네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 143만원

생활자금 - 41만원

저축자금 - 청약 2만원 + 정기적금 75만원 + 변액연금 20만원 

(기타상여금 - 자유적금 OR CMA & 정기예금) 

보장성보험 - 실비보험 5만원

저는 먼저 현재 지출내용중 보험에 있어 다듬어야할 부분이 있다고 생각합니다.

삼성생명은 실비보험이 없습니다. 실비보험은 화재사에서 판매하며 생명사는 사망보험인 종신보

험에 실비보장을 포함시킨 통합보험을 판매합니다.

그런데 보험료를 볼때에 통합보험은 아닌것 같고 삼성생명이 아니라 삼성화재의 실비보험을 가

입한것으로 보입니다.

그런데 삼성화재의 실비보험은 대다수의 특약이 갱신형으로 구성되어있습니다. 갱신형특약은 향

후 지속적으로 보험료가 인상되며 납입기간은 보장이 끝나는 100세까지 계속 내야하기 때문에

보험유지에 심각한 문제가 발생될 수 밖에 없습니다.

보험전문가들이 이야기하는 절대 가입하지 말아야할 보험상품이 바로 갱신형특약으로만 구성된

보장성보험이며 이부분은 직접 보지 않아 정확히 말씀드리기 어렵지만 기존 보험내용을 한번 살

펴보시고 만약 제말이 맞지 않고 비갱신형이라면 그대로 유지하시되 갱신형이라면 지금이라도

해지후 비갱신형실비보험으로 갈아타시기 바랍니다.

그리고 종신보험은 여성에게는 중요치 않은 사망보장을 위해 개발된 상품입니다. 여성은 남성에

비해 생계유지에 대한 책임도가 낮고 조기사망률은 낮으며 평균수명은 남성보다 높습니다.

즉 사망이후남은 가족을 위해 가입하는 목적인 종신보험이 여성에게는 불필요하다는 이야기며

비싼 보험료를 낭비하지 마시고 저축자금으로 사용하시기 바랍니다. 여성에게는 실비보험하나만

으로 충분합니다.

생활자금은 매우 좋습니다. 총 소득대비 30%가 미혼시점에 적정 지출비율인데 그보다 낮기 때문

에 그대로 잘 유지하시기를 바랍니다.

저축자금으로는 총 97만원이 남는데 이는 총 소득의 60%를 넘는 비율로 매우 좋은 상황입니다.

미혼시점에는 크게 결혼자금마련을 위한 단기자금과 노후자금마련을 위한 장기자금으로 구분을

짓게 되며 각각 8대 2의 비율로 나누어 저축을 진행하는 것이 좋습니다.

그래서 그중 매월 77만원은 결혼자금마련을 위한 자금으로 책정하고 2만원의 청약저축과 75만원

의 정기적금으로 나누어 저축하시기를 제안드립니다.

결혼시점이 곧 다가오기 때문에 다른 투자상품을 이용할만한 시간적 여유가 있지는 않습니다.

지금은 안전하게 현금자산을 확보해나가는 것이 중요한 때인만큼 정기적금을 활용하는 것이 최

선이며 가까운 신협이나 새마을금고를 이용하시면 5%정도의 높은이율과 비과세혜택을 받을 수

있어 단기자금마련에 적합하다고 추천드립니다.

그리고 1년단위로 적금을 가입하시기 바라며 만기된 적금은 정기예금으로 돌리고 다시 적금을

시작하고 이렇게 순환되는 형식으로 운용한다면 이자붙는 재미를 느낄수 있을 것입니다.

상여금의 경우는 자유적금을 이용하는 것이 가장 좋다고 생각되며 다만 비상자금의 필요성이 있

다고 판단되신다면 CMA예치후 정기예금으로 돌리는 방향도 좋은 방법이 됩니다. 하지만 보다 확

실한 자금저축을 바라신다면 자유적금이 더 올바른 방법이 되겠습니다. 아무래도 CMA는 입출금

이 자유롭기 때문에 쉽게 자금을 낭비할 요소가 많습니다.

