안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

결혼 예정중이신 미혼 여성 분으로 향후 재무 포트폴리오 설정을 고민하고 계신네요.

이제부터는 회원님의 재무목표에 따라서 상품을 선택하셔야 합니다.

현재 28살 여자입니다.

세금후 수령액이 215만원정도입니다.

 월 고정지출비는

 1. 실비보험: 22,300원

 2. 종신보험: 60,341원

 3.    암보험: 31,300원

 4. 휴대폰비: 80,000원

 5. 교통비: 80,000원

 5. 카드사용: 200,000원정도구요..

= 473,941 (대략 고정지출 48만원)

 고정저축은 이번에 만기가 되어서 우선 새로 적금두개만 가입하였어요.

* 청약저축:2만원(현재 2,040,000원)

* 농협적금: 10 만원(예탁금 우대이율때문에 2월에 들었네요)

* 새마을 금고: 55만원(2월에 들었어요)

답변:

월 소득 215만원 기준으로 월 저축액167만원은 월 저축율 77.6%로 대단히 양호하십니다.

이러한 저축율이 바탕이 되어서 아래 목돈 마련을 하지 않았나 하는 생각이 드네요.

위에서 말씀 드렸듯이 지금껏 지출 관리를 통해서 적금 방식 위주의 재테크를 하셨다고 하면,이제부터는 효율적인 자산관리가 필요한 시점입니다.

현재 포트폴리오에 대해 조언을 드리겠습니다.

보장성 보험으로 실비+종신+암 보험 구성으로 월 보험료 113,941원을 내고 계신데,보험 구성 면이나 보험료 면에서 부담없는 금액이네요.

청약저축도 잘 하고 계십니다.

나머지 여유금액 100만원을 어떻게 활용할지 고민중이에요.

펀드나 주식은 아직 한번도 해본적이 없구요

그동안 목돈을 모으느라고 연금을 아직 들지 못해서

이번에 경험생명표가 바뀐다하여

그전에 변액연금을 가입할까 생각중입니다.

현재 생각하고 있는게  밑에 내역 정도로 생각중인데

변액연금을 조금 늘려야할까요?

항상 적금과 예탁을 반복으로해서 저축을 해온터라

펀드도 저에게는 낯설기만해서 망설여 집니다.

* 적금:50만원 (새로 들생각)

* 변액연금:25만원 (새로 들생각)

* 펀드: 25만원( 새로 들생각)

답변:

펀드 투자의 경우 3년이상의 투자 기간과 투자의 원칙만 지키신다면 그 위험성은 최소화 하실 수 있고,수익은 극대화 하실 수 있습니다.

펀드 투자 금액을 늘리시는 것도 괜찮을 듯 하네요.

물론 투자 성향이 안정적이시라,변동성이 적은 펀드(국내 대형주 위주)나 혼합형(주식:채권)펀드등으로 설정하시는 것이 좋은 듯 합니다.

변액연금의 경우 장기 투자 상품입니다.

시작 하시기 이전에 회원님의 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시면 됩니다.

물론 시작 금액은 회원님의 결혼 이후 계속 근무 여부 등의 변수 상황등을 고려하여 산정하는 것이 좋고,추가 납입 등을 활요하는 것이 좋습니다.

변액연금은 주식형 펀드:채권등에 50:50으로 투자 되는 금융상품으로 안정성과 수익성을 함께 가져 가실 수 있는 상품입니다.

그러기에 모든 보험사 변액연금 상품은 연금 개시 시점에 원금 보장 기능이 있고,스텝업 기능의 상품은 원금 보장 대비 200%이상 보증되는 상품들도 있습니다.

변액연금 상품은 운용능력이 좋고,사업비가 저렴한 회사 상품이 좋습니다.

또한 상품 선택도 중요하지만,관리가 필요한 상품입니다.

현재 자산이 8천 7백 정도 됩니다.

현재 전부  쪼개서 정기예탁중입니다.

이자까지 5천만원넘지 않는선으로 유지하려고 세군대로 쪼개서 예탁해두었어요.

요즘 문닫는곳이 많아서 왠지 불안한 마음에..

답변:

내년 정도에 결혼 예정 중이시기에 현재 마련된 목돈의 경우 정기예금이나 원금 보장형 els상품등의 안정성이 바탕이 되는 금융상품의 선택이 맞습니다.

예금자 보호 한도 내에서 잘 쪼개어 놓으셨네요.

더 자세한 상담이나 상품 추천 등을 원하시면 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

반갑습니다, 회원님!

회원님의 재무주치의 모네타금융센터 WM지점 김원종 재무컨설턴트입니다!

제 글이 회원님께 조금이나마 도움이 될 수 있기를 기원하며 시작하겠습니다^^

현 소득대비 지출비율은 22%로 아주 적정합니다. 저축비율은 31.1%로 적정합니다. 이번에 만기가 되셔서 여유자금을 다시 저축하게 되시면 비율은 다시 증가할 것입니다.

