목표를 단/중/장기로 계획하여 그 세운 재무목표 별로 금융상품을 선택하여 회원님만의 포트폴리오를 짜는 것이 필요합니다.

대전에 거주하고 있는

28세/직장인 남자 입니다.

올해부터 급여지급기준이 바뀌어서

현재 세후 230만원 가량 받고 있습니다.

현재 고정지출은

주택청약저축-10만원(현재 690만원)

e-파워자유적금-10만원(12. 3. 31만기 120만원)

가족(남매)계-10만원

펀드-40만원(디스커버리4호, 드림타겟, 슈로더브릭스, 친디아업종대표 -각 10만원씩,

                   현재 각 120만원가량)

보험료-삼성화재 무배당올라이프 실비(6만원), 운전자보험(4만원)

전화비-12~13만원

고정생활비-가스비(6~7), 관리비(3~4), 장보기(10)-합계 20만원

차량유류비-10~15만원

월드비전-3만원(기부)

답변:

주신 자료에 의한 조언입니다.

먼저 회원님의 월 소득 230만원 기준으로 월 저축율은 60.8%~65.2%로 양호하십니다.

지금 생각처럼 60%이상의 저축율은 계속 실천하세요.

주택청약저축의 경우 가입 하신 지 2년 이상 경과로 1순위 자격획득은 되셨네요.

무주택 단독 세대주 이신 것 같은데,소득공제를 위해서 현재 불입액을 유지하시면 될 듯 합니다.

펀드 투자의 경우 펀드 포트폴리오 구성 면에서 조금 문제가 있는 것 같습니다.

펀드 선택의 경우 투자 기간/투자 성향/기대 수익율에 따라서 선택을 하셔야 합니다.

보장성 보험의 경우 실비+운전자 보험 구성으로 잘 가입 하셨는데,운전자 보험의 경우 월4만원 이면 보험료가 너무 높습니다,운전자 특약 구성으로 기존 실비 보험에 6~7천원 정도로 특약 추가 하세요.

종신 보험의 가입을 검토 중이신데,기존 보험의 보험분석이 우선 되어야 합니다.

부족한 부분을 보충하시면 되고,기존 실비 보험에서 갱신형 특약의 경우 나중에 보험료 인상 요인이 있으므로 특약 삭제를 하시고,종신 보험에 보충을 하세요.

변액연금의 경우 노후대비 연금 상품입니다.

가입 하시기 이전에 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금(변액연금)으로 보충하시면 됩니다.

물론 부담없는 금액으로 시작을 하시고,나중에 추가 불입을 활용하시는 것이 사업비 적으로 유리합니다.

상품 선택은 운용을 잘 하고,사업비가 저렴한 회사 상품이 좋습니다.

소득공제용 연금의 경우 과세표준 구간(연봉에서 각종 공제 금액을 뺀 금액)에 따라서 득/실이 결정되는데,회원님의 경우 마이너스 효과 입니다.

비과세 연금으로 준비를 하시는 것이 효율적입니다.

더 자세한 상담이나 상품 추천 등을 원하시면 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

안녕하세요.

PAXNET/MONETA의 임유태 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

적금은 들면 되겠는데 연금쪽이 취약해서 문의좀 드립니다.

연금보험은 공시이율 적용되고 연 400만원까지 비과세혜택이 되나

연금 지금시점에 세금을 떼는 걸로 알고 있습니다.

현재 물가상승율대비 변액연금이 괜찮을거라 생각하는바인데

투자상품좀 설명 부탁드립니다.

        * 변액연금의 관리자는 가입하는 설계사 입니다.

정리하자면,

회원님이 향후 '변액연금'을 선택할 때,

1. 운용사 관리확인

2. 펀드에 정통한 관리자

로 요약이 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 세미나 강의  혹은 상담 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일

2. 연락처(휴대폰)

3. 통화가능 요일 및 시간

4. 직업 / 근무지역

5. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

6. 기타 궁금사항

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

계획하신 모든 내용이 만족스럽습니다.

생활비용은 소득의 30%인 70만원내에서 사용할 수 있도록 하시기 바라며, 보장성보험은 10%이

내가 좋으나 필수보험으로만 구성하여 현재의 실비보험과 종신보험을 추가하여 20만원 이내에서 사용하는 것이 좋겠습니다.