청약통장의 가입은 훗날 새아파트를 분양받을때에 매우 중요한 역할을 하기 때문에 지금부터 소

액으로라도 꾸준히 유지하는 것이 중요하겠습니다.

마지막으로 노후자금에 대해서 말씀드리겠습니다.

노후에 대한 필요성은 최근 워낙많은 매스컴을 통해 보도가 되고 있기 때문에 이미 잘 아실거라

생각됩니다.

은퇴전문가들이 분석한 자료에 따르면 현재 2,30대 세대는 20년간의 안전된 사회생활기간동안에

40년간의 소득없는 은퇴기간동안 먹고살 자금을 마련해야한다고 합니다.

즉 빠른 준비만이 살길이며 그런점에서 평생 안정된 금융기관에서 현금을 지급받을 수 있는 연금

상품은 노후대비의 가장 기본이자 기초라고 볼 수 있습니다.

추천드린 변액연금은 바로 그러한 연금상품중 하나로 장기간 펀드로 운용이 되어 오랜기간 투자

를 통해 높은 수익을 얻을 수 있다는 점과 비과세혜택 그리고 평생 연금을 지급받는 종신연금이

가능하다는 점에서 최근 소비자들로 부터 가장 각광을 받고 있는 상품입니다.

다만 한가지 말씀드리고 싶은 점은 보통 노후대비에 연금이 필요한 것은 알지만 그걸 꼭 20년이

상을 납입해야하는 것으로 잘못알고 계신 분들이 많습니다.

20년이상납입을 하는 것은 회원님의 자유입니다. 저는 특히 남성에 비해 소득구간이 짧은 여성분

들에게 말씀드리는데 연금가입시에는 납입기간을 최소 10년으로 잡아 가입을 하시라고 조언드립

니다.

변액연금상품중에는 납입기간의 연장이 가능한 상품이 있고 추가납입도 가능한 상품들이 있습니

다.

기본납입기간은 10년으로 잡은뒤 향후 본인의 경제상황에 따라서 납입기간을 연장할 수 있다면

연장하는 방안을 검토하시기 바랍니다.

그리고 여유자금이 있다면 그때마다 추가납입을 이용하면 받게 되는 연금액이 더 불어날 수 있으

므로 이러한 기능도 적극활용하는 것이 좋으며 이렇게 하는 방법이 납입에 대한 부담을 없애고

여유있는 노후준비를 진핼할 수 있습니다.

그렇기 때문에 저는 월 20만원을 10년납입기간으로 잡고 60세정도부터 연금지급을 받는 것으로

가입할 것을 미혼여성분께 가장 많이 제안드리며 회원님께도 이렇게 제안드려 향후 상황에 맞는

다양한 응용을 하실 수 있기를 바랍니다. (연금수령시점의 변경도 가능한 상품이 있으므로 60세

가아닌 다른 시점에 연금을 받을수도 있습니다.)

한가지 말씀드릴점은 오는 4월부터 변액연금에 적용되는 평균수명이 인상됩니다. 평균수명이 인

상되면 평생 받게 되는 연금수령액이 더 쪼개지기 때문에 연금수령액이 줄어들게 됩니다.

그렇기 때문에 연금가입을 고려중인 분들은 4월이 되기전에 가입하는 것이 필요합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상

품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할

것을 약속드립니다. ^^

안녕하세요 팍스넷 / SK모네타 재정상담사 김동길입니다.

문의하신 내용 답변드립니다.

정리를 잘 해주셨네요.

잉여자금인 89만원을 어떻게 운영을 할것인가 입니다.

먼저 회원님이 어떤목적때문에 저축이 얼만큼의 저축이 필요한지 정해야합니다.(재무목표)

적금을 왜 하신거죠? 언제 필요한 자금인가요?

구체적인 재무목표가 정해지면 현실적인 목표달성금액을 예상한 후, 각각의 목표에 맞추어

금융상품을 선택하셔야 하겠습니다.

* cma에 예치해 두었다가 3백정도 모이면 예금으로 전환해서 관리하는것고 괜찮을

까요?