보장성보험의 비욜은 5.2%로 적정하시나, 금액대비 보장이 적절한지 여부는 점검을 꼭 받으셔서 확인해 볼 필요가 있습니다.

부채도 전혀 없으시고, 지출도 매우 알뜰하게 하고 있습니다. 그러므로 현재 재무적인 상황은 아주 좋은 상황입니다. 칭찬을 마구 해드리고 싶은 정도입니다. *^^*

그리고 일정부분(소득의 3-6개월치)의 비상예비자금을 준비하셔야 합니다. 현재는 충분히 가지고 계십니다. 일정금액은 비상금으로 활용을 하시고, 나머지 부분은 결혼자금으로 이용을 하시면 되겠습니다.

모아두신 자산을 쪼개서 예탁하신 것은 아주 잘하셨습니다. 앞서 말씀드린 것처럼 일부는 비상예비자금으로 일부는 결혼자금으로 활용하시기 바랍니다.

여유자금을 적금 50만원, 변액연금 25만원, 펀드 25만원씩 저축을 계획하셨습니다.

먼저 적금은 결혼자금과 목돈 마련을 위한 목표로 저축을 하시고, 연금의 경우 월소득의 10%선이 적당합니다. 현재 계획하신 금액은 적절하며, 변액연금 역시 탁월한 선택을 하셨습니다.

금리가 높지 않은 요즘 공시이율 상품은 물가상승률을 넘지 못하는 수익률 때문에 연금에 대한 메리트가 없습니다. 그러므로 주식과 채권에 투자가 되는 변액연금 상품을 많이 가입하고 계십니다.

변액연금의 경우 꾸준히 수익률이 나고 있으면서, 수수료가 저렴하며, 추후 부부가 종신으로 연금수령이 가능한 상품을 이용하셔야 합니다. 그리고 4월부터 경험생명표가 변경이 되기 때문에 바뀌기 이전에 가입을 추천드립니다.

펀드의 종류는 수만가지 이상입니다. 단순히 수익률을 쫓아서 펀드를 가입하신다면 손실을 보실수가 있습니다. 우선 목표를 설정하셔야 합니다. 그리고 회원님의 투자성향, 기대수익률 등 조건을 따져보고 펀드를 선택하셔야 합니다. 3-5년 정도 기간에 맞는 목표를 설정하시어 펀드에 투자하시기 바랍니다.

저축보험도 공시이율형 상품과 변액유니버셜 상품이 있습니다. 공시이율형 상품은 현재 5%대의 변동금리로 부리가 되기 때문에 연금으로의 메리트가 없습니다. 그리고 변액유니버셜 상품의 경우 변액연금과 마찬가지로 주식과 채권에 투자가 되는 상품으로 주식의 비율이 연금보다 높기 때문에 기대수익률이 높습니다. 추후 연금전환이 가능하며, 가입당시 경험생명표를 적용하는 상품도 있습니다. 회원님의 성향에 적합한 상품을 활용하시기 바랍니다.

마지막으로 청약 저축의 경우 현재 200만원 정도 납입을 하셨습니다. 청약은 회원님께서 원하시는 지역과 평형의 예치금을 확인하시어, 그 금액만큼만 불입하시면 됩니다. 현재 최소 금액을 납입하고 계시기 때문에 추가적으로 늘리실 필요는 없습니다.

재무컨설팅이라고 하는 것이 단순히 저축을 해나가는 것에 그치지 않습니다. 회원님과의 상담을 통해 현재의 재무상태를 점검하고, 원하시고 계획하시는 목표들을 좀더 구체적으로 설정하고 끌어내야합니다

또한 설정된 목표나 계획을 이루기 위해 실행하시고, 꾸준히 관리를 하셔야 합니다. 서두에 말씀드렸지만 회원님의 경우 현재 재무상태가 아주 양호하십니다. 정말로 칭찬해드리고 싶고, 그렇기 때문에 지금부터 계획하시고 실행해 나가시는 게 중요합니다. 또한 이런 재무컨설팅이 일회성으로 끝나는 것이 아니라 꾸준히 관리해줄 관리자가 꼭 필요하십니다. 게시판 글을 보시고 문의 주시는 많은 회원분들에게 꼼꼼히, 그리고 꾸준히 챙겨드리는 이유가 바로 그것입니다. 상품에 대한 설명과 가입은 모두 제가 도와드릴 수 있습니다. 더 구체적인 상담은 추후 연락주시면 진행해드리겠습니다.

소중한 인연에 감사하며, 김원종 재무컨설턴트 드림.

안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

현재 여유자금을 이용한 변액연금과 적립식 펀드등을 생각하고 계신데요

노후자금을 위한 상품으로 적절한 상품으로는 변액연금이 효율적입니다.

저축보험의 경우 10년이내의 기간으로는 은행권의 예적금보다 수익률이 비슷하거나 오히려 못한 경우가 많습니다. 그리고 10년 이상으로 장기로 가져간다고 할 경우에도 변동금리형의 이율로 인해 수익률잉 높지 못해 장기상품으로써도 썩 좋다고 볼 수 없습니다.