최소 저축자금은 60%이상에서 사용하는 것이 좋으므로 현재 가능자금이 140만원이 되기 때문에

60%보다 높으므로 이대로만 진행하신다면 매우 올바른 자산운용이 될것으로 보입니다.

그리고 140만원중 10만원은 청약 10만원은 자유적금(비상금) 10만원은 계 40만원은 펀드에 투자

하는 것은 매우 좋다고 생각됩니다.

다만 펀드의 경우에는 확실한 투자수익을 얻기위해서는 충분한 투자기간이 확보되어야하고, 그

러한 이유로 향후 32세까지는 유지할 생각을 가지는 것이 좋습니다.

다만 그안에 결혼을 하게 될 계획이 있을거라 판단되신다면 사실상 펀드투자는 매우 위험하다고

말씀드리고 싶으며 원금손해의 위험이 있으니 향후 투자수익이 발생되는 경우 바로 환매를 하는

것이 좋겠습니다.

남은 70만원의 자금으로는 결혼자금에 좀 더 보탬이 되기 위해 저축이 필요하며 140만원의 전체

저축자금중 80%가 결혼자금으로 적합한 비율이므로 월 110만원을 사용하는 것이 좋겠고 이미

그중 70만원이 저축자금으로 사용되고 있는 만큼 남은 40만원을 추가로 정기적금에 가입하는 것

이 좋겠습니다.

정기적금은 펀드와 달리 본래 결혼자금마련에 가장 적합한 금융상품으로 안정된 자금마련에 적

합한 상품이라 볼 수 있습니다.

결혼하기 이전까지는 1년단위로 해서 지속적인 저축을 하기 바라며, 가까운 신협 또는 새마을금

고를 활용하신다면 세후이자로 시중은행보다 높은 금액을 돌려받을 수 있을 것입니다.

이제 남은 30만원은 노후대비를 위한 변액연금에 투자하시기 바랍니다.

말씀하신바와 같이 소득공제를 받는 연금저축보험은 연금지급시 발생되는 세금부담과 변동금리

로 인한 자산가치의 지속적인 하락을 피하기 어렵기 때문에 노후자금으로서 부족한 면이 매우 많

은 상품입니다.

또한 확정연금으로만 지급이 된다는 점 역시 평생 연금이 지급되는 변액연금과 큰 차이를 나타내

고 있습니다.

변액연금은 펀드에 장기투자가 이루어지기 때문에 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택으로 연

금지급시 세금면제를 받을수 있습니다. 그리고 종신연금이 가능하기에 평생 사망시까지 연금을

지급받을 수 있는 만큼 확실한 매월 현금수령을 보장받을 수 있어 노후대비에 가장 적합한 금융

상품으로 평가받고 있습니다.

좋은 변액연금을 선택하기 위해 고려해야할 사항으로는 우선 투자상품인 만큼 펀드의 운용능력

이 뛰어난 회사를 찾아야하는데 과거 오랜기간 꾸준히 높은 수익을 나타낸 회사를 찾는 것이 좋

겠습니다.

또한 사업비는 타사보다 가장 저렴한 상품을 찾는 것이 중요하며 사업비율에 따른 연금수령액의

변동이 큰 만큼 사업비가 낮은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

마지막으로 부부모두가 사망시까지 평생 연금이 지급되는 부부종신연금이 가능한 상품을 선택하여 부부가 모두 안정된 연금을 보장받을 수 있도록 하기 바랍니다.

참고사항으로는 금번 4월부터 변액연금에 적용되는 평균수명이 인상되어 연금수령액이 줄어들

게 됩니다. 그렇기 때문에 3월안에 변액연금을 가입하는 것이 좋겠습니다.

종신보험과 치아보험은 계획하신대로 가입하시되 다만 기존 실비보험에서 사망보장이 상해랑 질

병으로만 나누어져 있어 그외 자연사를 포함한 다른 사망에 대해서는 전혀 보상이 되지 않는 만

큼 종신보험자체적으로 적어도 1억원정도의 사망보장은 받도록 가입하는 것이 맞다고 생각됩니

다.

그리고 실비보험료로 예상해볼때 사망보험금이 절대 크지 않을것으로 보이며 크더라도 상해사망

만이 클것으로 보이기 때문에 종신보험의 사망보험을 충분히 적용시키는 것이 맞다고 생각됩니

다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 종신보험과 변액

연금을 가입하실수 잇도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^