기본적으로 자산을 늘려가는 방법이 적립식 저축으로 목돈을 만들고 다시 적립식저축과 동

시에 거치식저축을 운영하는것입니다.

CMA란 계좌는 만약을 위한 비상금통장으로 마련하시고 목돈마련은 정기 적금을 이용하시면

바람직하겠습니다.

*노후대책을 세우고 싶은데 20년의 장기적 상품은 부담스러운데 다른 방안은 없을까요?

현재 노후의 준비가 많이 부족한것을 인식하고 계신듯 합니다. 20년이란 기간을 부담스러

워 하시는데, 꼭 20년 짜리 상품을 가입하실 필요는 없습니다. 20년의 절반인 10년으로만

하셔도 회원님의 노후를 대비할 수 있습니다. 적립기간을 10년까지만 정하시고 비과세혜택

을 가져가신 후 거치를 시켜 수익을 올릴 수 있도록 해야 효율적으로 노후자금을 만들 수

있습니다. 노후자금으로 얼만큼을 원하는지 알아야 수익률을 계산하여 적절한 노후준비자금

이 결정됩니다. 어떤경우에도 정확한 목표와 기간이 없이 실행하시면 안됩니다.

아시겠지만 현재 시장은 무식하게 무족건 안쓰고 모으면 부자가 되는 상황이 아닙니다.

반드시 회원님의 목표에 목적의 부합성, 기간의 일치성을 지키며 재테크를 하시기 바랍니

다.

안녕하세요 모네타 금융센터 설성훈입니다.

회원님의 문의사항에 답변드리도록 하겠습니다.

1. 재무목표 설정

현재 회원님께서 작성해주신 내용을 보면 지출 및 저축율은 상당히 양호하다 볼 수 있습니다.

또한 적금의 만기로 인해 새로운 금융상품들을 채워야하는 중요한 시기라고 볼 수도 있겠습니다.

먼저 회원님께서 앞으로의 운용방안에 대해 문의를 주셨고,

CMA와 예금 병행 활용방안을 말씀해주셨는데

일단은 회원님께서 저축을 하시는 목표, 즉 재무목표 설정이 우선적으로 필요하겠습니다.

그 이유는 회원님께서 미혼이시고 1~2년 안에 결혼자금을 마련하셔야 한다면 모든 저축형태는 은행권의 적금 & 예금일 것이며,

회원님께서 기혼이시고 단기보다는 중장기로 운용하실 생각이시라면 펀드 및 보험사의 저축상품을 추천드릴 것이기에 회원님께서 재무목표를 알려주시면 그 내역에 따라서 포트폴리오를 구성하실 수 있도록 안내드리겠습니다.

2. 투자상품의 편입

기존의 저축은 정기적금을 활용하셨는데

정기적금의 경우 단순하게 종자돈을 모으기 위한 저축상품입니다.

금리가 높은 2금융권의 5%정기적금을 가입하시더라도 만기에 원금대비 얻는 이자는 2.7%(이자소득세 무시)로 물가상승율에도 못미치는 수준이기 때문에 모든자금을 적금으로만 운용하신다면 자산을 증식하기 보다는 마이너스 저축이 될 수 있다는 것을 아셔야 합니다.

그렇기 때문에 현재 회원님의 포트폴리오의 기대수익율을 한번 체크해보시기 바라며, 일부 투자형 적립식 펀드의 편입을 통해서 회원님의 포트폴리오 수익율을 끌어올릴 필요가 있다고 판단됩니다.

투자금액은 회원님께서 두려움이 앞서신다면 10~20만원 수준으로 시작하셔서 경험치를 쌓으신 뒤에 적금과 펀드의 비중을 조절해가시면서 투자금액과 범위를 늘려가시기 바랍니다.

기본적인 투자원칙만 지켜주신다면 가장 뛰어난 금융상품이라고도 볼 수 있기 때문에 시작을 하는 것과 생각만 하는 것은 큰 차이가 있다는 것을 명심하시기 바랍니다.

필요하시다면 펀드의 이해를 돕기위한 안내자료도 보내드리도록 하겠습니다.