적립식 펀드를 장기적으로 운용한다면 원금손실에 대한 위험률에 대한 부분은 최소화하면서 높은 수익률을 가져갈 수 있어 중장기 상품으로 활용하는 것도 괜찮습니다.

다만 노후자금을 위한 자금으로 펀드보다 변액연금을 활용하는 것은

변액연금은 10년 운용시 비과세의 적용을 받을 수 있으며

펀드의 운용에 따른 수익률을 가져갈 수 있는 동시에 납입이 끝난후 연금수령시까지 유지하실 경우 원금에 대한 보장도 가능합니다.

또한 연금수령에 있어서 종신형 수령을 통해 사망시까지 일정한 금액을 꾸준히 수령할 수 있는 특징도 있습니다.

이러한 특징은 노후자금을 위한 부분에 있어서 변액연금이 조금더 유리할 수 있습니다.

그리고 현재 가입한 보장성 보험의 경우 금액의 문제가 아니라 보장의 내용으로 접근하는 것이 필요합니다. 현재 종신보험, 실비보험, 암보험을 가입하셨는데 보험의 내용의 분석을 통하여 저절하게 구성하셔서 과한 부분을 줄이시고 모자란 부분에 있어서는 보충을 할 것을 권해드립니다.

그리고 아울러 변액연금과 관련하여 자세한 부분에 대한 내용이 필요하실 경우 아래의 연락처로 문의를 주세요

이상 모네타 금융센터 김정기였습니다.

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  모네타 소속 종합자산관리사 김동현입니다.

  문의하신 내용에 대해서 답변드리겠습니다.

  현재 연금보험의 최고 공시이율은 5%대이며 최저 3, 4%대의 공시이율을 적용해드리는 상품도 있습니다.

  하지만 문제는 현재 물가상승률 역시 4%대에 달하며 이를 감안하였을 때 실질적인 금리는 0%라는 것입니다.

  최근 연금에 대한 관한 관심이 뜨거워져 모네타에서도 많은 분들이 상담을 신청하고 계신데요, 조금만 찾아보셔도 거의 모든 전문가들이 일반 연금보험보다는 변액연금보험을 추천드린다는 사실을 확인하실 수 있습니다.

  그 이유는 연금보험의 경우 10년 이상의 장기저축이 필요하기 때문에 이에 따른 기회비용으로 보다 높은 수익률을 추구하시는게 유리하기 때문입니다.

  물론, 펀드같은 투자성 상품의 경우 단기적으로는 원금손실 가능성이 있지만 꾸준히 적립식 투자를 계속하시면 그 위험을 상당히 줄이며 수익률을 높이실 수 있습니다.

  참고로 IMF이후 지난 12년간 재테크 부문별 누적수익률을 살펴보면 예적금이 연수익률 5%대인데 비해 주식(코스피)은 연수익률 10%를 기록하였습니다.

  또한 변액연금보험의 경우 펀드변경 기능과 비과세 혜택으로 10년 이상 투자시 적립식 펀드보다 더 좋은 성과를 기대하실 수 있습니다.

   변액연금보험의 일반적인 투자원칙은 지금과 같은 경기회복기에 펀드투자로 수익률을 높이시고 경기후퇴기에 안전자산으로 수익을 지키시는 것입니다.
    따라서 수익률을 높이시기 위해서는 최대주식형자산 편입비율이 높은 상품이 유리하며 펀드변경 기능을 잘 활용하기 위해서 펀드종류가 다양한 편이 좋습니다.
    안전성의 경우에는 150%, 200% 식으로 일정수익률에 도달시 자동적으로 수익률을 보존해주는 스텝업 기능도 있지만 주식 형 펀드에서 채권형 펀드로 펀드변경을 직접 하시는 방법도 있습니다.
    그리고 변액연금보험의 가장 큰 장점인 펀드변경기능을 잘 활용하시기 위해서는 관리자의 역할도 회사와 상품의 선택 못지 않게 중요합니다.

  다만 구체적인 상품비교 및 연금수령액 등은 공개게시판 특성상 보여드리기 어려운 점 양해 부탁드리고요, 아래 연락처로 문의주시면 보다 상세한 자료를 보내드리겠습니다.

  그럼, 회원님 추운 날씨에 감기 조심하시고요 남은 겨울 건강하게 보내세요.

안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사  권  순  오 팀장입니다.

28세에 여성이신데 지금까지의 8700만원 정도의 자산을 모아놓으셨다는 것에 대해 진심으로 박수를 보냅니다.

누구나가 다 돈을 모으겠다고는 하지만 정작 자신이 쓰는 생활지출비용이 높아 계획했던 일들이 잘 되지 않고 있습니다.

회원님께서는 정말로 알뜰하게 살고 계신듯 보입니다.

이러한 생활방식을 앞으로도 계속 유지해 나가실것을 당부드리겠습니다.

