안녕하세요~ 모네타 김재명입니다.

문의 하신 사항에 대해서 답변을 드리도록 하겠습니다.

우선 급여의 약 70%정도 선으로 저축을 준비 하시는 점에 대해서 칭찬을 드리고 싶네요.

그럼 현재의 저축형태에 대한 의견을 드리겠습니다.

우선 적금을 2가지로 나누어 목돈을 마련하고 계시는데, 특벼히 2군데로 나누신 이유가 있으신지요? 현재의 적금이율 4.2%를 감안하였을때 주거래 은행의 적금이외에 저축은행쪽으로 이전을 하셔서 저축을 하시는게 금리적으로 유리하십니다.

또한 1년 단위로 천만원씩 모아서 예금에 예치, 다시 적금으로 가입을 하시는것보다 저축을 하시는데에 있어 중요한 목표를 세우시고 그 기간이나 금액에 따라서 제태크 방향을 설정하시는 것이 좋습니다. 지금과 같이 저축을 하였을때는 아무래도 1년 단위의 기간이기 때문에 목돈은 마련할수가 있지만, 금리적인 측면에서 손해를 볼수가 있고, 물가 상승률을 감안하였을때 실질적인 금리  혜택이 1%선에 있기 때문에 구체적인 계획을 세운다음에 전반적인 포트폴리오를 제공해 드리는 것이 좋겠습니다.

주택 청약의 경우 향후 내집 마련을 위한 자금을 위해 2만원씩 적은 금액으로 시작하신 점 좋습니다. 계속적으로 적립을 하되 향후 청약을 받기 위해 무주택 세대주로 나올 경우 금액을 10만원으로 인상하시길 바랍니다.

남은금액 13만원 정도의 경우 비상 예비자금으로 저축을 하되 환금성이 높은 CMA를 이용하시는 것이 좋습니다. 또한 현재의 지출 금액 55만원정도로 계산을 해보았을때 200만원 정도의 자금이 마련되어지면 위 금액에 대해서는 적금이나 투자쪽으로 전환하시길 바랍니다.

연금의 경우 연금 저축과 일반 변액 연금으로 분률를 해서 설명을 드리자면 연금 저축의 경우 현재 회원님의 과세 구간을 고려해 보았을때 실질적으로 환급 받는 금액이 굉장히 낮고, 운용하는 측면이 적금과 같은 공시이율로 운용이 되기 때문에 연금 저축보다는 변액 연금이 훨씬 유리한 면이 있습니다. 변액 연금의 경우 일반 펀드와 같이 투자가 되어지는 상품이기 때문에 최소 60세까지의 기간을 고려하였을때 투자형 상품이 보다 유리합니다.

마지막으로 위 모든 부분을 실행하는데에 있어서 중요한 안전장치인 보험이 없습니다. 일반적으로 사회 초년생의 경우 병원비 부담을 커버하기 위한 실손 보험을 가입하시게 된다면 위 모든것을 운용하시기 위해 큰 무리가 없을듯 합니다.