3. 노후자금의 준비

회원님께서 노후대책을 세우고 싶다고 하셨습니다.

노후대책이라고 한다면 회원님께서 활용하시는 모든 금융상품들이 은퇴이후에 사용될 수도 있기 때문에 보험사의 연금보험만이 은퇴를 위한 준비라고 생각하지는 마시기 바랍니다.

연금보험은 국민연금과 함께 은퇴를 위한 최소한의 금융소득이라고 이해하시기 바라며,

장기운용에 대한 부담감이 앞선다면 납입기간은 5, 10, 20년으로 유연하게 설정이 가능하며 추가납입기능을 100% 활용한다면 그런 고민은 해결될 것이라고 예상됩니다.

연금을 위한 상품군은 보험사별로 2~3개씩 준비되어 있기 때문에

회원님의 투자성향, 고려사항에 적합한 상품을 선택하셔서 꾸준히 유지해주시는게 가장 중요하겠습니다.

4. 보장성보험의 점검

작성해주신 내용 중 생명보험사의 종신보험과 의료실비를 유지 중이라고 하셨는데~

혹여나 불필요한 보장은 없는지 회원님께서 원하셨던 보장이 잘 구성이 되어 있는지 점검 받아보시기 바랍니다.

보통 여성분들께 추천드리는 보장구성은 의료실비 + 진단비 + 기타특약 정도가 될 것이며

본인의 소득에서 8%를 넘기지 않는 선에서 구성하시고,

남는 자금은 저축활용자금으로 전환하실 것이 유리하다 말씀드립니다.

그렇기 때문에 회원님께서 어떠한 목적으로 각각의 보장성보험을 준비해주셨는지, 가입경로, 보장내역 등을 기재하셔서 아래의 메일로 보내주시기 바랍니다.

이상으로 답변을 마치도록 하겠으며

추가문의사항 및 요청드린내역(재무목표, 투자성향, 보장성보험 내역)은

아래의 메일주소로 보내주시기 바라며 그 내역을 토대로 추가안내 드리도록 하겠습니다.

항상 모네타를 이용해주셔서 감사합니다.

SK(주)팍스넷 모네타 금융센터 설성훈
E-MAIL sshuny@nate.com  

안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

현재 급여 중 여유자금에 대한 운용방안에 대한 문의를 주셨습니다.

CMA에 예치하셨다가 3백만원의 금액이 모아지면 예금으로 활용하는 방법도 괜찮지만

정기적금을 통해 금액을 적립하셨다가 예금으로 전환하시는 것이 조금 더 효율적으로 보입니다.

CMA가 매일 이자가 붙고 유동성에 있어서는 적금보다 효율적이지만 이율면에서는 적금이 조금 더 높습니다.

노후대책을 위한 장기상품의 마련의 필요는 느끼지만 20년이상의 기간에 대한 부담이 있다는 부분은 연금보험등의 상품은 납입기간은 조절할 수 있습니다. 보통 10년납의 설정을 하기도 하고 10년의 기간이 길고 부담스럽다고 하면 5년정도의 기간을 납입을 하실 수도 있습니다. 단 납입완료 후 연금수령시까지 노후자금을 위해 계속 예치를 하시고 계셔야 합니다.

그리고 추가적으로 말씀을 드리면 현재 가입하신 보장성보험에 대한 분석을 통해서 적정한 보장으로 가져가시지 파악할 필요가 있어 보입니다. 분석을 통해서 과한 부분은 줄이시고 잘못된 부분은 바로 잡으셔서 불필요한 지출을 줄이세요.

이상 모네타 금융센터 김정기였습니다.

추가적인 문의사항은 아래의 연락처로 문의주세요.

반갑습니다. 모네타 강남금융센터 전경호 팀장입니다.

 답변드리겠습니다. 

위 내용으로 자산을 운용해왔고 적금 부분이 지난달로 만기되어 앞으로의

운용방안을 문의 드려봅니다.

*상여금 : 570,000원씩 3회 나옵니다.

* cma에 예치해 두었다가 3백정도 모이면 예금으로 전환해서 관리하는것고 괜찮을까요?