올바른 재무운영이라 함은 가장 기본이 되어야 하는것이 지출비용을 줄이는 일입니다.

여기에다가 어떠한 방법에 의해서 돈을 모아가야 하는가가 관건이 되겠지요!!

지금까지 회원님께서는 스스로 밝히셨듯이 예/적금만을 통해 재무운영을 해 오셨습니다.

항상 그 시대마다 재태크하는 방법이 달라야 하는데 아쉽게도 지금은 회원님께서 지금껏 해오신 방식에 대해 앞으로도 지속하는 것에 있어서는 동의를 할수가 없을것 같습니다.

이는 회원님께서는 단기목적으로의 재무목표를 세우셨고 그에 따른 자금을 마련해 오셨습니다.

그러나 지금은 회원님께서 결혼이라는 단기목표외에 노후준비를 위한 장기 계획도 함께 세우고 계십니다.

1~2년 단기에 있어서 투자가 아닌 금리형 재태크 방안은 완전히 나쁘다 할수는 없는 방안입니다.

그렇다고 정말로 잘 하신다고 말씀드릴수 있는 것 또한 아닙니다.

제대로 된 재무운영이라 함은 금리와 투자를 병행하시는 일입니다.

즉, 물가상승률을 넘지못하는 금리형 방법에 있어서 투자를 통한 결과로 인해 이를 극복할수가 있으며 반대로 투자에 대한 위험성을 금리형으로 인해 목적자금 마련을 하실수가 있게 됩니다.

올해 1억이라는 재무목표를 세우셔서 매달 100만원씩 적금을 하는 것은 긍정적인 방안입니다.

이는 올해까지의 본인의 목표가 확고하시기에 이는 바람직하다 말씀을 드리는 것입니다.

그러나 그 외에 발생하는 자금에 있어서도 적금 위주의 재무운영은 잘못된 방법입니다.

매달 100만원 적금외에 나머지 자금은 회원님께서 세웠던 계획에 맞춰 노후준비와 적립식펀드를 하실것을 제안드리는데 노후준비에 있어서도 일반 공시이율형 상품이 아닌 이는 장기상품이라는 것에 주목하셔서 투자형 상품인 변액연금을 제안을 드립니다.

화폐에 있어서는 장기로 갈수록 물가상승률이라는 것에 의해 해마다 가치가 하락이 됩니다.

그렇기에 이러한 장기상품일수록 물가상승률을 뛰어 넘을수 있는 금융상품이 적합합니다.

변액연금은 비록 투자에 대한 손실이 발생한다고 하더라도 그 납입한 원금에 대해 보장이 되고 있기에 손해를 보지 않고 연금을 수령할수가 있습니다.

증시는 단기로 볼때에 상승과 하락을 반복하며 진행하지만 결국에는 장기관점에서 본다면 대각선상에서 우상향을 하는 구조로 움직입니다.

따라서 주식과 채권이 서로 50%씩 정해져 있는 혼합형펀드로 운영하는 변액연금에 있어서 이러한 증시상승에 따른 투자수익을 볼수가 있기에 일반 공시이율형 저축보험이나 예/적금보다는 장기목적자금을 마련함에 있어서 매우 효과적인 상품입니다.

원금보장외에 "스텝업"이라는 기능에 의해서 발생된 투자수익률에 대해서 최저보증도 함께 하고 있어 장기세월동안 발생한 투자수익률을 최저보증을 하여 혹 연금수령시에 그 어떠한 악재로 인해 증시가 대폭 하락을 하여 연금지급액이 감소되는 것을 방지해 주고 있습니다.

각각의 금융사들은 그 운영기간과 목적에 맞게 금융상품들이 출시되어 있게 마련입니다.

가령, 은행과 증권사의 상품들은 단기에 맞게 상품이 만들어져 있어 3년안팍의 단기운영에 적합한 상품인 반면 보험사 상품들은 단기에는 적합하지 않고 기본적으로 10년이상인 장기에 효과적이게 만들어져 있습니다.

따라서 회원님께서 정하신 재무목표에 따라 단기에 해당하는 상품을 고른다고 하면 이는 은행과 증권사를 정하셔야 되시며 노후자금과 같이 장기목적자금을 위한다고 한다면 이는 보험사 상품으로 각각 가입을 하셔야만 합니다.

보험사의 저축성 상품중 저축보험이라는 것이 있습니다.

보험사는 공시이율이라는 것에 의해 이들을 운영하고 있습니다.

보험사 공시이율은 대체로 5%안팍으로 정해져 있으니 여기에는 상품별 사업비라는 것이 배제되어 있어서 이 이율을 그대로 적용하셔서는 안됩니다.

보험사 상품의 사업비를 제외하게 되면 이러한 공시이율형 저축보험의 경우 복리효과가 있다고는 하나 실제로 발생하는 이자율은 평균 3%정도밖에는 나오지가 않는 상품입니다.

이러한 3%의 이자를 장기간 계속 유지를 했을때에 현존하는 물가상승률을 과연 뛰어넘을수가 있을까요?

회원님께 각각의 목적에 맞는 금융상품을 정해드린다고 한다면, 우선 노후자금에 있어서는 앞서 말씀드린 중도적인 성향의 "변액연금"을 추천드립니다.

그리고 적금이외에 단기 저축에 있어서는 말씀드린바와 같이 "적립식펀드"를 가입하시기 바랍니다.

적립식펀드는 투자시기에 있어서 지금이 매우 좋은 시기입니다.

실물경제가 본격적으로 회복되기전에 지속적인 투자를 통해 좌수를 그만큼 더 확보해 놓는다면 나중에 경제회복을 통한 증시상승을 통해 큰 수익을 볼수가 있기 때문입니다.

자금의 여력에 따라서 몇개의 펀드로 각각 분산하셔서 투자하실것을 제안드리겠습니다.

아울러 펀드는 하나의 펀드가 영원한 것은 없기에 그때마다 좋은 펀드로 리모델링을 해 주시는 것이 좋은데 그 시기에 있어서는 3년에서 최대 5년정도를 펀드투자시기로 정하시는 것이 좋습니다.

대표적으로 보험사의 공시이율형 저축보험은 장기상품으로서 가장 효율적이지 못한 상품이기에 회원님께도 추천을 드리지 않겠습니다.

이 상품은 30년 혹은 40년이 흐른다 하더라도 현존하는 물가상승률을 절대로 헷지할수가 없기에 애써 모아놓은 돈에 있어서 그 가치를 인정받지 못하게 됩니다.

참고하셔서 꼭 기억해 두시기 바랍니다.

마지막으로 보험에 관해 잠시 말씀을 드리고 상담을 마치도록 하겠습니다.

회원님께서는 실손보험과 종신보험 그리고 암보험을 각각 가입을 하셨습니다.

이중에서 실손보험과 암보험은 잘 가입을 하셨으나 여성이신데도 종신보험을 가입하신 것에 대해서는 이유를 여쭤보고 싶네요!!

종신보험은 주계약인 사망보험금이 종신토록 보장되는 것이고 특약에 있어서는 생명보험사 기준으로 기본 80세까지만 보장이 되는 보험입니다.

회원님께서 내시는 금액만으로 판단해 볼때에 아마도 그 특약구성이 대부분 3년 혹은 5년갱신형으로 되어 있지 않나 생각이 듭니다.

갱신형이 많을수록 회원님께서 나이가 들면서 내시는 보험료가 상대적으로 더 높아진다는 사실을 알고 계셔야만 합니다.

갱신형 보장들은 납입만기가 끝났다고 해서 그들의 보험료도 같이 끝나는 것이 아닙니다.

이들은 보장만기[예, 생명보험사는 80세가 대부분임]까지 나이에 비례한 위험률과 의료수가 증가등으로 인해 갱신시 보험료가 책정이 됩니다.

지금은 회원님께서 젊으시고 의료수가도 높지 않기에 갱신시 인상되는 보험료가 크지는 않을 것이나 나이가 점점 들어 50대 혹은 60대가 넘어서면서부터는 위험률 증가와 높은 의료수가로 인해 해당 특약에 대해 내는 보험료 역시도 지금과 비교가 안될정도로 높을 것입니다.

따라서 보험가입을 함에 있어서도 가능하다면 갱신형 특약들은 적은것이 고객에게는 유리한것이며 전체적인 보험료에 있어서도 줄일수가 있습니다.

보험은 생명보험과 손해보험으로 구분되는데 이들에 있어서 서로 장점과 단점이 되는 보장들이 있게 마련입니다.

이들에 있어서 서로 장점이 되는 보장들로 보험설계를 한후 가입을 한다면 그 보험이야 말로 가장 이상적인 보험이 됩니다.

보험에 관해서도 좀더 자세히 보장분석을 받아보고자 원하신다면 이 역시도 전문가와 회원님께서 가입하신 증권을 가지고 상담을 받아보시기를 바랍니다.

이상 회원님께 단기와 장기별 자금운영방법에 대해서 각각 상담을 드렸습니다.

이들에 대해서 좀더 구체적이고 자세한 상담을 받고자 원하시면 아래 연락처로 상담요청을 해 주시기를 바랍니다.

재무상담은 일회성이 아니기에 꾸준히 자신의 주변에 훌륭한 금융파트너를 두는것이 좋습니다.

재무주치의와 함께 자신의 포트폴리오를 만들어 가신다면 분명 좋은 결과를 얻으실수가 있을 것입니다.

감사합니다~!

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

현재 지출과 보험을 제외하고 저축가능자금이 165만원입니다.

이자금으로 향후 목표는 1억이라는 목돈마련과 노후자금을 준비하고자 합니다.

매우 올바른 판단이라 생각하며 미혼시점에 올바른 재테크방향을 잡으셨다 생각됩니다.

미혼시점에는 결혼자금마련을 위한 단기자금의 집중과 노후대비를 위한 개인연금의 시작이 유일

한 목적자금에 해당됩니다.