*노후대책을 세우고 싶은데 20년의 장기적 상품은 부담스러운데 다른 방안은 없을까요?

=> 노후대책을 위한 부분에 대해서는 회원님이 현재 미혼으로 생각되는데 맞는지 모르겠네요 일

단 미혼으로 생각하고 길게는 3년내에 결혼을 목표로 준비를 하신다면 여기서 제일 중요한 부분

은 현재 마련이 되어있는 재원 즉 결혼자금이 어느정도 확보가 되어있으신지와 부모님의 도움이

있으면 얼마나 좋으시겠어요 하지만 부모님의 도움 없이 준비를 한다는 가정으로 준비를 하게 되

면 대한민국 여성평균결혼자금마련이 조사결과 2980만원 즉 3000만원 정도로 나왔습니다. 적어

도 이정도는 준비를 하시도록 1차적인 목표를 잡으시면 되겠습니다. 물론 결혼생각이 없으시고

혼자 사실려고도 하시겠지만 일반적인 내용에 대해서 말씀을 드리겠습니다. 우선 적금 만기가 되

었다고 하는데 80만원 이상은 준비를 하셨던걸로   생각되는대요 적을수도 있겠죠  또한 노후대

책을 세우고 싶다고 하셨는데 이부분은 결혼자금 확보 여유에 따라서 단기로 남은 자금을 올인을

 해야할지 아니면 노후준비를 병행을 해도 충분히 무리가 없는지 결정을 할수가 있을거 같습니

다.1안 결혼자금이 50%이상이 마련이 되어있으시다면 노후준비와 함께 준비가 가능해보입니다.

 2안은 지금부터 결혼자금준비로 올인을 해도 빠듯하다고 했을땐 장기적인 노후자금마련은 결혼

이후로 잠시 양보를 하시는 것이 맞습니다. 위에 보내주신걸로 보아서 지출통제도 굉장히 잘하고

계시며 보장성보험도 금액으로만 알수 있지만 잘하고 계십니다. 따라서 위에 말씀드린대로 준비

를 하시는데 있어서 자신의 상황에 맞는 계획을 수립하고 준비를 하신다면 전혀 문제가 없어보입

니다. 그리고 노후자금을 준비함에 있어서 회원님이 피해야할 계획중에 하나가 안정적인 변액연

금만은 피하시면 되겠습니다. 생명보험협회를 들어가서 보시면 아시겠지만 안정적으로 채권비중

이 있는 변액연금으로는 절대 원하는 재원을 만들기 쉽지가 않습니다. 회원님과 같이 알뜰하게

지내는 분이 노후준비도 안정적으로 운용을 하시게 되면 절대 금액을 많이 준비하는 분들을 따라

가기가 쉽지가 않습니다. 나이도 젊으시기에 적은 금액으로도 원하는 재원을 만들기 위해서는 안

정적인 변액연금보다는 변액유니버셜을 추천을 드립니다. 왜냐하면 변액연금과 같은 연금개시시

점의 원금보장과 경험생명표 적용이 된다는 조건, 200% 보증옵션이 있지만 사실상 노후자금을

만들기 위한 자금이지 안정적으로 두배를 생각하고 준비를 하시는 것이 아닙니다. 그래서 보험사

의 상술에 놀아나지 마시고 정확하게 알고 준비를 하시면 되겠습니다. 다시한번 말씀 드리지만

변액연금으로 준비를 하면 절대적으로 많은 재원을 기대하지 않는게 좋습니다.  

온라인 상담이라는 게시판의 특성상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인 포트폴

리오분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및 특정 사

의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다. 모네타는 종합금융상품판

매회사로서 회원님의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다.

E-mail을 의뢰시

1.존함 2.연락가능한 연락처 / 통화가능시간 3. 거주/ 근무지역 4.현재 가장 경제적인

 고민, 걱정, 문제  5. 질문번호 No 등 함께 보내주시기 바랍니다.

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기 및 홈페이지를 참고하세요!!

http://mfc.moneta.co.kr/qna/advice/mfcQnaNoteList.jsp