그런점에서 먼저 단기자금부터 살펴보면 이미 결혼자금마련은 끝났다고 생각됩니다. 지금은 그

보다 개인적인 목표로서 1억을 모으겠다는 도전과제가 생겼기 때문에 우선은 이과제를 먼저 해

결해야한다고 생각됩니다.

또한 단기자금의 필요성이 사실상 사라진만큼 원하시는 적립식펀드에 일부자금을 투자하는 것도

바람직하다고 생각됩니다.

다만 우선목표가 있기 때문에 생각하신바와 같이 적금의 비중을 최대한 높이고 펀드비중을 낮추

는 전략은 매우 타당하다고 생각됩니다.

그래서 미혼시점에 적합한 단기자금의 비율은 저축가능자금의 80%가 적합하므로 월 135만원을

저축하는 것이 좋다고 생각되며 이중 기존에 납입중인 적금 65만원에 추가하여 50만원을 정기적

금에 가입을 하고 남은 20만원을 적립식펀드에 가입을 하는 것이 좋겠습니다.

그리고 남은 20%에 해당하는 월 30만원을 노후대비를 위한 변액연금에 가입하는 것이 좋겠으며

납입기간에 대한 부담을 낮추기 위해 10년을 납입기간을 잡고 65세정도부터 연금을 지급받도록

가입하는 것이 좋겠습니다.

적금의 경우에는 가까운 신협과 새마을금고를 추천드리는데 그 이유는 시중은행대비 높은 이율

과 3천만원까지 비과세혜택을 받을 수 있다는 점때문이며 세후이자수익에사 가장 유리한 상품이

라 평가받고 있습니다.

펀드의 경우에는 처음시작하시는 만큼 안정성을 고려해야한다고 생각되며 그런점에서 해외에 비

해 국내펀드가 변동성이 적으므로 국내펀드를 선택하시기 바라며, 그중에서는 주식에 100% 가

까이 투자가 되는 공격적인 주식형펀드와 주식과 채권에 함께 혼합되어 투자되는 안정적인 혼합

형펀드를 함께 가입하는 것이 좋겠습니다.

특히 주식형펀드의 경우에는 대기업위주로 투자가 되는 우량주펀드에 투자하는 것이 좋겠으며

혼합형펀드는 주식시장이 오를때나 내려갈때나 꾸준한 수익을 나타낼 수 있는 자산배분형펀드

를 선택한다면 장기적으로 좋은 수익을 얻을 수 있을 것입니다.

변액연금의 경우에는 과거 오랜기간 꾸준히 높은 펀드수익을 나타낸 회사의 선택이 우선되며 또

한 사업비율까지도 매우 저렴해야합니다. 그리고 마지막으로 부부 모두 사망시까지 연금이 끊이

지 않고 계속 지급되는 부부종신연금이 가능한 상품으로 선택하여 가입한다면 더이상 노후에 대

한 걱정은 한시름 놓아도 되겠습니다. ㅎㅎ

잘아시듯이 금번 4월부터 변액연금에 적용되는 평균수명(경험생명표)이 인상되어 연금수령액이

줄어들게 됩니다. 연금가입을 고려중인 분들께서는 서둘러 3월이 가기전에 준비하시기 바랍니다

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상

품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할

것을 약속드립니다. ^^

안녕하세요 모네타 금융센터 설성훈입니다.

회원님께서 여유자금 및 노후자금 활용 방안에 대해 문의를 주셨습니다.

1. 현재 상태 및 점검

작성해주신 내용을 보면 정리해보면 다음과 같습니다.

이중 새마을금고 55만원은 출자금을 의미하시는 것인지요?

정기적금은 아닌 것 같아서 다시 한번 체크해주시기 바라며~

청약저축, 정기적금 등의 세금우대 적용여부도 알려주시기 바랍니다.

그 외에 지출이나 저축율은 나쁘지 않습니다.

다만 다른분들께서도 말씀해주셨지만 가입해두신 보장성보험에서 불필요한 부분은 없는지 점검은 받아보시기 바랍니다.

각 보장성보험마다 어떠한 목적으로 가입해주셨는지, 보장내역 등을 메일이나 팩스로 보내주시면 안내드리도록 하겠습니다.

2. 재무목표설정

회원님께서 추가로 적금, 변액연금, 펀드의 가입을 고려하신다고 하셨습니다.

그리고 각 금융상품 별로 가입금액을 적어주셨는데 회원님께서 고려하시는 재무목표에 따라서 저축비중은 달라지겠습니다.

회원님께서 마지막에 작성해주신 말 처럼 모두 장기자금으로 활용할 목적이시라면

적금의 비중은 줄이고 연금과 펀드로 늘려가시는게 유리하기 때문입니다.

그렇기 때문에 내년에 사용하실 결혼자금의 크기와 목돈의 활용목적, 회원님의 저축목표 등을 알려주시기 바랍니다.

3. 투자형 상품의 필요성

펀드 및 투자형 상품은 경험이 없다고 하셨습니다.

투자형 상품을 추천드리는 이유는 어머님 세대처럼 은행의 적금금리가 10%이상이 아니라

3~4%대로 실질적인 물가상승률과 비교를 해보았을 때 오히려 더 적은 수준이기 때문입니다.

그 말은 자산을 불려가는 저축방법이 아니라 마이너스저축이 되고 있다는 의미입니다.

그래도 투자에 대한 불안감이 있으시다면 최소금액으로 먼저 시작을 해보실 것을 추천드립니다.

최소금액인 5~10만원 가량부터 경험치를 쌓아가시면서 회원님께서 투자범위, 투자금액 등을 늘리실 것을 추천드리며, 경험치가 쌓이셨다면 ETF나 여유자금으로 직접투자 정도도 활용하실 수 있을 것이기 때문입니다.

기본적인 원칙만 지켜주신다면 크게 손실날 위험이 없는 것이 적립식 투자이기 때문에

필요하시다면 펀드관련 안내자료를 제공해드리겠습니다.

4. 변액연금 투자비중 및 고려사항

최근 4월에 경험생명표가 갱신된다고 하여 연금에 대한 문의가 많습니다.

경험생명표는 생명보험사에서 연금의 수령액, 종신보험료의 보험료를 산출하는 기준표라고 보시면 되겠으며 연금상품의 저축비중은 가용금액의 10%~15%를 할애하시라 말씀드리고 있습니다.

그 이유는 회원님이 결혼하실 배우자님께서 가입하신 연금상품의 유무와도 관계가 있을 것이며 차후에 회원님이 전업주부로 전향하실 것도 고려하셔서 여러가지 상황을 감안해서 준비하시라는 것입니다.

그리고 추가납입이라는 기능도 있기 때문에 초기 설정금액은 무리하지 않게 준비하실 것을 추천드리며 현재 판매되고 있는 연금 상품은 수익보장형, 기본형 상품으로 분류되기에 회원님의 투자성향을 파악 후에 적합한 상품군에 대한 추가설명을 드리도록 하겠습니다.

기본적으로 체크하실 부분은 경험생명표의 적용여부, 부부형옵션, 펀드구성, 자동추가납입 정도가 될 것입니다.

마지막으로 노후자금은 회원님께서 저축하시는 모든 자금, 차후의 임대수입 등의 기타소득으로도 구성되기에 연금보험 상품하나로 모두 해결하려하지는 마시기 바랍니다.

그렇기 때문에 회원님의 재무목표에 맞게 필요한 자금들의 순위를 정하고 분산을 통해서 회원님께 알맞는 포트폴리오를 재구성하시기 바랍니다.

항상 모네타를 이용해주셔서 감사합니다.

SK(주)팍스넷 모네타 금융센터 설성훈
E-MAIL sshuny@nate.com  

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재 28살 여자입니다.

세금후 수령액이 215만원정도입니다.

 월 고정지출비는

 1. 실비보험: 22,300원

 2. 종신보험: 60,341원

 3.    암보험: 31,300원

 4. 휴대폰비: 80,000원

 5. 교통비: 80,000원

 5. 카드사용: 200,000원정도구요..

= 473,941 (대략 고정지출 48만원)

 고정저축은 이번에 만기가 되어서 우선 새로 적금두개만 가입하였어요.

* 청약저축:2만원(현재 2,040,000원)

* 농협적금: 10 만원(예탁금 우대이율때문에 2월에 들었네요)

* 새마을 금고: 55만원(2월에 들었어요)

나머지 여유금액 100만원을 어떻게 활용할지 고민중이에요.

펀드나 주식은 아직 한번도 해본적이 없구요

그동안 목돈을 모으느라고 연금을 아직 들지 못해서

이번에 경험생명표가 바뀐다하여

그전에 변액연금을 가입할까 생각중입니다.

현재 생각하고 있는게  밑에 내역 정도로 생각중인데

변액연금을 조금 늘려야할까요?

항상 적금과 예탁을 반복으로해서 저축을 해온터라

펀드도 저에게는 낯설기만해서 망설여 집니다.

* 적금:50만원 (새로 들생각)

* 변액연금:25만원 (새로 들생각)

* 펀드: 25만원( 새로 들생각)

현재 자산이 8천 7백 정도 됩니다.

현재 전부  쪼개서 정기예탁중입니다.

이자까지 5천만원넘지 않는선으로 유지하려고 세군대로 쪼개서 예탁해두었어요.

요즘 문닫는곳이 많아서 왠지 불안한 마음에..

올해 1억 만드는게 목표라서

정기적금(100만원정도)는 매월 꾸준히 넣을 계획이구요

(현재 새마을 55 + 농협10+ 35이상(미정))

나머지돈을 펀드나 연금쪽을 생각하는 중입니다.

막상 펀드나 연금을 가입하려고 생각하는데 어디서부터 뭘 어떻게 가입해야할지 몰라

이렇게 조언을 듣고자 합니다.

혹 보험이 부족하거나 청약금액을 늘려야할까요?

내년 정도 결혼 생각중이구요.. 결혼비용은 모아둔 자산에서 활용할 생각이에요.

노후대비해서 연금을 생각하고 있구요.

펀드는 금액이 크지않은선에서 꾸준히 넣어볼까 생각중인데..

괜찮으면 저축보험도 생각해보고 있는데 어떤게 적당할지 모르겠네요..ㅠㅠ

연금과 펀드 또는 저축보험중에 어떤게 노후대비해서 이용하면 좋을지

문의드립니다.

장기적인 목적이니만큼 많은 신경이 쓰이네요..

소중한 답변 부탁드려요.

우선 적금에 대한 부분부터 말씀드리겠습니다.

미혼이고 사회초년생에게 가장 중요한 것이 적금입니다.

우선적으로 목돈마련을 통해서 현금성 자산을 마련해야 하고 자산의 증식이 이루어져야 합니다.

하기에 적금의 비중을 더 늘리는 것을 권장합니다.

적금 상품은 이자가 낮기에 세금혜택을 이용해야 하며, 저축은행과 협동조합에 따라서

받아볼 수 있는 세금혜택이 다릅니다.

그리고 펀드도 가입을 권하지만 무리한 펀드투자는 처음부터는 피하셔야 합니다.

앞으로 늘려가는 저축을 하셔야지 줄여가는 저축이나 없애는 저축을 피해야 한다는 말씀입니다.

또한 펀드라는 상품은 원금의 손실이 발생할 수 있는 상품이기에 펀드 분석을 필히 하신 후에

결정을 하셔야 합니다.

특히 적립식 펀드라는 금융상품은 단순히 적립식으로 투자를 한다고 기대수익률을 달성할 수

있는 그런 상품이 아닙니다.

오랫동안 유지되는 저금리 시대로 인해 많은 투자자들이 주식형 상품인 적립식 펀드로

몰리고 있지만 정작 제대로 된 펀드상품을 가입하는 투자자는 거의 없습니다.

수익률에 따라서 원금손실이 발생할 수도 있고 100% 수익률을 올릴 수도 있는 상품이

적립식 펀드라는 금융상품입니다.

그렇다면 가장 기본이라고 할 수 있는 펀드의 투자기간을 고려하고 수수료 체계,유형과 종목

분산,투자 방법등을 고려해야 합니다.

그리고 수익률이 가장 중요하기에 수익률 대비하는 BM지수의 분석과 %순위를 파악하셔야

합니다.

마지막으로 수익률을 결정하는 위험지표(샤프,베타,알파)를 필히 분석하여 유형별 위험지표에

대한 비교와 분석이 꼭 실행되어야 합니다.

마지막으로 연금에 대한 부분을 설명해드리겠습니다.

많은 분들이 연금의 중요성이나 종류는 설명하셨기에 핵심만 말씀드리겠습니다.

중요한 것은 절대 노후가 결혼보다 빨리 오지는 않습니다.

하기에 많은 금액을 투자하는 것보다는 최소한의 금액으로 추가납입을 이용하셔야 합니다.

물론 상품하나 팔려는 재무상담이라면 펀드나 연금 상품의 가입을 더 권하지만

중요한 것은 위에서 말씀드렸던 것처럼 현금성 자산과 목돈마련이 중요합니다.

연금이라는 부분에서는 먼저 본인의 연금자산을 확인을 하셔야 합니다.

먼저 국민연금의 등급을 확인하고(배우자 포함) 은퇴연령을 예측하여 특례/감액/완전 중

어느정도의 금액을 수령할 것인지를 물가상승률과 기대수익률, 그리고 금리까지

계산하여 파악해야 합니다.

그리고 그 다음에 확인할 부분은 회원님이 회사원이라면 퇴직금의

수령여부를 확인하셔야 합니다.

퇴직금인지 퇴직연금인지(DB형/DC형) 아니면 중간정산 혹은 급여포함 등을 계산하여

공적 연금으로 수령할 금액을 먼저 계산하시는 것이 우선입니다.

모든 공적연금을 계산한 후 본인의 은퇴연령과 물가상승률,화폐가치의 하락 그리고

은퇴시점의 설정한 생활비를 정확하게 파악한 후 기대수익률을 계산하여 개인연금을

준비하는 것이 순서입니다.

그리고 개인연금으로 준비를 하신다면 세제혜택도 고려하여 본인의 직군과 소득에 적합한 연금상품을 선택하는 것이 좋습니다.

연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은

금융상품이 있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이

모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는 소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고..

보험사에 가면 연금보험이나 변액이 가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등

재무적 환경에 가장 적합한 금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로

사용해야 하는 연금자산이기에 필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

그리고 위에서 말씀드린 본인의 공적연금의 재원도 꼭 확인하셔야 합니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로

필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데

그 상황에 탄력적으로 운용할 수 있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!